Решение по делу № 2-6006/2022 от 29.11.2022 - о защите прав потребителей.

К делу № 2-6006/2022

УИД 61RS0022-01-2022-008787-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года г.Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сенковенко Е.В.,

при секретаре Приходько В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Лайф Иншуренс», третье лицо - АО «Объединенная страховая компания», о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с последнего денежные средства, связанные с заключением договора страхования, в размере 142800 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указал, что 31.07.2022 г. между ним и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении ему целевого кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 1654800 руб. по 19,489% годовых на срок до 01.08.2025 г.

При заключении данного договора, им было подписано соглашение с ООО «Лайф Иншуренс» и АО «Объединенная страховая компания» на присоединение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, в связи с чем из суммы кредита было удержано 154800 руб.

09.08.2022 г. им было направлено в ООО «Лайф Иншуренс» заявление об отказе от договора и возврате полученных денежных средств. По результатам рассмотрения данного обращения, ему была возвращена уплаченная страховая премия в размере 12 000 руб., оставшиеся денежные средства в размере 142800 руб. возвращены не были.

05.09.2022 г. в адрес ответчика им была направлена претензия, однако ответчик отказался возвращать оставшиеся денежные средства, ввиду того, что нет правовых оснований для возврата, за исключением страховой премии в размере 12 000 руб., которые были им получены 29.08.2022 г.

Учитывая данные обстоятельства, ему пришлось обратиться в суд с данными требованиями.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав сторон по делу, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, что 31.07.2022 г. ФИО1 заключил с АО «РН Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 1654800 руб. под 19,489% годовых на срок до 01.08.2025 г.

Согласно п. 11 договора, целью использования заемщиком потребительского кредита являются оплата автотранспортного средства, а также оплата по оказанию услуги «Страхование вещей».

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 оформил заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика, в котором подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев № НСП-К 00001235-012792 от 31.07.2022 года, заключенному между ООО «Лайф Иншуренс» и АО «Объединенная страховая компания», указав, что ознакомлен и согласен со стоимостью предоставляемых ООО «Лайф Иншуренс» в связи с присоединением к программе услуг: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования, - 7140 руб.; консультирование и информирование по страховым программам страхования – 25704 руб., подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – 25704 руб., формирование пакета документов для оформления настоящего заявления – 9996 руб., техническая работа – 7140 руб., подготовка настоящего заявления – 9996 руб., согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования, – 28560 руб., согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств -28560 руб. Размер страховой премии составил 154800 руб.

31.07.2022 г. между истцом и ответчиком ООО «Лайф Иншуренс» в лице генерального директора Ф.Т.А. подписан акт приема-передачи услуг, где указано, что истцу оказаны следующие услуги: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования - 7140 руб.; консультирование и информирование по страховым программы страхования – 25704 руб., подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования – 25704 руб., формирование пакета документов для оформления настоящего заявления – 9996 руб., техническая работа – 7140 руб., подготовка настоящего заявления – 9996 руб., согласование со страховой компанией, условия на которые осуществляется присоединение к договору страхования – 28560 руб., согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств -28560 руб. Общая сумма услуг составила 142800 руб.

Судом установлено, что 09.08.2022 г. ФИО1 было направлено в ООО «Лайф Иншуренс» заявление об отказе от договора, просил вернуть уплаченные по договору коллективного страхования от несчастных случаев денежные средства.

Согласно материалам дела, в ответе на данное обращение ООО «Лайф Иншуренс» указало на отсутствие правовых оснований для возврата уплаченных денежных средств за оказанные услуги, за исключением страховой премии в размере 12000 руб.

В соответствии с платежным поручением от 29.08.2022 г. № 336, возврат страховой премии в размере 12000 руб. произведен 29.08.2022 г.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно договору коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков НСП-К 00001235-012792 от 31.07.2022, заключенному между АО «Объединенная страховая компания» (страховщик) и ООО «Лайф Иншуренс» (страхователь), страховщик обуется за обусловленную плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая - события, предусмотренного настоящим договором в качестве страхового риска.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям настоящего договора страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие настоящего договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за страхование которых страхователем уплачена страховщику страховая премия в срок, установленный договором.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствие с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Доводы ответчика о том, что в данном случае были оказаны истцу услуги в виде формирования пакета документов для оформления заявления о присоединении к программе добровольного коллективного страхования от несчетных случаев заемщиков, а именно, комплекс работ, проводимых уполномоченным лицом, связанных с анализом представленных клиентом документов для оценки и их достоверности, отсутствия ошибок и надлежащего оформления в целях прикрепления последнего к договору страхования, проверки на комплексность документации, соответствию перечню и содержанию необходимой информации, судом не принимаются по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Указанная обязанность вытекает из указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился к ответчику с заявлением в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров страхования.

Учитывая, что истец является застрахованным лицом по договорам страхования, и что на него распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России, которые применяется ко всем услугам по обеспечению страхования, предоставленным ответчиком истцу, поскольку отказ от страхования делает услуги по формированию пакета документов для оформления заявления на страхование, технической работе по подготовке заявления, по консультированию и информированию по страховым программам, по подбору и согласованию индивидуальных условий программы страхования, по согласованию программы кредитования с банком-партнером для оплаты страховой премии экономически бессмысленными для истца. Вследствие этого оставление такой платы ответчику недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе истца в "период охлаждения" от договоров страхования возврату подлежала стоимость всех услуг по обеспечению страхования.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вне зависимости от наличия либо отсутствия в договоре коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией, в программе страхования, а также в иных документах, согласованных с ФИО1 при включении истца в программу коллективного страхования, условия о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования, на истца распространяются права и обязанности, предусмотренные действующим законодательством, в том числе Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Установлено, что с заявлением о своем намерении отказаться от договора ФИО1 обратился в пределах установленного Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У 14-дневного срока.

В такой ситуации правило о возможности отказа страхователя в «период охлаждения» от договора добровольного страхования должно применяться ко всей предоставленной услуге по обеспечению страхования, поскольку отказ от услуги страхования влечет уплату денежных средств в связи с подключением к несуществующей услуге экономически нецелесообразным и бессмысленным для истицы. Вследствие этого уклонение от возврата таких сумм недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом не имеет правового значения, является ли получателем этой комиссии непосредственно банк либо иное лицо (например, агент), состоящее с ним в договорных отношениях.

Следовательно, при отказе ФИО1 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения от договора коллективного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и взысканием с ООО «Лайф Иншуренс» как лица, у которого возникают права и обязанности по сделкам, совершенным за его счет, в пользу ФИО1 денежных средств в размере 142800 руб.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, требования истца в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При решении вопроса о размере компенсации морального вреда судом учитываются конкретные обстоятельства дела, срок нарушения прав истца, степень вины ответчика, требования разумности. Оценив данные обстоятельства в совокупности, суд считает определить ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 3акона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условием взыскания с ответчика штрафа является неисполнение им в добровольном порядке требования потребителя, заявленного до обращения в суд в связи с нарушением его прав.

Наличие судебного спора указывает на отказ ответчика от исполнения требований истца в добровольном порядке, в связи с чем на основании приведенной нормы закона с ООО «Лайф Иншуренс» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 73900 руб. (142800+5000)*50%).

Поскольку при подаче иска государственная пошлина ФИО1 не уплачивалась, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Лайф Иншуренс» взыскивается государственная пошлина в размере 4062 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Лайф Иншуренс», третье лицо - АО «Объединенная страховая компания», о защите прав потребителей - удовлетворить.

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 142800 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 73900 руб.

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4062 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.В. Сенковенко

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2022 года.