Дело № 2-6215/2023
УИД 23RS0047-01-2023-002495-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Краснодар 06 июля 2023 г.
Советский районный суд г. Краснодара в составе:
судьи Овдиенко В.Е.,
при секретаре Феленюк А.-Е.С.,
с участием:
истца ФИО1,
представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности 23АВ2311313 от 13.12.2021,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что 25.03.2021 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № № от 25.03.2021 с лимитом 199 000 рублей. 21.02.203 с виртуальной карты списаны денежные средства в размере 168 000 рублей. Истец обратилась в банк с претензией, которой указала, что денежные средства она не снимала. Из ответа банка ей стало известно, что денежные средства сняты в <адрес> по QR - коду. 22.02.2023 возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ. Просила обязать банк не начислять платежи за снятие 21.02.2023 с виртуальной карты неустановленными лицами денежных средств в размере 168 000 рублей. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей.
В судебном заседании истец исковые требования поддержала.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска.
Суд, выслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, пришел к следующему.
28.12.2017 на основании Заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) Заявителю был открыты мастер-счет № в рублях, выдана карта №.
Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банк ВТБ (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).
Пунктом 1.3. Заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено предоставление Заявителю доступа к ВТБ-Онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
В силу пункта 1.3.1 Заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) Заявителю предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим Каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.
25.03.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор № о предоставлении и использовании виртуальной банковской карты.
21.02.2023 в 19:18:34 (мск) осуществлено снятие денежных средств в банкомате.
21.02.2023 ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об оспаривании Операций и возврате денежных средств в размере сумма, списанных 21.02.2023 без ее распоряжения с Банковской карты.
22.02.2023 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ.
По обращению истца банком проведена проверка, в ходе которой установлено, 21.02.2023 по карте клиента через банкомат зафиксирована успешная операция снятия наличных денежных средств на сумму 168 000 рублей. Денежные средства успешно отсчитаны устройством, представлены к выдаче в полном объеме. Операция совершена без использования карты по QR-коду 21.02.2023 в 19:18 по карте истца по адресу: <адрес> банкомат №.
Согласно ответу банка от 02.03.2023 № 5662/48500 проведение операции стало возможным в связи с тем, что 21.02.2023 на новом устройстве по упрощенному входу проведена авторизация в системе ВТБ-Онлайн, активирован Passcode для входа и подтверждения операций. Устройство было подключено к Push-уведомлениям. Далее проведено снятие наличных денежных средств без использования банковской карты на физическом носителе посредством считывания QR-кода, отображаемого на экране банкомата, с использованием Мобильного приложения ВТБ- Онлайн.
Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-Ф3) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-Ф3 электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Таким образом, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.
При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка средств либо в срок предусмотренный частью 11 ст. 7 Закона № 161 –ФЗ.
В силу ч. 15 ст. 7 Закона № 161 - ФЗ перевод электронных денежных средств
становится безотзывным и окончательным поело осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.
Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила КО).
Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила ДБО).
В соответствии с Правилами ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ – Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств.
В соответствии с Правилами ДБО, Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций.
В соответствии с пунктом 4.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО, первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО3/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке
Мобильное устройство Клиента.
В соответствии с пунктом 4.4.2 приложения № 1 к Правилам ДБО, вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения.
В соответствии с пунктом 5.1 приложения № 1 к Правилам ДБО, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.
Пунктом 6.2.4.1 приложения № 1 к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП (далее - простая электронная подпись) с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк.
Пунктом 3.10.2 Правил КО предусмотрено, что об Операции, совершенной с использованием Системы ДБО, Банк дополнительно уведомляет Клиента посредством указания статуса Электронного документа о переводе денежных средств, сформированного в соответствующей Системе ДБО. Клиент, совершивший Операцию с использованием Системы ДБО, считается уведомленным Банком об Операции по Счету в момент присвоения Электронному документу окончательного статуса, свидетельствующего об исполнении Распоряжения/Заявления БП Банком или об отказе Банка в исполнении Распоряжения/Заявления БП.
В случае использования Мобильного приложения для осуществления переводов денежных средств, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем СМС-сообщений не предусмотрено, подтверждение операции производится путем подписания Распоряжения ПЭП.
Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).
Согласно п. 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 383-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.
В соответствии с п. 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В силу требований ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая налицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.
При этом согласно ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:
1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных).
2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.
3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Согласно ч. 5.2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:
1) предоставить клиенту информацию:
а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;
б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;
2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.
В силу ч. 5.3 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.
Так, в нарушение вышеприведенных норм, оператор по переводу денежных средств, не выявил прямо предусмотренный признак осуществления перевода денежных средств без согласия клиента: несоответствие места осуществления операции, суммы осуществления операции, периодичности (частоты), относительно операциям, обычно совершаемым клиентом.
Согласно заявлению от 28.12.2017, истец зарегистрирована и проживает в городе Майкопе, настоящее время - в городе Краснодаре, операция по снятию денежных средств осуществлена в городе Владивостоке. Единовременно к выдаче запрашивалась значительная сумма денежных средств, что не является обычной для клиента операцией.
Обязанность до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, исполнена не была, денежные средства выданы.
Установив данные обстоятельства суд приходит к выводу, что банк не исполнил указаний Центрального Банка Российской Федерации, имел возможность приостановить или отменить спорное перечисление.
Пунктом 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о законности требований о неначислении процентов по кредитному договору от 25.03.2021 № КК-651068159639 за снятие 21.02.2023 денежных средств в размере 168 000 рублей.
Согласно разъяснениям, содержавшимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в той части, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Таким образом, к отношениям, вытекающим из договора банковского счета по взысканию компенсации морального вреда, подлежит применению Закон «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд принимает во внимание разъяснения, содержащиеся в абз. 1 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в той части, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения прав потребителя, учитывая, что компенсация морального вреда не должна служить целям обогащения, а также учитывая нравственные страдания потерпевшего, суд приходит к выводу о взыскании с ответчик в пользу истца компенсации морального вреда в размере, отвечающем требованиям разумности и справедливости, равном 5 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,
решил:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.
Обязать ПАО «Банк ВТБ» не начислять проценты по договору от 25.03.2021 №, заключенному с ФИО1.
Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Судья Советского
районного суда г. Краснодара В.Е. Овдиенко
Мотивированное решение
изготовлено 13.07.2023
Судья Советского
районного суда г. Краснодара В.Е. Овдиенко