.

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2022 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бегишевой Н.В.

при секретаре Сергеевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1073/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на <Дата> – 270389, 37 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 5903, 89 руб., указывая на то, что <Дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме ... руб. под ...% годовых по безналичным/наличным, сроком на 379 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. <Дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ...% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 519 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 773 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 180 руб. По состоянию на <Дата> общая задолженность ответчика перед банком составляет 270389,37 руб., из них: -просроченная ссудная задолженность- 209 999,57 руб.; просроченные проценты- 60389,80 25 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ФИО1 обратилась со встречными исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк», просила, на основании Закона о защите прав потребителей, признать недействительными условия п.2,4 кредитного договора <№> от <Дата>, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, недействительными, применить последствия недействительности сделки в виде возврата суммы уплаченных процентов по кредиту в размере ...,57 руб., расторгнуть, расторгнуть кредитный договор <№> от <Дата>, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. В обоснование заявленных требований указывает на то, что в период пользования кредитом ФИО1 внесла плату по кредиту в размере ... руб., при этом в счет погашения основного долга банк зачислил только 43 копейки, сумма в размере 8179,57 руб. зачислена в счет погашения процентов по кредиту. Пунктом 2 кредитного договора установлен срок возврата кредита- до востребования, то есть фактически в договоре отсутствует информация о сроке действия договора потребительского кредита и сроке его возврата. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрены различные процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций: ...% за проведение безналичных операций, ...% за проведение наличных операций. По мнению ФИО1 банк установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном действующим законодательством РФ, тем самым ущемив ее права.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрение дела в свое отсутствие, письменные возражения по встречному иску.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями банка не согласилась, просила суд в их удовлетворении отказать. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель Управление Роспотребнадзора по Самарской области не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания, заявлений, ходатайств не представлено.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив основания заявленных требований, встречных требований, возражений, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать ввиду следующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

<Дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком <...> Е.В. был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме ... руб. под ...% годовых по безналичным/наличным, сроком на 379 дней.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету и не отрицается ответчиком.

После заключения брака <Дата> <...> Е.В. присвоена фамилия – ФИО1.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела усматривается, что заемщику были предоставлены кредитные средства в установленном договором размере, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1. ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что обязательства по договору кредитования не были исполнены заемщиком в указанные договором сроки, что подтверждается выпиской по счету, в связи с этим у истца возникло право требования от ответчика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ...% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 519 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 773 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 180 руб. По состоянию на 16.07.2022г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 270389,37 руб., из них: -просроченная ссудная задолженность- 209 999,57 руб.; просроченные проценты- 60389,80 25 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся просроченной задолженности.

Однако, претензия оставлена без удовлетворения.

Поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору – несвоевременное и не в полном объеме внесение ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов, принимая во внимание, что размер задолженности исчислен в соответствии с выше приведёнными нормами права и условиями договора, проверен судом и признан правильным, кроме того, он не оспорен ответчиком, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на 16.07.2022 – 270389, 37 руб., подтверждается представленным расчетом задолженности.

Разрешая встречные требования ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения ввиду следующего.

В соответствии с положениями ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

На основании ч.1, ч.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из кредитного договора <№> от <Дата>, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, стороны договорились о предоставлении заемных денежных средств под ...% за проведение безналичных операций, ...% за проведение наличных операций, согласованные сторонами ( п.4 договора), а также о том, что срок возврата кредита- до востребования (п.2 договора).

Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов ( п.14 договора).

Доводы ФИО1 о том, что в договоре кредитования отсутствует информация о сроке возврата кредита, который определен как «до востребования», являются несостоятельными, противоречат содержанию кредитного договора.

Срок возврата кредита определен сторонами «до востребования» и договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, что не противоречит действующему законодательству.

Указание в пункте 2 кредитного договора на срок возврата кредита - до востребования не подразумевает право кредитора немедленно требовать возврат кредита заемщиком, поскольку как указано выше договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Согласно п.19 договора, бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг. Заемщик была уведомлена о том, что кредитный продукт предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

В соответствии с п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о том, что процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч.1, ч.2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Кроме того, в соответствии с п.2 ч.5 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено ч.7 ст. 6 закона, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Частью 11 ст. 6 вышеназванного закона предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Как следует из кредитного договора <№> от <Дата>, полная стоимость кредита указана в рамке в правом верхнем углу договора, в размере ...% годовых.

На момент заключения кредитного договора ответчик была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, договор подписан ей на каждой странице. До ответчика надлежащим образом в полной и достоверной форме доведена информация о финансовой услуге, в том числе о процентной ставке. При этом, действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности ФИО1 была обязана внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия верного решения о заключении договора. Кредит ответчику был предоставлен путем выдачи кредитной карты для совершения безналичных операций с использованием карты по оплате товаров/работ/услуг.

Оценивая свои финансовые возможности, ФИО1 согласилась на его подписание на указанных в договоре условиях, в том числе с условием уплаты процентов за пользование кредитом за проведение наличных операций.

В данном случае, при наличии лимита кредитования и согласования кредитным договором минимального платежа, размер полной стоимости кредита подлежит расчету исходя из суммы минимального платежа.

В силу изложенного, поскольку выданная кредитная карта является, прежде всего, электронным средством платежа, полная стоимость кредита по договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров, работ и услуг в индивидуальном порядке. Без учета комиссий за совершение по решению заемщика операция в наличной денежной форме.

Установление в п.4 договора условий повышенной процентной ставки в размере ...% годовых, нарушением требований закона не является, так как данный размер является одним из возможных для применения процентных ставок, а не полной стоимостью кредита, которая в силу изложенных выше норм права и исходя из конкретных условий кредитного договора, рассчитывается согласно сумме минимального платежа и исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора для оплаты товаров, работ и услуг в безналичном порядке.

При этом в пункте п.19 договора указано, что кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров, работ, услуг.

Снятие наличных денежных средств со чета является самостоятельной услугой банка, за предоставление которой банк имеет право взимать повышенные проценты в соответствии с условиями договора.

Анализ условий кредитного договора <№> от <Дата>, позволяет сделать вывод о том, что процентная ставка по кредиту, а, соответственно, и значение полной стоимости кредита должно производиться именно исходя из процентной ставки пользования кредитными средствами в безналичной форме.

Таким образом, полная стоимость кредита, предоставленного ФИО1 по договору <№> от <Дата>, составляет ...% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости кредита, установленного Банком России.

При этом, в соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта является, прежде всего, электронным средством платежа. Следовательно, ПСК по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Кроме того, действующим законодательством допускается возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.

Оценив в совокупности изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительными п.2,4 кредитного договора <№> от <Дата>, не имеется.

На основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом нарушение прав ФИО1 как потребителя, не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда судом не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Встречные требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1, <данные скрыты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН: <***>, ОГРН: <***>, задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> по состоянию на 16.07.2022 – 270389, 37 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 5903, 89 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16 ноября 2022 г.

Судья /подпись/ Н.В.Бегишева

.