74RS0014-01-2022-002249-71

Дело № 2-85/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 23 января 2023 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шубаковой Е.С.

при секретаре Бычковой О.Ф.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество Коммерческий банк «Пойдём!» (далее – АО КБ «Пойдём!») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 232840 руб. 75 коп.

В обоснование иска указано, что в соответствии с договором потребительского кредита №ф от 19.02.2022 года, заключенным между АО КБ «Пойдём!» и ФИО1 путем присоединения последнего к кредитному договору АО КБ «Пойдём!» и Общим условиям договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) АО КБ «Пойдём!» на основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи). Лимит кредитования составляет 200000 руб., срок возврата кредита 30 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом – 23,8% годовых. Пени на несвоевременно оплаченную сумму начисляются из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Погашение задолженности минимальными платежами осуществляется 19 числа каждого месяца.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.11.2022 года за период с 20.02.2022 года по 20.07.2022 года составляет 232840 руб. 75 коп., в том числе: просроченная задолженность – 200000 руб., просроченные проценты – 18547 руб. 04 коп., проценты, начисленные на сумму просроченного кредита – 1145 руб. 02 коп., пеня за несвоевременное погашения задолженности по кредиту – 962 руб. 20 коп., пеня за несвоевременное погашения задолженности по процентам – 389 руб. 06 коп., комиссии – 11797 руб. 43 коп.

Просят взыскать указанную сумму с ответчика, а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5528 руб. 41 коп.

Представитель истца АО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил судебное заседание провести в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения требований, указав, что кредитный договор с банком не заключал, денежные средства не получал, согласия на использование аналога собственноручной подписи не давал, банк не имеет лицензии на выдачу кредитов. Действительно на протяжении длительного времени являлся клиентом банка, номер мобильного телефона <***> принадлежит ему. Денежные средства в размере 200 000 рублей были накоплены им ранее.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Исходя из п. 1, п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

По общему правилу ч. 4 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу ч. 1, ч. 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно абз.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В судебном заседании установлено, что 19.02.2022 ФИО1 обратился в АО КБ «Пойдем!» с заявкой на получение кредита/займа на сумму 200000 рублей. В заявлении-анкете от 19.02.2022 указана контактная информация и подключенные сервисы дистанционного банковского обслуживания, в том числе, авторизованный номер мобильного телефона №. Услуга «Дистанционное обслуживание по телефону» предоставлена по варианту «Базовый». Кроме того, подтвердил, что ознакомлен с содержанием услуги, включая перечень операций, которые доступны для выполнения телефонных дистанционных распоряжений. Доступ к Интернет-версии и мобильному приложению «Интернет-Банк» разрешен. Подтверждает, что ознакомлен с содержанием услуги, включая перечень операций, которые доступны для выполнения на основании дистанционных распоряжений, предаваемых через чат.

В судебном заседании 26.12.2022 ФИО1 не оспаривал факт обращения с указанным заявлением-анкетой и заявкой и наличием его подписи в документах. В судебном заседании 23.01.2023 ФИО1 пояснил, что подписи в заявке и заявлении-анкете не его. Ходатайство о назначении по делу почерковедческой экспертизы не заявляет.

В судебном заседании также установлено, что 19.02.2022 года между ФИО1 и АО КБ «Пойдём!» был заключен кредитный договор №ф с лимитом кредитования (возобновляемый лимит кредитования) 200000 руб., процентная ставка по кредиту – 23,8% годовых, полная стоимость кредита – 23,233% годовых. Срок действия договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения до исполнения в полном объеме обязательств заемщика перед кредитором по возврату всех причитающихся кредитору сумму, в том числе суммы основного долга, всех причитающихся процентов, пеней и иных расходов кредитора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан ежемесячно не позднее даты платежа погашать задолженность по договору потребительского кредита в сумме не менее минимального платежа, в последний день срока возврата кредита погасить задолженность в полном объеме. Минимальный платеж является фиксированным и составляет 13330 руб. и включает в себя: а) сумму в погашение процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту по состоянию на отчетную дату; б) сумму в погашение части основного долга в размере разницы между минимальным платежом и процентами, начисленными на отчетную дату. Если по состоянию на отчетную дату: полная сумма задолженности заемщика по договору потребительского кредита (по основному долгу и процентам, начисленным на отчетную дату) окажется меньше указанного фиксированного значения минимального платежа, то размер минимального платежа определяется как сумма, равная полной сумме задолженности заемщика по договору потребительского кредита; сумма процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту на отчетную дату, превышает или равна указанному фиксированному значению минимального платежа, то размер минимального платежа определяется как сумма, равная сумме процентов, начисленных по состоянию на отчетную дату, плюс сумма в размере 10 рублей в погашение основного долга. В последний день срока возврата кредита заемщик должен погасить задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме.

Заемщик вправе вносить или перечислять на карточный счет сумму, превышающую размер минимального платежа. Стороны договорились считать действие по внесению/перечислению денежных средств на карточный счет заявлением (волеизъявлением) заемщика о частичном или полном досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита, и в этом случае средства, превышающие размер минимального платежа, направляются кредитором в день поступления данных денежных средств в уплату процентов, начисленных на дату платежа, а в оставшейся части - в погашение основного долга. Внесение на карточный счет суммы, превышающей размер минимального платежа, увеличивает остаток неиспользованного лимита кредитования на сумму частично погашенного основного долга (за исключением случая ограничения Лимита кредитования размером фактически использованного в соответствии с п.1 настоящих Индивидуальных условий) (п. 7).

В соответствии с п. 9, для заключения договора потребительского кредита заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета и договор о выпуске и обслуживании банковской карты, на основании которого заемщику открывается карточный счет, выпускается банковская карта (кредитная карта), а также открывается текущий счет.

Клиент взял на себя обязательства соблюдать условия кредитного договора.

В соответствии с п. 12 кредитного договора, при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с заявкой от 19.02.2022, на имя ФИО1 19.02.2022 открыт текущий счет в рублях №

Из выписки из протокола проведения операций о подписании электронного документа простой электронной подписью в системе «Интернет-Банк» АО КБ «Пойдем!» от 18.11.2022 следует, что 19.02.2022 в 10:19:55 произведен вход в систему, в 10:20:19 направлено SMS-сообщение с паролем на номер телефона №, статус: доставлено. 19.01.2022 в 10:20:37 произведен ввод пароля для подписания документа. Пароль введенный идентичен паролю направленному.

Таким образом, договор займа был подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении и введенный ответчиком для подтверждения волеизъявления на получение суммы займа на предложенных условиях).

Во исполнение принятого на себя обязательства по кредитному договору банк 19.02.2022 года произвел пополнение счета ФИО1 за счет лимита на сумму 200000 руб., что подтверждается копией мемориального ордера от 19.02.2022 года № 10330, а также выпиской по ссудному счету ФИО1

Из выписки от 18.11.2022 следует, что 19.02.2022 произведена выдача наличных денег в сумме 200000 рублей<данные изъяты>

Доказательств безденежности займа ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем в соответствии с вышеприведенными нормами права договор займа считается заключенным и подлежит исполнению сторонами на согласованных ими условиях.

В соответствии с тарифами АО КБ «Пойдем!» за снятие наличных по кредитной карте взимается комиссия в сумме 5,9 % от суммы операции.

Однако, как установлено судом, ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, что подтверждаются расчетом задолженности, а также выпиской по ссудному счету ФИО1

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору №ф от 19.02.2022 года по состоянию на 18.11.2022 года за период с 20.02.2022 года по 20.07.2022 года составляет 232840 руб. 75 коп., в том числе: просроченная задолженность – 200000 руб., просроченные проценты – 18547 руб. 04 коп., проценты, начисленные на сумму просроченного кредита – 1145 руб. 02 коп., пеня за несвоевременное погашения задолженности по кредиту – 962 руб. 20 коп., пеня за несвоевременное погашения задолженности по процентам – 389 руб. 06 коп., комиссии – 11797 руб. 43 коп.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет ответчиком не опровергнут, свой расчет ФИО1 не представил. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 просроченной задолженности – 200000 рублей, просроченных процентов – 18547 рублей 04 копейки, процентов, начисленные на сумму просроченного кредита – 1145 рублей 02 копейки, комиссий – 11797 рублей 43 копейки.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в сумме 962,20 руб. и пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам в сумме 389,06 руб. суд приходит к следующему.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, сроком действия в течение 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Положениями п.3 ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: 1) приостанавливаются обязанности должника и иных лиц, предусмотренные ст.9 и п.1 ст.213.4 настоящего Федерального закона; 2) наступают последствия, предусмотренные абз.5 и 7-10 п.1 ст.63 настоящего Федерального закона; 3) не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке; 4) приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория (при этом не снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения имуществом должника, наложенные в ходе исполнительного производства).

Как разъяснено в п.7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойка (ст.330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст.75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп.2 п.3 ст.9.1, абз.10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Поскольку размер задолженности по кредитному договору банком заявлен к взысканию по состоянию на 18 ноября 2022 года, мораторий для начисления пени установлен с 01.04.2022 по 01.10.2022, то с даты 20 апреля 2022 (начальная дата начисления пени) по 20 июля 2022 года (дата, по которую произведено начисление пени банком), оснований для взыскания пени не имеется.

Доводы ответчика о том, что у банка отсутствует лицензия на выдачу кредитов, необоснованны, поскольку установлено, что Акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» выдана лицензия на осуществление банковских операций.

Акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» внесено в Единый государственный реестр юридических лиц.

В связи с частичным удовлетворением требований истца о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, подлежит возмещению банку госпошлина, с учётом даты, на которую определена сумма задолженности при подаче иска и подлежащих удовлетворению сумм. Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины в сумме 5496 рублей 33 копейки:

(200000 руб. + 18547,04 руб. + 1145,02 руб. + 11797,43 руб.) /232840,75 руб. х 5528,41 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» №) задолженность по кредитному договору №ф от 19 февраля 2022 года по состоянию на 18 ноября 2022 года за период с 20 февраля 2022 года по 20 июля 2022 года в размере 231489 рублей 49 копеек, в том числе: просроченная задолженность – 200000 рублей, просроченные проценты – 18547 рублей 04 копейки, проценты, начисленные на сумму просроченного кредита – 1145 рублей 02 копейки, комиссии – 11797 рублей 43 копейки, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5496 рублей 33 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд.

Председательствующий: Е.С. Шубакова

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2023 года.

Судья: Е.С. Шубакова