Дело № 2-1123/2025

УИД 03RS0013-01-2025-002027-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2025 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Русаковой Г.Ф.,

при секретаре судебного заседания Проничкиной Е.В., с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа. Требования мотивированы тем, что ФИО1 заключил кредитный договор №<данные изъяты> по основанию договора купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств от 24.12.2013 года с (ЗАО) Банк ВТБ24. Согласно условиям договора, заемщик обязан заключить договор на полное страхование рисков. 10.01.2014 года между заявителем и СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования № <данные изъяты>. С 01.10.2022 года права и обязанности ООО СК «ВТБ Страхование» по договору переданы в АО «СОГАЗ». В 2022 году у истца диагностировано заболевание «<данные изъяты> в связи, с чем была установлена инвалидность 2 группы бессрочно. 10.10.2024 года истец направил пакет документов и заявление о страховом случае, ответ не поступил. 18.11.2024 года истец вновь направил пакет документов и заявление в АО СОГАЗ, в ответе указали, что установленная инвалидность 2 группы-по заболеванию «<данные изъяты> в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору, в связи с чем АО СОГАЗ не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты в связи с её наступлением. В своем отказе АО СОГАЗ ссылается на то, что страховым случаем считается инвалидность, которая наступила только в результате несчастного случая. 26.01.2023 года между заявителем и Финансовой организацией заключено дополнительное соглашение № 5 к Договору страхования, согласно которому срок страхования в том числе по риску «Инвалидность» установлен до 09.11.2028 года. Также к договору страхования составлен новый график страховых сумм и уплаты страховой премии по периодам страхования. Согласно графику страховых сумм, установленным дополнительным соглашением № 5 от 26.01.2023 по риску Инвалидность страховая сумма в период с 10.01.2024 по 09.01.2025 составила 841 406,80 руб.

С учетом уточнения исковых требований, истец просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ПАО «ВТБ» страховую выплату по договору ипотечного страхования № V02602-0002742 от 10.01.2014 года в размере 841 406,80 рублей; взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу неустойку в размере 841 406,80 рублей за период с 10.11.2024 года по 04.06.2025 года и взыскивать неустойку за период с 05.06.2025 года до полного погашения задолженности исходя из суммы основного долга в размере 1 % от суммы задолженности, штраф по защите прав потребителей в размере 50 % от суммы требования.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечена ФИО3

Протокольным определением от 18.06.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены Управление Роспотребнадзора по РБ, территориальный отдел в гг. Нефтекамске, Агидели, Дюртюли, Янауле и Дюртюлинском, Илишевском, Калтасинском, Краснокамском, Янаульском районах,

Протокольным определением от 24.07.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования.

Представитель истца ФИО2, допущенная по устному ходатайству, в судебном заседании поддержала исковые требования, по изложенным в иске основаниям, а с доводами ответчика не согласилась.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании не возражала об удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседания не явился, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. В письменном возражении на исковое заявление возражает против удовлетворения исковых требований. Указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор страхования. Страховым случаем по договору страхования является инвалидность истца 1 и 2 группы в результате несчастного случая. При рассмотрении заявления истца о страховой выплате установлено, что его инвалидность наступила в результате заболевания и не является страховым случаем. В страховой выплате истцу отказано обоснованно.

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ», Управление Роспотребнадзора по РБ, территориальный отдел в гг. Нефтекамске, Агидели, Дюртюли, Янауле и Дюртюлинском, Илишевском, Калтасинском, Краснокамском, Янаульском районах в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещены.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 24 декабря 2013 года между ФИО4 и ФИО1 заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств.

В соответствии с п.1.1. покупатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ 24 Филиал № 6318 Банка ВТБ24 покупателю в кредит согласно кредитному договору № <данные изъяты>, заключенному в городе Нефтекамск между покупателем и кредитором покупает в общую совместную собственность у продавца объект недвижимости, находящийся по адресу: <данные изъяты>

24 декабря 2013 года между ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты> для приобретения квартиры <данные изъяты> с суммой кредита 1 900 000 рублей, со сроком 182 месяцев с даты предоставления кредита.В соответствии с п. 8.3.2 вышеуказанного договора риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности Заемщиком. Риски, предусмотренные настоящим пунктом, должны быть застрахованы на весь срок действия договора. Страховая сумма по рискам, указанным в настоящем пункте, выраженная в валюте кредита по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора не должна быть меньше ОСЗ по Кредиту, увеличенного на 12 процентов.

В соответствии с п.6.1.5.4 договора заемщик обязуется застраховать/обеспечить страхование рисков, если страхование рисков предусмотрено в Разделе 8 ИУ, заключив/обеспечив заключение Договора(-ов) страхования, указав в качестве выгодоприобретателя Кредитора. Выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления Кредитору подписанного Договора страхования и копий документов (с предъявлением оригиналов), подтверждающих оплату страховых премий, предусмотренных Договором страхования.

10 января 2014 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор ипотечного страхования, предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного; с владением, пользованием и распоряжением имуществом – имущественное страхование, включающее страхование двух видов: - страхование рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения квартиры; - страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру.

26 января 2023 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключено дополнительное соглашение № 5 к Договору страхования, согласно которому срок страхования в том числе по риску «Инвалидность» установлен до 09.11.2028. Также к Договору страхования составлен новый график страховых сумм и уплаты страховой премии по периодам страхования.

Договором страхования застрахованы риски "смерть в результате несчастного случая и/или болезни", "инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни"

01 августа 2023 года ФИО1 установлена инвалидность 3 группы, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» Минтруда России от <данные изъяты>

01 августа 2024 года ФИО1 установлена инвалидность 2 группы, что подтверждается справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» Минтруда России от <данные изъяты>

16 октября 2024 года в АО «СОГАЗ» поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором Заявитель просил произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования (РПО № <данные изъяты>).

02 декабря 2024 года АО «СОГАЗ» письмом № СГ-179859 уведомила ФИО1 об отказе в страховой выплате в связи с тем, что инвалидность Заявителя наступила не в результате несчастного случая.

02 декабря 2024 года АО «СОГАЗ» письмом № СГ-179859 уведомила Банк ВТБ (ПАО) об отказе в страховой выплате в связи с тем, что инвалидность Заявителя наступила не в результате несчастного случая.

12 февраля 2025 года АО «СОГАЗ» от ФИО1 получено заявление о восстановлении нарушенного права, в котором Заявитель требовал осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования (РПО № 45268505030240).

25 февраля 2025 года АО «СОГАЗ» письмом № СГ-26099 уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для пересмотра принятого ранее решения.

13 марта 2025 года истец обратился в Службу финансового уполномоченного с просьбой взыскать с АО «Согаз» в пользу ПАО «ВТБ» страховую выплату по договору ипотечного страхования <данные изъяты> года в размере 675 293,68 рублей.

Решением финансового уполномоченного от 8 апреля 2025 года рассмотрение обращения ФИО1 прекращено, в связи с превышением страховой выплаты 500 000 рублей.

В соответствии с п. 3.2 по договору страхования страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности являются:

смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных Действующим Законодательством.

Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.

Под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство(покушение на самоубийство), в том числе, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Под «болезнью» понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного.

Согласно п. 3.2.2.2 постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) Застрахованного в результате несчастного случая.

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой Застрахованный на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление 1 или 2 группы инвалидности.

В соответствии с п. 3.2.6. при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного (установление 1 или 2 группы инвалидности) Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая по данному Застрахованному.

Таким образом, в договоре четко разграничено, что понимается под «несчастным случаем»: фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего внезапного, насильственного воздействия, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти (п. 3.2.2.1 Договора).

В данном же п. 3.2.2.1 Договора раскрыто и разграничено от несчастных случаев понятие «болезнь»: установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным) в Заявлении на страховании и принятого Страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы №1096.27.2/2024 от 26.07.2024 года, ФИО1 была установлена инвалидность II группы по заболеванию <данные изъяты>

Установление инвалидности в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по Договору (п.3.2.2.2)., инвалидность II группы застрахованного лица в результате заболевания, а не вследствие несчастных случаев, перечисленных в исчерпывающем перечне несчастных случаев по Договору, не отвечает критериям предусмотренного Договором страхового случая и не влечет за собой возникновение обязанности АО «СОГАЗ» произвести страховую выплату.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая доказательства в их совокупности суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между ФИО1 и страховщиком соответствует принципам свободы и добровольности договора, условия договора соответствуют правилам страхования, инвалидность истца произошла в результате болезни, а не в результате наступления несчастного случая, что в силу прямого указания в договоре страхования и Правилах ипотечного страхования не является страховым случаем, в таком случае заявленное истцом требование не может быть отнесено к страховому случаю по договору для данного объекта страхования, поскольку не предусмотрено условиями договора.

При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для взыскания страхового возмещения в размере 841 406,80 рублей, в их удовлетворении необходимо отказать.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскании неустойки, штрафа по защите прав потребителей не имеется, в их удовлетворении необходимо отказать.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении уточненных исковых требований ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к АО «СОГАЗ» (ИНН <***>) о защите прав потребителей, о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Г.Ф. Русакова

Мотивированное решение составлено 02.09.2025 года.