УИД 74RS0030-01-2023-000808-70

Дело № 2-2515/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Рябко С.И.,

при секретаре судебного заседания Закамалдиной М.С.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф страхование Жизнь) (далее по тексту ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь») обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного. Просило признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 09 марта 2023 года №У-23-15621/5010/004 по обращению ФИО1, в удовлетворении требований Щук Л.И. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода отказать.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что потребитель финансовой услуги ФИО1 обратилась к финансовом уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» дополнительного инвестиционного дохода.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 09 марта 2023 года №У-23-15621/5010/004 требования ФИО1 были удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 взыскан инвестиционный доход в размере 6 003,55 рублей.

Полагает, что указанное решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 является незаконным и подлежит отмене ввиду следующего.

Между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования <номер обезличен> от 26 декабря 2018 года в соответствии с программой страхования «Управление капиталом 360».

Договор определен размер страхового взноса в размере 75 000 рублей и порядок его уплаты (1 раз в год). Подтверждением того, что условия договоров приняты и он действителен, является подпись страхователя, а также оплата 26 декабря 2018 года первого страхового взноса. Следующий ежегодный взнос по договору должен был оплачен до 26 декабря 2019 года.

В кабинете клиента 23 января 2020 года совершены операции по частичной редукции договора, согласно разделу 9 «Изменение условий страхования и редукция» программы страхования. Страховщик в соответствии с условиями договоров осуществил частичное изъятие на и зачет второго ежегодного страхового взноса по договору.

В связи с получением суммы денежных средств по договору страховщиком 05 февраля 2020 года направлены смс- уведомления о необходимости принятия решения в кабинете клиента. 10 февраля 2020 года в кабинете клиента посредством использования кодов, направленных на номер телефона, было подписано дополнительное соглашение об учете уплаченных денежных сумм в качестве дополнительных взносов по договору.

В связи с тем, что частичное изъятие в кабинете клиента страхователем не оформлено, выплата по договору не осуществлялась.

Договор страхования расторгнут в связи с неоплатой страховых взносов 26 декабря 2020 года.

На дату расторжения договора за неоплату (26 декабря 2020 года) размер выкупной цены составил 48 750 рублей, инвестиционный доход – 6 003,55 рублей.

Для выплаты выкупной суммы при завершении договора страхователь должен предоставить страховщику пакет документов.

Пакет документов страховщику не поступал.

Указывает, что именно страхователь своими действиями нарушил условия договор страхования, не исполнил обязательство по предоставлению пакета документов, как это было согласовано при заключении договора.

На основании изложенного просит удовлетворить заявленные требования (л.д.3-4).

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 возражала относительно заявленных требований, просила отказать в их удовлетворении. Поддержала доводы, изложенные в отзыве на заявление (л.д.160-161).

В судебном заседании заявитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» участие не принимало. О дате, времени и месте судебного заседания извещалось надлежащим образом (л.д.113).

В судебном заседании заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг участие не принимал. О дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом (л.д.111-112).

Заслушав пояснения заинтересованного лица ФИО1, исследовав в судебном заседании письменные материалы дела, суд приходи к выводу об отказе в удовлетворении требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. Застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. вышеуказанного Закона Российской Федерации при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 6 приведенной нормы при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме выплачивает часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26 декабря 2018 года между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страховаие Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и нетрудоспособности <номер обезличен> на срок 10 лет с 26 декабря 2018 года по 25 декабря 2018 года (л.д.10-12).

Договор страхования заключен в соответствии с программой «Управление Капиталом 360», а также на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (л.д.13-31).

В соответствии с договором страхования, застрахованным лицом является ФИО1

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного», страховая сумма составляет 750 000 рублей; «смерть застрахованного», страховая сумма 525 000 рублей; «Дожитие застрахованного пожизненно», «смерть застрахованного пожизненно», страховая сумма 750 000 рублей.

Страховой размер по договору составляет 75 000 рублей, уплачивается раз в год, период уплаты взносов с 26 декабря 2018 года по 25 декабря 2028 года.

Как указано заявителем и не оспаривалось сторонами, 26 декабря 2018 года, ФИО1 оплачен первый страховой взнос в размере 75 000 рублей, 03 февраля 2020 года страхователем уплачен второй страховой взнос на сумму 75 000 рублей. Общая сумма страховых взносов составила 150 000 рублей (л.д.96 оборот).

Указанные обстоятельства в судебном заседании сторонами не оспаривались.

В письме ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», направленном в адрес ФИО1 от 08 июня 2020 года <номер обезличен> указал, что ФИО1 необходимо уплатить очередной взнос в размере 75 000 рублей до 26 декабря 2020 года. Кроме того, указан размер выкупной суммы (л.д.127).

В письме ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», направленном в адрес ФИО1 от 07 августа 2020 года <номер обезличен> указал, что в связи с неуплатой очередного страхового взноса по договору страхования была произведена частичная редукция договора страхования за счет зачета суммы, доступной для частичного изъятия, в счет суммы очередного страхового взноса, подлежавшего уплате.

20 ноября 2020 года ФИО1 обратилась к страхователю с заявлением о возврате выкупной суммы в размере 180 000 рублей по договору страхования и инвестиционного дохода в размере 4 803,08 рублей, путем перечисления на расчетный счет. В приложении представлены реквизиты счета (л.д.123, 123 оборот).

В соответствии с представленным скриншотом, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направило на номер телефон ФИО1 сведения о расторжении договора страхования (л.д.94).

09 марта 2021 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» получило претензию от ФИО1, в которой последняя просила произвести частичное изъятие по договору страхования в размере 90 000 рублей, а также инвестиционный доход в размере 4 803,08 рублей, путем безналичного перечисления. К приложению к претензии приложены реквизиты счета (л.д.125-126).

Письмом от 02 декабря 202 года страховая уведомила ФИО1 о расторжении договора страхования с 26.12.2020 года в связи с неуплатой страхового взноса по договору, а также с указанием на то, что в связи с расторжением договора страхования размер выкупной суммы составляет 48 750 руб., размер дополнительного инвестиционного дохода составляет 4 803,08 руб.

Решением финансового уполномоченного от 09 марта 2023 года требования ФИО1 удовлетворены частично.

С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» взыскан инвестиционный доход в размере 6 003 руб. 55 коп. Требования о взыскании страховых взносов оставлено без рассмотрения, в связи с несоблюдением заявителем досудебного порядка (л.д.32-43).

Указанное решение потребителем <ФИО>1 не обжаловалось.

Разрешая заявленные требования финансовый уполномоченный исходил из того, что страховая организация безосновательно отказала ФИО1 в выплате инвестиционного дохода, требуя предоставление страхового полиса и документов удостоверяющих личность ФИО1,, поскольку договор страхования был расторгнут по инициативе страховщика, личность заявителя была идентифицирована при заключении договора страхования, а передача заявителем оригинала страхового полиса при расторжении договора страхования не имеет под собой разумных причин, и говорит о недобросовестности профессионального участника рынка страховых услуг.

У суда нет оснований не соглашаться с решением финансового уполномоченного.

Ст.10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договора страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей и иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливается объединением страховщиков.

Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснениями порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно разделу 9 договора страхования, начиная со второго года действия договора страхования по заявлению страхователя возможна частичная редукция договора страхования с выплатой частичной выкупной суммы (частичное изъятие) в пределах, установленных таблицей допустимых изъятий, а также выплата до 100% превышения величины инвестиционного счета над суммой уплаченных страховых взносов по основным условиям за вычетом частичных изъятий. На дату частичного изъятия средств страховщик рассчитывает уменьшенные страховые суммы по основным условиям договора страхования и новый текущий размер ежегодных удержаний. Договор страхования при этом продолжает свое действие.

Неуплата очередного страхового взноса по договору страхования или уплата очередного взноса не в полном объеме считается частичным изъятием.

В случае, если при неуплате очередного страхового взноса сумма всех произведенных частичных изъятий превысит предельную величину допустимых изъятий согласно таблице допустимых изъятий, то договор страхования расторгается и страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Таблице выкупных сумм.

Порядок внесения изменений в договор страхования определяется разделом 99 Программы страхования (л.д.11).

26 декабря 2020 года договор страхования прекратил свое действие в связи с отсутствием оплаты и окончание льготного периода, предусмотренного договором страхования.

Указанные обстоятельства сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Согласно п. 5.21 Правил страхования при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается выкупная сумма, определенная в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Если договор страхования был прекращен в связи с неуплатой страховых взносов в соответствии с графиком уплаты страховых взносов. То размер выкупной суммы рассчитывается на первую дату графика уплаты страхового взноса, который не был уплачен.

При осуществлении выплаты выкупной суммы размер выплаты увеличивается на величину, начисленного дополнительного дохода по этому договору страхования, сообщенную страховщиком.

Согласно п.10 Программы страхования страховщик осуществляет инвестирование средств страховых резервов – часть уплаченной премии в размере, равном величине оплаченных страховых взносов з минусом частичных изъятий и ежегодных удержаний, в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы с более высокой потенциальной доходностью на момент инвестирования при заданном уровне риска, обеспечивающем исполнение обязательств страховщика перед страхователем. Инвестирование осуществляется страховщиком в соответствии с нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации, регулирующими порядок инвестирования средств страховых резервов и собственного капитала страховщика, и действующим законодательством. Страхователь имеет право выбрать направление инвестирования из числа предложенных страховщиком. Сумму, подлежащую инвестированию, страховщик ежегодно, в начале полисного года, уменьшает на величину ежегодных удержаний в установленном договоре страхования % от уплаченных страховых взносов за вычетом частичных изъятий. Оставшаяся часть суммы (инвестиционная часть страховых взносов) подлежит инвестированию страховщиком. Изменение выбранного направления инвестирования возможно не ранее, чем через год послед заключения договора страхования через кабинет клиента.

В соответствии с п. 11 Программы страхования учет инвестированных страховщиком средств резервов – часть страховой премии в размере, равном величине оплаченных страховых взносов по основным условиям (ежегодных страховых взносов по основным условиям, разового дополнительного взноса и Дополнительных взносов) за минусом частичных изъятий и ежегодных удержаний, а также изменения стоимости активов от рыночной переоценки и полученного дохода от их инвестирования, осуществляется страховщиком на отдельном инвестиционном счете страхователя.

Информация о величине инвестиционного счета предоставляется страхователю на регулярной основе посредством кабинета клиента.

Страховщик отражает на инвестиционном счете следующую информацию: величину уплаченных страхователем страховых взносов по основным условиям; величину произведенных ежегодных удержаний; удержанные расходы по инвестированию; величину частичных изъятий; величину снятий инвестиционного дохода; сумма фактически понесенных страховщиком расходов (на получение страховой премии); состав и доли активов, в которые инвестированы средства инвестиционного счета. Размер инвестиционного счета определяется на каждый день договора страхования.

Размер инвестиционного счета на дату заключения договора страхования равен сумме ежегодного страхового взноса по основным условиям и разового дополнительного взноса за вычетом произведенных ежегодных удержаний. В период между уплатой страховых взносов по основным условиям и дополнительных страховых взносов размер инвестиционного счета определяется с учетом изменения стоимости активов, в которые инвестировала инвестиционная часть взносов.

При оплате дополнительного страхового взноса инвестиционный счет увеличивается на сумма платежа за вычетом ежегодных удержаний. При оплате очередного страхового взноса по основным условиям размер инвестиционного счета увеличивается на сумму уплаченного страхового взноса по основным условиям за вычетом ежегодных удержаний. При частичной редукции инвестиционный счет уменьшается на сумму частичного изъятия. Ежегодно в полисную годовщину величина инвестиционного счета уменьшается на текущую величину ежегодных удержаний, а также на величину расходов по инвестированию в случае, если величина инвестиционного счета превышает сумму уплаченных страховых взносов.

Следовательно, на 26 декабря 2020 года, стоимость инвестиционного счета составляет 156 003, 55 рублей.

Инвестиционный доход при досрочном расторжении договора страхования равен превышению стоимости инвестиционного счета над суммой взносов за вычетом частичных изъятий.

В соответствии с п.9 договора страхования неуплата очередного страхового взноса по договору а или уплата очередного страхового взноса в неполном объеме считается частичным изъятием.

Сумма взносов за вычетом частичных изъятий = 75 000 рублей + 75 000 рублей + 75 000 рублей = 150 000 рублей.

Таким образом, сумма дополнительного инвестиционного дохода составляет 6 003, 55 рублей.

Согласно разъяснениям, представленным заявителем, сумма дополнительного инвестиционного дохода на дату расторжения договора страхования (26 декабря 2020 года) составляет 6 003 рубля, размер выкупной цены – 48 750 рублей (л.д.116).

В актуальном расчете выкупной цены, представленной ООО «Капитал Лайф»по запросу финансового уполномоченного указывалась аналогичная информация (л.д.158-159).

Кроме того, указано, что для выплаты выкупной суммы при завершении договора страхования, страховщику необходимо предоставить:

-письменные заявления на выплату выкупной суммы по установленной форме;

-страховой полис (договор страхования);

-документ, удостоверяющий личность заявителя. Или его копию;

-полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления выплаты (копия сберкнижки не принимается, информация должна быть напечатана на отдельном листке с указанием ФИО вкладчика).

В силу п.2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации вручение страховщиком страхователю страхового полиса является одним из способов заключения договора страхования.

Наличие экземпляра договора страхования в распоряжение страхователя служит одновременной и гарантией защиты его интересов, и доказательством существования между страхователем и страховщиком договорных правоотношений.

В данном случае, предметом спора незаключения договора страхования, не является.

Страховщиком не представлено сведений о необходимости предоставления ФИО1 договора страхования, поскольку указанный документ также имеется у страховщика.

Согласно договору страхования, личность страхователя была идентифицирована ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Пунктом 5.21.4 Правил страхования предусмотрен перечень документов, необходимых для выкупной суммы при расторжении договора страхования, в частности письменное заявление о досрочном прекращении договора.

Однако, как установлено ранее, 26 декабря 2020 года договор страхования был расторгнут по инициативе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В заявлении, направленном ФИО1 а адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», содержались требования о выплате дополнительного инвестиционного дохода, кроме того, страхователь прилагал банковские реквизиты.

В связи с изложенным, суд не усматривает необходимости предоставления ФИО1 запрашиваемого ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» пакета документов для выплаты ФИО1, находит решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, а требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизнь» (ОГРН <***>) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 09 марта 2023 года №У-23-15621/5010-004 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда изготовлено 05 июля 2023 года.

Председательствующий: