Дело № 2-2897/2022
35RS0001-02-2022-002192-13
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
город Череповец 01 августа 2022 года
Череповецкий городской суд Вологодской области в составе судьи Шульги Н.В., при секретаре Пученичевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВРОО ЗПП "Правосудие" в интересах ФИО1 к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей,
установил:
ВРОО ЗПП "Правосудие", действующая в интересах ФИО1 обратилась с иском к АО "СОГАЗ" о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «< >» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 603900 рублей под 16,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ» на срок 60 месяцев, страховая премия составила 99000 рублей. За иные дополнительные страховые и иные услуги истец заплатила 4900 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в возврате части страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с претензией. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении претензии отказал.
Истец обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в удовлетворении требований к АО «СОГАЗ» отказано.
Истец просила взыскать с ответчика в счет возврата страховой премии за не истекший период страхования в размере 91 405 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 780,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.
В судебном заседании представитель общественной организации ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.
В судебное заседание представитель ответчика АО «СОГАЗ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалы дела представлены возражения на исковое заявление.
В судебное заседание представитель третьего лица АО "< >" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, отзыва не представлено.
В судебное заседание финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, представил в материалы дела письменные объяснения.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "< >" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 603900 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,9 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования от нечастных случаев и болезней (полис № Программа «< >»), неотъемлемой частью которого являются «Правила страхования от несчастных случаев и болезней» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не истекший период страхования.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал в возврате части страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с претензией.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении претензии отказал.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в удовлетворении требований к АО «СОГАЗ» отказано.
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с ч. 2 ст, 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 г., направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Договор страхования между сторонами заключен на следующих. условиях:
срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
страховые риски - «смерть в результате несчастного случая/заболевания», «инвалидность в результате несчастного случая/заболевания»; «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая»; «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/заболевания, приведшего к необходимой экстренной госпитализации»; «потеря работы».
страховая сумма (единая по всем страховым случаям на весь срок действия Полиса) - 550000 руб.; страховая премия - 99000 руб.;
застрахованное лицо - страхователь ФИО1;
выгодоприобретатель - страхователь ФИО1, в случае смерти - ее наследники.
В соответствии с п. 4.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней размер страховой суммы устанавливается в договоре страхования страховщиком по соглашению сторон.
В соответствии с п. 4.5.1 Правил страхования договором страхования могут предусматриваться следующие варианты установления страховой суммы: единая страховая сумма по всем рискам. В этом случае страховые выплаты производятся в соответствии с п. 10.4.1 настоящих Правил.
В соответствии с п. 10.4.1 Правил страхования если в договоре страховая установлена единая (общая) страховая сумма по всем рискам, то все страховые выплаты по п. 10.3 Правил рассчитываются исходя из этой страховой суммы. При этом общая сумма выплат по всем страховым случаям, произошедшим с застрахованным лицом, не может превышать установленной для него единой страховой суммы.
В соответствии с пунктом 11.4 Правил страхования, если страхователь физическое лицо отказался от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20,11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание № 3854-У) в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования), независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию или ее часть в следующем порядке:
если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия страхования (возникновения обязательств страховщика по заключенному Договору страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме;
если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия страхования (возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования.
В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ФИО1 и АО «< >» (Индивидуальными условиями потребительского кредита «Прайм- Суперпочтовый 169 500») кредитный лимит (лимит кредитования) составляет 603900 рублей, срок действия кредитного договора неопределенный, процентная ставка составляет 16,90%.
Таким образом, размер страховой суммы по договору страхования (550000) не равен кредитному лимиту по кредитному договору, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, не совпадает со сроком действия кредитного договора страхования, размер процентной ставки по кредитному договору не зависит от каких-либо условий.
В договоре страхования установлена единая страховая сумма, которая остается неизменной в течение всего срока действия договора и не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита; срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита; выгодоприобретателем по договору является страхователь ФИО1, а в случае смерти - ее наследники.
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению.
Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применяются.
Пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит согласие ФИО1 Н, А. на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ», при этом ФИО1 Н, А. была ознакомлена и согласна с тем, что:
заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора,
договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Принимая во внимание изложенные выше нормы закона, учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, заключенный между сторонами не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата страховой премии по договору страхования.
С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть, по истечении срока, установленного условиями Договора страхования и Правилами страхования, договор страхования не заключен в обеспечение кредитного договора, договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, возможность наступления страхового случая не отпала.
Учитывая изложенное, суд не находит оснований для взыскания с ответчика страховой премии и, как следствие, приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения производных о основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ВРОО ЗПП "Правосудие" № в интересах ФИО1 № к АО "СОГАЗ" № о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня изготовление решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2022 года.
Судья < > Н.В. Шульга