РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года п. Володарский

Володарский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Насыровой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Кинжегараевой З.М.,

с участием представителя истца ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3, действующей за себя и за ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3, действующая за себя и за ФИО5, обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ умер их отец, ФИО2. Истец и ее брат, ФИО1 являются единственными наследниками после смерти отца. ФИО1 решением Володарского районного суда Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и согласно распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ над ФИО1 установлена опека, ФИО3 назначена опекуном над <данные изъяты> При жизни их отец заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитного договора составляет <данные изъяты>., процентная ставка <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты>. При заключении данного договора ФИО2 дал согласия на подключение к программе страхования и заключил договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком, в соответствии с условиями участия в программе страхования, и обязанности по оплате ежемесячных платежей с момента заключения вышеуказанного кредитного договора при жизни исполнял добросовестно и регулярно. ФИО2 внезапно заболел, в связи, с чем был госпитализирован в ГБУЗ АО «Городская клиническая больница №3 имени С.М.Кирова», где впоследствии умер ДД.ММ.ГГГГ. Истец после получения медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, обратился к ответчику с заявлением о признании смерти ФИО2 страховым случаем и о страховой выплате по договору страхования. Из ответа ответчика за № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был установлен диагноз: ИБС Стенокардия II ФК. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось следующее: I<данные изъяты> В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск — «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, в связи с чем ответчик не признал страховым случаем и отказал в страховой выплате. Истец считает отказ ответчика незаконным и просит, с учетом уточнения исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк России страховое возмещение в размере <данные изъяты>., в пользу ФИО3, ФИО1 страховое возмещение в сумме <данные изъяты>

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ПАО Сбербанк.

Истец ФИО3 извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца ФИО7, действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ поддержала, просила иск удовлетворить.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представили возражение на исковое заявление, в котором просят отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что смерть ФИО2 страховым случаем не является, так как лица, у которых до даты начала срока страхования (включая указанную дату) имелась ишемическая болезнь сердца (стенокардия), относятся к категории застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие. При таких обстоятельствах, страховым случаем будет смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация. Подписав собственноручно Заявление на страхование, ФИО2 подтвердил, что с Условиями участия он ознакомлен и согласен. Также, ФИО2 собственноручной подписью подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых Страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями он был ознакомлен до подписания Заявления. Из предоставленных документов (выписка, выданная ГБУЗ АО «Володарская РБ») следует, что до даты подписания Заявления на страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлен диагноз: <данные изъяты>. Следовательно, в отношении ФИО2 ответчиком по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. страховым случаем будет являться Смерть от несчастного случая. Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть ФИО2 страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Третье лицо ПАО Сбербанк о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Материалами дела установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № и ФИО8 заключен кредитный договор №.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ года, при подписании ФИО2 заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика между ФИО2 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования, которым предусмотрены варианты страхового покрытия: расширенное, базовое и специальное, без указания конкретного варианта примененного страхового покрытия.

Согласно пункту 1.1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии): смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базового страхового покрытия, которое распространяется на лиц, относящихся к следующим категориям: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет; лица, у которых на дату подписания настоящего заявления имелись (-ются) такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, по страховым случаям "Смерть от несчастного случая", "Дистанционная медицинская консультация".

С лицами, у которых до даты подписания заявления имелись вышеуказанные заболевания, договор страхования заключался только на условиях базового страхового покрытия.

Подписав заявление на страхование, ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вышеуказанной программе в соответствии с условиями заявления и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтвердил, что понимает и он согласен с тем, что договор страхования заключается с ним на вышеперечисленных условиях.

В памятке к данному заявлению значится, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков "временная нетрудоспособность" и "дистанционная медицинская консультация", является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из сообщения ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по состоянию на эту дату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явилось заболевания, а именно: <данные изъяты>

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ответе от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 на поступившие ДД.ММ.ГГГГ документы, касающиеся наступления смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО2, сообщило о невозможности признания заявленного события страховым случаем и об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку договор страхования в отношении ФИО2 заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие; по медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 явилось заболевание.

Как следует из представленной выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО2 и показаний допрошенного в судебном заседании в качестве свидетеля лечащего врача ФИО2 - ФИО9, до даты подписания ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заявления – ДД.ММ.ГГГГ ему был установлен диагноз: <данные изъяты>

Учитывая, что у ФИО2 до заключения договора страхования диагностировано заболевание ишемическая болезнь сердца, стенокардия, подтвержденное медицинскими документами, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 был застрахован на условиях базового страхового покрытия, по которому страховым случаем является смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

Таким образом, исходя из Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ, Правил комбинированного страхования № Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, оценки представленных доказательств, суд установил, что ФИО2 относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия, где страховым случаем является смерть застрахованного лица от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация, в связи с чем приходит к выводу, что заявленное событие не является страховым случаем.

При таких обстоятельствах, поскольку установлено, что смерть застрахованного лица ФИО2 наступила вследствие заболевания, что подтверждается медицинской документацией, а не несчастного случая, то такое событие не является страховым случаем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Доводы представителя истца о том, что причина смерти ФИО2 – короновирусная инфекция COVID- 19, относится к несчастному случаю, являются несостоятельными по следующим основаниям.

Под "несчастным случаем", в Соглашении об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилах комбинированного страхования № Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависящее от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

При кодировке причин смерти в медицинском свидетельстве о смерти, в пункте 18 внесены сведения о наступлении смерти в результате заболевания, в данном пункте предусматривается вариант смерти от несчастного случая, который не отмечен.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3, действующей за себя и за ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через районный суд, вынесший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 декабря 2022 года.

Судья- Т.А. Насырова