УИД №RS0№-59

Дело № 2-553/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 марта 2025 года город Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего судьи Шушлебиной И.Г.,

при секретаре судебного заседания Гопоненко Н.П.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что 09 марта 2023 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Стратегия на пять. Гарант» сроком на 5 лет до 08 марта 2028 года.

В соответствии с полисными условиями страхования, объектом страхования является: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Договором предусмотрен ежегодный страховой взнос в размере 100000 рублей.

При заключении договора страхования истец выплатил первый страховой взнос в размере 100000 рублей.

По условиям договора действие договора страхования прекращается в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования, в установленный договором срок или уплаты его в меньшем размере, чем предусмотрено договором. В случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается согласно таблице выкупных сумм.

Как следует из указанного таблицы, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора в течение первого года выкупная цена равняется нулю.

Истец, осознав заблуждение относительно природы заключенного договора, а также детально изучив условия заключенного договора, пришел к выводу о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса в размере 100000 рублей.

Кроме того, специалистом предоставлявшем услуги в виде страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не были озвучены важные условия договора, одним из которых является возможные риски при заключении указанного договора.

Второй взнос истец оплачивать не стал и обратился к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о расторжении указанного договора и возврате денежных средств, однако в удовлетворении его требований было отказано.

Истец полагает, что условие договора о том, что выкупная сумма, подлежащая выплате страхователю при прекращении договора в течение первого суда действия договора, составляет 0 рублей, противоречит действующему законодательству.

Просит: признать недействительным договор страхования № по программе «Стратегия на пять. Гарант» от 09 марта 2023 года, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в части условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, если он действовал менее двух лет.; взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 сумму уплаченного страхового взноса в размере 100000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы н оплату юридических услуг в размере 30000 рублей, почтовые расходы в размере 544 рубля, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 на удовлетворении иска настаивают.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил возражение на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, и подтверждается письменными доказательствами по делу, что между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Стратегия на пять. Гарант» сроком на 5 лет до 08 марта 2028 года.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни физических лиц № 2 (в редакции от 15 ноября 2022 года).

В соответствии с пунктом 3 договора страхования, страховыми рисками застрахованного лица по договору страхования указаны: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а также установлены размеры страховых сумм, подлежащих выплате при наступлении страхового случая – 100 % страховой суммы.

Страховая премия уплачивается в виде страховых взносов в течение срока действия договора страхования, один раз в год (пункт 4 договора).

Срок действия договора страхования установлен с 09 марта 2023 года по 08 марта 2028 года, при условии оплаты страховой премии.

Согласно графику уплаты страховых взносов, являющимся приложением к договору страхования, первый страховой взнос в размере 100 000 рублей должен быть оплачен в день заключения договора. Последующие страховые взносы в размере 100 000 рублей должны быть уплачены не позднее 09 марта 2024 года, 09 марта 2025 года, 09 марта 2026 года, 09 марта 2027 года.

09 марта 2023 года ФИО1 во исполнение условий договора страхования произвел оплату первого страхового взноса в размере 100 000 рублей.

В соответствии с пунктом 12.1.6 Правил страхования, действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа страховщика от договора в случае неуплаты страхователем (лицом, принявшим на себя обязательства по уплате страховой премии) очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки.

В связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса в предусмотренный вступившим в силу Договором страхования срок или уплаты его в меньшей, чем предусмотрено договором страхования сумме, страховщик уведомляет страхователя о досрочном прекращении договора страхования путем направления страхователю письменного уведомления о прекращении действия договора страхования. В этом случае договор страхования будет считаться прекратившим свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания льготного периода.

В силу пункта 12.2 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в пунктах 12.1.2, 12.1.4 – 12.1.6 Правил, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Выкупные суммы на конец каждого полисного года указываются в договоре страхования (приложениях к нему) (пункт 12.3 Правил).

Согласно пункту 9 договора страхования выкупная сумма в первый год страхования составляет 0 рублей, во второй год – 100000 рублей, в третий год – 210000 рублей, в четвертый год - 320000 рублей, в пятый год - 450000 рублей.

04 июня 2024 года ФИО1 направил в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявление о признании договора страхования прекратившим свое действие и возврате уплаченной страховой премии в сумме 100000 рублей, которое получено ответчиком 11 июня 2024 года.

11 июня 2024 года ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило истцу уведомление, в котором сообщило о досрочном расторжении договора страхования с 09 апреля 2024 года, ввиду невнесения страхователем очередного страхового взноса в установленный договором страхования срок.

27 июня 2024 года ООО СК «Росгосстрах Жизнь» сообщило ФИО1 об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

10 сентября 2024 года ФИО1 повторно обратился в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с требованием о возврате уплаченной страховой премии в сумме 100000 рублей.

25 сентября 2024 года ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило ФИО1 мотивированный отказ в удовлетворении его требований.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о расторжении договора страхования и взыскании страхового взноса в сумме 100000 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 18 ноября 2024 года ФИО1 было отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового взноса.

Обращаясь в суд с требованиями о признании недействительным договора страхования в части условий о невыплате выкупной цены и возврате суммы уплаченного страхового взноса истец ФИО1 указывает на заключение договора под влиянием заблуждения относительно правовой природы сделки.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой.

Статьями 166, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. п. 2, 3 ст. 178).

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

Вместе с тем, из оспариваемого истцом договора с очевидностью следует, что содержание договора страхования не допускает иное толкование его условий, права и обязанности сторон с достаточной полнотой и ясностью регламентированы, существенные условия согласованы, изложенный в договоре текст является ясным, однозначным, наличия специальных познаний для понимания существа договора и последствий сделки объективно не требуется.

При подписании договора, истец ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы, положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. В связи с чем, доводы истца о том, что до подписания договора он его не читал, суд отвергает.

Из таблицы выкупных сумм следует, что гарантированная выкупная сумма в первый год действия договора страхования составляет 0 рублей. При этом, суд обращает внимание на то, что таблица является наглядной и понятной, выполнена тем же шрифтом, что и договор.

Следовательно, условия заключенного сторонами договора не предусмотрена выплата истцу выкупной суммы при расторжении договора страхования в первый год его действия.

Таким образом, при определении размера денежной суммы при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя вопрос о размере денежных средств, подлежащих выплате истцу, следует определять с учетом положений договора страхования, которые, вопреки доводам истца, не противоречат пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

С учетом изложенного, установив соответствие выраженной в договоре страхования воли на его заключение фактическому волеизъявлению истца, предоставление ответчиком истцу полной и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора потребителем страховой услуги, принимая во внимание, что действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, а также недоказанность истцом нарушения его прав, как потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Кроме того, заявление о расторжении договора страхования было направлено ФИО1 в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» по истечении 30-дневного срока, установленного пунктом 9.1.4 Правил страхования, согласно которому в случае отказа страхователя (физического лица) от договора страхования в течение 30 (тридцати) календарных дней (в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования») со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объеме.

Доводы ФИО1 о том, что он заблуждался относительно природы сделки, думая, что заключает договор денежного вклада, суд отклоняет, поскольку они объективными доказательствами не подтверждены. При этом, в оспариваемом договоре указано выделенным шрифтом, что он является именно договором страхования, с соответствующими условиями, со слов ФИО1 в договоре указан выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного – А., а такое условие не относится к договорам банковского вклада.

Кроме того, стороной ответчика заявлено о применении исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску, право которого нарушено.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом не зависимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанном до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Статья 200 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определяет, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Учитывая, что договор был заключен 09 марта 2023 года, ФИО1 лично подписывала договор его и должен был знать о его условиях, в этот же день оплатил страховой взнос в размере 100000 рублей, то есть, с этого момента знал, о том, какой договор им заключен, срок исковой давности по иску о признании договора в части недействительным, заключенным под влиянием заблуждения, истек 09 марта 2024 года, с исковым заявлением в суд истец обратился только 28 декабря 2024 года, то есть спустя 9 месяцев после истечения срока исковой давности.

Согласно статье 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.д.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуск срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока давности.

Сторона истца не просит восстановить срок на обращение с настоящим иском в суд, указывая на то, что о нарушении своего права истец узнал 11 июня 2024 года, когда страховая компания отказала в выплате денежных средств.

Однако, данный довод основан на неверном толковании норма права, а потому судом отклоняется. Как было указано выше, о том, что гарантированная выкупная сумма в первый год действия договора страхования составляет 0 рублей, то есть внесенные 100000 рублей в первый год возврату не подлежат, прямо указано в договоре, в связи с чем, истец не мог не знать о данном условии.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не представлено, а, следовательно, оснований для его восстановления не имеется.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы страховой премии у суда не имеется, а потому ему в удовлетворении иска следует отказать.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано судом в полном объеме, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, почтовых услуг, штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 отказать в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь» (ИНН <***>) о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья: И.Г. Шушлебина

СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 20 марта 2025 года.

Судья: И.Г. Шушлебина