Решение по делу № 2-637/2023 от 15.03.2023 - об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> У-22-145936/5010-003 от 23.12.2022 по обращению <ФИО>.

55RS0026-01-2023-000190-89

Дело № 2-637/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Степановой Е.В., при секретаре судебного заседания Тихонове Д.С., помощнике судьи Чуевой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 15 марта 2023 года посредством проведения видеоконференц-связи гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственность «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 У-22-145936/5010-003 от 23.12.2022 по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с требованием об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 У-22-145936/5010-003 от 23.12.2022 по обращению ФИО2. В обоснование заявленных требований указывает, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, а вывод Финансового уполномоченного является ошибочным.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено 2 самостоятельных критерия определения сделки заключенной в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

На основании ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: 1. в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (критерий №1); 2.либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (критерий №2).

Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки: - основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк; - в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования.

Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию №1 Финансовый уполномоченный не называет, какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитовая, зависящие от заключения договора страхования.

Между тем, Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Таким образом, только индивидуальные условия кредитования согласно Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору.

Указанная договоренность Сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю Сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением Финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора.

Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает Страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам Потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам Потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, Финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Согласно представленного заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам Потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 447 904,19 рублей на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: 02.06.2022 - 01.06.2027).

Также считает, что Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-Ф3, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства.

На основании изложенного заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-22-145936/5010-003 от 23.12.2022 по обращению № У-22-145936 в полном объеме.

Представитель заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддерживал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований заявителя по основаниям изложенным в письменном отзыве.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поддерживала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Просила их удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что поскольку сумма задолженности по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме, необходимость страхования отпала в силу закона, следовательно, отпала необходимость потребителя в договоре страхования, равно как и отпала необходимость в пользовании услугами Банка по организации страхования, постольку страховая премия и плата за подключение к Программе страхования подлежат возврату потребителю пропорционально периоду пользования услугами страхования и услугами Банка по организации страхования.

Поскольку задолженность по кредитным обязательствам прямо пропорциональна страховой сумме, то соответственно, подлежит возврату ФИО2 страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования, который был окончен днем погашения задолженности по кредиту. Страховая сумма за подключение к Программе страхования, перечислена Банком Страховой компании в размере 73 904,19 рублей сразу после зачисления кредита на счет ФИО2

Страховая компания является надлежащей стороной взыскания по требованиям Потребителя финансовой услуги о взыскании страховой премии за неиспользованный срок страхования, Финансовый уполномоченный верно определил сторону взыскания, что в том числе подтверждается судебной практикой. Просит заявление страховой компании об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-145936/5010-003 от 23.12.2022 оставить без удовлетворения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из ответа на вопрос 5 разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, при обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного частью 1 статьи 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-22-145936/5010-003 вынесено 23.12.2022.

В соответствии со ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Таким образом, решение от 23.12.2022 вступило в законную силу 16.01.2023.

Согласно квитанции об отправке заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено в суд 24.01.2023, в связи с изложенным, ОО СК «Сбербанк страхование жизни» не пропущен срок на обжалование решения от 23.12.2022.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставляет кредит на сумму 447 904,19 рублей. Срок действия кредита: до полного выполнение заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Сок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть по инициативе заемщика сокращен после досрочного погашения заемщиком части кредита или увеличен при получении заемщиком услуг, предусмотренных Общими условиями. Процентная ставка по кредиту 26,90% годовых. Количество аннуитетных платежей 60 в размере 13 650,14 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 12 число месяца. Первый платеж 12 июня 2022 года.

02.06.2022 ФИО2 подал заявление на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Подписывая заявление ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Страховыми рисками является: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Срок страхования (при условии заключения в отношении ФИО2 договора страхования: дата начала срока страхования: по страховым рискам «госпитализация в результате несчастного случая», «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» дата списания / внесения платы за участие в программе страхования; по страховому риску «первичное диагностирование критического заболевания»: дата следующая за 90-ым календарным днем, предусмотренного настоящим пунктом, начиная с даты, следующей за датой списания / внесения платы за участие.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, которые начинает течь с даты списания / внесения платы за участие.

По страховым рискам «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 447 904,19 рублей.

По страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 447 904,19 рублей.

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховым рисков «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретатем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ФИО2 подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ФИО2 ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; заявление на досрочное прекращение участия в программе страхования может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 1, 2 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО Сбербанк. Отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Порядок участия клиента в Программе страхования определяется в Условиях участия в Программе страхования.

Согласно п. 2.1-2.2 приложению № 4.10.1 к соглашению № ДСЖ-9 «Условия участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика»», участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в система «Сбербанк онлайн» в виде электронного документа в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

Из п. 2.2 раздела III, указанных Условий, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В материалы дела представлена справка о задолженности заемщика по состоянию на 20.07.2022 сумма задолженности ФИО2 составляет 0 рублей.

27.07.2022 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» с заявлением о возврате денежных средств.

16.09.2022 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования № ЖЗООР001000211716 от 02.06.2022, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», взыскании части уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования № ЖЗООР001000211716 от 02.06.2022 пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало в связи с прекращением кредитного договора, т.е. с 21.06.2022 (день, следующий за днем, когда обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме).

В ответ на обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» отказало в возврате денежных средств.

10.10.2022 ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования № ЖЗООР001000211716 от 02.06.2022, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь», взыскании части уплаченной страховой премии по договору добровольного страхования № ЖЗООР001000211716 от 02.06.2022 пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало в связи с прекращением кредитного договора, т.е. с 21.06.2022 (день, следующий за днем, когда обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме).

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите займе подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

В силу ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В настоящем случае процентная ставка по кредитному договору не зависит от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не прекращается при полном и досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем наряду с банком является заемщик, а в случае досрочного погашения только заемщик, в связи с чем, договор страхования не носит обеспечительный характер. Действия банка по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, и не являются дополнительной услугой, предоставляемой заявителю за плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено его согласие.

При заключении кредитного договора ФИО2 добровольно согласился на включение его в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от согласия истца на включение его в программу страхования, решения о предоставлении истцу кредита было принято банком без условий о каких-либо обеспечительных мерах до подписания им заявления на страхование, в кредитном договоре условий о страховании также не содержится. Доказательств того, что истец согласилась на включение в программу страхования вынужденно, суду не представлено.

Согласно п. 3 заявления на участие в программе страхования № 10 «защита жизни и здоровья заемщика», плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления х тариф за участие в программе страхования х (количество месяцев согласно п. 2.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,3% годовых. Т.е. отсутствует связь суммы кредитной задолженности и платы за участие в программе страхования.

Подключение заявителя к программе страхования не свидетельствует о наличии условий, при которых возможен частичный возврат страховой премии по правилам ст. 7, 11 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из п. 3.6. Условий выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

То, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных ч. 2.4. ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

При заключении кредитного договора ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования защита жизни и здоровья заемщика и уплатил за подключение к программе страхования 73 904,19 рублей. Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, но может предоставляться заемщику при желании последнего и соответственно является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена согласованная с заемщиком плата.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом, а также ее просьба о возврате страховой премии по истечении 14-ти дневного срока, не влекут обязанность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, пропорциально сроку пользования кредитом.

ФИО2 был ознакомлен и был согласен с индивидуальными условиями кредитования, о чем свидетельствует подписанное ею на данных условиях заявление, простой подписью. Подписав заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, подтвердил, свое добровольное волеизъявление и понимание того, что отказ от страхования не ставится в зависимость от разрешения вопроса о предоставлении кредита, что заявитель ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования. ФИО2 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования он вносит плату, которая составила 73 904,19 рублей. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 У-22-145936/5010-003 от 23.12.2022 по обращению ФИО2 подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 У-22-145936/5010-003 от 23.12.2022 по обращению ФИО2 отменить.

Требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственность «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья удовлетворению не подлежат.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2023 года.