.

2-22/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2023 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Селезневой Т.А.,

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО4 обратилась в Сердобский городской суд Пензенской области с выше названным иском, указав, что 02.05.2021 между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, срок страхования 60 месяцев, сумма страховой премии 90000 руб. Ею в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований ей отказано. Ею в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с повторным требованием о выплате части страховой премии, что подтверждается почтовыми документами, соответствии с ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении ей отказано в полном объеме. Ею было подано обращение финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного № У-22-114097/5010-004 от 10.10.2022 в удовлетворении её требований отказано в полном объеме. Она не согласна с решением об отказе в выплате части страховой премии, считает отказ незаконным и необоснованным. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 12.05.2021 по 24.05.2020, всего 388 дней. Расчет суммы, подлежащей выплате: 90 000 руб. (страховая премия) / 1 825 дней (срок страхования) х 388 дней время пользования услугами по страхованию) = 19 134 руб. (сумма фактически донесенных расходов страховщиком по страхованию). 90 000 руб. - 19 134 руб. = 70 866 руб. Таким образом, часть суммы платы за предоставление услуг по страхованию в размере 70 866 руб. подлежит возврату. Как установлено п. 10 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», её требование о возврате части страховой премии должно быть удовлетворено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в течение 7 рабочих дней с момента поступления заявления о возврате в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Заявление о возврате части страховой премии получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не позднее 25.06.2022, что подтверждается ответом. Так, заявление о возврате части страховой премии должно быть удовлетворено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не позднее 03.07.2022. Следовательно, срок неисполнения по возврату ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» её требований с 03.072022 по 20.10.2022 составляет 110 дня. Расчет неустойки: 70 866 руб. (часть страховой премии) х 3% х 110 (срок неисполнения требований) дней = 233 857 руб. Таким образом, сумма неустойки, подлежащая выплате ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составляет 233 857 руб. В связи с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований ей были причинены нравственные страдания, которые она оценивает в размере 10 000 руб. Поскольку ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказалось от удовлетворения её требований в добровольном порядке, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в её пользу.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства (часть страховой премии) в размере 70 866 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в её пользу, неустойку в размере 233 857 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО4 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, дополнительно пояснив, что в 2018 году она заключила онлайн кредитный договор с ООО «Почта Банк» на сумму 596000 руб. При заключении данного договора был заключен договор страхования на 96000 руб. В 2021 году ей позвонили сотрудники ООО «Почта Банк» и предложили перекредитоваться на условиях более низкой процентной ставки по кредиту «Фиксированная ставка», по условиям которого ежемесячный платеж понижается каждый год. Поскольку по договору от 2018 года ее ежемесячный платеж был фиксированным, новые условия ее устроили и она согласилась на перезаключение договора. Документы по новому кредиту оформлялись также с использованием ее электронной подписи в ее личном кабинете в ООО «Почта Банк». Годовой процент по кредиту ей был снижен на 2%, ежемесячный платеж подлежащий уплате ежегодно снижался. Денежные средства по данному кредиту она наличными не получала, они были перечислены на погашение кредита от 2018 года. После того, как по электронной почте ей поступили документы из банка, она увидела, что при заключении договора 02.05.2021 с ней снова заключен договор страхования жизни сроком на 5 лет в сумме 90000 руб., с чем она не согласна и считает данное страхование неправомерным, поскольку пятилетний срок страхования по первому договору страхования не окончен и страховая компания не должна была заключать с ней повторный договор страхования. Получилось, что страховой компании она заплатила два раза. О том, что ООО «Почта Банк» ей оформил еще один кредит, она не сразу поняла, подумала, что ей предложили более выгодные кредитные условия и она продолжала платить задолженность. Сейчас она понимает, что нужно более внимательнее подходить к оформлению документов при получении кредита.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представив свои доводы в письменных возражениях на исковое заявление, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (статья 422 ГК РФ)

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела и подтверждается материалами дела, 02.05.2021 между ФИО4 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 594 885,61 руб. под 16,90 % годовых.

Также в ходе рассмотрения дела было установлено, что 14.12.2018 между АО «Почта Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №, одновременно с заключением которого между ФИО1 Н.В. и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» был заключен Договор ФИО3 с выдачей Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Лайт, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с Распоряжением Заемщика ФИО2 Н.В. сумма кредита в размере 500 000 руб. перечислена Банком на счет № в счет погашения кредита №, заключенного 14.12.2018 между ФИО4 и АО «Почта Банк».

До настоящего времени ФИО4 продолжает перечислять денежные средства в счет погашения кредитного договора № от 02.05.2021 в соответствии с графиком платежей.

Также, одновременно с заключением кредитного договора № между ФИО4 и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Максимум 2, сроком на 60 месяцев (с 02.05.2021 по 02.05.2026), то есть на период действия кредитного договора.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Финансовой организации в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховая премия по договору составила 90 000 руб., и оплачена ФИО4 в день заключения договора.

Страховая сумма по рискам, указанным к пунктах 3.1-3.6 Договора страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 500 000 руб.

24.05.2022 ФИО4 обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора и возврате оставшейся части страховой премии.

Письмом от 25.06.2022 страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявления ФИО4

01.08.2022 ФИО4 повторно обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о расторжении договора и возврате оставшейся части страховой премии.

Письмом от 25.08.2022 страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявления ФИО4

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов решением от 10.10.2022 отказал в удовлетворении требований ФИО4 о расторжении договора страхования, взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии по договору страхования, указав, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от Договора страхования.

Обращаясь в суд, ФИО4 просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 70 866 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной .

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено, кредитный договор № от 02.05.2021 был заключен по тарифу «Прайм-Адресный 169».

Согласно пункту 10 индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению отсутствует.

Также, согласно разделу 6 «Выгодоприобретатели, доля страховой выплаты» Договора страхования, выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В Заявлении на оформление договора страхования от 02.05.2021, ФИО4 выразила согласие на оформление договора страхования и просила АО «Почта Банк» оформить на ее имя договор страхования со Страховщиком.

В пункте 17 Индивидуальных условий указано, что заемщик согласен на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программе страхования «Максимум», со страховой премией 90 000 руб.

Заемщик ознакомлен и согласен: с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица; с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В заключенном полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Максимум 2 указывается, что, Застрахованный (ФИО4) с условиями настоящего Полиса-оферты и Правил страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис оферту, Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе.

Согласно договору страхования, выгодоприобретателем является ФИО4

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Страховая сумма по договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по кредитному договору, и соответственно, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору не равняется нулю.

Следовательно, договор страхования между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 02.05.2021 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Внесенная ФИО4 плата за страхование является страховой премией.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ)

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заявителя, связанных с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции и 21.08.2017) установлено, что при - осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Договором страхования иное не предусмотрено.

Как установлено, ФИО4 при заключении договора страхования, была ознакомлена с памяткой для застрахованного лица, где также указана информация об условиях расторжения Договора. Страховая премия, уплаченная Страховщику, не подлежит возврату при расторжении Договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения Договора.

В ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО4 обратилась с заявлением об отказе от Договора страхования заключенного 02.05.2021 – 24.05.2022, то есть по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Правилами страхования также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией страхователю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

ФИО4 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенным с ответчиком. Доводы истца о том, что о заключении договора страхования она узнала только когда по электронной почте из банка пришли документы, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела, в частности заявлением на страхование, подписанным собственноручно истцом, из текста которого следует, что она ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обязательств. Подписанием заявления подтвердила, что заключение договора страхования является добровольным.

Также в договоре страхования (Полис-оферта) указывается, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ, акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг, она вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Доводы ФИО4 о том, что с ней неправомерно 02.05.2021 заключили второй раз договор страхования, в период действия первого договора страхования заключенного 14.12.2018, суд считает не состоятельными, поскольку, как установлено судом, истец была ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком, кроме того, возможность заключения договора страхования 02.05.2021 не находится в зависимости от наличия ранее заключенного договора страхования, при этом следует учитывать, что договор страхования от 14.12.2018 продолжил свое действие и после полного погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 14.12.2018, и в случае наступления страхового случая в период его действия, страховая выплата будет произведена страховой компанией по двум страховым договорам.

Таким образом, анализ имеющихся в деле доказательств позволяет прийти к выводу о том, что принцип свободы договора был соблюден, а также принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, кроме того, ФИО4 был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, требования ФИО4 о взыскании части страховой премии, а также производные от данного требования о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2023 года.

Судья Т.А. Селезнева