Дело № 44RS0026-01-2022-001618-41

(№ 2-1067/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2022 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи С.А.Карелина, при секретаре Н.В.Ронжиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в защиту прав потребителей, требования мотивировал тем, что 30.04.2020 между ним и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в сумме 292 802 руб. на срок 60 месяцев под 15,90 % годовых. Т.к. в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 30.04.2020 между заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № №. Сумма страховой премии составила 83 160 руб., данная сумма была списана банком со счета истца. Он обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. 28.12.2021 представителем истца в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Т.о. истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 30.04.2020 по 28.12.2021 607 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 55 515,90 руб. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право как потребителя на отказ от услуги. Условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, по истечении срока 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». Ссылаясь на нормы Закона «О защите прав потребителей», просил взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 55 515,90 руб., неустойку в размере 55 515,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 руб., штраф.

В судебное заседание истец и представитель истца не прибыли, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в суд не прибыл при надлежащем извещении, представив письменные возражения на исковое заявление, в которых полагал исковые требования безосновательными и просил в иске отказать по следующим основаниям. Договор страхования был заключен добровольно, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № № МАКСИМУМ 2 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Согласно заявлению истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условиям для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. Поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Согласно п. 4.1. Договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Следовательно, погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска. Ссылки на ст. 32 закона «О защите прав потребителей» являются несостоятельными. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца, в материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя.

Третье лицо Служба финансового уполномоченного в суд своего представителя не направила, представив письменные объяснения по иску, в которых представитель, ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствие финансового уполномоченного, полагал требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст. 942 ГК РФ закреплены существенные условия договора страхования. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (ч. 2 ст. 942 ГУ РФ).

Статьей 958 ГК РФ определены основания досрочного прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.04.2020 между ФИО1 и АО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредитный лимит 292 802 рублей, в том числе, кредит 1 – 94 802, руб., кредит 2 – 198 000 руб., срок возврата кредита 27.04.2025, в том числе, срок возврата кредита 1 – 25 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Процентная ставка по кредиту 15,90 % годовых.

Кредитный договор заключен путем подписания истцом с использованием простой электронной подписи Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

30.04.2020 ФИО1 заключил договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что подтверждено полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № МАКСИМУМ 2. Срок действия договора страхования 60 месяцев, выгодоприобретатель определяется по закону Российской Федерации, страховая премия уплачивается единовременно.

В заявлении на оформление договора страхования, подписанного ФИО1 с использованием простой электронной подписи, он выразил согласие на оформление договора страхования, ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств. Подписанием данного заявления подтвердил, что заключение договора страхования является добровольным, ознакомлен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, согласен на предлагаемый способ заключения договора страхования – подтверждением заключения договора страхования с его стороны является перевод денежных средств в размере страховой премии страховщику.

По условиям договора страхования застрахованы риски "смерть застрахованного в течение срока страхования" (риск "смерть застрахованного), "установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования" (риск "инвалидность застрахованного"), «временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования» (риск «нетрудоспособность застрахованного ВС»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения с постоянного места работы (риск «потеря работы), дожитие застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон (риск «потеря работы по соглашению сторон»).

Страховая премия составила 83 160 руб. и подлежала единовременной уплате.

Страховая сумма определена сторонами в размере, является единой и фиксированной на весь срок страхования.

22.04.2022 и 06.07.2022 ФИО1 в лице представителя ФИО2 обращался к страховщику с письменной претензией об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ответах от 16.05.2022 и 15.07.2022 отказало в возврате страховой премии по договору страхования, ссылаясь на п. 3 ст. 958 ГК РФ.

12.08.2022 ФИО1 обратился в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» с заявлением, в котором просил обязать ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" расторгнуть полис страхования № № МАКСИМУМ 2 от 30.04.2020 и выплатить часть суммы страховой премии в размере 55 515,980 руб.

Решением Службы финансового уполномоченного от 31 августа 2022 г. в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также взыскании неустойки отказано. Требование ФИО1 об обязании ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" расторгнуть договор страхования оставлены без рассмотрения, т.к. данное требование не соответствует ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 № 123-ФЗ.

Оценивая указанные письменные доказательства, суд приходит к выводу, что в данном случае отказ страхователя от договора страхования не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Предусмотренная договором страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд города Костромы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья С.А.Карелин

Решение принято в окончательной форме 19 декабря 2022 года.