УИД 63RS0038-01-2022-007694-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.Н.

при секретаре Левашовой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-322/2023 по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 К.Я.О. о взыскании задолженности по договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Кировский районный суд г. Самары с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1 К.Я.О., указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен Договор об открытии и обслуживания текущего счета /выпуск банковской карты (Заявление -Анкета на открытие текущего счета/ выпуск банковской карты). АО «Райффайзенбанк» на имя ФИО1 открыл текущий счет №. Согласно п. 2 Правил использования Карт - Основные элементы Карты- Полученная Карта, выпущенная АО «Райффайзенбанк» (далее - Банк), предназначена для использования при оплате товаров и услуг в безналичной форме во всех уполномоченных учреждениях и торгово-сервисных предприятиях (далее — ТСП), принимающих к оплате данный тип Карты, а также для осуществления Моментальных переводов между Картами и снятия наличных денежных средств с Счета/Банковского счета, к которому выпущена Карта. Карты Visa Electron Экспресс и Maestro Экспресс могут использоваться только в электронных устройствах. Также Карта может использоваться для получения наличных средств в кредитных организациях и через сеть банкоматов. Согласно Общим условиям, использование кредитных денежных средств в рамках данного банковского продукта не предусмотрено. Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В связи с тем, что Операции по Карте (Правила использования Карт) проходят в два этапа. На первом этапе сумма Операции резервируется на Карте, на втором этапе списывается Банком со Счета/Банковского Счета, к которому выпущена Карта. Списание средств происходит по факту получения подтверждающей информации от банка, обслуживающего ТСП или банкомат, через Платежную Систему. Временной интервал между датой резервирования суммы Операции по Карте и ее списанием со Счета/Банковского Счета может достигать 14 календарных дней. Если Банк не получает подтверждающую информацию для списания средств со Счета от банка, обслуживающего ТСП, то по истечении 14 календарных дней ранее зарезервированная сумма становится снова доступной для совершения платежей с использованием Карты. Авторизация может быть аннулирована, только если сделка, для которой она запрашивалась, не состоялась (и этому имеется письменное подтверждение от ТСП или обслуживающего ТСП банка) или была совершена на другую сумму (для которого запрашивается отдельная Авторизация). Между тем, указывает истец, 09.10.2021 г. и 13.10.2021г. ответчиком были совершены неуспешные операции по снятию наличных денежных средств в банкомате Банка Тинькофф, а 13.10.2021г. при прогрузке операции сначала был зачислен кредит, а только потом дебет. Воспользовавшись временным интервалом между датой резервирования суммы Операции по Карте и ее списанием со Счета/Банковского Счета, (интервал зачисления может достигать 14 календарных дней), клиент успел совершить снятие наличных денежных средств в стороннем банкомате, а потом только прогрузились дебетовые операции. Согласно выписке по счету Клиента №, остаток денежных средств на счете по состоянию на 13.10.202!г. составляет 0 (ноль) рублей. 13.10.2021г., 15.10.2021г., 16.10.2021 клиентом через сторонние банкоматы было совершено пять операций по снятию наличных денежных средств на общую сумму 284 920 руб. За период с 01.10.202 по 01.04.2022г. пользования дебетовой картой/счетом согласно общим условиям была начислена ежемесячная комиссия за обслуживание карты/счета в размере 59 (пятьдесят девять) рублей, т.е. 354 рубля. Таким образом, у клиента образовался несанкционированный перерасход в размере 285 274руб. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1 статьи 850 ГК РФ). Складывающиеся отношения подпадают под нормы институтов гражданского права - институт неосновательного обогащения (гл. 60 ГК «Обязательства вследствие неосновательного обогащения».) Поскольку после возникновения технического овердрафта денежные средства держателем карты в полном объеме не зачислялись, 21.07.2022 г. в адрес ответчика направлено требование о полном погашении задолженности, однако требования до настоящего времени не выполнены. В связи с чем, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 13.10.2022г. составляет 285 274руб. Просят взыскать с ФИО1 К.Я.О. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере 285 274 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 052,74 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 К.Я.О., представитель ответчика по устному ходатайству ФИО2, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика по устному ходатайству ФИО2 суду пояснила, что были списаны денежные средства, но при этом не был заключен кредитный договор с ФИО1 и не были подписаны условия договора. Ответчик потерял карту, но не заявил об этом. Из выписки по счету следует, что деньги с карты снимались в те дни, когда ФИО1 не было в г. Самаре. Просила в иске отказать в полном объеме по тем доводам, которые изложены в возражениях.

Ответчик суду пояснил, что денежные средства, которые были зачислены банком, были представлены без какого либо договора, карту он потерял, но не сообщил об этом, картой он не пользовался, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица Центральный Банк РФ в суд не явился, извещался надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия

Выслушав сторону ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 29.09.2021 года ФИО1 К.Я.О. обратился в АО«Райффайзенбанк» с заявлением – анкетой на открытие текущего счета, в котором указал, что подписывая заявление-анкету, он предлагает банку заключить с ним договор банковского счета. Также ФИО1 К.Я.О. указал, что соглашается с тем, что заявление – анкета, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Тарифы и процентные ставки по текущим счетам физических лиц составляют Договор, в соответствии с которым происходит открытие и обслуживание счета

В заявлении - анкете от 29.09.2021 года ответчик также согласился с Общими условиями и Тарифами.

Судом также установлено, что 29.12.2021 г. между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен Договор об открытии и обслуживания текущего счета /выпуск банковской карты, АО «Райффайзенбанк» на имя ФИО1 открыл текущий счет №.

Согласно п. 2 Правил использования Карт - Основные элементы Карты, полученная Карта, выпущенная АО «Райффайзенбанк», предназначена для использования при оплате товаров и услуг в безналичной форме во всех уполномоченных учреждениях и торгово-сервисных предприятиях (далее — ТСП), принимающих к оплате данный тип Карты, а также для осуществления Моментальных переводов между Картами и снятия наличных денежных средств со Счета/Банковского счета, к которому выпущена Карта. Карты Visa Electron Экспресс и Maestro Экспресс могут использоваться только в электронных устройствах. Также Карта может использоваться для получения наличных средств в кредитных организациях и через сеть банкоматов.

Согласно Общим условиям, использование кредитных денежных средств в рамках данного банковского продукта не предусмотрено.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Операции по Карте (Правила использования Карт) проходят в два этапа: - на первом этапе сумма Операции резервируется на Карте, на втором этапе списывается Банком со Счета/Банковского Счета, к которому выпущена Карта.

Как указывает истец, списание средств происходит по факту получения подтверждающей информации от банка, обслуживающего ТСП или банкомат, через Платежную Систему. Временной интервал между датой резервирования суммы Операции по Карте и ее списанием со Счета/Банковского Счета может достигать 14 календарных дней. Если Банк не получает подтверждающую информацию для списания средств со Счета от банка, обслуживающего ТСП, то по истечении 14 календарных дней ранее зарезервированная сумма становится снова доступной для совершения платежей с использованием Карты. Авторизация может быть аннулирована, только если сделка, для которой она запрашивалась, не состоялась (и этому имеется письменное подтверждение от ТСП или обслуживающего ТСП банка) или была совершена на другую сумму (для которого запрашивается отдельная Авторизация).

Из материалов дела следует, что 09.10.2021 г. и 13.10.2021г. ответчиком были совершены неуспешные операции по снятию наличных денежных средств в банкомате Банка Тинькофф, а 13.10.2021г. при прогрузке операции сначала был зачислен кредит, а только потом дебет.

Воспользовавшись временным интервалом между датой резервирования суммы Операции по Карте и ее списанием со Счета/Банковского Счета, клиент успел совершить снятие наличных денежных средств в стороннем банкомате, а потом прогрузились дебетовые операции.

Согласно выписке по счету Клиента №, остаток денежных средств на счете по состоянию на 13.10.2021 г. составляет 0 (ноль) рублей.

13.10.2021г., 15.10.2021г., 16.10.2021 клиентом через сторонние банкоматы было совершено пять операций по снятию наличных денежных средств на общую сумму 284 920 руб.

Также, за период с 01.10.202 по 01.04.2022г. за пользование дебетовой картой/счетом, согласно общим условиям была начислена ежемесячная комиссия за обслуживание карты/счета в размере 59 (пятьдесят девять) рублей, т.е. 354 рубля.

Истец считает, что у клиента образовался несанкционированный перерасход в размере 285 274 руб.

Суду ответчиком представлено заявление от 25.01.2023г. (в ходе судебного разбирательства) об обращении его в Центральный банк РФ, в котором он указывает на незаконные действия Банка по кредитованию его счета без его согласия.

Ответ на обращение ФИО1 К.Я.О. в материалы дела ответчиком не представлен.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1 статьи 850 ГК РФ).

21.07.2022 г. Банком в адрес ответчика было направлено требование о возврате задолженности по договору счета, в котором АО «Райффайзенбанк» требовал полного погашения задолженности по несанкционированному перерасходу и оказанные Банком услуги в соответствии с Тарифами банка, которая по состоянию на 21.07.2022г. составляет 285 274 руб.

Однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность по договору счета не погашена.

Задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 13.10.2022г. составляет 285 274руб.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 К.Я.О. суммы задолженности по счету, открытому 29.12.2021г., в полном объеме, в сумме 285 274 руб.

Также истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов – государственной пошлины в сумме 6 052,74 руб. Факт оплаты государственной пошлины истцом подтверждается предоставленным платежным поручением № 3401 от 18.10.2022 года на сумму 6 052,74 руб.

В силу ч. 1 ст. 88ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суд, присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного, заявленная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 К.Я.О. о взыскании задолженности по счету, открытому 29.12.2021г., удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 К.Я.О. (паспорт: <данные изъяты>) в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по счету №, открытому 29.12.2021г. в размере 285 274 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 052,74 руб., а всего 291 326 (двести девяносто одну тысячу триста двадцать шесть) рублей 74 копейки

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме через Кировский районный суд г. Самары.

Мотивированное решение изготовлено 01.03.2023 г.

Судья: О.Н. Кривошеева