Решение по делу № 02-4108/2023 от 21.03.2023

УИН 77RS0024-02-2022-021583-02

Дело № 2-4108/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2023 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4108/2023 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных издержек, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «Альфа-Страхование Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере сумма, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, расходов на оплату услуг представителя в размере сумма

В обоснование исковых требований указано, что 18.02.2020 между ФИО1 и адрес Банк» заключен кредитный договор на срок до 10.02.2025.

18.02.2020между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования L03 02/5 3 7/L35422 по программе Лайт-Альфа на срок страхования с даты вступления полиса в силу, в течение срока, равного сроку действия кредита, указанного в Индивидуальных условиях, в полных месяцах.

В соответствии с условиями Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет страховщика.

Согласно платежному поручению № 1 от 18.02.2020 страховая премия оплачена в размере сумма.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования), а также индивидуальными условиями договора потребительского кредита адрес Банк».

Страховая сумма равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий.

Начиная с даты, следующей за датой вступления договора страхования в силу определяется в размере общей задолженности застрахованного по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы па дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно справке, выданной адрес Банк», сумма кредита составила сумма.

Согласно справке, выданной адрес Банк», по состоянию на 20.01.2022 обязательства по Кредитному договору выполнены заявителем в полном объеме.

20.01.2022ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности.

11.02.2022ответчик письмом № 8372-8373/41980 уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

15.04.2022истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере сумма по причине полного досрочного погашения кредитной задолженности.

22.04.2022ответчик письмом № 8372-8373/47105 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого в удовлетворении требований фио отказано, что послужило основанием для обращения в суд с названным иском.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО «Альфа-Страхование Жизнь», поскольку последний надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, об уважительных причинах неявки не известил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил.

Суд, выслушав участника процесса, изучив и исследовав письменные материалы дела, оценив их относимость, допустимость, достаточность и взаимосвязь, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 18.02.2020 между ФИО1 и адрес Банк» заключен кредитный договор на срок до 10.02.2025.

В страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения указан застрахованный, в случае его смерти – наследники.

Условиями договора страхования определены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования; установления инвалидности 1, 2 группы в течение срока страхования; временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования.

Согласно платежному поручению № 1 от 18.02.2020 страховая премия оплачена в размере сумма.

Страховая сумма равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий.

Согласно справке, выданной адрес Банк», сумма кредита составила сумма.

20.01.2022ФИО1 обратился в ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то обстоятельство, что поскольку обязательства по кредитному договору им исполнены досрочно, в его пользу надлежит взыскать часть страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 1 ст. 12 ГПК РФ).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части взыскания неиспользованной части страховой премии, поскольку истец обратился в адрес ООО «Альфа-Страхование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при этом выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия долга по кредиту, таким образом, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку выгодоприобретателями по договору являются страхователь, его наследники и банк в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии отказано, производные требования также не подлежат удовлетворению.

Также, согласно ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований истцу было отказано, судебные расходы на оплату юридических услуг также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных издержек, неустойки, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Симоновский районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме 21.03.2023 г.

Судья: фио