55RS0003-01-2025-002816-58

№ 2-2707/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 14 июля 2025 года

Ленинский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Курсевич А.И., при ведении протокола секретарем судебного заседания Голосовой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 16 октября 2021 года между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 627 500,00 рублей. В тот же день с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств с ответчиком заключены договоры страхования жизни, здоровья и защиты от потери работы №1 (Программа 1.4), №, поскольку истцу было разъяснено, что необходимо оформить и оплатить страхование, чтобы иметь возможность оплачивать процентную ставку по кредиту в меньшем размере. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ. В пропорциональном возврате страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истцу ответчиком отказано в полном объеме.

Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу сумму страховой премии за оставшийся период с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере 92 720,20 рублей, неустойку в размере 92 750,20, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 92 7520,20 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела не принимал. Представил в материалы дела письменный отзыв, в котором указал на несоблюдение истцом досудебного порядка, договор страхования № не подпадает под признаки, установленные ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно, досрочный возврат кредита не может повлечь обязанность возврата страховой премии, уплаченной при его заключении. К указанному договору должны быть применить нормы, касающиеся его расторжения в период 14 дней после заключения. Вместе с тем такого заявления, в указанный выше срок, истцом подано не было.

Третьи лица Служба финансового уполномоченного, представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного разбирательства извещены надлежаще.

Выслушав, лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 16 октября 2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 627 500,00 рублей сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 13,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,99 % годовых, и она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 6,00 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в договоре срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего платежа на весь оставшийся срок действия договора, повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены договоры страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №1 (Программа 1.4) и «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), договор №

Из полиса-оферты «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № следует, что страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни. Указаны следующие страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 627 500,00 рублей, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 95 932,20 рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» - 627 500,00 рублей, страховая премия по риску «Потеря работы» - 22 590,00 рублей. Предусмотрено, что договор вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме по указанным рискам и действует в течение 60 месяцев.

Согласно полису-оферте «Страхование жизни и здоровья» № страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Определены страховые риски: 1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения составила 627 500,00 рублей, сумма страховой премии – 3 858,50 рублей. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

Как следует из условий договоров страхования, их подписанию предшествовало заключению кредитного договора.

Согласно материалам дела ФИО1 даны поручения на списание со счета: 3 858,50 рублей (договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» от 16 октября 2021 года) и 118 522,20 рублей (договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 16 октября 2021 года).

Как следует из справки № 22-6809413 от 02 декабря 2022 года, задолженность по кредитному договору № ФИО1 полностью погасил 27 ноября 2022 года.

03 декабря 2022 года ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору, в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа).

На заявление о возврате страховой премии по договору страхования № 16 октября 2021 года от ответчика получен ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Уведомлением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07 марта 2025 года № ФИО1 отказано в принятии обращения к рассмотрению.

В связи с изложенным, доводы ответчика о несоблюдении досудебного порядка судом отклоняются.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО1 просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии за оставшийся период с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере 92 720,20 рублей, неустойку в соответствии со статьей 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 92 750,20, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Разрешая спор с учетом фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» от ДД.ММ.ГГГГ) и договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ фактически являются единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по кредитному договору № от 16 октября 2021 года, при этом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

В соответствии с частью 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании приведенных норм права в случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии в случае если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

Как следует из материалов дела и установлено судом, оба договора страхования заключены одновременно, в один день с подписанием кредитного договора, по которому условием применения дисконта – 7,99 % годовых, к стандартной ставке – 13,99 % годовых, является заключение истцом договора страхования жизни и здоровья, то есть рисков, вошедших в объем страхования по обоим договорам. Кроме того, в указанных договорах страхования по программам 1.02 и 1.4 страховые риски по ним частично совпадают.

Таким образом, доводы ответчика о том, что договор страхования № от 16 октября 2021 года заключен не в обеспечение кредитных обязательств, признаются судом несостоятельными и подлежат отклонению.

При подписании заявления о предоставлении кредита ФИО1 выразил желание получить дисконт к процентной ставке, а условия соответствующего заявления сформулированы таким образом, что один договор страхования (программа 1.02) заключается в обеспечение исполнения кредитного договора, а другой, также страхования жизни и здоровья (программа 1.4) - нет, свидетельствует о заведомом намерении ответчика уклониться от возврата страховой премии при досрочном возврате истцом суммы долга по кредитному договору. При этом страховая премия по договору страхования № от 16 октября 2021 года существенно выше страховой премии по договору страхования №

В пункте 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Из информационного письма Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 следует, что недопустимо в случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) осуществлять возврат страхователям только части уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по мнению страховщика, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

С учетом оплаченной истцом суммы страховой премии в размере 118 522,20 рублей, общего срока действия страхования, определенного условиями договора, - с 16 октября 2021 года по 15 октября 2026 года (1827 дней); даты досрочного погашения кредита – 27 ноября 2022 года (согласно справке) и даты прекращения действия договора страхования – 07 декабря 2022 (согласно сведениям об отслеживании почтовой корреспонденции (ШПИ № 64412054001861) (направление заявления от 03 декабря 2022 года в адрес страховщика и получение его страховщиком 07 декабря 2022 года)); фактического срока действия договора – с 16 октября 2021 года по 07 декабря 2022 года (418 дней), возврату истцу подлежала страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования с 08 декабря 2022 года по 16 октября 2026 года (1409 дней), что составляет 91 405,46 рублей.

Таким образом, суд находит требования ФИО1 о взыскании части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования подлежащими частичному удовлетворению, в связи с этим в пользу ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 91 405,46 рублей.

Вместе с тем, суд полагает заслуживающими доводы стороны ответчика об отсутствии правовых оснований для взыскания неустойки, поскольку в материалах дела отсутствуют данные об оказании ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» услуг ненадлежащего качества, а ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», устанавливая право потребителя на безусловный отказ от исполнения договора вне зависимости от правомерности поведения исполнителя, не устанавливает такой специальной меры ответственности исполнителя как неустойка за просрочку возврата уплаченной по договору стоимости услуг при добровольном отказе потребителя от исполнения договора и получения таких услуг.

Таким образом, суд считает возможным отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании неустойки.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 46 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13).

С учетом того, что в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя со стороны страховой компании, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 45 702,73 рублей (50% от взысканной суммы), исходя из расчета: 91 405,46 рублей/2.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

Таким образом, с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, неиспользованную часть страховой премии в размере 91 405,46 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 45 702,73 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 000,00 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.И. Курсевич

Мотивированное решение изготовлено 14 июля 2025 года.