Дело № 58RS0018-01-2022-004198-38 2-625/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2023 года

Ленинский районный суд г. Пензы

в составе председательствующего судьи Кузнецовой О.В.

при секретаре Куликовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеуказанным иском указав, что 14.11.2016 г. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил с ФИО1 кредитный договор № 05-464/КФ-16с о предоставлении кредита в размере 299 000 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 21,5% годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (потребительский кредит без обеспечения), общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО). Указанные денежные средства были перечислены на счет 14.11.2016 г., что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. п. 6, 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. Согласно п. п. 4.3, 4.4 общих условий ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 24.09.2021 г. кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 15.03.2022 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 795 874 рубля 72 копейки, в том числе: 268 383 рубля 53 копейки – сумма основного долга (просроченная ссуда), 159 407 рублей 19 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду, 95 553 рубля 57 копеек – просроченные проценты, 146 281 рубль 74 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 126 248 рублей 69 копеек – неустойка на просроченные проценты. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования кредитора, кредитный договор подлежит расторжению. Истец просил расторгнуть кредитный договор <***> от 14.11.2016 г., заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО); взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору <***> от 14.11.2016 г. в размере 795 874 рубля 72 копейки, в том числе: 268 383 рубля 53 копейки - основной долг, 254 960 рублей 76 копеек - проценты за пользование кредитом, 272 530 рублей 43 копейки – неустойка; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 16.03.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 159 рублей.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила снизить размер начисленной неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п.п. 1, 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 14.11.2016 г. между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере 299 000 рублей сроком на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 21,5% годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (потребительский кредит без обеспечения), общие условия предоставления кредитов физическим лицам в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО).

Указанные денежные средства были перечислены на счет 14.11.2016 г., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.п. 6, 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись, а также с графиком погашения кредита, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 4.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Согласно п. п. 4.3, 4.4 общих условий ежемесячный платеж определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п. 4.7 общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в дату ежемесячного платежа в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п. п. 6.1, 6.2 общих условий).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Решением единственного акционера наименование банка изменено с АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» на АО «Банк ДОМ.РФ».

Ответчик ФИО1 допускала ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 3.10.1 общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 общих условий.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору 30.05.2022 г. АО «Банк ДОМ.РФ» направило ответчику требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, расторжении кредитного договора. До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

По состоянию на 15.03.2022 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 795 874 рубля 72 копейки, в том числе: 268 383 рубля 53 копейки – сумма основного долга (просроченная ссуда), 159 407 рублей 19 копеек – срочные проценты на просроченную ссуду, 95 553 рубля 57 копеек – просроченные проценты, 146 281 рубль 74 копейки - неустойка на просроченную ссуду, 126 248 рублей 69 копеек – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 и ч.1 ст. 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об обоснованности настоящего иска.

При определении суммы основного долга, процентов, неустойки по кредитному договору суд исходит из расчета, представленного истцом, который полно отражает движение денежных средств по счету. Данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по договору не представлено.

Поскольку ФИО1 были нарушены сроки внесения платежей в счет погашения процентов и суммы основного долга, то АО «Банк ДОМ.РФ» вправе потребовать возврата всей суммы кредита, а также уплаты просроченной задолженности, в том числе и процентов (неустойки) с просроченной задолженности, предусмотренных договором.

Ответчик заявил о снижении неустойки ввиду ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000г. № 263-О указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, периода неисполнения обязательства, последствий неисполнения обязательства, соотношения суммы неустойки к суммам основного долга, ежемесячного платежа и процентов, суд приходит к выводу о наличии оснований для применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, признает заявленную истцом неустойку несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства и считает необходимым снизить размер неустойки с 146 281 рубля 74 коп. до 60 000 рублей, с 126 248 рублей 69 коп. до 40 000 рублей.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 14.11.2016 г. в размере 623 344 рубля 29 копеек, в том числе: 268 383 рубля 53 копейки – сумма основного долга, 254 960 рублей 76 копеек –проценты за пользование кредитом, 100 000 рублей - неустойка.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом по ставке 21,5 % процентов годовых производится на остаток основного долга, начиная с 16.03.2022 г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носит длительный и систематический характер, принимая во внимание размер просроченных платежей, суд считает, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем, требование истца о расторжении указанного договора подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом приведенных положений закона и разъяснений с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 17 159 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 14.11.2016 г., заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО).

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии Данные изъяты) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 14.11.2016 г. в размере 623 344 рубля 29 копеек, в том числе: 268 383 рубля 53 копейки – сумма основного долга, 254 960 рублей 76 копеек –проценты за пользование кредитом, 100 000 рублей - неустойка.; проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 16.03.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 159 рублей. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.В. Кузнецова

В окончательной форме решение принято 17.03.2023 г.