Гражданское дело № 2-2801/2023
УИД 68RS01-0001-2023-003156-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тамбов 24 августа 2023 года
Октябрьский районный суд г. Тамбова, в составе:
судьи Беловой Н.Р.
при секретаре Денисовой Ю.О.,
с участием истца ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования в размере 95 009,69 рублей, штрафа и компенсации морального вреда в размере 5000 руб.
В обоснование привел, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб., обязательства по которому он исполнил досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением договора потребительского кредиты между ним и ООО «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №, поскольку в банке убедили, что без заключения договора страхования он не сможет получить кредитные средства. То есть услуга страхования была ему навязана. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной суммы, на что получил отказ.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его требований отказано, с чем он не согласен, поскольку договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, однако был расторгнут раньше указанной даты, а именно ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, исходя из норм ч.10 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.
Так как он пользовался услугами по договору только три месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), то ответчик обязан возвратить ему денежные средства в сумме 95 009, 69 руб. за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.
В судебном заседании истец поддержал требования по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на иск просил отказать в иске ФИО1, мотивируя тем, что оснований, предусмотренных законом, для выплаты страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не имеется, поскольку заявление о возврате страховой премии поступило по истечении 14 дней. Возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось в связи с полным досрочным погашением страхователем кредита.
Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5 ФИО3 в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие. В возражениях на иск просил отказать в иске ФИО1, мотивируя тем, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд оставляет исковые требования ФИО1 без удовлетворения на основании следующего:
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности.
Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 6.3 Правил страхования по заключенному Договору страхования страхователю-физическому лицу предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.
В соответствии с пунктом 11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается:
- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 11.1.1 Правил страхования);
- в случае осуществления страховщиком страховой выплаты по страховому риску «Смерть» или программе страхования «ПДСОЗ» (пункт 11.1.2 Правил страхования);
- в случае осуществления страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность»/ «Инвалидность НС»/ «Инвалидность НСиБ» в размере 100 % страховой суммы (пункт 11.1.3 Правил страхования);
- в случае истечения срока действия договора страхования (пункт 11.1.4 Правил страхования);
- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1.5 Правил страхования);
- в случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор страхования о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования (пункт 11.1.6 Правил страхования);
- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (пункт 11.1.7 Правил страхования);
- в случае полного досрочного исполнения застрахованным по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, обязательств по такому кредитному договору (пункт 11.1.7 Правил страхования);
- в иных случаях, предусмотренных Правилами страхования, полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации (пункт 11.1.8 Правил страхования).
Согласно пункту 11.2 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:
- по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Правил страхования (пункт 11.2.1 Правил страхования);
- по инициативе (требованию) страхователя (пункт 11.2.2 Правил страхования).
Пунктом 11.2.2.2 Правил страхования установлено, что в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 6.3 Правил страхования, оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения подписанного страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов (если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации). При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пункту 11.2.2.3 Правил страхования в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 11.1.8 Правил страхования и при отсутствии в течение срока страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя.
В соответствии с пунктом 11.2.2.4 Правил страхования в остальных случаях досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность.
Из материалов дела следует, что 05.11.2022 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №.
05.11.2022 между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования по программе «Защита платежей» № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредит.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1-й группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая».
Страховая сумма по Договору страхования составила 463 010 рублей 20 копеек, страховая премия - 100 010 рублей 20 копеек.
ФИО2 полностью исполнил обязательства по Кредитному договору 07.02.2023 и в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» направил заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ).
22.02.2023 Страховщик проинформировал Страхователя направлением СМС-уведомления, а также письмом исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении Договора страхования без возврата страховой премии.
10.03.2023 в адрес Страховщика поступила претензия о возврате страховой премии (рег.№-рж).
12.03.2023 Страховщик проинформировал Страхователя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (письмо исх.№).
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> требования ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования - оставлены без удовлетворения в связи с тем, что заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию с заявлением об отказе от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала.
Обращаясь с настоящим иском, ФИО2 не согласился с выводами финансового уполномоченного, мотивируя тем, что услуга страхования ему была навязана. Автомобиль, приобретенный на кредитные средства, он продал, досрочно внес денежные средства по кредитному договору.
Оставляя без удовлетворения требования истца, суд исходит из того, что истцом не доказан факт того, что включение страховой премии в сумму кредита, каким-либо образом влияет на условия кредита, а именно на срок кредитования и ставку по кредиту, не доказано, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. ФИО2 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.
В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).
Порядок аннулирования/досрочного расторжения Договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в Правилах, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования и выдаются Страхователю на руки при заключении Договора страхования.
При заключении Договора страхования Страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащимися в Полисе, Правилах. При наличии в Полисе/Правилах условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, он имел возможность не пользоваться услугой страхования, соответственно, не подписывать Договор страхования.
Договор страхования был подписан ФИО2 собственноручно, тем самым страхователь подтвердил ознакомление, согласие с условиями оказания услуги, и получение на руки Полиса, Правил страхования. Таким образом, оснований полагать, что истец не был ознакомлен с условиями предоставляемой Страховщиком услуги страхования и/или услуга страхования была навязана, не имеется.
Заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 05.11.2022, было подано истцом 07.02.2023, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного Указанием № 3854-У и Правилами страхования.
В установленный п. 6.3 Правил период времени, писем/заявлений/претензий, связанных с Договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом всей суммы страховой премии), в адрес Страховщика от Страхователя не поступало.
14.02.2023 в адрес ответчика поступило заявление истца с требованием о расторжении Договора страхования (рег.№ 11586-23-рж).
В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.на основании изложенного выше суд оставляет без удовлетворения требования истца о взыскании в его пользу страховой премии.
Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требования о взыскании страховой премии, в которой истцу отказано. В связи с чем и в этой части требований истцу надлежит отказать.
Таким образом, суд приходит к выводу об оставлении требований ФИО2 без удовлетворения в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, штрафа и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через суд, принявший решение.
Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2023г.
Судья Н.Р.Белова