10RS0011-№ №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Давиденковой Л.А.,

при секретаре Виноградовой И.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1, его представитель ФИО2 обратились в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор № № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 3 670 000 руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,44% годовых. Согласно п. № указанного договора процентная ставка на дату заключения договора составляла 9,651%. Процентная ставка определена как разница между банковской процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 8,44% годовых, базовая процентная ставка 11% годовых. В соответствии с п. № кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. № индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление об отказе от договора страхования, заключенного с ответчиком, и застраховался в этот же день в СПАО «Ингосстрах» на сумму кредита 3 317 561,94 руб., на условиях аналогичных тем, которые были предложены заемщику в ПАО «Совкомбанк» и соответствующих требованиям кредитного договора, копия нового договора страхования была предоставлена в офис «Совкомбанк». Вместе с тем, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года известил истца о повышении процентной ставки до 11%. Указывая на то, что по закону об ипотеке обязательным и единственным условием является страхование заложенного имущества, а личное страхование не является обязательным, заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию из списка компаний, аккредитованных в конкретном банке, ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», просит суд, с учетом уточнений, обязать ПАО «Совкомбанк» возвратить ставку по кредиту в размере 8,44%, восстановить кредитную историю, выплатить сумму кредитования в размере 145 928 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Определением судьи к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены СПАО «Ингосстрах», Петрозаводский филиал ПАО «Совкомбанк».

Определением Петрозаводского городского суда Республики Карелия от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ ФИО1 от требований в части компенсации морального вреда, производство в указанной части прекращено.

Истец, представитель истца заявленные исковые требования в судебном заседании поддержали, настаивали на их удовлетворении.ФИО1 пояснил, что ставка по кредиту в размере 8,44% являлась самой выгодной. Указали, что консультирование истца по условиям договора проходило ненадлежащим образом, информация по услугам доведена не была, истец был введен в заблуждение. Считают, что деятельность ПАО «Совкомбанк» не регулируемая, «не прозрачная и мошенническая».

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, указал, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового (приказ № № от ДД.ММ.ГГГГ). При заключении договора о потребительском кредитовании ФИО1 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. Страхование жизни и здоровья не являлось обязательным условием предоставления кредита и предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор на свое усмотрение. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление ФИО1 на включение в программу добровольного страхования, согласно которому ФИО1, понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ответчиком и АО «Совкомбанк страхование». При этом ФИО1 в заявлении на включение в указанную программу указал, что понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по указанному договору не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, подписав данное заявление, подтверждает, что получил полную и подробную информацию в соответствии с положениями Закона РФ «Об организации страхового дела». Также ФИО1 указал, что понимает, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков истца по обслуживанию кредита. Поскольку ФИО1 в течение 30 дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не обратился, плата за включение в программу не возвращена истцу. Ссылаясь на то, что ФИО1 написал заявление об отказе от договора личного страхования, застраховался самостоятельно в сторонней организации, условия п. № кредитного договора им не соблюдены, в связи с чем оснований для снижения процентной ставки не имеется.

Суд, заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношениямежду Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" указанный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Вместе с тем, статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21.12.2013 № 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а именно: о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой; о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа; о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг; о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа; о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935, ст.421 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности») являются ничтожными (п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в соответствии с положениями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч.1 ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Приведенные правовые основания свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив подробную информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор № № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 3 670 000 руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ по ставке 8,44% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным.

В соответствии с п. № индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке, ФИО1 установлена процентная ставка на основании его участия в акции «Жаркое лето» в размере 8,44% годовых. Настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что заемщик воспользовался своим правом страхования в любой страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках комплекса программ страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения данного договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования, заемщик не подключился к личному страхованию, заемщик не подключился к титульному страхованию. Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определен в п. 6.3 общих условий.

В п. № указанных индивидуальных условий отражено, что заемщик с общими условиями, индивидуальными условиями и тарифами банка ознакомлен, согласен м обязуется их соблюдать.

Индивидуальные условия составлены в 3-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу (п.№ индивидуальных условий).

До подписания индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними, о чем свидетельствует его подпись.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на присоединение к программе имущественного страхования сроком на 1 год.

Согласно п. № указанного заявления ФИО1 осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой организации, а также с «Совкомбанк страхование» АО без участия банка, понимает, что добровольное страхование – это личное желание и право, а не обязанность.

Пунктом № данного заявления предусмотрено, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в данном заявлении, экземпляр памятки по программе добровольного страхования заемщиком кредитов получил и согласен с условиями страхования. Подписывая данное заявление истец понимает и подтверждает, что получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3,6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела».

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования по комплексному ипотечному страхованию с АО «Ингосстрах» по рискам: пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество астрономических объектов летательных аппаратов или их частей; а также смерть в результате н/с и/или болезни, инвалидность.

Вместе с тем, согласно условиям кредитного договора, по личному страхованию необходимо застраховатьв том числе следующие риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, потеря работы.

В соответствии с условиями договора, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена иная ставка – 14,69%, из которых: 8,44%+1,75% (пролонгация титульного страхования в иной страховой компании) + 1,75% (пролонгация имущественного страхования в иной страховой компании) + 2,75% (отсутствие пролонгации личного страхования (отсутствие страхования риска потери работы).

Доказательств страхования риска от потери работы истцом в судебное заседание истцом не представлено.

Как разъяснено в п.76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4, 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет ограничения прав потребителей.

В абз.2 п.3 ст.3 пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года и вступило в силу 02.03.2016 года. Согласно п.1 Указания (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 данного документа.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.№).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.№).

Судом установлено, что ФИО1 правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы с момента заключения договора не воспользовался.

Доказательств навязывания банком услуги по страхованию при заключении кредитного договора и не предоставление истцу полной информации о данной услуге ФИО1 в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

ФИО1 своей подписью в кредитном договоре и полисе страхования подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта.

Истцом собственноручно подписан полис страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО1 согласился, возражений не представил.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

ФИО1 имел возможность ознакомления с условиями договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он была лишен возможности от данного страхования отказаться, стороной истца не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.Отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки.

Таким образомистцу была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно услуги страхования. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Поскольку истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в соответствии с условиями кредитного договора часть дисконта банком была снята и процентная ставка по договору увеличена. При таких обстоятельствах увеличение банком в одностороннем порядке процентной ставки обосновано, поскольку кредитор действовал в соответствии с условиями заключенного с заемщиком договора.

Иные доводы истца, приведенные в исковом заявлении, в судебном заседании, не влияют на существо принимаемого судом решения, поскольку направлены на неверное толкование норм материального права.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, суд не находит оснований удовлетворения производных от основного иных требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.А. Давиденкова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ