Судья Сухоносова Е.Г. УИД 61RS0047-01-2023-000463-44

дело № 33-14771/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2023 г. г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе председательствующего Щетининой Е.В.,

судей Простовой С.В., Говоруна А.В.

при секретаре Заярском А.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-505/2023 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда Ростовской области от 16 мая 2023 года.

Заслушав доклад судьи Простовой С.В., судебная коллегия

установила:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что истец и ответчик заключили кредитный договор <***> от 13.03.2013 на сумму 447 520 руб., в том числе 400 000 руб. – сумма к выдаче, 47 520 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447 520 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в сумме 47 520 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договор потребительского кредита. В соответствии с условиями договора размер ежемесячного платежа составил 14 437 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.02.2018, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.08.2015 по 15.02.2018 в размере 129 959,08 руб., что является убытками банка.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 21.02.2023, задолженность заемщика по договору составляет 512 513,66 руб., из которых: сумма основного долга – 328 625 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 31 632,93 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 129 959,08 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 296,65 руб. Согласно платежному поручению, банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере, 8 325,14 руб. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору <***> от 13.03.2013 в размере 512 513,66 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 325,14 руб.

Решением Октябрьского районного суда Ростовской области от 16 мая 2023 года исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворены.

Суд взыскал с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 13.03.2013 в размере 512 513,66 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 325,14 рублей, а всего денежные средства на сумму 520 838,80 рублей.

Не согласившись с принятым решением суда, ФИО1 подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске, применить срок исковой давности.

Апеллянт указывает на то, что она не была надлежащим образом извещена о судебном заседании в суде первой инстанции, исковое заявление не получала, в связи с чем были нарушены её права, в том числе право заявить ходатайство применении срока исковой давности.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч.5 ст.330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение.

Поскольку, исходя из материалов дела, имелись признаки того, что ответчик ФИО1 не была в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, назначенного на 16.05.2023 г. на 09.30 часов, сведения о том, что на момент рассмотрения дела ответчик уклонилась от получения судебной корреспонденции, отсутствуют, учитывая, что в апелляционной жалобе ФИО1 ссылается на то, что она не была извещена судом о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем не могла реализовать свои процессуальные права в полной мере, давать свои пояснения, представлять возражения, доказательства, расчеты, заявлять ходатайства, судебная коллегия посчитала необходимым перейти к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 29 августа 2023 г. осуществлен переход к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, сторонам предложено представить доказательства, акты сверки задолженности, расчеты, разъяснено право заявлять ходатайства.

Перед судебным заседанием от ФИО1 поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие с учетом состояния здоровья (инвалидность и заболевания опорно-двигательного аппарата), удаленности проживания, а также ходатайство применении сроков исковой давности.

Истец своего представителя в суд апелляционной инстанции не направил, об уважительности причин неявки не сообщил, никаких возражений относительно заявленного ходатайства не представил.

В связи с чем, судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело п имеющимся в деле доказательствам.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о чем имеются в материалах дела соответствующие уведомления.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Ростовского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Изучив материалы дела, судебная коллегия, разрешая заявленные исковые требования по существу, исходит из следующего.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 13.03.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> на сумму 447 520 руб., в том числе 400 000 руб. – сумма к выдаче, 47 520 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,9% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 790 руб. на счет заемщика <***>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 400 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 47 520 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по рассчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно условиям договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14 437 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполнялись обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор имел право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

В соответствии с представленным истцом расчетом, по состоянию на 21.02.2023 задолженность заемщика по договору составляет 512 513,66 руб., из которых: сумма основного долга – 328 625 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 31 632,93 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 129 959,08 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 22 296,65 руб.

С учетом того, что факт не возврата суммы задолженности подтвержден материалами дела, судебная коллегия приходит к выводу, что истец имел право требовать возврата образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, ФИО1 как в апелляционной жалобе, так и в отдельно поданном заявлении заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении к заявленным требованиям истца положений об истечении срока исковой давности, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, пропуск истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом, как следует из разъяснений, приведенных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом, при установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком согласно выписке по счету 02.06.2015, следовательно, с 03.06.2015 право кредитора на получение денежных средств было нарушено ответчиком.

При этом, судебная коллегия принимает во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита, и согласно графику погашения кредита, дата внесения последнего платежа является 15.02.2018, что в данном случае имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности.

Судебная коллегия, определяя дату начала исчисления срока исковой давности, учитывает, что судебная защита по требованиям истца путем вынесения судебного приказа и его исполнения не осуществлялась, таких сведений ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции представлено не было.

Принимая во внимание, что последний платеж по графику должен был быть осуществлен 15.02.2018г., то срок исковой давности истекал 15.02.2021г., а настоящий иск предъявлен в суд лишь 17.04.2023, судебная коллегия приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание указанные выше обстоятельства, а также заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям на момент подачи искового заявления истек.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда Ростовской области от 16 мая 2023 года отменить.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13.03.2013г., судебных расходов оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18.09.2023г.