Дело № 2-1073/2023

УИД - 49RS0008-01-2023-001144-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Палатка

Магаданская область 3 августа 2023 г.

Хасынский районный суд Магаданской области в составе

председательствующего судьи Зубакиной С.Н.

при секретаре Касауровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Хасынского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк», Банк) и Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» (далее – АО СК РСХБ-Страхование) с иском о взыскании суммы страхового возмещения в размере 245334,81 рублей.

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельскохозбанк» и ФИО6 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 350 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,9 % годовых. Заемщик в этот же день заключил договор присоединения к Программе коллективного страхования своей жизни и здоровья на случай смерти № от ДД.ММ.ГГГГ с АО Страховой компании «РСХБ-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла. ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в страховую компанию и просил выплатить страховое возмещение за умершую, однако ответом от ДД.ММ.ГГГГ Банку было отказано по причине признания страховой компанией в одностороннем порядке недействительным договора страхования, поскольку умершая наблюдалась в поликлинике по поводу артериальной гипертензии, гипертонической болезни, соответственно, не могла быть застрахована.

На претензию истца страховая компания ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказала по аналогичным причинам. Полагает, что на основании ст.ст. 963, 964 ГК РФ основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения отсутствуют, в связи с чем просила взыскать с ответчика АО Страховая компания РСХБ – Страхование страховое возмещение в размере 245 334,81 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, передала телефонограмму, в которой просила отложить рассмотрение дела по семейным обстоятельствам.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, направил возражения на иск, в котором требования истца не признал и указал, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (далее также - Заёмщик, ФИО3) была присоединена к Программе коллективного страхования № (далее - Программа страхования). Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования №, ФИО3 согласилась со всеми условиями страхования, а также в соответствии со ст. 431.2 ГК РФ заверила, что на момент подписания Заявления не являлся инвалидом, не страдала от гипертонической болезни и заболеваний сердца.

ДД.ММ.ГГГГ от АО «Россельхозбанк» в адрес Общества поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового - смерть ДД.ММ.ГГГГ - а также медицинские и иные документы в отношении Заёмщика. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 стала I.(6) Последствия геморрагического инсульта; II. гипертоническая болезнь IIIст, риск 4. Согласно выписке из амбулаторной карты, ФИО3 наблюдалась по поводу заболевания артериальной гипертензии 1 ст. (с ДД.ММ.ГГГГ) гипертоническая болезнь 2 ст., риск 2 (с ДД.ММ.ГГГГ). В силу пункта 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие в том числе сердечно-сосудистыми заболеваниями, осложнёнными сердечнососудистой недостаточностью, заболеваниями сердца, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, попадающее под эти категории, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Из представленных истцом документов следует, что Заёмщик на дату присоединения к Программе страхования не подлежал присоединению к Договору страхованию в связи с установленными ему диагнозами артериальной гипертензии 1 ст., гипертоническая болезнь 2 ст., риск 2. Поскольку при условии, что Страховщику было бы известно, на момент обращения, о наличии у ФИО3 указанных заболеваний, то такой договор страхования в отношении нее не был бы заключен, соответственно, учитывая, что Страховщик был введен в заблуждение, Договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия.

Обществом в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ направлено письмо о том, что Договор страхования в отношении ФИО3 является незаключенным, и она исключен из списка застрахованных лиц, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 4 812,50 рублей будет возвращена Банку по указанным реквизитам.

Обращает внимание, что в нарушение правил о распределении бремени доказывания, истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.

Указывает, что размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора. Задолженность ФИО3 на момент смерти от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № составляла 226 785,54 рубля. Штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя не подлежит удовлетворению в связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований по основному долгу. Просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, направил возражения на иск, в котором требования истца не признал и указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 было заключено соглашение №, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, предоставив Заемщику денежные средства в полном объеме. Позднее в Банк поступили сведения о том, что обязательства по кредитному договору не исполняются по причине смерти Заемщика.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследником имущества заемщика ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является дочь - ФИО1.

При заключении кредитного договора ФИО3 была присоединена к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №). Подписывая Программу коллективного страхования Заемщик знала о том, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе которым был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Однако согласно выписке из амбулаторной карты ФИО3, она обращалась к врачу по диагнозу гипертензия – в ДД.ММ.ГГГГ и в ДД.ММ.ГГГГ годах, в связи с чем доводы истца о том, что ФИО3 не стояла на учете в ДД.ММ.ГГГГ г. не нашли своего подтверждения. Таким образом, ФИО3 была исключена из списка застрахованных лиц в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просил в удовлетворении требований отказать.

Принимая во внимание, что отложение судебного заседания является правом суда, а не его обязанностью, учитывая также отсутствие уважительных причин неявки в судебное заседание истца, в соответствии с ч.ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 350 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 15,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее Программе страхования №), дав согласие быть застрахованной по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» по страховым рискам - смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (л.д. 9-12).

Срок страхования установлен с даты включения Застрахованного лица в Бордеро, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору, до даты окончания кредитного договора.

Подписывая указанное Заявление на присоединение, ФИО3 заявляла, что на момент его подписания она не является, в том числе, инвалидом первой, второй и третьей групп, ей никогда не устанавливался диагноз гипертония/ гипертензия/ гипотония/ гипотензия (п. 1 Заявления).

Пунктом 3 указанного Заявления на присоединение определено, что ФИО3 известно о том, что если будет установлено, что в момент подписания присоединения к Договору страхования она подпадала под любую из категорий, перечисленных в п. 1 настоящего Заявления, то договор страхования признаётся недействительным в отношении неё с момента распространения на неё действия договора страхования. Присоединение к Программе страхования № является для неё добровольным.

По программе страхования № установлены ограничения по приему на страхование – не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, в том числе, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/ гипертензия/ гипотония/ гипотензия.

Таким образом, с учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Коллективное страхование заемщиков осуществлялось на основании Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» (далее – Договор коллективного страхования).

Согласно п. 1.3 Договора коллективного страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступления страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

В силу п. 1.6 Договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В силу пункта 1.7.1 Договора коллективного страхования, по Программе страхования № не подлежат страхованию лица, в том числе, являющиеся инвалидами I, П и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью; лица, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату (п. 1.7.6 Договора коллективного страхования).

Эти же условия предусмотрены в Программе страхования №, при этом если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из перечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В соответствии с п. п. 3.11 и 3.11.1.3 Договора коллективного страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с заболеванием, имевшим место до начала периода действия договора.

Таким образом, как следует из условий Договора коллективного страхования, смерть в результате болезни не является страховым случаем, если она наступила в результате лечения заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла, о чём отделом ЗАГС администрации Хасынского городского округа составлена запись акта о смерти №.

Наследником заемщика по закону является её дочь – ФИО1, что подтверждается копиями свидетельств о праве на наследство.

Истцом заявлена сумма ко взысканию страхового возмещения в размере 245334,81 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в адрес Общества направил заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового - смерть ДД.ММ.ГГГГ, а также медицинские и иные документы в отношении Заёмщика ФИО3

Обществом в адрес Банка ДД.ММ.ГГГГ направлено сообщение № о том, что Договор страхования в отношении ФИО3 является незаключенным, и она исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в размере 4 812,50 рублей будет возвращена Банку по указанным реквизитам.

Из ответа от ДД.ММ.ГГГГ на претензию ФИО1 Обществом отказано в выплате страхового возмещения по причине признания Договора страхования в отношении ФИО3 незаключенным и исключения ФИО3 из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Хасынского районного суда Магаданской области от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 239 737,42 рублей.

Из справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО3 явились I.б) Последствия геморрагического инсульта; II гипертоническая болезнь IIIст, риск 4.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО3, выданной МОГБУЗ «Хасынская районная больница», она обращалась к врачу по болезни, диагностированной как гипертензия, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 указала, что на момент подписания настоящего заявления не страдала от сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, и не является лицом, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/ гипертензия/ гипотония/ гипотензия (л.д. 9-12).

Вместе с тем, Заемщик ФИО3, достоверно зная о наличии у неё заболевания, которое было диагностировано ей впервые ДД.ММ.ГГГГ, проводимых обследованиях, исходя из вопросов в Заявлении на присоединение, должна была сообщить страховщику об этих заболеваниях независимо от своего субъективного мнения.

Изложенное приводит суд к выводу о том, что при заключении договора страхования ФИО3 были сообщены страховщику недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Таким образом, разрешая заявленные требования, суд полагает, что поскольку смерть заемщика ФИО3 наступила в результате заболевания, которое было диагностировано у него задолго до заключения договора страхования, постольку указанное событие относится к исключениям, изложенным в Программе страхования №, и не является страховым случаем, предусмотренным условиями страхования, в связи с чем, в силу условий заключенного договора страхования освобождает страховую компанию от обязательств по выплате страхового возмещения, и, как следствие влечёт оставление требований истца без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Магаданского областного суда через Хасынский районный суд Магаданской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 8 августа 2023 года.

Председательствующий подпись С.Н. Зубакина