Решение по делу № 2-836/2023 от 22.11.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> от <дата> № У-23-94960/5010/004.

Дело № 2-836/ 2023

УИД 55RS0034-01-2023-000989-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тара Омской области 22 ноября 2023 года

Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Мальцевой И.А., при секретаре Вильцовой Н.Н., с участием представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 22 ноября 2023 года дело по заявлению

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-94960/5010/004,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в Тарский городской суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Н. от ДД.ММ.ГГГГ № №, указав, что ФИО4 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО4 было удовлетворено. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы страховой компании. Договор страхования с ФИО4 не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Не подтвержден факт того, что клиенту ПАО Сбербанк предлагались разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Таким образом, только индивидуальные условия кредитования могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительного того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страхования премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Определяя банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении, на чем основано данное суждение. В адрес финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> рублей на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ). Кроме этого, финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО4, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Банк, оказавший услугу по включению к программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Банком были оказаны услуги по подключению к Программе страхования, соответственно банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. ФИО4 страховщику денежные средства не вносил, поэтому и осуществить возврат страховщик так же не имеет возможности. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к программе страхования, которое заинтересованное лицо оплатило банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию банк оплачивает страховщику за счет собственных средств, заемщики, изъявившие желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивают. Размер страховой премии значительно больше платы за подключение к программе страхования, которую потребитель оплатил банку. Просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № <данные изъяты> в полном объеме.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 в судебном заседании пояснил, что поддерживает заявленные требования, просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО4 № У-23-94960 в полном объеме. На вопросы пояснил, что выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам клиент ФИО4, при этом ФИО4 не обращался за возвратом страховой премии в установленные для этого сроки, предусмотренные продолжительностью 14 дней. При досрочном погашении кредита часть страховой премии не возвращается, это не предусмотрено правилами страхования, с которыми ФИО4 был ознакомлен. Договор страхования не носит обеспечительного характера при кредитовании. В случае просрочки исполнения кредитного обязательства, не связанной с проблемами со здоровьем, потерей работы, и т.п., страховой случай не наступает.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебном заседании не участвовал, предоставил письменные возражения (т. 2 л.д. 76-81) на заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в которых указал, что материалами обращения установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках договора страхования ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних. ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого потребителю предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ потребителем было подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» № ЖЗР0Р0010000018488. Договор страхования в отношении потребителя заключен в соответствии с Правилами страхования №.СЖ01.00 и условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхования и условиями участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика». Из заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 90251,57 рублей. Оспаривая выводы финансового уполномоченного о наличии обеспечительного характера договора страхования, финансовая организация ссылается на то обстоятельство, что заемщику не предлагались различные условия в части полной стоимости кредита. Однако, данный вывод полностью противоречит представленным в материалы дела доказательствам. Из п. 6 заявления на страхование, п. 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается потребителем заключением договора страхования. На момент расчета полной стоимости кредита (заключения кредитного договора) и до полного погашения задолженности по кредитному договору, банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что согласно ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору сумму платежа за подключение потребителя к программе коллективного страхования. Обязанность банка по включению платы за подключения к программе страхования свидетельствует о предоставлении различных условий потребительского кредита (займа), поскольку для тех заемщиков, которые не заявляют об участии в программе страхования условия договора потребительского кредита в части полной стоимости, отличаются от условий договора с заемщиками, заявившими об участии в программе страхования на сумму страховой премии, которая оплачивается потребителем из заемных средств. Кроме этого, считает недобросовестными действия банка, выразившиеся в целенаправленном обходе требований закона № 353-ФЗ. Довод заявителя о том, что у финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрения обращения потребителя является ошибочным, поскольку ДД.ММ.ГГГГ потребитель был застрахован финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между финансовой организацией и ПАО «Сбербанк». Как следует из реестра (перечня финансовых услуг) размещенного на официальном сайте Центрального банка РФ в информационной телекоммуникационной сети Интернет, в списке организаций под порядковым № значится финансовая организация ООО СК «Сбербанк страхование жизни», основным видом деятельности которой является «Добровольное страхование жизни». Таким образом, финансовый уполномоченный действовал строго в рамках Закона № 123-ФЗ. Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам потребитель. Требование потребителя о взыскании с финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования подлежит частичному удовлетворению финансовой организацией. Плата за участия в программе страхования в размере <данные изъяты> рублей состоит из страховой премии в размере <данные изъяты> рубля и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере <данные изъяты> рублей. Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк финансовой организацией не отрицается. Кредитная задолженность была погашена ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, таким образом требование потребителя о взыскании с финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования подлежало частичному удовлетворению финансовой организацией. Просит суд оставить заявление без рассмотрения, в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, телефонограммой просил дело рассмотреть в его отсутствие, телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ возражал против удовлетворения заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 2, л.д. 109).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2 суду пояснила, что поддерживает доводы заявления ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Просила отменить оспариваемое решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Н. от ДД.ММ.ГГГГ. Поддержала все указанное в письменном отзыве ( т. 2 л.д. 130-134). Пояснила, что при отказе ФИО4 от заключения договора страхования процентная ставка по кредитному договору не изменилась бы и составляла бы так же 14,9 % годовых. В настоящее время кредитная задолженность погашена, однако, договор страхования не прекратил свое действие, выгодоприобретателем является ФИО4

Изучив материалы дела, выслушав участников, суд приходит к следующему:

Как следует из ответа на вопрос 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении, либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. № № было вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, решение от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно протокола об отправке (проверка электронной подписи) заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено и поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7, оборот), в связи с изложенным, ОО СК «Сбербанк страхование жизни» не пропущен срок на обжалование решения от ДД.ММ.ГГГГ, исчисляемый в рабочих днях. В связи с указанным, оснований для оставления заявления без рассмотрения, на которые ссылается финансовый уполномоченный, не имеется.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор № (т. 1, л.д. 77-78), по условиям которого банк предоставляет кредит на сумму 440 251,57 рублей. Срок действия кредита: до полного выполнение заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Сок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть по инициативе заемщика сокращен после досрочного погашения заемщиком части кредита или увеличен при получении заемщиком услуг, предусмотренных Общими условиями. Процентная ставка по кредиту 14,90% годовых. Количество аннуитетных платежей 60 в размере 10450,40 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 25 число месяца. Пунктами 9 и 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 78) не предусмотрено обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и не предусмотрено обязанности заемщика по заключению договора страхования одновременно в кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подал заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (т. 1 л.д. 80-82). Подписывая заявление, ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Страховыми рисками является: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, дожитие застрахованного лица до наступления события, дожитие застрахованного лица до наступления события- потери работы по соглашению сторон, смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте.

Срок страхования (при условии заключения в отношении ФИО4 договора страхования: дата начала срока страхования: по страховым рискам «госпитализация в результате несчастного случая», «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте» дата списания / внесения платы за участие в программе страхования; по страховым рискам «временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «дожитие застрахованного лица до наступления события» дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие, по страховому риску «первичное диагностирование критического заболевания», «дожитие застрахованного лица до наступления события- потери работы по соглашению сторон»: дата следующая за 90-ым календарным днем, предусмотренного настоящим пунктом, начиная с даты, следующей за датой списания / внесения платы за участие.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, которые начинает течь с даты списания / внесения платы за участие.

По страховым рискам «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 440 251,57 рублей.

По страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 440251,57 рублей.

По страховым рискам «дожитие застрахованного лица до наступления события», «дожитие застрахованного лица до наступления события- потери работы по соглашению сторон», «смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте» в размере 440251,57 рублей.

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховым рисков «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте»), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, «смерть застрахованного лица в результате ДТП на общественном транспорте» - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретатем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ФИО4 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; заявление на досрочное прекращение участия в программе страхования может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (т. 1 л.д. 81, оборот).

Согласно п. 1, 2 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. На основании п. 4.3. (т. 1 л.д.219,оборот), возврат платы за участие в Программе страхования возможен только в случаях подачи клиентом заявления в течение 14 дней с даты списания оплаты, либо если договор страхования не был заключен.

Порядок участия клиента в Программе страхования определяется в Условиях участия в Программе страхования.

Согласно п. 2.1-2.2 приложению №.11.1 к соглашению № ДСЖ-9 «Условия участия в программе страхования № «Защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика»», участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. (т. 1 л.д.238)

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в системе «Сбербанк онлайн» в виде электронного документа в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

Из раздела III, указанных Условий, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Согласно п. 4.3. Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128 т. 1), действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Аналогичное указание имеется в п. 3.4. (т. 1 л.д. 239, 244-оборот) Условий участия в программе страхования в разделе «участие клиента в программе страхования».

Договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В материалы дела представлена справка о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО4 составляет 0 рублей (т. 2 л.д. 68).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате денежных средств (т. 1 л.д.75).

ПАО Сбербанк посредством СМС уведомило ФИО4 об отказе в удовлетворении его заявления (т. 2 л.д. 26, оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с досудебной претензией о возврате денежных средств (т.1 л.д.76).

ПАО Сбербанк посредством СМС уведомило ФИО4 об отказе в возврате денежных средств. (т. 2 л.д.26).

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Ссылаясь на часть 10 статьи 11 Федерального закона о потребительском кредите, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что денежные средства, уплаченные заемщиком и направленные банком на оплату страховой премии, подлежат возврату ФИО4 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите займе подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Из анализа положений частей 10 и 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

В силу ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В настоящем случае процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращается при полном и досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем наряду с банком является заемщик, а в случае досрочного погашения только заемщик, в связи с чем, договор страхования не носит обеспечительный характер. Действия банка по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, и не являются дополнительной услугой, предоставляемой заявителю за плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено его согласие. Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При заключении кредитного договора ФИО4 добровольно согласился на включение его в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от согласия истца на включение его в программу страхования, решения о предоставлении истцу кредита было принято банком без условий о каких-либо обеспечительных мерах до подписания им заявления на страхование, в кредитном договоре условий о страховании также не содержится. Доказательств того, что истец согласилась на включение в программу страхования вынужденно, суду не представлено.

Согласно п. 3 заявления на участие в программе страхования № «защита жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев согласно п. 2.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 4,1 % годовых. Т.е., отсутствует связь суммы кредитной задолженности и платы за участие в программе страхования.

Подключение заявителя к программе страхования не свидетельствует о наличии условий, при которых возможен частичный возврат страховой премии по правилам ст. 7, 11 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из п. 3.6. Условий выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

То, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных ч. 2.4. ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

При заключении кредитного договора ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и в связи с недобровольной потерей работы» по программе страхования защита жизни, здоровья заемщика и уплатил за подключение к программе страхования <данные изъяты> рублей. Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, но может предоставляться заемщику при желании последнего и соответственно является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена согласованная с заемщиком плата.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба о возврате страховой премии по истечение 14-ти дневного срока, не влекут обязанность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, пропорционально сроку пользования кредитом. По делу установлено, что при досрочном погашении кредита договором возврат части страховой премии не предусмотрен, так же установлено, что договор страхования является самостоятельным договором и не зависит от исполнения обязательств заемщика по кредиту, договор страхования не несет обеспечительной функции кредитного договора, у заемщика, с учетом положений договора страхования, права требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита не возникло.

Суд отмечает, что ссылки участников процесса на иную судебную практику в обоснование своих доводов несостоятельны, так как обстоятельства по каждому конкретному делу устанавливаются непосредственно при его рассмотрении, и решение принимается судом в соответствии с представленными доказательствами с учетом норм права, регулирующих спорные правоотношения. Кроме того, суд не связан с выводами других судов о правовой квалификации рассматриваемых отношений и толкований правовых норм.

ФИО4 был ознакомлен и был согласен с индивидуальными условиями кредитования, о чем свидетельствует подписанное им на данных условиях заявление. Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, он подтвердил свое добровольное волеизъявление и понимание того, что отказ от страхования не ставится в зависимость от разрешения вопроса о предоставлении кредита, что заявитель ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования. ФИО4 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования он вносит плату, которая составила <данные изъяты> рублей, в течение 14 дней после оплаты не обратился с требованием о возврате ему страховой премии. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО4 подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Н. от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. У-23№ от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по обращению ФИО4, отменить.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Тарский городской суд в течение одного месяца с момента его вынесения.

Мотивированное решение в окончательной форме подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна.

Судья: И.А. Мальцева

Согласовано