Дело № 2-п113/2023

УИД: 36RS0009-02-2023-000105-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Петропавловка 19 апреля 2023 г.

Богучарский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего Моисеенко В.И.,

при секретаре Алещенко Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 06.03.2020 в сумме 949 996,77 руб., государственную пошлину в порядке возврата в сумме 12 699,97 руб.

Из искового заявления и приложенных документов усматривается, что 06.03.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <***>, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 803 542,96 руб. на срок 72 месяца с взиманием за пользование кредитом 19,40 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Погашение кредита и уплата процентов по нему производится Заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 18 979,70 руб. в соответствии с графиком платежей, до 06 числа каждого месяца.

Кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит заемщику. Однако в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 13.03.2023 задолженность ФИО1 перед Банком составляет 949 996,77 руб., из которых: 647 248,63 руб. – сумма основного долга, 49 431,71 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 250 163,50 руб. – убытки банка; 3 152,93 – штраф за возникновение просроченной задолженности.

05.08.2022 ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, которое в указанный в требовании срок ответчиком не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, представителя не направило, в исковом заявлении представитель истца ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении слушания дела не ходатайствовала.

Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по правилам ст. 233 ГПК РФ (представитель истца против вынесения решения в порядке заочного судопроизводства не возражал).

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных истцом документов, 06 марта 2020 г. между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 803 542,96 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 19,40 % годовых (л.д. 63-67).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора сумма ежемесячного платежа установлена в размере 18 979,70 рублей, ежемесячный платеж должен быть внесен не позднее 6 числа каждого месяца, общее количество платежей составляло 72.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Во исполнение договора кредитования банк осуществил перечисление 803 542,96 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 59-62).

В связи с нарушением ответчиком обязательств по своевременному возврату кредита, 06 мая 2022 г. истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита (л.д. 89-90). Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Согласно положениям ст. ст. 309 – 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, в установленный срок заемщиком не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. При таких обстоятельствах, факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора следует считать установленным.

Согласно представленному истцом расчету ФИО1 по состоянию на 13.03.2023 имеет перед Банком задолженность в размере 949 996,77 руб., из которых: 647 248,63 руб. – сумма основного долга, 49 431,71 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 250 163,50 руб. – убытки банка; 3 152,93 – штраф за возникновение просроченной задолженности (л.д. 82-88). Ответчиком представленный расчет не оспаривался. Возражений относительно своевременного погашения основного долга, начисленных процентов по кредитному договору, ответчик в суд не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 06.03.2020 подлежащими удовлетворению в части заявленного требования о взыскании суммы основного долга – 647 248,63 руб., суммы процентов за пользование кредитом – 49 431,71 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 3 152,93 руб.

При этом суд считает, что заявленное истцом требование о взыскании убытков банка в виде неполученных процентов в сумме 250 163,50 руб. подлежит частичному удовлетворению по следующим оснвоаниям.

Согласно статье 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалы дела содержат копию требования о полном досрочном погашении долга от 06 мая 2022 г., адресованного ФИО1 (л.д.89).

На основании изложенного, принимая во внимание то, что требуемые убытки банка составляют начисленные проценты за пользование кредитом до момента окончания действия договора, последний платеж по которому, исходя из условий сделки, должен был быть осуществлен 06 марта 2026 г., учитывая дату, на которую разрешаются исковые требования ООО "ХКФ Банк", а также сумму ежемесячного платежа, состоящего из основного долга и причитающихся процентов, размер которых отражен в расчете истца (л.д. 85), суд приходит к выводу о том, что требования кредитора о взыскании процентов на будущее время по платежам за период с 06 мая 2023 г. по 06 марта 2026 г. (всего 35 платежей), не подлежат удовлетворению. Сумма процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, в общей сложности составляет 159 715,08 руб.

Сумма убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) составляет 90 448,42 руб. (9 612,96+9 779,06+9 627,46+ 9 167,77+9 311,70+8 857,16+8 985,62+ 8820,95+7816,12+8 469,62) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку при таких обстоятельствах требования ООО "ХКФ Банк" удовлетворяются частично, на 83,19 % от первоначально заявленных, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 10 565,11 руб. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 06.03.2020 в сумме 790 281 рубль 69 копеек, из которых: основной долг в сумме 647 248 рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 49 431 рубль 71 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 3 152 рубля 93 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 90 448 рублей 42 копейки, государственную пошлину в порядке возврата в сумме 10 565 рублей 11 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: В.И.Моисеенко

Решение в окончательной форме изготовлено дата обезличена