Дело ...

УИД: 16RS0...-12

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 октября 2022 года ...

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО РН БАНК, ПАО «Росгосстрах», ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО РН БАНК, ПАО «Росгосстрах», ООО СК «Кардиф» в вышеприведенной формулировке, указав в обоснование, что ... между АО РН Банк и ФИО1 заключен кредитный договор на покупку автомобиля. При заключении кредитного договора истцу было сообщено, что без заключения дополнительных договоров одобрение кредита невозможно. Истцу было предоставлено на подпись заявление о предоставлении кредита, была указана сумма кредита со стоимостью автомобиля и в графе «Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг» были прописаны дополнительные услуги и их стоимость с заранее проставленным «Да» в графе согласия заемщика путем указания символа «Х». Указанный символ проставлен в заявлении нерукописным способом самим заемщиком, а изготовлен типографским способом. Считает, что услуги по заключению договора с ПАО «Росгосстрах» на сумму 41 956 руб., с ООО СК «Кардиф» на сумму 50 524 руб., с ООО СК «Кардиф» на сумму 11900 руб. были навязаны истцу банком. ... истцом посредством почтовой связи в АО РН БАНК было направлено заявление с требованием возврата уплаченных денежных средств в размере 104 020 руб. как убытков причиненных ей банком. ... банком было отказано в возврате денежных средств. ... истцом посредством почтовой связи была направлена претензия в адрес банка с требованием возврата денежных средств. ... банком было отказано в удовлетворении требований истца. Кроме того, истец направил заявление финансовому уполномоченному для разрешения спора в досудебном порядке. ... решением финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований истца. Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 104020 руб. за навязанные дополнительные услуги по договорам страхования, штраф.

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, её представитель просил рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика АО РН БАНК, представители ПАО «Росгосстрах», ООО СК «Кардиф» в судебное заседание по извещению не явились, извещены надлежащим образом.

От ПАО «Росгосстрах» поступил отзыв на иск, в котором они просят в удовлетворении иска отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По делу установлено:

... между истцом и АО РН Банк» был заключен кредитный договор ..., по которому был выдан кредит в размере 561380 руб. сроком до ... под 13,5% годовых.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрено, что истец обязан заключить договор банковского счета, договор страхования имущества, сторонами которого являются ПАО СК «Росгосстрах», договор страхования от несчастных случаев, болезней, сторонам которого являются истец и ООО СК «КАРДИФ», и договор страхования автотранспортного средства от поломок, сторонами которого являются истец и ООО СК «КАРДИФ».Истцу был открыт банковский счет. ... банком в пользу истца были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 561 380 руб., что подтверждается выпиской по счету. ... между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования № PKD -01-00003860 по программе добровольного страхования транспортного средства, согласно которому страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах». Страховыми случаями являются: КАСКО (ущерб+хищение) – страховая сумма 585 000 руб., GAP – страховая сумма 117000 руб. Срок страхования по договору страхования с ... по .... Страховая премия – 41956 руб.

... истец осуществил оплату страховой премии по договору страхования в размере 41 956 руб., что подтверждается выпиской по счету.

... между истцом и ООО СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №DM-01-059501, согласно которому страховщиком является ООО «СК «КАРДИФ», а страхователем и застрахованным лицом – истец. Страховыми случаями по договору являются смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Размер страховой суммы по программе страхования от несчастных случаев и болезней определяются в соответствии с графиком страховых сумм по страховым случаям, по программе смертельно опасные заболевания -200 000 руб. Срок страхования по договору страхования с ... по ..., страховая премия 50 524 руб.

... истец осуществил оплату страховой премии по договору страхования в размере 50 524 руб.

Кроме того, ... между истцом и ООО «СК «КАРДИФ» был заключен договор страхования автотранспортного средства от поломок ......-059500, страховая премия составляет 11900 руб.

... истец осуществил оплату страховой премии по договору страхования в размере 11900 руб.

... истцом посредством почтовой связи в АО РН БАНК было направлено заявление с требованием возврата уплаченных денежных средств в размере 104 020 руб. как убытков причиненных ей банком. ... банком было отказано в возврате денежных средств. ... истцом посредством почтовой связи была направлена претензия в адрес банка с требованием возврата денежных средств. ... банком было отказано в удовлетворении требований истца. Кроме того, истец направил заявление финансовому уполномоченному для разрешения спора в досудебном порядке. ... решением финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований истца.

Оценив в совокупности все обстоятельства по делу, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии со статьей 343 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: 1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования; 2) пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса;3) не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;4) принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;5) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

Суд считает, что документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

... истцом подписаны индивидуальные условия кредитования, а также заявления о предоставлении кредита.

О том, что Банком была предложена дополнительная услуга, свидетельствует тот факт, что страховой полис был выдан истцу при заключении договора потребительского кредита, а также то обстоятельство, что сумма страховой премии включена в сумму кредита. Между тем, как установлено судом, целями получения вышеуказанного кредита не являлось оплата страховой премии по договорам страхования.

Тот факт, что сумма страховой премии включена в сумму кредита, позволяет суду прийти к выводу, что заключение кредитного договора обуславливалось предварительным заключением с заемщиком договора страхования.

Истцу было предоставлено на подпись заявление о предоставлении кредита, была указана сумма кредита со стоимостью автомобиля и в графе «Заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг» были прописаны дополнительные услуги и их стоимость с заранее проставленным «Да» в графе согласия заемщика путем указания символа «Х». Указанный символ проставлен в заявлении нерукописным способом самим заемщиком, а изготовлен типографским способом. Отдельное заявление на согласие с дополнительными услугами отсутствует. Ставя подпись в заявлении, истец вынуждено соглашалась со всеми условиями, указанными в договоре и не имела возможности отказаться от навязанных услуг.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик обязан возместить истцу все понесенные им убытки, связанные с оплатой страховой премии.

В связи с изложенным, суд полагает подлежащим взысканию уплаченную страховую премию в размере 62424 руб. по договору ......-059500 на сумму 11900 руб. и по договору №DM-01-059501 на сумму 50524 руб.

Что касается о возврате денежных средств по договору страхования № PKD -01-00003860 с ПАО «Росгосстрах» в размере 41 956 руб., то данные требования удовлетворению не подлежат, поскольку автомобиль был передан в залог АО «РН Банк», поскольку обязанность по страхованию предмета залога прямо предусмотрена законом ( статья 343 Гражданского кодекса РФ0) Срок действия договора страхования составляет с ... по .... На момент подачи иска в суд срок действия договора страхования истек. Следовательно, ввиду обязательности страхования предмета залога, услуга не может считаться навязанной, и в связи с чем оснований для возврата 41 956 руб. истцу не имеется.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика АО РН БАНК за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 31212 руб. в пользу истца (50524+11900) х50%).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования ... подлежат взысканию расходы по госпошлине, от уплаты которых истец был освобожден при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 к АО РН БАНК, ПАО «Росгосстрах», ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с АО РН БАНК (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <...> выдан ЦОВД ...) денежные средства в размере 62 424 руб., штраф в размере 31 212 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с АО РН БАНК (ИНН <***>) в доход муниципального образования ... государственную пошлину в размере 2072,72 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись ФИО4

Решение в окончательной форме принято 27.10.2022

Решение31.10.2022