Решение по делу № 02-1475/2025 от 29.04.2025

УИД 77RS0023-02-2024-013841-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2025 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Дроздовой С.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1475/2025 по иску ФИО1 к адрес страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику адрес страхование», в котором, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать смерть фио страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца убытки (страховое возмещение) в размере сумма, штраф в сумме сумма, неустойку в сумме сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между фио и адрес страхование» был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 502-77-000003-19 от 08.07.2019. 24.01.2024 фио скончался. фио и ФИО1 состояли в браке. Истец обратилась к ответчику с уведомлением о наступлении страхового случая в отношении ее супруга фио по договору добровольного коллективного страхования и просила осуществить выплату страхового возмещения. Письмом от 13.05.2024 адрес страхование» уведомило истца об отказе в выплате, указав на отсутствие наступления страхового случая. Поскольку ответчик надлежащим образом не исполнил свою обязанность по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения, ФИО1, действуя в своих интересах, погасила задолженность умершего супруга перед ПАО «Совкомбанк» на общую сумму сумма, таким образом, на стороне истца возникли убытки на указанную сумму. Истец не согласна с решением ответчика об отказе в выплате страхового возмещения, что послужило основанием для обращения в суд.

Представитель истца ФИО1 по доверенности фио в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика адрес страхование» по доверенности фио в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала ранее представленные возражения, в которых указала на то, что смерть фио с учетом определения болезни указанной в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела, а также выписке из медицинской карты, не является страховым случаем.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

Пункт 1 статьи 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как предусмотрено в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных норм материального права с учетом исковых требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти застрахованного лица страховым случаем в соответствии с условиями договоров страхования и Правил страхования.

При этом на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25.12.2023 фио на основании заявления на включение в программу добровольного страхования был подключен к программе коллективного страхования № 11-А по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 502-77-000003-19 от 08.07.2019, оформленного при заключении кредитного договора <***> от 25.12.2023.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк» (п. 2 заявления на включение в программу добровольного страхования).

Согласно программе страхования под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования.

Кроме того, согласно программе страхования не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» программы страхования по рискам: «Смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни» и «Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни», если такое событие наступило в результате диагностированного (на момент начала страхования) заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года № 715 «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих» (цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания) (л.д. 94).

Указанное исключение также прописано в инструкции застрахованного лица (п. 2 инструкции), размещенной на сайте ПАО «Совкомбанк», с которой ознакомился фио (п. 11 заявления на включение в программу добровольного страхования), о чем имеется личная подпись застрахованного лица в заявлении.

24.01.2024 фио умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...>.

Истец обратилась к ответчику с досудебной претензией от 20.04.2024 о выплате страхового возмещения.

Согласно ответу адрес страхование» от 27.06.2024 № 74348961/24 в выплате страхового возмещения ФИО1 было отказано, поскольку на основании постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и выписки из медицинской карты заявленное событие не является страховым случаем.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 31.03.2024 в рамках проведения проверки установлено, что при судебно-медицинском исследовании трупа гр. фио установлено, что смерть наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, обусловленной постинфарктным кардиосклерозом при фоновом заболевании артериальной гипертензии, что подтверждается морфологическими признаками.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного (фио), полный диагноз: М 05.8-Другие серопозитивные ревматоидные артриты. Ревматоидный артрит. Полиартрит, серопозитивный вариант, поздняя стадия, рентгенологическая стадия 4. DAS 28 6.3 ФК 4. Болевой синдром. ИБС: 125.2-Постинфарктный кардиосклероз (острый субэндокардиальный инфаркт миокарда от 09.07.2017 передне-перегородочной верхушечной адрес). КАГ от 11.07.2017. Стенозирующий атеросклероз корональных артерий. НК 1. 111.9-Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности 3с. Риск ССО-4. М 42.1-Остеохондроз позвоночника у взрослых. Дорсопатия. Остеохондроз и нарушение статики позвоночника. Хроническая торакалгия, миофасциальный синдром.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, с учетом постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и выписки из медицинской карты, смерть фио наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, обусловленной постинфарктным кардиосклерозом, который был установлен после инфаркта миокарда от 09.07.2017.

При этом заболевание, вследствие которого наступила его смерть, не является страховым случаем, что было определено в программе страхования и инструкции застрахованного лица, с которыми был ознакомлен фио

На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Следовательно, в силу закона и вышеприведенных правил страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан доказать событие и обстоятельства наступления страхового случая.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что по условиям заключенного сторонами договора страхования риск наступления смерти застрахованного лица в результате острой сердечно-сосудистой недостаточности обусловленной постинфарктным кардиосклерозом, который был установлен после инфаркта миокарда от 09.07.2017, не является страховым случаем, так как диагноз был установлен застрахованному лицу до подключения к программе коллективного страхования.

Следует отметить, что в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), относится к существенным условиям договора, которое в обязательном порядке должно быть достигнуто при заключении договора имущественного страхования.

Страхование страхователем осуществлено на указанных условиях, а обязанность по выплате страхового возмещения предусмотрена лишь вследствие наступления определенных в договоре страховых событий.

Стороной истца не представлено доказательств наступления предусмотренного договором страхования страхового случая.

Исходя из оценки представленных доказательств, из установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, учитывая, что причина смерти фио наступила в результате заболевания острой сердечно-сосудистой недостаточности обусловленной постинфарктным кардиосклерозом, который был установлен после инфаркта миокарда от 09.07.2017, что не может быть признано страховым случаем, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца убытков (страхового возмещения) в размере сумма, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес страхование» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 19.05.2025 г.

Судья С.А. Дроздова