Решение по делу № 2-1302/2025 от 23.04.2025

Строка статотчета 2.178

Дело № 2-1302/2025

55RS0005-01-2024-006013-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Еленской Ю.А. при секретаре судебного заседания Гавриловой Т.А., с участием в организации и подготовке судебного процесса помощника судьи Барановой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании 23 апреля 2025 года в городе Омске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

истец обратился в суд с названным иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между страховой компанией и истцом заключен договор страхования № ИСЖ-РАПСБМ-35-000838. Договором страхования предусмотрен страховой риск - дожитие до окончания срока действия договора страхования. Договор страхования предусматривает при этом выплату страховой суммы в размере 225 000 руб. и инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, предусмотренный п. 5.2а Правил страхования, однако выплату инвестиционного дохода истец не получил. Также его не уведомили о расчетном размере инвестиционного дохода.

Полагает, что страховая компания обязана предоставить ему сведения о порядке начисления и размере инвестиционного дохода. При этом в личном кабинете на сайте страховой компании какая-либо информация о доходности по договору отсутствует.

В условиях договора страхования не указаны ни коэффициент участия, ни значения базового актива, ни даты начала и окончания расчетного периода.

Полагает, что имеет право на получение информации о размерах показателей, применяемых при расчете инвестиционного дохода, а также получить расчет инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» с требованием предоставить расчет инвестиционного дохода с указанием стоимости базового актива: - акций компаний Vanilla Call, индекс SMCMAAFS, данных N, t, BAt, Бао, ДИРФ, даты экспирации, указанных в договоре страхования, с подтверждением данных документами и указанием источника, откуда ответчиком получены данные для расчета.

Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, и до настоящего времени ответ на нее не получен.

В редакции уточненного иска просит признать незаконным бездействие ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» в связи с уклонением от предоставления расчета инвестиционного дохода по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием конкретных размеров частей формулы; взыскать с ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы на основании ФЗ «О защите прав потребителей» (л.д. 3-6).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования иска поддержала в уточненной редакции. Суду пояснила, что после наступления страхового случая – времени дожития истцу было выплачено страховое возмещение, однако не была представлена информация о начислении и порядке расчета суммы инвестиционного дохода, который не был выплачен из-за санкций. Полагает, что поскольку исковые требования не носят материального характера, то и досудебный порядок урегулирования спора они соблюдать не должны.

Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни № № (также- Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ) при посредничестве ПАО «Промсвязьбанк». Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в соответствии с Общими Правилами страхования жизни с начислением дополнительного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на дату заключения Договора (также - Общие Правила страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ). Страховыми рисками согласно разделу «Страховые риски. Страховые суммы. Страховые выплаты» по настоящему Договору страхования являются:

- Дожитие Застрахованного до даты окончания срока страхования (п.5.2.а Правил);

- Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования (п.5.2.б Правил);

- Смерть Застрахованного в результате несчастного случая (п.5.2.в Правил);

- Смерть Застрахованного в результате ДТП (п.5.2.г Правил).

В соответствии с разделом «Декларация Страхователя и Застрахованного» по Договору страхования Страхователь, подписывая и оплачивая страховую премию по Договору страхования, получил полную информацию об условиях страховой программы, проинформирован и понимает, что условия Договора, не указанные в Договоре, в полном объеме отражены в Правилах. Подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен и согласен с текстом и условиями Правил, действующими на дату заключения Договора, и с текстом и условиями Инвестиционной Декларации (Приложение № 1 к Договору). Текст указанных Правил и Инвестиционную Декларацию (Приложение № 1 к Договору) получил.

Страховая премия по Договору страхования № ИСЖ-РАПСБМ-35-003838 от ДД.ММ.ГГГГ составила 225 000 (Двести двадцать пять тысяч) рублей 00 коп. и была уплачена в полном объеме и срок.

Срок страхования по Договору страхования был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай по риску Дожитие Застрахованного до даты окончания срока страхования.

Также согласно преамбуле Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен на основании Общих Правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения Договора. Условия, содержащиеся в Правилах, и не включенные в текст договора страхования, применяются к Договору и обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя).

Одним из страховых рисков согласно разделу «Страховые риски. Страховые суммы. Страховые выплаты» по Договору страхования является:

- Дожитие Застрахованного до даты окончания срока страхования (п.5.2а Правил).

Размер страховой выплаты по данному риску установлен: 100% страховой суммы по соответствующему риску, установленной для Застрахованного.

Дополнительный доход и инвестиционный доход (согласно Инвестиционной Декларации).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществило страховую выплату по риску «Дожитие» в размере 225 000 рублей, что подтверждается платёжным поручением №, выполнив свои обязательства по страховой выплате в полном объёме и в предусмотренный условиями страхования срок.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результата инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенным в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно пункту 5.1 Инвестиционной декларации размещение денежных средств в инструменты Рискового фонда связано с высокой степенью риска и не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов.

Таким образом, инвестиционный доход не является гарантированным и зависит от направления инвестирования и ситуации на фондовом рынке. Размер дополнительного инвестиционного дохода не является заранее предсказуемым значением и определяется как сумма, полученная в результате реализации активов рискового фонда на дату окончания срока страхования.

Согласно пункту 4.3 Инвестиционной декларации ДИД доход начисляется на условиях: Vanilla Call - инвестиционный доход фиксируется в дату экспирации опциона и определяется как прирост Базового актива за период с ДИРФ до даты экспирации опциона.

В Договоре страхования Заявителем выбрано направление инвестирования «Сбалансированный рост 2.0». Vanilla Call».

Согласно пункту 4.3 Инвестиционной декларации если Договором (приложением к Договору) не установлено иное, Коэффициент участия фиксируется в ДИРФ как отношение Рискового фонда к стоимости приобретаемых финансовых инструментов в состав Рискового фонда. Коэффициент участия фиксируется в ДИРФ и не подлежит изменению в течение срока действия Договора, в случае отсутствия внесения изменений в Договор.

По договору № № от ДД.ММ.ГГГГ коэффициент участия составляет 74%.

Указал, что страховщик от предоставления расчёта дополнительного инвестиционного дохода не уклонялся ввиду нижеследующего.

Согласно пунктам 5.6., 5.9.2, 5.7 раздела 5 Инвестиционной декларации одним из рисков неполучения инвестиционного дохода является в том числе наступление юридических рисков, связанных с международными ограничениями, ограничивающими получение Дополнительного инвестиционного дохода по инструментам Рискового фонда Страховщиком.

В соответствии с Согласно пункту 3.5 Инвестиционной декларации страховщик вправе полностью отказать в выплате дополнительного инвестиционного дохода в связи с наступлением обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика, в том числе (п.п. 3.5.1.) в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств (в том числе дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг и / или управляющей компанией (-ии) и / или управляющим (-его) и / или брокером (-а) и / или организатором (-а) торгов.

В соответствии с пунктом 9.1 Правил страхования страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия Договора, с даты инвестирования Рискового фонда и до даты экспирации, может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в пунктах 5.2 «а» - 5.2 «б» и 5.2 «е» Правил страхования («Дожитие», «Смерть Застрахованного по любой причине», «Немедленный аннуитет») без увеличения размера страховой премии. Возможность участия Страхователя в инвестиционном доходе при осуществлении страховых выплат по рискам фиксируется в Договоре.

Таким образом, обязанность Страховщика по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением самим Страховщиком дохода по Договору, заключенному в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, как итога инвестиционной деятельности Страховщика.

Согласно опционному Договору, на основании которого Страховщиком был приобретен финансовый инструмент, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат, является «Евроклир» (Euroclear).

Согласно пресс-релизу, опубликованному 0Е07.2022 на официальном сайте Небанковской кредитной организации АО «Национальный расчетный депозитарий» (далее по тексту - НРД), в настоящее время Euroclear не осуществляет операции по счетам (с ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с Постановлением (ЕС) 833/2014, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от ДД.ММ.ГГГГ, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

В связи с отсутствием доступа к информационным системам Bloomberg, получить достоверные данные к котировкам для (корректного) расчета дополнительного инвестиционного дохода Страховщик не имеет возможности.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ (исх-24-08-12-004) ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сообщило истцу, что в настоящее время расчёты по финансовому инструменту, обеспечивающему формирование дополнительного инвестиционного дохода в отношении Договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, временно приостановлены по причине санкционных ограничений. На основании изложенного, дополнительный инвестиционный доход по Договору № ИСЖ-№ от ДД.ММ.ГГГГ не может быть рассчитан.

Факт нарушения прав потребителя ФИО1 не доказан, не предоставлены доказательства наличия физических и нравственных страданий, причиненных ФИО1 действиями юридического лица ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Поскольку истцом не соблюден досудебный порядок по обращению к финансовому уполномоченному, следовательно, требования ФИО1 о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению.

В соответствии с «Обзором по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017г.) неустойка и штраф в соответствии с частью 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей может быть заявлена при нарушении сроков выплаты страхового возмещения. Из существа рассматриваемого спора не следует, что он связан с наступившим страховым случаем и неисполнением обязанности по выплате страхового возмещения. В случае, если суд примет решение о взыскании неустойки, штрафа, просит применить положения статьи 333 ГК РФ о снижении сумм. А кроме того, со ссылкой на абз. 2 ст. 222 ГПК РФ просил об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения.

С согласия стороны истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Потребитель финансовых услуг до предъявления требований к страховщику в судебном порядке в случаях, предусмотренных частью 1 статьи 15, частью 1 статьи 28 и статьей 32 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФХ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», должен обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (часть 1 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном) по всем имущественным требованиям, вытекающим из договора страхования имущества, в том числе в случаях:

- неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязательства по возврату страховой премии (ее части) в связи с досрочным прекращением договора страхования имущества;

- неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору добровольного страхования (например, о выплате страхового возмещения, о понуждении к выдаче направления на ремонт);

- несогласия с размером осуществленного страховщиком страхового возмещения;

- несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи страхователю (выгодоприобретателю) отремонтированного транспортного средства (например, взыскание неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в связи с нарушением станцией технического обслуживания срока восстановительного ремонта).

К компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к страховщику, если совокупный размер требований по договору добровольного страхования, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей (часть 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном).

В пункте 86 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что к компетенции финансового уполномоченного отнесено рассмотрение требований потребителей к страховщику, если совокупный размер требований по договору добровольного страхования, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей (часть 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном).

По правилам части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФХ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 названного Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 названного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 названного Федерального закона.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 29 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФХ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 названного Федерального закона, и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В реестр подлежат включению финансовые организации, указанные в части 1 статьи 28 названного Федерального закона, с даты получения ими соответствующего разрешения (лицензии), включения в реестр финансовых организаций соответствующего вида, дающих им право осуществлять деятельность на финансовом рынке, с указанием финансовых услуг, которые вправе оказывать потребителю финансовых услуг соответствующая финансовая организация, включенная в реестр, в соответствии с лицензией (разрешением), в связи с ее включением в реестр финансовых организаций соответствующего вида.

Согласно размещенной на официальном сайте Банка России (cbr.ru) информации в реестре финансовых организаций, обязанных организовывать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (ОГРН <***>) значится.

Поскольку истец просит признать незаконным бездействие ответчика в связи с уклонением от предоставления расчета инвестиционного дохода по договору страхования, что относится к категории требований неимущественного характера, оснований для обращения к финансовому уполномоченному в порядке соблюдения обязательного порядка досудебного урегулирования спора, и оставления иска без рассмотрения не имеется.

По правилам п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.04.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ регламентировано, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

При этом, как указано в п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 4 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон, с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).

Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет объекты страхования личного и имущественного. Так, объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) (пункт 3).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3, 6 ст. 10 Закона № 4015-1 страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

Как следует из ч. 6 ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу положений статей 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен Договор страхования жизни № № по программе «Вектор», объектом которого являются имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до определенного срока, либо наступлением иных событий в жизни застрахованного, а также его смертью. Договор страхования заключен на основании Общих Правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в редакции, действующей на дату заключения Договора. Условия, содержащиеся в Правилах, и не включенные в текст настоящего договора страхования, применяются к Договору и обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя).

Срок страхования установлен 3 года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В качестве застрахованного лица указан истец.

Страховыми рисками согласно разделу «Страховые риски. Страховые суммы. Страховые выплаты» по названному Договору страхования являются:

- Дожитие Застрахованного до даты окончания срока страхования (п.5.2.а Правил);

- Смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования (п.5.2.б Правил);

- Смерть Застрахованного в результате несчастного случая (п.5.2.в Правил);

- Смерть Застрахованного в результате ДТП (п.5.2.г Правил)

Страховая сумма по указанным рискам составляет 225 000 руб.

Страховая премия установлена также в размере 100% страховой суммы.

По условиям договора страхования предполагается участие истца (страхователя) в инвестиционной деятельности страховщика и получение дополнительного инвестиционного дохода за счет инвестирования рискового фонда в высокодоходные финансовые инструменты. Дополнительный инвестиционный доход не ограничен и зависит от динамики инвестиционных инструментов и возможных финансовых рисков, поэтому не может быть фиксированным или гарантированным. Уровень доходности финансовых инструментов, указанных в разделе «Инвестирование Рискового фонда» в прошлом, не может быть индикатором уровня доходности идентичных финансовых инструментов в будущем. На момент заключения договора страхования у Страхователя (выгодоприобретателя) имеются нижеследующие риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования. При этом вложенные средства защищены и страхователь гарантировано возвращает 100% внесенных средств.

Дополнительный инвестиционный доход по договору добровольного страхования зависит от результатов инвестирования Рискового фонда. Средства Рискового фонда размещаются в структурированный финансовый инструмент (дериватив), выпущенный на Базовый актив: Индекс SMCMAAFS.

Договором предусмотрен порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода Vanilla Call - инвестиционный доход фиксируется в дату экспирации опциона и определяется как прирост БА за период с даты инвестирования Рискового фонда (ДИРФ) до даты экспирации опциона.

Согласно пункту 4.3 Инвестиционной декларации ДИД доход начисляется на условиях: Hight water mark – максимальный размер инвестиционного дохода на очередную годовщину ДИФР не ограничен и представляет собой величину прироста БА на очередную годовщину ДИФР к максимальному значению БА на предыдущие годовщины ДИФР.

Размер ДИД определяется по формуле:

MAX(0;N х (BAt - БА0 ) / БА0 * 100%) *К%, где:

N - взнос клиента;

t - дата экспирации опциона;

BAt - значение БА на дату экспирации опциона;

Б А0 - значение БА на ДИРФ;

К% - Коэффициент участия по Договору.

Коэффициент участия определяется на ДИРФ как отношение Рискового фонда к стоимости приобретаемых финансовых инструментов в состав Рискового фонда. Фактическое значение Коэффициента участия зависит от рыночной ситуации. Коэффициент участия фиксируется в ДИРФ и не подлежит изменению в течение срока действия Договора, в случае отсутствия внесения изменений в условия Договора.

В соответствии с пунктом 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся приложением № 2 к Общим Правилам страхования жизни с начислением дополнительного дохода от 29.07.2019, страховщик размещает активы по договору на дату инвестирования Рискового фона (далее - ДИФР) в следующие инвестиционные фонды при соблюдении действующего на ДИФР законодательства Российской Федерации: гарантированный фонд, рисковый фонд.

Согласно пункту 5.1 Инвестиционной декларации, размещение денежных средств в инструменты Рискового фонда связано с высокой степенью риска и не подразумевает гарантий получения каких-либо доходов.

В соответствии с пунктом 3.1 Инвестиционной декларации страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия договора страхования может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в пунктах 5.2.а - 5.2.6 Правил страхования, без увеличения размера страховой премии. Условиями раздела «Страховые риски, страховые суммы, страховые выплаты» Договора страхования установлено, что размер страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования» составляет 100 % страховой суммы, а также выплату ДИД согласно разделу 9 Правил страхования.

В силу пункта 9.2 Правил страхования ДИД определяется страховщиком на дату распределения ДИД по договору страхования в соответствии с Инвестиционной декларацией.

Согласно пункту 2.4.1 Инвестиционной декларации под рисковым фондом понимается инвестиционный фонд, формируемый страховщиком из средств страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем направления инвестирования (далее - Базового актива, БА) с целью потенциального начисления дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с методикой, закрепленной в Инвестиционной декларации.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации страховщик размещает активы по договору на дату инвестирования рискового фонда (далее - ДИРФ) в следующие инвестиционные фонды при соблюдении требований действующего на ДИРФ законодательства Российской Федерации:

- гарантированный фонд;

- рисковый фонд.

В соответствии с п. 3.1 Инвестиционной декларации страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия договора, с ДИФР и до даты экспирации, может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика о страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в пунктах 5.2.а-5.2.б Правил.

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации ДИД определяется страховщиком на дату экспирации по Договору страхования в соответствии с положениями Инвестиционной декларации, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно пункту 3.3.1 Инвестиционной декларации если иное не предусмотрено договором, датой определения значения дополнительного инвестиционного дохода в случае реализации риска «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» является дата, непосредственно следующая за датой экспирации.

Согласно пункту 9.4 Общих правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода от 29.07.2019 датой определения значения дополнительного инвестиционного дохода для целей выплаты дополнительного инвестиционного дохода, в течение срока действия договора, в случаях, когда это предусмотрено Инвестиционной декорацией может являться одна из следующих дат: дата очередной полисной годовщины, дата очередной годовщины ДИФР, иная дата, указанная в договоре (приложении в к договору) или заявлении на внесение изменений в договоре.

Согласно п. 4.5 Инвестиционной декларации Полисной годовщиной является дата согласно п. 3.3.4 Декларации.

В соответствии с пунктами 3.3., 3.3.4 Инвестиционной декларации если иное не предусмотрено договором, датой определения значения дополнительного инвестиционного дохода является одна из следующих дат: полисная годовщина или иная дата, указанная в договоре или заявлении на внесение изменений договор, влияющем на размер и дату определения дополнительного инвестиционного дохода от размещения средств рискового фонда (экспирация) в соответствии с положениями Инвестиционной декларации.

Таким образом, по условиям договора инвестиционного дохода инвестиционный доход определяется на дату экспирации.

Датой экспирации определена согласно опционному контракту – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-62).

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между Национальным расчетным депозитарием (НРД) и иностранными депозитариями была прервана. Все расчеты НРД по базовым активам СВ CIXBBMMB Index заблокированы.

Соответственно, при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в иностранному депозитарию Euroclear Bank, а он должны перечислять на расчетный счет НРД, который им заблокирован в связи с Решением Европейского совета от ДД.ММ.ГГГГ.

Информация об этом размещена на сайте НРД ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, имеет место остановка указанных взаиморасчетов с центральным депозитарием Российской Федерации и на дату экспирации ДД.ММ.ГГГГ счета НРД были заблокированы еще с 2022 года.

Сторонами не оспаривалось, что страховая премия в размере 225 000 руб. уплачена ФИО1 единовременно при заключении договора.

Срок действия договора истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового события по Договору страхования по риску «Дожитие до окончания срока действия Договора страхования».

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком указанное событие признано страховым случаем, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № перечислило ФИО1 страховую выплату по Договору страхования в размере 225 000 руб., что соответствует страховой сумме.

В данной части спор между сторонами отсутствует.

Однако сумма инвестиционного дохода ответчиком истцу выплачена не была.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь» направлена претензия с требованием предоставить расчет инвестиционного дохода с указанием стоимости базового актива: - акций компаний Vanilla Call, индекс SMCMAAFS, данных N,t, BAt, БА0, ДИРФ, даты экспирации, указанных в договоре страхования, с подтверждением данных документами и указанием источника, откуда ответчиком получены данные для расчета.

Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, и как следует из искового заявления до настоящего времени ответ на нее истцом не получен.

Согласно доводам стороны ответчика, письмом от ДД.ММ.ГГГГ (исх-24-08-12-004) ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сообщило истцу, что в настоящее время расчёты по финансовому инструменту, обеспечивающему формирование дополнительного инвестиционного дохода в отношении Договора страхования № ИСЖ-РАПСБМ-35-003838 от ДД.ММ.ГГГГ, временно приостановлены по причине санкционных ограничений. На основании изложенного дополнительный инвестиционный доход по Договору № № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть рассчитан (л.д. 56).

Однако как следует из приложенной ответчиком потовой квитанции, данный ответ был направлен на имя истца ФИО1, однако в качестве адреса получателя, № абонентского ящика указан неверно, что сделало невозможным получение указанного письма (л.д. 57).

Вместе с тем ответчиком представлен также отчет об отслеживании почтового отправления с идентификатором 12933897507268, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 письмо от ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» получено (л.д. 94).

Согласно пункту 5.6., пп. 5.9.2 пункта 5.7 раздела 5 Инвестиционной декларации одним из рисков неполучения инвестиционного дохода является в том числе наступление юридических рисков, связанных с международными ограничениями, ограничивающими получение Дополнительного инвестиционного дохода по инструментам Рискового фонда Страховщиком.

Согласно пункту 13.1 Общих правил страхования жизни с начислением инвестиционного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь при наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) сторона, подвергшаяся их воздействию, вправе приостановить (до устранения последствий форс-мажорных обстоятельств) исполнение обязательств по договору. К обстоятельствам непреодолимой силы относятся стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган и т.п.), пожар, массовые заболевания (эпидемии), забастовки, военные действия, террористические акты, запретительные меры государств, дезорганизация органов государственной власти или финансовой системы и другие, не зависящие от воли сторон договора обстоятельства.

В соответствии с пунктами 13.2, 13.3 Общих правил страхования жизни с начислением инвестиционного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь при возникновении форс-мажорных обстоятельств, каждая из сторон немедленно информирует другую сторону о возникшей ситуации и принятых мерах для ее урегулирования мерах Сторона, не исполнившая обязательства по уведомлению другой стороны о начале воздействия обстоятельств непреодолимой силы, не вправе ссылаться на такие обстоятельства как основание освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по договору

В соответствии с Согласно пункту 3.5 Инвестиционной декларации страховщик вправе полностью отказать в выплате дополнительного инвестиционного дохода в связи с наступлением обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика, в том числе (п.п. 3.5.1) в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств (в том числе дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг и / или управляющей компанией (-ии) и / или управляющим (-его) и / или брокером (-а) и / или организатором (-а) торгов.

В обоснование своих доводов сторона ответчика указала, что страховщик не уклонялся от расчета дополнительного инвестиционного дохода, поскольку его обязанность по выплате такового обусловлена получением самим страховщиком дохода как итога его инвестиционной деятельности ввиду следующего.

В соответствии с Указом Президента РФ №1034 от 16.09.1997 «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации» создана национальная депозитарная система, включающая в себя Центральный депозитарий - Центральный фонд хранения и обработки информации фондового рынка, а также организации, имеющие лицензии профессиональных участников рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, и работающие по стандартам национальной депозитарной системы. Национальная депозитарная система выполняет функции централизованной системы хранения ценных бумаг и учета прав на них.

В соответствии с пунктом 3 Указа Президента РФ №1034 от 16.09.1997 «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в Российской Федерации» на Центральный депозитарий возложена обязанность, в том числе, по сбору, государственной регистрации и хранению информации, поступающей от эмитентов, регистраторов и организаций, имеющих лицензию Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг и входящих в состав национальной депозитарной системы.

Центральным депозитарием является АО «Национальный расчетный депозитарий» (далее по тексту - НРД).

В связи с отсутствием доступа к информационным системам Bloomberg получить достоверные данные к котировкам для (корректного) расчета дополнительного инвестиционного дохода Страховщик не имеет возможности.

При этом, как следует из раздела 13 Общих правил страхования жизни с начисление дополнительного дохода, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ генеральным директором ООО «СК «Ингосстрах-Жизни», при наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) сторона, подвергшаяся из воздействию, вправе приостановить исполнение обязательств по договору. К данным обстоятельствам, в том числе относится и запретительные меры государств…. При возникновении форс-мажорных обязательств, каждая из сторон немедленно информирует другую сторону о возникшей ситуации…. Сторона, не исполнившая обязательств по уведомлению другой стороны….не вправе ссылаться на такие обстоятельства как основание освобождения от ответственности за неисполнение обязательств по договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований.

Материалы дела не содержат сведения о том, что, ответчик до ДД.ММ.ГГГГ информировал истца о невозможности исполнения своих обязательств по договору в виде формирования дополнительного инвестиционного дохода, тогда как о санкционных мероприятиях, которые приостановили операции по счетам расчетно-клиринговой системы используемой страховщиком, ответчику было известно еще в 2022 году.

Анализируя изложенное, суд полагает, что содержание письма ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, а также письменный отзыв ответчика, доказательства стороны истца в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что на момент наступления страхового случая у ответчика имелась обязанность по расчету и выплате инвестиционного дохода в пользу истца, указанный факт не оспаривался сторонами, что прямо следует из условий договора страхования № ИСЖ-РАПСБМ-35-000838, в связи с чем, уклонение ответчика от предоставления расчета инвестиционного дохода по договору страхования № ИСЖ-РАПСБМ-35-000838 от ДД.ММ.ГГГГ, является незаконным.

Факт блокировки активов российских инвесторов является общеизвестным.

Поскольку в соответствии с разделом 13 Правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода по Договору № ИСЖ-РАПСБМ-35-003838 от ДД.ММ.ГГГГ истцу сообщена информация о причинах неосуществлении расчетных операций по счетам расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях ответчика нарушений условий договора страхования с начислением дополнительного инвестиционного дохода.

Исходя из п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Истцом также заявлены к ответчику требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000,00 рублей.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» регламентировано, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 151 ГК РФ определяет, что в случае причинения гражданину морального вреда (физических или нравственных страданий), суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Поскольку в ходе рассмотрения спора факт нарушения прав истца, как потребителя услуги, не нашел подтверждение, постольку согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 ГК РФ, у ФИО1 не возникло право на компенсацию морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Омска.

Судья Ю.А. Еленская

Мотивированное решение составлено 06 мая 2025 года.