УИД: 03RS0009-01-2023-001076-20

№ 2-1084/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года город Белебей РБ

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахметгалина Х.Ю.,

при секретаре судебного заседания Ивановой А.В.,

с участием истца ФИО1 ,

представителя ответчика ПАО «Банк Уралсиб» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» в части увеличения процентной ставки с 6,9 % до 22,5 % годовых; обязать ПАО «Банк Уралсиб» установить первоначальную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6,9 % годовых; обязать ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 6,9 % годовых по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято уточнение исковых требований истца в части взыскания компенсации морального вреда, истец просит взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 507471,10 рублей сроком на 60 месяцев под 6,9 % годовых. В соответствии с п. 4,1 кредитного договора процентная ставка 6,9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два года); по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга. В соответствии с п. 4,2 договора 22.,5 годовых установлена при и прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО СК «Уралсиб Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение был выдан полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщтика» №. Страховая премия составила 147471,10 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ООО СК «Уралсиб» подала заявление об отказе от договора страхования. Страховая премия была ей возвращена. ДД.ММ.ГГГГ между ней и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья. Через приложение мобильный банк истец выяснила, что процентная ставка по кредитному договору увеличена до 22,5 % годовых. По мнению истца, действия ответчика незаконными, поскольку она самостоятельно заключила договор страхования.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. Указано, что выдача кредита ФИО1 не была поставлена в зависимость от ее согласия на заключение договора страхования. Процентная ставка по кредиту была увеличена в связи с тем, что заемщик прекратил действие договора добровольного страхования. Нарушений условий кредитного договора со стороны Банка не имеется, следовательно, нет оснований для признания незаконными действий банка по изменению процентной ставки по кредитному договору. Истец в нарушение условий кредитного договора не предоставил в банк оригиналы полисов и документ, подтверждающий оплату страховой премии. Не имеется доказательств направления ФИО1 в банк с приложением оригинала полиса Ингосстрах и оригинала квитанции об уплате страховой премии. Более того период страхования в СПАО «Ингосстрах» не совпадает с периодом страхования установленным требованиям кредитного договора. Не совпадает в страховых полисах СПАО Ингосстрах и ООО СК Уралсиб Страхование перечень страховых рисков. Размер процентной ставки в размере 22,5 % годовых прямо указан в пункте 4 кредитного договора.

В возражении на отзыв ответчика истцом ФИО1 указано, что ею при заключении нового договора страхования со СПАО «Ингосстрах» обеспечена непрерывность страхования с даты заключения договора страхования. Заключению ею самостоятельного договора страхования на срок отличный от срока действия кредитного договора не является основанием для прекращения действия дисконта. Сторонами по делу согласовано лишь условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья (риск смерти, инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни), в связи с чем истец исполнил свою обязанность, заключив договор страхования с СПАО «Ингосстрах». Довод ответчика о том, что перечень страховых рисков в полисе СПАО «Ингосстрах» и ООО СК «Уралсиб Страхование» не совпадают и не согласуются с положениями закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота. Сторонами настоящего спора согласовано лишь условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, истец исполнил свою обязанность, заключив договор страхования с СПАО «Ингосстрах».

В ходе судебного заседания истце ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в нем, указывая, что о необходимости страхования страховых рисков – смерти от сердечно-сосудистых заболеваний сотрудниками банка до ее сведения не было доведено.

Представитель ответчика ПАО «БАНК Уралсиб» ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывая, что по условиям кредитного договора заемщик обязалась застраховать свою жизнь и здоровье на случай смерти и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, при этом заемщики обязаны застраховать свою жизнь и здоровье от любых болезней, каких-либо исключений быть не должно. Было установлено, что в перечне страховых рисков по договору страхования с СПАО «Ингосстрах» отсутствовали страховые риски в результате сердечно-сосудистых заболеваний, данный критерий существенно влияет на возможность покрытия страховых рисков Банка в случае наступления страховых случаев от сердечно-сосудистых заболеваний, о чем свидетельствует статистика смертности от сердечно-сосудистых заболеваний.

Третьи лица ООО «СК Уралсиб Страхование» и СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Информация о месте и времени судебного заседания своевременно размещена на интернет-сайте Белебеевского городского суда Республики Башкортостан.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, определив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно п. 11 названной статьи указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 507471,10 рублей, сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 6,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующие следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 (два) года;

- по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга.

Кредитору должны быть предоставлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка 22,5 % годовых применяется при прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья соответствующего вышеуказанным требованиям в течении 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО СК «Уралсиб Страхование» договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика». Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Период страхования установлен с даты уплаты страховой премии и до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 507471,10 руб., страховая премия – 147471,10 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования с СПАО «Ингосстрах», полис №.

В соответствии с данным договором срок действия данного договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 10202,70 рублей, страховая сумма 507471,10 рублей.

Страховыми рисками признаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Банк Уралсиб на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уведомил банк об отказе от договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование»№, предоставила полис СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ, указанное письмо получено банком ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от 30.03.2023 ПАО «Банк Уралсиб» известило истца о том, что предоставленный полис не соответствует условиям кредитного договора, не заключен одновременно с кредитным договором, об увеличении процентной ставки по кредиту.

В адрес банка истцом направлена претензия о предоставлении информации об основаниях изменения размера ежемесячного платежа по кредитному договору, об установлении процентной ставки в размере 6,9 % годовых, о перерасчете суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного применения повышенной ставки, которая получена банком 12.04.2023.

В ответ на претензию истца банком 19.04.2023 направлен ответ, в соответствии с которым сообщено о несоответствие предоставленного полиса условиям кредитного договора, об увеличении процентной ставки в соответствие с п. 4 Индивидуальных условий.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно полису № LIL254445981 от 21.03.2023, предоставленному истцом, заемщиком застрахованы риски - смерть и инвалидность 1, 2 группы от несчастных случаев и болезней, наступившие в результате событий, предусмотренных пп. «б», «ж» п. 4.3 Правил.

В силу пп. «б», «ж» п. 4.3 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом генерального директора СПАО «Ингосстрах» от 03.06.2022 № 237, из перечня событий, являющихся страховыми рисками, исключены смерть и инвалидность в результате сердечно-сосудистых болезней.

Согласно п. 3 полиса страхования ООО СК "Уралсиб-Страхование" страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Вместе с тем, в п. 2 Условий договора добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика», утвержденных приказом ООО СК «Уралсиб страхование» от 12.03.2020 № 20, каких-либо исключений из числа болезней не предусмотрено.

в предоставленном суду истцом полисе СПАО "Ингосстрах" указано, что срок действия полиса "Ингосстрах" составляет 2 года, то есть с 17.09.2021 г. по 16.09.2023 г., соответственно период страхования в СПАО "Ингосстрах" не совпадает с периодом страхования, установленным требованиями кредитного договора. Период кредитования установлен с 13.09.2021 г. по 13.09.2028 г., следовательно, заемщик должен застраховать жизнь на период с 13.09.2021 г. по 13.09.2026 г.

Кроме того, в предоставленном суду истцом полисе СПАО "Ингосстрах" указано, что срок действия полиса "Ингосстрах" составляет 2 года, то есть с 20.03.2023 г. по 19.03.2025, соответственно период страхования в СПАО "Ингосстрах" не совпадает с периодом страхования, установленным требованиями кредитного договора. Период кредитования установлен с 16.03.2023 г. по 16.03.2028 г., следовательно, заемщик должен застраховать жизнь на период с 16.03.2023 г. по 16.03.2028 г.

Таким образом, учитывая, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис СПАО «Ингосстрах», предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, не предусматривает покрытие всех рисков перечисленных в утвержденных Банком вариантах страхования, суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия АО "Банк Уралсиб" по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу п. 4 Индивидуальных условий от 16.03.2023 г. с увеличением ее до 22,50% являются правомерными.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (№) к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» (№) о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Белебеевского городского суда

Республики Башкортостан Х.Ю. Ахметгалин