Решение по делу № 2-388/2023 от 02.08.2023 - о признании кредитного договора недействительным.

Дело № 2-388/2023

УИД: 68RS0011-01-2023-000236-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2023 года г. Котовск.

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Елагиной О.А.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре: Булычевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Решением Котовского городского суда Тамбовской области от 06 июля 2023 года, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору были удовлетворены. Определено взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №_________ от 14.03.2022 г. в размере 82495 рублей 80 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в размере 2674 рублей 87 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора №_________ от 14.03.2022 г. недействительным, отказано. Указанное решение суда не вступило в законную силу.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 было подано встречное исковое заявление о признании кредитных договоров №_________ от 14.03.2022г. и №_________ от 15.01.2021г. недействительными. Определением судьи Котовского городского суда Тамбовской области от 21.06.2023г. из гражданского дела №_________ по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 о признании кредитного договора недействительным в отдельное производство выделены требования ФИО1 о признании кредитного договора №_________ от 15.01.2021г. недействительным.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что его сотрудничество с указанной кредитной организацией началось с заключения кредитного договора №_________ от 15.01.2021г. на сумму 9999руб. сроком на 6 месяцев, денежные средства по которому ему не выдавались. По этому кредиту им были выплачены денежные средства в размере 11844,29руб., процент по данному кредитному договору считает 240% годовых. Сотрудники кредитной организации, которые заключали с ним кредитный договор, были проинформированы им о том, что постоянного места работы он не имеет. Указанное им место работы- <данные изъяты> является всего лишь местом возможного временного заработка. Досудебное урегулирование конфликта стало невозможным после прихода к нему коллекторов ПАО «Совкомбанк». Считает, что сотрудники Банка воспользовались его трудным финансовым положением для оформления крайне невыгодного для него договора, с условиями которого ему пришлось согласиться.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что сделка между ним и ПАО «Совкомбанк» была заключена под влиянием обмана со стороны кредитной организации, так как представитель банка обещал ему улучшение его кредитной истории. Задолженности по данному кредитному договору у него нет, так как денежные средства по этому кредиту им полностью выплачены. Такие требования он заявил с той целью, чтобы Банк отказался от исковых требований к нему о взыскании кредитной задолженности по другому кредитному договору № №_________ от 14.03.2022г., задолженность по которому не погашена. Считает, что по данному договору Банком получена прибыль выше, чем закон позволяет ему получать с физических лиц. Считает условия по кредитному договору, которые он был вынужден подписать - кабальными.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Из смысла приведенных норм права следует, что заключение сделки – это волевые действия сторон - участников этой сделки.

Согласно п.50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 ГК РФ). (п.7 и 8 названного постановления Пленума ВС РФ).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к услугам, в том числе к услугам финансового характера, которые позволяют потребителю финансовых услуг правильно оценить свои возможности, сделать осознанный выбор.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. (ст. 10 названного Закона)

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также информации, обеспечивающей потребителю возможность принять решение о заключении договора, либо нет, установлены Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)»

Так в соответствии со ст. 5 названного Федерального закона, Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, в том числе могут быть размещены в сети «Интернет».

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенный сторонами ряд условий. (ч.9 ст.5 названного ФЗ)

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст. 5 названного ФЗ).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. (ч.6 ст. 2.7)

При таких обстоятельствах, заключение кредитного договора предполагает последовательное совершение сторонами договора действий по согласованию индивидуальных условий, которые устраивают обе стороны договора.

Как следует из материалов дела между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №_________ от 15.01.2021г. При заключении данного договора между сторонами в соответствии с требованиями действующего законодательства и в соответствии с приведенными положениями Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» были согласованы индивидуальные условия Договора потребительского кредита, по которым Банк предоставил заемщику 9999руб. на шесть месяцев под 31% годовых. Заемщик ФИО1 путем последовательных шести платежей в размере 1825,05руб. по 20 число каждого месяца и не позднее 15.07.2021г. обязался погашать кредит. Способ погашения обязательств определен в соответствии с общими условиями. В индивидуальных условиях согласована ответственность заемщика в размере 20% годовых в случае ненадлежащего исполнения условий договора, указано, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. (п.14 Индивидуальных условий) Согласие с положениями, отраженными в индивидуальных условиях потребительского кредита №_________ от 15.01.2021г. стороны выразили в виде подписей со стороны представителя Банка ФИО3 и заемщика ФИО1 Кроме того из материалов дела следует, что 15.01.2021г. ФИО1 обращался в Банк с заявлением о предоставлении указанного потребительского кредита и просил Банк предоставить потребительский кредит на сумму 9999руб. на 6 месяцев под 31% годовых, просил открыть ему банковский счет для предоставления указанного кредита путем акцепта настоящего заявления (оферты) Также ФИО1 просил выдать в связи с этим ему банковскую карту для использования в соответствии с целями получаемого кредита, получил памятку держателя банковских карт кредитной организации и своей подписью подтвердил получение банковской карты, просил предоставить кредит путем перечисления денежных средств по реквизитам, указанным в разделе «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита. Также в заявлении ФИО1 выразил свое согласие с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами комиссионного вознаграждения за эти услуги, указал, что согласен с условиями акции «Кредитный доктор выгоднее с Халвой», информация о которой размещена на официальном сайте Банка.

На сайте ПАО «Совкомбанк» размещены условия программы улучшения кредитной истории. Данные условия включают в себя несколько шагов по улучшению кредитной истории, которые предусматривают оформление карты «Халва» и выполнение специальной программы по улучшению кредитной истории, которая включает в себя защиту имущества с суммой покрытия до 550 000руб., получение кредита до 20000руб. для оплаты покупок в магазинах и получение кредита наличными на сумму до 60000руб. расходуя средства любым способом. При изложенных обстоятельствах ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» совершали целый ряд последовательных действий, в частности ознакомление с общими условиями потребительского кредита, подача ФИО1 заявления о предоставлении ему потребительского кредита путем выдачи банковской карты, согласование индивидуальных условий потребительского кредита, подписание их сторонами с подтверждением получения заемщиком всей необходимой ему информации, указывающих на получение сторонами всей необходимой информации при заключении договора и ознакомлении с ним потребителя финансовых услуг.

Доказательств, что сотрудники кредитной организации воспользовались его трудным финансовым положением для оформления крайне невыгодного для него договора, с условиями которого ему пришлось согласиться, ФИО1 не представлено. ФИО1 был не просто согласен с индивидуальными условиями потребительского кредита, но и выполнил все условия, в связи с чем не имеет задолженности по кредитному договору, на что указывает сам в своем исковом заявлении, а также на то, что обращение в суд с данным исковым заявлением вызвано тем, чтобы ПАО «Совкомбанк» отказалось от исковых требований о взыскании с него задолженности по кредитному договору №_________ от 14.03.2022г.

Довод ФИО1 о том, что по данному договору Банком получена прибыль выше, чем закон позволяет ему получать с физических лиц, суд считает несостоятельными ввиду следующего: положениями части 2 статьи 1, части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. ( в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора). В индивидуальных условиях договора №_________ от 15.01.2021г. процентная ставка составляет 31% годовых, что отражено в п.4 Индивидуальных условий на первой странице, что соответствует требованиям ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Как разъяснено в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, суд установил, что имел место факт добровольного совершения ФИО1 действий, повлекших заключение кредитного договора №_________ от 15.01.2021г. на изложенных в нем условиях, с которыми он был ознакомлен до подписания договора, согласился с условиями, в том числе, в части порядка определения процентной ставки за пользование заемными денежными средствами, денежные суммы в качестве оплаты по кредиту вносились добровольно также на основании волеизъявления ФИО1, в связи с чем, пришел к выводу о недоказанности заключения сделки под влиянием обмана. Также суд считает, что данный договор потребительского кредита не является кабальной сделкой, поскольку истцом не представлено доказательств тому, что он попал в трудную ситуацию, осознавал к каким последствиям может привести заключение сделки, но не мог поступить иначе из-за сложившихся обстоятельств. Также индивидуальные условия кредитного договора не могут являться крайне невыгодными для истца, поскольку они не отличаются от условий таких договоров для всех физических лиц ПАО «Совкомбанк», общие условия которых едины для всех физических лиц. Таким образом, заключенный сторонами договор о потребительском кредитовании соответствует требованиям закона и оснований для признания данного кредитного договора недействительным не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора №_________ от 15.01.2021г. недействительным - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котовский городской суд Тамбовской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 августа 2023г.

Судья : О.А. Елагина.