Решение по делу № 2-1770/2022 от 26.07.2022 - о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-1770/2022 26 июля 2022 года г. Котлас

29RS0008-01-2022-002487-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Смирнова Д.В.

при секретаре Рура И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее - АО «СОГАЗ») о расторжении договора страхования № FRVTB№, заключенного 26 марта 2020 года с ответчиком, с 29 декабря 2021 года, возврате страховой премии в размере 121 675 рублей 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, штрафа.

В обоснование иска указал, что 26 марта 2020 года обратился в Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) за оформлением и получением кредита в сумме 1 737 668 рублей. Условием для получения кредита явилось его страхование как заемщика, в связи с чем между ним и ответчиком в этот же день был оформлен договор страхования. Сумма страховой премии составила 187 668 рублей. 29 декабря 2021 года задолженность по кредитному договору полностью погашена истцом, в связи с чем он 19 января 2022 года обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной страховой премии в размере 121 675 рублей 80 копеек, однако страховая компания отказала в удовлетворении заявления. 14 апреля 2022 года истец вновь обратился в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, а также возврате страховой пермии. В ответе на претензию истца АО «СОГАЗ» так же указало на отсутствие оснований для возврата страховой премии по договору. Считает, что с досрочным полным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату, в связи с чем заявлен иск.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Ответчик АО «СОГАЗ», извещенное о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направило. В представленных возражениях представитель ответчика просил отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направил.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд определил рассматривать дело в отсутствии не явившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление, заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и это следует из материалов дела 26 марта 2020 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 737 668 рублей сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование кредитом составила 9,2 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий Базовая процентная ставка составляет 14,2 % годовых.

В этот же день между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования № FRVTB№ по программе «Оптима», сроком действия с 00 часов 00 минут 27 марта 2020 года до 24 часов 00 минут 26 марта 2025 года.

Страховая сумма на дату заключения договора составила 1 737 668 рублей, страховая премия - 187 668 рублей.

Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом (п. 1 договора).

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Доводы истца о навязывании услуги по страхованию не принимаются судом.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Вступая в кредитные правоотношения, ФИО1 самостоятельно выбрал условие с обязательством по личному страхованию, притом что положения кредитного договора не содержат обязанности заемщика по страхованию, как необходимого условия для его заключения.

При заключении кредитного договора заемщиком самостоятельно избран вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой. Истец согласился на предоставление услуги по страхованию страховой организацией АО «СОГАЗ», что свидетельствует об отсутствии навязывания услуги страхования при выдаче кредита.

Кроме того, истец не был лишен права выбрать иной вариант кредитования с уплатой процентов за пользование кредитом при отсутствии личного страхования. В случае неприемлемости личного страхования он вправе был отказаться от заключения кредитного договора.

Из дела видно, что задолженность по кредитному договору полностью погашена истцом 29 декабря 2021 года.

12 января 2022 года ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально за неиспользованный период страхования, которое получено ответчиком 19 января 2022 года.

Письмом от 25 января 2022 года страховщик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В удовлетворении претензии от 14 апреля 2022 года истцу так же было отказано.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от 14 июня 2022 года в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из дела видно, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

По условиям Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования страховщиком по соглашению со страхователем (пункт 5.2).

Страховая сумма может быть установлена: единая (общая) по совокупности всех рисков, указанных в договоре страхования; по каждому страховому риску, указанному в договоре страхования; единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по каждому риску (пункт 5.3).

Согласно п. 5.2 Условий по программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни).

В силу пункта 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

Пунктом 10.5 Правил предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в пункте 10.2 Правил.

Согласно пункту 10.2 Правил договор страхования прекращается до наступления срока (при коллективном страховании - в отношении конкретного лица), на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица.

Пункт 10.5.2 Правил предусматривает, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения если иной срок не установлен Указанием №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. При этом договор страхования расторгается с даты, указанной в этом заявлении как дата расторжения договора, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления.

В соответствии с пунктом 6.4 Условий страхования полис прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме; прекращения действия полиса по решению суда; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 6.5 Условий страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 настоящих Условий страхования.

При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса (п. 6.5.1 Условий).

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату (п. 6.5.2 Условий).

В соответствии со статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.2).

Из приведенных положений, условий и правил страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. После погашения задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать в соответствии с его условиями. Возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало 19 января 2022 года, то есть по истечении более 1 года с момента заключения договора страхования.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, не имеется оснований для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в связи с чем требования истца о расторжении договора страхования с 29 декабря 2021 года, взыскании с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске ФИО1 (паспорт № №) к акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН №) о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Котласский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.В. Смирнов

Мотивированное решение изготовлено 2 августа 2022 года.