Решение по делу № 2-1330/2022 от 27.03.2023

УИД: №

К делу № 2-37/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тихорецк 27 марта 2023года

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи О.Ю. Горчакова,

при секретаре А.В. Косич,

с участием истца ФИО1,

с участием представителей истца ФИО2 ФИО2,

действующего на основании нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

ФИО3,

действующей на основании доверенности серия № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика

АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО6,

действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО2, ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2,ФИО1 обратились в суд с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору и судебных расходов.

Истцы, уточнив исковые требования, просят признать односторонний отказ АО СК «РСХБ-Страхование» от исполнения договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконным; признать договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ действующим; признать страховым случаем смерть ФИО16, умершего ДД.ММ.ГГГГ., по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать солидарно страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая (включая начисленные, но неуплаченные за пользование кредитом штрафы и пени) в размере 686903,27 руб.; взыскать солидарно 50% штрафа в размере 343451,69 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 руб.

В обосновании своего искового заявления ФИО1, ФИО2 указали, что между АО СК «РСХБ-Страхование» и Страхователем АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., предметом которого является, в том числе страхование заемщиков банка от несчастных случаев. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживавший по адресу: <адрес>, в соответствии с требованиями п. 9 кредитного договора № заключенным между ним и АО «Россельхозбанк», был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования № 1).В соответствии с условиями Программы страхования страховым случаем, при наступлении которого осуществляется страховая выплата, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования. На момент подписания заявления и заключения кредитного договора у ФИО5 ФИО17 каких-либо хронических заболеваний не имелось.Выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении страхового случая является АО «Россельхозбанк», что оговорено в заявлении на страхование. 01.09.2018г. ФИО5 ФИО18 скончался. ФИО2 и ФИО1 (далее истцы), дочь и сын ФИО5 ФИО19 являются единственными наследниками умершего.ДД.ММ.ГГГГ от истцов в страховую компанию поступило заявление о страховой выплате. Согласно памятке к Программе страхования № 1 при наступлении страхового случая, страховая компания после получения заявления о страховом случае, производи выплату в течение 20 (двадцати) рабочих дней. Программой страхования № 1 установлено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных вПрограмм страхования № 1, страховая выплата осуществляется страховщиком в размере 100 процентов от страховой суммы, установленной застрахованному лицу. Страховая сумма застрахованному лицу определяется на момент распространения на него действия договора в размере установленного ему максимального размера кредитного лимита по кредитной карте в соответствии с условиями страхователя, но в общей сложности не более 3300000 руб., и указывается в списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в списке застрахованных лиц. При наступлении страхового случая, согласно условиям Программы страхования № 1, страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая, (включая начисленные, но неуплаченные за пользование кредитом штрафы и пени). ДД.ММ.ГГГГ. страховой компанией было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, в соответствии с тем, что договор страхования в отношении ФИО20. является недействительным, ФИО5 ФИО21 исключен из списка застрахованных лиц, в связи с тем, что согласно выписке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. получал лечение по поводу хронической сердечной недостаточности. При этом выписка, на которую ссылается страховая компания, не представлена. Не согласившись с выводами страховой компании, так как при жизни ФИО5 ФИО22 не страдал хроническими болезнями сердца, истцами, была направлена претензия страховщику. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истцов от страховщика поступил ответ на претензию с отказом осуществить выплату страхового возмещения. В связи с необоснованным отказом ответчика в выплате страхового возмещения Банком на сумму основного дога были начислены дополнительные проценты по кредиту. Задолженность ФИО5 ФИО23 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 686903,27 руб. (срочная задолженность по основному долгу- 345761,45 руб., просроченная задолженность по основному долгу- 177806,11 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом- 163335,71 руб.). Считая действия ответчика незаконными, истцы были вынуждены обратится за защитой нарушенных прав с исковым заявлением в суд.

Истец ФИО1 и представители истца ФИО2 – ФИО2, ФИО3 в судебном заседанииподдержали исковые требования, и, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, был надлежаще уведомлен о дате, времени и месте проведения судебного слушания, направил письменные пояснения, из которых следует, что на момент присоединения к Программе страхования заёмщик не соответствовал требованиям, предъявляемым к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования № (далее - Договор страхования), в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. Согласно п. 3.1. Договора страхования страховым случаем является в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора. В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО5 ФИО25 изъявил желание присоединиться к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаёмщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней № 1 (далее - Программа страхования) на основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования № 5, ФИО5 ФИО26 согласился со всеми условиями страхования, а также в соответствии со ст. 431.2 ГК РФ заверил, что на момент подписания Заявления не получал лечение по поводу хронической сердечной недостаточности. В силу Программы страхования № 1 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ- инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Страховщик считает необходимым пояснить, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно: приняло от ФИО5 ФИО27. удостоверенное его подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний. В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В соответствии с пунктом 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО5 ФИО28 ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ФИО5 ФИО29 на момент смерти от ДД.ММ.ГГГГ составляла 528774,56 руб. В ходе рассмотрения данного заявления Страховщиком была получена выписка из амбулаторной карты, согласно которой ФИО5 ФИО30 в 2016 году получал лечение по поводу хронической сердечной недостаточности. Как было указано выше, подписывая заявление на подключение к Программе страхования, ФИО5 ФИО31 указал, что на момент подписания Заявлений он не получал когда-либо лечение по поводу заболеваний сердца. Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО5 ФИО32 не мог быть принят по Программе страхования в рамках Договора страхования. В порядке п. 1.7 Договора страхования Страховщик принял решение об исключении ФИО5 ФИО33 из Программы страхования и о возврате уплаченной за нее суммы страховой премии, о чем уведомил Банк Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.Платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии 10683,75 руб. была возвращена Краснодарскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк». Таким образом, на основании вышеизложенного, положения Договора коллективного страхования не распространялись и не могли распространяться на ФИО5 ФИО34 поскольку он не мог быть включен в Договор страхования, так как не подлежал страхованию по условиям Программы коллективного страхования № 5 как лицо, получавшее лечение по поводу заболевания сердца. Заявленное событие (смерть Заёмщика) в любом случае не относится к страховому случаю по Договору страхования. В соответствии с п. 3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем, и Страховщик не осуществляет выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» по событиям, произошедшим по причине, связанной с:заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора страхования. Как следует из предоставленных медицинских документов, ФИО5 ФИО35 в 2016 был установлен диагноз - хроническая сердечная недостаточность; ФИО5 ФИО36 заявил желание о присоединении к Договору страхования ДД.ММ.ГГГГ, умер в ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - левожелудочковая недостаточность, другие кардиомиопатии. Таким образом, заявленное событие смерть в результате левожелудочковой недостаточности резвившегося и диагностированного до начала распространения на ФИО5 ФИО37 действия Договора страхования, не подпадает под понятие страховые случаи/риски. Необходимо также отметить, что договор страхования заключен в соответствии с условиями Программы страхования. Из пункта «Исключения» Программы страхования следует, что не являются страховыми случаями события, произошедшие по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, имевшим место до начала Договора страхования. В Программе страхования особо перечислен перечень исключений, чтобы не создавать прецедентов для неточного толкования смысла правоотношений между сторонами.Программа страхования была ФИО5 ФИО38 получена на руки (п. 9 Заявления). Своей подписью в заявлении он подтвердил, что условия данной Программы страхования и договора страхования ему понятны, и он с ними согласен. В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, заявленное событие в силу условий Программы страхования, Договора страхования не может быть признано страховым случаем, и обязанность по выплате страхового возмещения по данному факту не может быть возложена на АО СК «РСХБ-Страхование». Таким образом, с учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО5 ФИО39 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений. Следовательно, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ФИО5 ФИО40 заболевание. При этом следует особо отметить, что поскольку произошедшее сФИО4 событие не является страховым случаем, то положения статей 961, 963, 964 ГК РФ применению в настоящем споре не подлежат. В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. В этой связи, если суд придёт к выводу об удовлетворении заявленных ФИО2 и ФИО1 по существу, АО СК «РСХБ-Страхование» просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ, исходя из принципа необходимости соблюдения баланс прав и законных интересов участников гражданских правоотношений, снизить размер штрафа и неустойки до разумных пределов. На основании вышеизложенного, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 и ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» в полном объеме. Рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО6 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражала, по спорному вопросу полагалась на усмотрение суда, представила отзыв на исковое заявление. Из оснований письменного отзыва АО «Россельхозбанк» следует, чтоДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Кредитор) и ФИО4 (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор №. По условиям Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в размере 555000,00 (пятьсот пятьдесят пять тысяч) рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 16,5% (шестнадцать целых 5 десятых процентов) годовых и полностью возвратить Кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение Кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга), содержащимся в Приложении № 1 к Соглашению и являющимся его неотъемлемой частью (далее - График). Цель использования кредита: неотложные нужды. При заключении Кредитного договора ФИО5 ФИО41 было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (п.2 заявления); подтвердил, что на момент подписания настоящего Заявления он, в том числе не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, циррозом печени, почечной недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии (п.1 Заявления); ему известно, что если будет установлено, что он в момент присоединения к договору страхования подпадал под любую из категорий, указанных в п.1 настоящего заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования (п.3 Заявления); выгодоприобретателем назначен Россельхозбанк (п.4 Заявления); подтвердил свою осведомленность о том, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения недостоверной информации (п.8 Заявления).Заемщик ФИО5 ФИО42 умер ДД.ММ.ГГГГ. Это привело к тому, что платежи в погашение кредитов и уплату процентов перестали производиться. Согласно ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ исх. № договор страхования в отношении ФИО5 ФИО43 является недействительным, так тот не подлежал страхованию и не является застрахованным лицом в соответствии с условиями Программы и п.1.7.1 Договора страхования в связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ получал лечение по поводу хронической сердечной недостаточности.Истцы являются наследниками ФИО5 ФИО44 Решением Тихорецкого районного суда от 20.04.2021 по делу №2-281/2021, вступившим в законную силу 29.07.2021, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана солидарно с ФИО1 и ФИО2 в сумме 672679,00 руб. АО «Россельхозбанк» обращает внимание, что истцами неверно произведен расчет исковых требований. Согласно решению Тихорецкого районного суда от 20.04.2021 по делу №2-281/2021 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана в сумме 672679,00 руб. (с учетом уточненных исковых требований Банка). Истцами заявлена сумма 686903,27 руб., подлежащая взысканию в пользу Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 672328,75 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга- 523567,56 руб.; проценты - 148761,19 руб. За период с момента вынесения решения суда и по настоящее время было произведено погашение задолженности в размере 350,25 руб. (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, в случае признания смерти ФИО5 ФИО45 страховым случаем, в пользу Банка подлежит взыскание страхового возмещения в сумме 672328,75 руб.

Суд, выслушав участников процесса, и исследовав материалы гражданского делапришел к выводу, что исковое заявление ФИО1, ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Из доказательств, содержащихся в материалах дела, следует, что между АО СК «РСХБ-Страхование» и Страхователем АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., предметом которого является, в том числе страхование заемщиков банка от несчастных случаев.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживавший по адресу: <адрес>, в соответствии с требованиями п. 9 кредитного договора № заключенным между ним и АО «Россельхозбанк», был присоединен к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с условиями Программы страхования страховым случаем, при наступлении которого осуществляется страховая выплата, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 ФИО47 скончался.

ДД.ММ.ГГГГ. страховой компанией было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, в соответствии с тем, что Договор страхования в отношении ФИО5 ФИО48 является недействительным, ФИО5 ФИО49 исключен из списка застрахованных лиц, в связи с тем, что согласно выписке с 20.11.2016г. по 23.11.2016г. получал лечение по поводу хронической сердечной недостаточности.

Спорные правоотношения возникли из договора страхования, правовое регулирование которого предусмотрено гл. 48 ГК РФ, а также общими нормами об обязательствах.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином илиюридическим лицом(страхователем)состраховойорганизацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатитьединовременноиливыплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившеесясобытие,предусмотренноедоговором страхования илизаконом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховой случай является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

На момент подписания заявления и заключения кредитного договора у ФИО5 ФИО50 каких-либо хронических заболеваний не имелось.

Выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении страхового случая является АО «Россельхозбанк», что оговорено в заявлении на страхование.

Истцы ФИО2 и ФИО1, дочь и сын ФИО5 ФИО51., являются единственными наследниками умершего.

ДД.ММ.ГГГГ от истцов в страховую компанию АО СК «РСХБ-Страхование»поступило заявление о страховой выплате. Согласно памятке к Программе страхования № 1 при наступлении страхового случая, страховая компания после получения заявления о страховом случае, производи выплату в течение 20 (двадцати) рабочих дней.

Программой страхования № 1 установлено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в Программ страхования № 1, страховая выплата осуществляется страховщиком в размере 100 % от страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

Страховая сумма застрахованному лицу определяется на момент распространения на него действия договора в размере установленного ему максимального размера кредитного лимита по кредитной карте в соответствии с условиями страхователя, но в общей сложности не более 3300000 руб., и указывается в списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в списке застрахованных лиц.

При наступлении страхового случая, согласно условиям Программы страхования № 1, страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая, (включая начисленные, но неуплаченные за пользование кредитом штрафы и пени).

Не согласившись с выводами страховой компании, так как при жизни ФИО5 ФИО52 не страдал хроническими болезнями сердца, истцами, была направлена претензия страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истцов от страховщика поступил ответ на претензию с отказом осуществить выплату страхового возмещения.

В связи с необоснованным отказом ответчика в выплате страхового возмещения Банком на сумму основного долга были начислены дополнительные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Оценив договор страхования от № от ДД.ММ.ГГГГ., суд признает его договором личного страхования, заключенным в пользу истца по настоящему делу.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившеесясобытие, предусмотренноедоговором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с договором страхования от № от ДД.ММ.ГГГГ. страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.

Отказывая в выплате страхового возмещения, ответчик, ссылаясь на выписку, выданную ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» о том, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ФИО5 ФИО53 получал лечение по поводу хронической сердечной недостаточности, указывает на то, что смерть, наступившая в результате заболевания сердечно-сосудистой системы, не является страховым случаем.

Проверяя законность отказа в осуществлении страховой выплаты, судом по делу был вызваны качестве специалистов представители ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» для дачи пояснений на предмет обращения ФИО5 ФИО54 за медицинской помощью в связи с наличием хронических болезней сердца, а также сделан запрос в ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» по факту обращения ответчика в медицинское учреждения для предоставления сведений и медицинской документации в отношении застрахованного лица.

Доброшенная ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании специалист ФИО11 пояснила, что она являласьзаведующей терапевтического отделения ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ». Разовое обращении пациента за медицинской помощью в связи с каким-либо заболеванием не является основанием для постановки такому пациенту хронической степени заболевания, так как хроническое заболевание является признаком длительного лечения пациента с определенным диагнозом. Ознакомившись с историями болезни умершего ФИО5 ФИО55 в судебном заседании она пояснила, что в случае с ФИО5 ФИО56 не возможно однозначно судить о том, что в его обращении за медицинской помощьюв спорный период и последующая смерть находятся в причинно-следственной связи.

Доброшенная ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании специалист ФИО15 пояснила, что она была временно исполняющей обязанности заведующей ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ». ФИО5 ФИО57 находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении три дня в 2016 году. Поступил в больницу с жалобами на боли в сердце и высоким давлением. ФИО5 ФИО58 на учете с хроническими заболеваниями сердца в ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» не состоял.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщикамипризнаются юридические лица, созданные всоответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Следовательно, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого, более сведущим в определении факторов риска, должен был более тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у страхователя, затребовать соответствующую информацию у страхователя.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Ответчик в материалы дела не представил подтверждения проведения каких-либо дополнительных обследований, либо запросов, направленных в медицинские учреждения о предоставлении информации о состоянии здоровья в отношении застрахованного лица.

Кроме этого, исходящим письмом № от ДД.ММ.ГГГГ. ГУБЗ «Тихорецкая ЦРБ» во исполнение судебного поручения сообщило, что в период с января по март месяц включительно 2021г. от ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в адрес ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» на поступали письма (запросы) о предоставлении медицинских документов в отношении ФИО5 ФИО59 для принятия решения о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая.

Учитывая показания специалистов ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» и предоставленную ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» письменную информацию, из вышеуказанного следует доказанность того, что АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется доказательств обоснованности отсутствия страхового случая в виду смерти ФИО5 ФИО60

Оценив доводы ответчика, вышеизложенные показания специалистов ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» и представленные ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» письменные доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности отказа АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО1 и ФИО2 в выплате страхового возмещения.

Поскольку страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не запросил дополнительную информацию, не предпринял мер к получению сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени рисков, в соответствии со статьей 2 ГК РФ страховое общество несет бремя наступления негативных последствий, которые выражаются в признании смерти ФИО5 ФИО61 страховым случаем.

Суд полагает необходимым отметить, что договор личного страхования является публичным договором. Сведения, содержащиеся в заявлении страхователя имеют значение при решении вопроса о степени риска, и, соответственно, размере страхового взноса, но не являются основанием для вывода об отказе в заключении договора личного страхования.

Также ответчик, отказывая в страховой выплате, ссылается на то, что на основании представленной ему информации из ГБУЗ «Тихорецкая ЦРБ» договор страхования с ФИО5 ФИО62 признан не действительным. При этом, каких-либо доказательств подтверждающий факт обращения в ответчика в суд для признания договора недействительным в материалы дела не представлено, а судом добыты иные доказательства в судебном заседании, опровергающие позицию ответчика.

Согласно ст. 167 ГК РФ признание договора недействительным означает то, что этот договор не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействителен с момента его подписания. При недействительности договора каждая из сторон должна возвратить другой стороне всё полученное по договору, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в денежном выражении.

Признание договора недействительным осуществляется только судом.

К тому же, договор страхования признан недействительным после смерти застрахованного лица в одностороннем порядке, что является недопустимым, в соответствии со ст. 310 ГК РФ, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Суд также учитывает, что вступившим в законную силу решением Тихорецкого районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО1 и ФИО2, наследников умершего ФИО5 ФИО63 солидарно взыскана задолженность наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 672679,00 рублей, включающая в себя сумму просроченного основного долга в размере 523567,56рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 149111,44 рублей. Данное решение находится на исполнении в ФССП Тихорецкого района. Вышеуказанное не оспаривается сторонами и третьим лицом.

Следовательно, учитывая все вышеизложенное в своей совокупности, с ответчика АО «РСХБ-Страхование» солидарно в пользу ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая, в размере 672679,00 рублей, включающую в себя сумму просроченного основного долга в размере 523567,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 149111,44 рублей. При этом, суд считает, что истцами допущена арифметическая ошибка при расчете истребуемых в иске сумм.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истцов ответчиком добровольно не удовлетворены, истцы длительное время требуют восстановления нарушенного права, с них взыскана банком-кредитором сумма просроченной задолженности умершего, и, они являются плательщиками этой просроченной задолженности, в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ, содержащихся в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истцов должен быть взыскан штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 336339 рублей 50 коп. При этом, суд,учитывая изложенное выше,считает, что не имеется законных оснований для уменьшения взысканного штрафа, несмотря на позицию ответчика.

В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно представленным документам, имеющимся в материалах дела, истец ФИО2 в связи с рассмотрением данного гражданского дела понесла судебные расходы, указанные в ст. 94 ГПК РФ.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы: расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 рублей.

При подаче иска государственная пошлина истцом уплачена не была со ссылкой на Закон РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку судом требования истца удовлетворены, то с ответчика в доход государства, исходя из суммы удовлетворенных требований, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13245,09 рублей.

Размер государственной пошлины рассчитывается судом в соответствии с п.п.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 и ФИО1 удовлетворить.

Признать односторонний отказ АО СК «РСХБ-Страхование» от исполнения Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконным.

Признать Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ действующим.

Признать страховым случаем смерть ФИО64, умершего ДД.ММ.ГГГГ., по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с АО «РСХБ-Страхование» солидарно в пользу ФИО1 и ФИО2 страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая, включающую в себя сумму просроченного основного долга в размере 523567,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 149111,44 рублей, что в общей сумме составляет 672679,00 (шестьсот семьдесят две тысячи шестьсот семьдесят девять) рублей.

Взыскать с АО «РСХБ-Страхование» солидарно в пользу ФИО1 и ФИО2 штраф в размере 50% от взысканной суммы, что составляет 336339,50рублей.

Взыскать с АО «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 расходы на представителя в размере 50000 руб.

Взыскать с АО «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 13245,09 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий районный суд Краснодарского края с момента получения копии решения.

Судья О.Ю. Горчаков