УИД 16RS0...-49
дело ...(2-...)
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
15 марта 2023 года г. Набережные Челны
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о признании недействительными условий правил страхования, взыскании суммы страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие»(далее ООО «СК «Согласие») о взыскании суммы страхового возмещения, указав в обоснование, что ... между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования(КАСКО) автомобиля БМВ 320i, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак ..., полис серии .../21... от ... по программе «100 за 50», по которой изначально оплачиваются в случае наступления страхового события 50% страховой премии и вторые 50% оплачиваются в случае наступления страхового события. Страховая сумма на дату заключения договора составила 1082800 рублей. ... у истца наступил страховой случай, о чем истец по «горячей линии» уведомил страховую компанию. ... представлены документы страховщику вх. .... Истцом оплачены вторые 50% стоимости страхования. Страховая компания выдала новый полис на оставшийся срок первоначального страхования серия ... ... от .... Ответчик, рассмотрев представленные документы, осмотрев автомобиль, направил истцу уведомление .../УБ от ..., согласно которому ответчиком установлен размер ущерба автомобиля в размере 685295 рублей, что превышает 60% от страховой суммы(1082800 рублей), сообщив, что выплата страхового возмещения будет осуществляться согласно пункту 11.1.6(б) Правил страхования от ... с учетом подпунктов 11.1.6.1 или 11.1.6.2, согласно которым истцу предложено на выбор два варианта: 1) передать годные остатки транспортного средства страховщику, стоимость страхового возмещения составит 969322 рублей. (пункт 11.1.6.1 Правил страхования), 2) оставить годные остатки у себя, в этом случае стоимость страхового возмещения уменьшится на стоимость годных остатков(пункт 11.1.6.2 Правил страхования). ... истцом представлена жалоба о пересмотре принятого решения. ... .../УБ ответчиком направлено уведомление, которым сообщено, что варианты урегулирования страхового случая были ранее направлены, ответчик не имеет правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения с просьбой предоставить реквизиты для перечисления страхового возмещения и сообщить о своем решении. Согласно заключения ООО «Прикамская экспертиза» ... стоимость ремонта БМВ 320i, государственный регистрационный знак ..., без учета износа заменяемых запасных частей составляет 891592 рублей, с учетом износа 585074 рублей. ... истцом направлена ответчику претензия, в которой на выбор ответчика предложено осуществить ремонт транспортного средства либо выплатить стоимость ремонта. В своем ответе от ... ООО «СК «Согласие» отказало в удовлетворении претензии. Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 891592 рублей.
В ходе производства по делу истцом представлено заявление, в котором просит признать недействительными положения абзаца 2 пункта 11.1.6 Правил страхования транспортных средств от ... ООО «СК «Согласие» в части определения формы страхового возмещения, в случае превышения размера ущерба более чем на 60% страховой суммы только по выбору страховщика, взыскать страховое возмещение в размере 855249 рублей, указав, что отказывая истцу в организации и оплате восстановительного ремонта, в качестве основания ответчик ссылается на положения абзаца 2 пункта 11.1.6 Правил страхования, согласно которым форма страхового возмещения, в случае превышения размера ущерба более чем на 60% страховой суммы, определяется по выбору страховщика. Данные положения Правил страхования в рамках спора фактически приводят к тому, что порядок восстановления имущественного положения истца(что и является целью страхования) зависит только от волеизъявления одной стороны - страховой компании. Такой порядок приводит к неблагоприятным последствиям для истца, поскольку выбор ответчика в рамках исполнения договора страхования фактически привел к невосстановлению имущественного положения истца, а к его ущемлению, т.к. в случае передачи неотремонтированного автомобиля в пользу ответчика, истцу причитается к выплате лишь 969322 рубля. На данную сумму невозможно приобрести автомобиль такого же класса, который был у истца с учетом года выпуска и пробега. Если неотремонтированный автомобиль не передавать пользу ответчика, то истцу подлежит выплате лишь 165796 рублей, которых не хватает на осуществление восстановительного ремонта. Согласно пункту 1 статьи 431.1 и абзацу 2 пункта 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации договор или его отдельные положения(оспоримая сделка) могут быть признаны недействительными, если они нарушают права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего его, в том числе повлекли неблагоприятные для него последствия. Учитывая, фактические обстоятельства и правовые основания, положения абзаца 2 пункта 11.1.6 Правила страхования транспортных средств от ... в части определения формы страхового возмещения, в случае превышения размера ущерба более чем на 60% страховой суммы только по выбору страховщика, подлежат признанию недействительными и не подлежат применению в рамках разрешения настоящего спора. Ответчиком отказано истцу в организации и оплате восстановительного ремонта, истцом ремонт автомобиля BMW 320i, 2016 года выпуска, государственный регистрационный знак ..., проведен самостоятельно. Стоимость ремонта составила 855249 рублей, что подтверждается актом об оказании услуг от ... ... и кассовыми чеками от ..., ..., 14.01.2022
Истец ФИО1, представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддерживают иск.
Представитель ответчика ООО «СК Согласие» ФИО4 в судебном заседании не соглашается с иском.
Выслушав истца, представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)(пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре(пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования(полис) серии .../... на условиях, определенных в Правилах страхования транспортных средств от 07.08.2019(далее - Правила страхования).
Права и обязанности сторон определены договором страхования(полисом) и Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью.
... в результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль BMW 320i, государственный регистрационный знак ..., получил повреждения.
... в ООО «СК «Согласие» поступило заявление истца, о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по факту повреждения автомобиля BMW 320i, государственный регистрационный знак ....
... поврежденное транспортное средство осмотрено, составлен акт осмотра ГК «РАНЭ», с которым истец ознакомлен, что подтверждается его подписью.
Ответчик, рассмотрев представленные документы, направил истцу уведомление .../УБ от ..., согласно которому ответчиком установлен размер ущерба автомобиля в размере 685295 рублей, что превышает 60% от страховой суммы(1082800 рублей) и выплата страхового возмещения будет осуществляться согласно пункта 11.1.6(б) Правил страхования от ... с учетом подпунктов 11.1.6.1. или 11.1.6.2, согласно которым истцу предложено на выбор два варианта: 1) передать годные остатки транспортного средства страховщику, тогда стоимость страхового возмещения составит 969322 рублей (пункт 11.1.6.1 Правил страхования), 2) оставить годные остатки у себя, в этом случае стоимость страхового возмещения уменьшится на стоимость годных остатков(пункт 11.1.6.2 Правил страхования).
На заявление истца о пересмотре решения письмом от ... .../УБ ответчиком направлено уведомление, которым сообщено, что варианты урегулирования страхового случая ранее направлены, ответчик не имеет правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения с просьбой предоставить реквизиты для перечисления страхового возмещения и сообщить о своем решении.
Согласно заключения ООО «Прикамская экспертиза» ... стоимость ремонта БМВ 320i государственный регистрационный знак ... без учета износа заменяемых запасных частей составляет 891592 рублей, с учетом износа 585074 рублей.
Истцом проведен самостоятельно ремонт автомобиля BMW 320i, государственный регистрационный знак ....
Стоимость ремонта составила 855249 рублей, что подтверждается актом об оказании услуг от ... ... и кассовыми чеками от ..., ..., 14.01.2022
Пунктом 11.1.6(абзац 1) Правил страхования установлено, что при наступлении страхового случая по риску «Ущерб»(«Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель(п. ... настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС(стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил. При этом, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.
Согласно пункту 11.1.6(абзац 2) Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску «Ущерб»(«Ущерб+»), не квалифицированного Страховщиком как конструктивная гибель(п. ... настоящих Правил), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения(независимо от предусмотренной Договором страхования) определяется по выбору Страховщика: а) путем восстановительного ремонта ТС на СТОА по направлению Страховщика (при этом, ремонт осуществляется в пределах страховой суммы(если Договором страхования предусмотрен лимит возмещения - также в пределах лимита возмещения) по Договору страхования). При этом, в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре(т.е. путем организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного ТС на СТОА) и при отсутствии согласия Страхователя(Выгодоприобретателя) на доплату соответствующей разницы, страховое возмещение выплачивается в денежной форме - согласно подп. «б» настоящего пункта, б) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя(Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п.11.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил, и, в соответствии с п. 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
На основании статьи 947(пункты 1, 2) Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
В пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Из содержания указанных положений следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.
При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе, путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, а также запрета на установление процента, при котором автомобиль признается конструктивно погибшим, законом не предусмотрено.
В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно разъяснений, изложенных в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Таким образом, в силу вышеуказанных положений закона, условие договора добровольного страхования имущества, предусматривающее процент, при котором автомобиль признается конструктивно погибшим, если при заключении договора страхователю предоставлялось право выбора заключения договора страхования на иных условиях, не может считаться нарушающим права потребителя.
До наступления страхового случая оспариваемое условие договора сторонами не изменено.
Таким образом, истец, заключив договор страхования, согласился, в частности, с предложенными ответчиком условиями, касающимися порядка определения размера страховой суммы и процента, регламентированными в правилах страхования, которые являются неотъемлемым приложением к полису страхования и обязательны для страхователя.
Суд полагает, что подписанием договора страхования на условиях Правил страхования, в том числе оспариваемого пункта, права истца не нарушаются, поскольку договор добровольного страхования транспортного средства заключен на условиях, установленных действующим законодательством РФ и Правилами добровольного страхования ООО «СК «Согласие», а истец, заявляя требования, ставит вопрос об одностороннем изменении условий договора, что в данном случае недопустимо.
Вместе с тем договор страхования между истцом и ответчиком на условиях Правил страхования, в том числе оспариваемого пункта, заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора, обязательства сторон, срок его действия и порядок исполнения обязательств, что соответствует требованиям статей 421, 929, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, правовых оснований для признания недействительными положений абзаца 2 пункта 11.1.6 Правил страхования транспортных средств от ... ООО «СК «Согласие» в части определения формы страхового возмещения, в случае превышения размера ущерба более чем на 60% страховой суммы только по выбору страховщика, суд не усматривает.
В соответствии пунктом ... Правил страхования конструктивная гибель - состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно).
Согласно пункту 11.1.6 «б» Правил страхования, размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, составил 685295 рублей и превышает 60 % от страховой суммы. Выплата страхового возмещения в указанном случае может осуществляться, исходя из волеизъявления страхователя в следующих вариантах:
Согласно пункту 11.1.6 Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску «Ущерб»(«Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель(согласно п. ... настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС). При наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (согласно п. ... настоящих Правил) выплата страхового возмещения может осуществляться, исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах:
ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя). При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п. 4.10-4.11 настоящих Правил, за вычетом: ранее произведенных выплат (при Агрегатной страховой сумме); стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра(если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно); стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно); сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. «а» п. 11.1.5 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно); неуплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии); предусмотренных Договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз; остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе,
2) Страхователь (Выгодоприобретатель) передает ТС Страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условия «Пропорциональная выплата»). При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, 53 осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.
Согласно пункту 4.11. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, заключенным сроком более чем на 1 (один) год, при наступлении страхового случая, произошедшего после первого полного года действия Договора страхования, нормы уменьшения страховой суммы, предусмотренный пунктом 4.10 настоящих Правил.
Согласно пункту 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 (один) год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно):
В соответствии пунктом 4.10.2 Правил страхования, для грузовых ТС, автобусов, специальной техники, сельскохозяйственной техники, прицепов и полуприцепов, вне зависимости от сроков эксплуатации на дату наступления страхового случая, - 0,04% за каждый день действия договора страхования.
Поскольку размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы, ответчиком истцу предложено 2 варианта выплаты страхового возмещения:
При условии передачи годных остатков ТС в ООО «СК «Согласие» сумма страхового возмещения производится согласно пункту 11.1.6.2 Правил страхования, и составляет 969322 рублей(уменьшение страховой суммы составляет 113477 рублей 44 копеек).
Если остатки ТС остаются у Страхователя расчет суммы производится согласно пункту 11.1.6.1 Правил страхования, выплата производится за вычетом годных остатков ТС, которая составляет 808180 рублей(стоимость годных остатков определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств). В данном случае сумма страхового возмещения составляет 165796 рублей.
Таким образом, действия ООО «СК «Согласие» по выплате страхового возмещения по договору страхования соответствуют условиям договора.
Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, ответчиком не отказано в выплате страхового возмещения в соответствии с Правилами страхования, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований иска о взыскании страхового возмещения в размере 855249 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении искового заявления ФИО1(паспорт ... ...) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие»(ИНН<***>) о признании недействительными положений абзаца 2 пункта 11.1.6 Правил страхования транспортных средств от ... общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» в части определения формы страхового возмещения, в случае превышения размера ущерба более чем на 60% страховой суммы только по выбору страховщика, взыскании страхового возмещения в размере 855249 рублей отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Гайнутдинова Е.М.