58RS0027-01-2022-002669

№ 2-361/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 апреля 2023 г. г. Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы в составе

председательствующего судьи Иевлевой М.С.,

при секретаре Борисовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Пензе гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс страхование», указав, что 16.09.2020 между ней и ...» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму кредита в размере 250 000 руб., ежемесячный платеж составлял 8 916,45 руб. При заключении договора кредитования истцом было подписано заявление в ООО «СК «Ренессанс жизнь» на страхование по программе добровольного коллективного страхования № от 09.06.2018, программа страхования «ДМС Максимум», 16.09.2020 выдан Сертификат № по программе «ДМС Максимум», срок действия договора страхования 1 год.

26.10.2020 она была госпитализирована В ГБУЗ «Пензенская областная клиническая больница имени Н.Н. Бурденко» с диагнозом новая короновирусная инфекция COVID-19, средней степени тяжести. В период нахождения в больнице произошел инсульт. Так с 29.10.2020 по 25.11.2020 она находилась на лечении в больнице и выписана с диагнозом: .... 24.02.2021 ей установлена первая группа инвалидности, она не может самостоятельно себя обслуживать, ее речь невнятна и состояние крайне тяжелое.

Полагая, что имеются основания для страховой выплаты, в июле 2021 года она обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и с требованием о выплате страхового возмещения. В августе 2021 года, поступил телефонный звонок от сотрудника ООО СК «Ренессанс жизнь» из которого следовало, что необходимо предоставить еще ряд документов для того, чтобы страховая компания могла рассмотреть вопрос о выплате. 03.11.2021 ею в ООО «СК «Ренессанс жизнь» было повторно направлено требование о выплате страхового возмещения с документами, которые страховая компания просила предоставить, однако до настоящего времени ответ на заявление не получен.

Просит обязать ООО «СК «Ренессанс жизнь» выплатить сумму страхового возмещения в размере 290 465,32 руб., взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока удовлетворения требований истца в размере 290 465,32 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф, за несоблюдение в добровольном порядке требований истца, в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В ходе рассмотрения дела ФИО1, действуя через своего представителя – ФИО2, исковые требования уменьшила, просила обязать ООО «СК «Ренессанс жизнь» выплатить сумму страхового возмещения в размере 100 000 руб., взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока удовлетворения требований истца в размере 100 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф, за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно, надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – ФИО2 заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснив, что необходимость обращения ФИО1 в медицинское учреждение и ее госпитализация возникли в результате острого (внезапного) заболевания, к которым относится новая коронавирусная инфекции COVID-19. В период нахождения на стационарном лечении у нее произошел инсульт. Данные заболевания она относит к страховым случаям, предусмотренным договором страхования. Страхования сумма в данном случае составляет 100 000 руб. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом. В материалы дела представил письменный отзыв, согласно которому ФИО1 являлась застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № в период с 16.09.2020 по 15.09.2021. Сертификатом № были предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая; телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат при повреждении опорно-двигательного аппарата (переломы); госпитализация застрахованного в результате несчастного случая; установление застрахованному диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза; телесные повреждения, полученные застрахованным ребенком в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат при повреждении опорно-двигательного аппарата (переломы); телесные повреждения, полученные застрахованным ребенком в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат при ожогах; госпитализация застрахованного ребенка в результате несчастного случая; установление застрахованному ребенку диагноза клещевого энцефалита пли Лайм-боррелиоза; личный медсоветник; экстренная медицинская помощь.

В соответствии с договором страхования «Несчастный случай — внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, разрывы аневризм артерий и прочие внезапные поражения внутренних органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания), также не относятся к несчастному случаю: остеохондроз, грыжи межпозвонковых дисков, ВИЧ - инфекция, СПИД».

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу медицинской организацией из ГБУЗ «Городская поликлиника» инвалидность первой группы установлена ФИО1 в результате заболевания «хроническая ишемия мозга», а не в результате несчастного случая.

Также, в Сертификате № указано, что «При достижении Застрахованными возраста 65 полных лет страховой риск «Инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая» отключается». На дату включения застрахованной в список застрахованных лиц, а именно на 16.09.2020, ФИО1 исполнилось 73 года, то есть более 65 лет, и риск «Инвалидность НС» застрахованному лицу - не был предоставлен. Таким образом, ФИО1 не застрахована по риску «Инвалидность НС», у Страховщика нет правовых оснований для осуществления выплаты по исковому заявлению.

Незаконным и необоснованным ответчик полагает требование истца о взыскании неустойки в размере страховой суммы, а не от страховой премии, ссылаясь на п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", где указано, что страхование - это финансовая услуга, цена которой определяется размером страховой премии.

В удовлетворении исковых требований просит отказать.

Выслушав пояснения представителя истца – ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения по добровольному страхованию регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона Российской Федерации от 002.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Правилами страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системном истолковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела следует, что 16.09.2020 между ФИО1 и ...» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму кредита в размере 250 000 руб. под 9,9 % годовых на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составила 8 916,45 руб.

Одновременно с заключением договора потребительского кредитования, ФИО1 подано заявление в ООО «СК «Ренессанс жизнь» по программе добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования «ДМС Максимум».

Согласно п. 5.1 договора добровольного коллективного страхования № от 09.06.2018 (далее – договор страхования) страховыми случаями для застрахованного лица по настоящему договору могут быть признаны следующие события (за исключением случаев, предусмотренных разделом 6 настоящего договора):

-смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая (смерть НС) (п.5.1.1);

-установление застрахованному диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза (риск клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза). Выжидательный период по данному риску 14 (четырнадцать) календарях дней с даты начала срока страхования (п. 5.1.2);

-инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая (инвалидность НС);

-телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску «переломы в результате несчастного случая» (риск переломы, переломов). Выжидательный период по данному риску: 5 календарных дней с даты начала срока страхования (п. 5.1.4);

-телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат при ожогах (риск ожогов). Выжидательный период по данному риску: 5 календарных дней с даты начала срока страхования (п. 5.1.5);

-госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (госпитализация застрахованного) (п. 5.1.6);

-обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказание медицинских и иных услуг в соответствии с Программой «Доктор плюс» при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в программе «Доктор плюс» (п. 5.1.7).

В соответствии с п 5.2 договора страхования страховыми случаем для застрахованного ребенка по настоящему договору могут быть признаны следующие события (за исключением случаев, предусмотренных разделом 6 настоящего договора):

-телесные повреждения, полученные застрахованным ребенком в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат по риску «переломы в результате несчастного случая» (риск переломов застрахованного ребенка). Выжидательный период по данному риску: 5 календарных дней с даты начала срока страхования (п. 5.2.1);

-госпитализация застрахованного в результате несчастного случая (риск госпитализации застрахованного ребенка) (п. 5.2.2);

-телесные повреждения, полученные застрахованным ребенком в результате несчастного случая, предусмотренные таблицей страховых выплат при ожогах (риск ожогов застрахованного ребенка). Выжидательный период по данному риску: 5 календарных дней с даты начала срока страхования (п. 5.2.3);

-установление застрахованному ребенку диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза (риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза). Выжидательный период по данному риску 14 (четырнадцать) календарях дней с даты начала срока страхования (п. 5.2.4).

События, указанные в пп. 5.1 и 5.2 настоящего договора являются страховыми рисками в отношении каждого застрахованного/застрахованного ребенка, страховые риски указывается в программе страхования (п. 5.3).

Из п.5.4 договора страхования усматривается, что по программе «ДМС Максимум», по которой была застрахована ФИО1, предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного НС; риск клещевого энцефалита/лайм-боррелиоза; инвалидность НС; риск перелома, переломов; риск ожогов; риск госпитализации застрахованного; обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию за помощью, требующей оказание медицинских и иных услуг в соответствии с Программой «Доктор плюс» при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в программе «Доктор плюс». Застрахованный ребенок: риск переломов застрахованного ребенка; риск ожогов застрахованного ребенка; риск госпитализации застрахованного ребенка; риск клещевого энцефалита/лам-боррелиоза. При достижении застрахованными возраста 65 лет риск инвалидность НС отключается. Риск предоставляется только одному застрахованному.

Согласно п. 7.12 договора страхования выгодоприобретателем по рискам клещевого энцефалита/лайм-боррелиоза застрахованного, инвалидности, переломов, ожогов, госпитализации застрахованного является сам застрахованный.

16.09.2020 ФИО1 выдан Сертификат № по программе «ДМС Максимум», со сроком действия договора страхования 1 год.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с правилами и условиями страхования, о чем имеется ее подпись на сертификате.

Из выписного эпикриза ГБУЗ «Клиническая больница №4» усматривается, что ФИО1 находилась на лечении данном медицинском учреждении с 26.10.2020 по 29.10.2020 с диагнозом: ... .... ДН0. 29.10.2020 переведена в ПОКБ.

Согласно Выписному эпикризу ГБУЗ «Пензенская областная больница имени Н.Н. Бурденко», ФИО1 в период с 29.10.2020 по 10.11.2020 находилась на лечении в инфекционное отделение, с 10.11.2020 по 25.11.2020 – в неврологическое отделении с диагнозом: ... Сопутствующий диагноз: гипертоническая болезнь сердца 3 ст Риск 4. Острый окклюзивный флеботромбоз нижних ...

Из справки ФКУ «ГБ СМЭ по Пензенской области» Минтруда России серии МСЭ-2019 № следует, что ФИО1 24.02.2021 присвоена первая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.03.2023.

03.11.2021 ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о выплате суммы страхового возмещения по факту ее госпитализации в больницу и установления инвалидности.

Письмом от 04.03.2022 ООО «СК «Ренессанс жизнь» ФИО1 было отказано в возмещении страховой выплаты, в связи с тем, что инвалидность первой группы установлена ФИО1 в результате заболевания «...», а не в результате несчастного случая. Кроме того, в Сертификате № указано, что «При достижении Застрахованными возраста 65 полных лет страховой риск «Инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая» отключается».

Ссылку представителя истца – ФИО2 на то обстоятельство, что сертификатом № предусмотрено страхование по программе «ДМС Лайт», которое включает в себя обращение застрахованного за медицинской помощью, предусмотренной программой страхования, если необходимость в ней возникла в результате острого (внезапного) заболевания, суд считает несостоятельной, поскольку в данном случае госпитализация ФИО1 не была связана с рисками, предусмотренными договором страхования.

Согласно Программе страхования «ДМС Максимум» предусмотрена госпитализация застрахованного в результате несчастного случая.

Договором добровольного коллективного страхования № от 09.09.2018, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс жизнь» установлено понятие несчастного случая, которым является внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшие за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного. Не относятся к несчастным любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, разрывы аневризм артерий и прочие внезапные поражения внутренних органов), вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития болезни (заболевания), также не относятся к несчастному случаю: остеохондроз, грыжи межпозвонковых дисков, ВИЧ - инфекция, СПИД.

Согласно пояснениям представителя истца – ФИО2, данных в судебном заседании, до 26.10.2020 у ФИО1 имелись признаки простудного заболевания, у нее была повышена температура. 26.10.2020 ее состояние ухудшилось, температура была высокой и бригадой скорой медицинской помощи она была доставлена в Городскую больницу №4, где у нее были выявлены коронавирусная инфекция COVID-19 и признаки ишемического инсульта, после чего она была переведена на лечение в ГБУЗ «Пензенская областная больница имени Н.Н.Бурденко».

Само по себе заболевание коронавирусной инфекцией является вирусным заболеваниям и не относится к страховому случаю, предусмотренного договором страхования, риск заболевания коронавирусной инфекции договором страхования предусмотрен не был.

Принимая во внимание, что обращение ФИО1 за медицинской помощью при возникновении у нее коронавирусной инфекции COVID-19 имело место не в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором, у страховщика не возникло обязательств по выплате страхового возмещения.

Кроме того, согласно договору страхования такое заболевание, как инсульт, к страховому случаю не относится.

На основании изложенного требования истца удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что нарушение прав истца со стороны ответчика судом установлено не было, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца после вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 10.04.2023.