Решение по делу № 2-371/2023 от 11.05.2023 - об изменении решения от 16.02.2023 № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>.

Дело № 2-371/2023

УИД 27RS0015-01-2023-000371-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года п.Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Стромиловой Е.А.

при секретаре Севериной Д.В.

с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующей на основании доверенности от 13.04.2022 ДВБ/167-Д,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» об изменении решения от 16.02.2023 № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Ванинский районный суд с заявлением ПАО «Сбербанк России» об отмене решения от 16.02.2023 № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по тем основаниям, что финансовый уполномоченный ФИО2 в порядке досудебного урегулирования спора, инициированного ФИО8, приняла решение от 16.02.2023 №№, которым прекратила рассмотрение обращения потребителя к ПАО Сбербанк. В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В соответствии с ч. 1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Президиумом Верховного Суда РФ даны разъяснения от 18.03.2020 по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ. В частности, на вопрос 5 о порядке рассмотрения судом обращения финансовой организации даны разъяснения о том, что поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. В соответствии с ч. 3 ст. 107 ГПК РФ В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни. Оспариваемое решение финансового уполномоченного вступило в силу 06.03.2023 (16.02.2023 + 10 рабочих дней). Срок на судебное оспаривание решения финансового уполномоченного истекает 21.03.2023 (06.03.2023 + 10 рабочих дней). Указанный срок заявителем не пропущен. В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. ПАО Сбербанк считает, что решение финансового уполномоченного от 16.02.2023 №№ указанным требованиям не соответствует, в связи с чем подлежит отмене в судебном порядке. Как следует из решения финансового уполномоченного от 17.02.2023 № №, решение о прекращении рассмотрения обращения ФИО8 было принято в связи с не предоставлением Банком документов, что влечет невозможность рассмотрения обращения потребителя, по существу. ПАО Сбербанк считает, что вышеуказанное решение финансового уполномоченного является незаконным и подлежит отмене, как не соответствующее положениям Закона № 123-ФЗ. Финансовый уполномоченный не вправе рассматривать споры, вытекающие из неимущественных требований потребителей. Согласно ст. 2 Закона № 123-ФЗ должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги (далее - обращения). В соответствии со ст. 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Следовательно, разрешение неимущественных споров в компетенцию финансового уполномоченного не входит. Требованием ФИО3 в обращении к финансовому уполномоченному являлось требование об исключении ее из Программы страхования, а также о взыскании с Банка части суммы платы за услугу подключения к Программе страхования (за использованный период). Следовательно, заявитель являющийся потребителем, имеет право обратиться с требованием об исключении его из программы страхования и возврате денежных средств к тому же лицу, что и включило его в эту программу – то есть к Банку. Основным требованием Заявителя являлось - требование об исключении его из Программы страхования. Производным требованием Заявителя являлось - требование о выплате части сумму платы в размере 46 872 руб. 11 коп., а также суммы неустойки. Разделить данные требования невозможно. Как и невозможно взыскать часть суммы платы, не исключив Заявителя из Программы страхования. Соответственно, вынесенное финансовым уполномоченным решение о прекращении рассмотрения обращения не соответствует закону, так как компетенция финансового уполномоченного не позволяет рассматривать обращения неимущественное характера и выносить какие-либо решения по данным требованиям. Просят суд отменить решение Финансового уполномоченного от 16.02.2023 № №.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании уточнила заявленные требования и просит изменить решение финансового уполномоченного от 16.02.2023 №№, указав, что основанием для прекращения рассмотрения обращения потребителя ФИО8 является пункт 1 части 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ, а именно: выявление в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ (обращение потребителя не соответствует ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ).

Заинтересованное лицо ФИО8 будучи уведомленная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайств не поступало.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл, предоставив отзыв на заявление согласно которого считает, что требование ПАО «Сбербанк» является незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Довод Финансовой организации о том, что обращение ФИО8 не подлежало рассмотрению Финансовым уполномоченным в виду наличия в нем требования неимущественного характера, является несостоятельным и не соответствует действительности. Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги. В рассматриваемом случае, в обращении ФИО8 было заявлено два имущественных требования: обязать ПАО «Сбербанк» выплатить сумму платы за услуги в размере 48 728,07 рублей; пересчитать неустойку на дату вынесения решения (из расчета по 1 406 руб. 16 коп. за каждый день просрочки) и обязать выплатить полученную сумму. С учетом изложенного, требования неимущественного характера потребителем не заявлялись. Позиция Финансовой организации о второстепенности требования Потребителя о взыскании платы за подключение к программе страхования по отношению к требованию об исключении последнего и такой программы, является необоснованной и основана на неверном толковании норм права. Заявленное Потребителем имущественное требование могло быть беспрепятственно рассмотрено Финансовым уполномоченным, в частности, без рассмотрения каких-либо неимущественных требований. Между тем, установление того обстоятельства, что услуга по подключению к программе страхования является навязанной Потребителю (проверка довода Потребителя о навязанности услуги), не свидетельствует о том, что Финансовый уполномоченный пытается рассмотреть неимущественное требование и признать недействительным договор страхования или исключить Потребителя из программы коллективного страхования. В рассматриваемом случае, если Финансовой организацией предварительно в заявлении на предоставлении потребительского кредита не получено согласие на оказание дополнительной платной услуги (страхования), первый не вправе был выполнять такие дополнительные услуги, а Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, в частности, если они оплачены, заказчик вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы (часть 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Обращение Потребителя не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным по существу ввиду отсутствия документов, непредставление которых повлекло невозможность установления значимых обстоятельств по делу. Представление заявления на получение потребительского кредита являлось обязательным для рассмотрения обращения Потребителя по существу, а также для принятия законного и обоснованного решения. Финансовая организация не выполнила установленную законом обязанность по представлению документов в ответ на запрос Финансового уполномоченного, что привело к невозможности урегулирования спора в досудебном порядке. Согласно части 1 статьи 22 Закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. В соответствии с частью б статьи 22 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно содержать, в числе прочего, указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения Согласно пункту 2 части 1 статьи 27 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений н (или) сведений в соответствии с Законом № 123-ФЗ, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу. На основании изложенного, финансовый уполномоченный рассматривает обращение потребителей финансовых услуг на основании представленных сторонами доказательств (документов), которых должно быть достаточно для вынесения решения по существу. Требования, предъявляемые к оформлению обращения к финансовому уполномоченному, установлены в статье 17 Закона № 123-ФЗ. Из указанной нормы права следует, что по мимо персональных данных к обращению прилагаются копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся у потребителя финансовых услуг копни договора с финансовой организацией н иных документов по существу спора. Следует отметить, что приложенных Потребителем к обращению документов было достаточно для того, чтобы принять такое обращение к рассмотрению. Вместе с тем в обращении Потребитель указал, что услуга по подключению к программе страхования была ему навязана. С учетом изложенного, для того, чтобы принять законное и обоснованное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении требования Потребителя, Финансовому уполномоченному следовало установить, является ли навязанной за дополнительную плату при предоставлении кредита услуга по страхованию или нет. Поскольку, к Обращению Потребитель не приложил заявление-анкету на предоставление кредита, то есть документы, без которых невозможно рассмотреть обращение по существу, ввиду отсутствия их у Потребителя, именно на Финансовую организацию возлагалась обязанность предоставить такие документы в силу прямого указания закона, так как именно данное лицо является профессиональным участником правоотношений, у которого имеются недостающие документы. 27.01.2023 г. Финансовым уполномоченным в адрес Финансовой организации направлено уведомление № № о принятии Обращения к рассмотрению с запросом о необходимости предоставления всех документов н сведений по предмету спора. Среди представленных Финансовой организацией документов, заявление-анкета на предоставление кредита отсутствовало. 09.02.2023 г. Финансовым уполномоченным в адрес Финансовой организации направлен повторный запрос № 09.02.2023 № № с требованием предоставить в материалы обращения заявление-анкету на предоставление кредита. Письмом от 13.02.2023 № МБ-95-исх/98 Финансовая организация отказалась предоставить Финансовому уполномоченному запрашиваемые документы. 09.02.2023 г. Финансовый уполномоченный направил запрос № У-23-8595/0000-003 в адрес Потребителя с требованием предоставить вышеуказанный документ. Однако, ответа от Потребителя не последовало. 09.02.2023 Финансовым уполномоченным направлен запрос № № в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Запрашиваемые документы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также не были представлены. Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну. соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного. Вместе с тем, согласно части 1 статьи 28 Закона № 123-ФЗ финансовые организации обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным. Взаимодействие финансовой организации с финансовым уполномоченным состоит, в частности, в реализации ее обязанности предоставлять по запросу финансового уполномоченного разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения (пункт 2 части 3 статьи 28 Закона № 123-ФЗ). Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие Финансовым уполномоченным решения. Между тем, установленная Законом № 123-ФЗ обязанность по предоставлению документов на запрос Финансового уполномоченного не была исполнена ПАО «Сбербанк». Полагают, что Финансовая организация была не заинтересована в рассмотрении требования Потребителя по существу, в связи с чем отказалось предоставить необходимые для правильного рассмотрения обращения документы. Подобное поведение Финансовой организации не отвечает требованиям добросовестности (статья 10 ГК РФ). ПАО «Сбербанк» не содействовала Потребителю и Финансовому уполномоченному в урегулировании возникшего спора, что свидетельствует о недобросовестном поведении. С учетом изложенного, Решение Финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения основано на непредставлении документов как Потребителя, так и Финансовой организации. В случае если Финансовой организацией будет заявлен довод о нарушении ее прав принятым Финансовым уполномоченным решением о прекращении рассмотрения обращения Потребителя ввиду выставления взноса с повышающим коэффициентом, считают необходимым пояснить следующее. соответствии со статьей 11 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана ежеквартально уплачивать взносы для обеспечения деятельности Службы финансового уполномоченного. Взнос финансовой организации за конкретный отчетный квартал представляет собой обязательный периодический платеж в фонд финансирования деятельности финансового уполномоченного, оплата которого является обязательством финансовой организации, связанным с исполнением обязанности по финансовому обеспечению деятельности Службы финансового уполномоченного, исполнение которого должно быть произведено в соответствии с требованиями закона. Действующим законодательством специально предусмотрен повышающий коэффициент к ставке взноса для финансовых организаций, действующих недобросовестно и не предоставляющих документы, которые необходимы для правильного рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг по существу. В рассматриваемом случае ПАО «Сбербанк» осознанно не представляло Финансовому уполномоченному документы, необходимые для вынесения последним законного и обоснованного решения, что повлекло для Финансовой организации несение ответственности, установленной законном. Споры относительно размера подлежащего уплате взноса рассматриваются арбитражными судами в соответствии с нормами Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Просит отказать в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Ванинского районного суда (vaninsky.hbr.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, заслушав представителя заявителя ПАО «Сбербанк России», суд приходит к следующему.

Как установлено в ходе судебного заседания и следует из материалов дела, финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО8 от 18.01.2023 г. в отношении Финансовой организации ПАО «Сбербанк России» с требованиями о взыскании денежных средств в размере 48 728 рублей 07 копеек, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В обращении ФИО8 указывает, что заключение Договора страхования было навязано Заявителю при заключении Кредитного договора.

29.08.2022 г. между ФИО8 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО8 предоставлен кредит в размере 553 728 рублей 07 копеек. Срок возврата кредита – по истечении 44 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет: 5,90% годовых; 19,15% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Кредитный договор подписан ФИО8 посредством использования простой электронной подписи (код авторизации: №, номер операции в АС: №) 29.08.2022 согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора для предоставления кредита используется счет №. 29.08.2022 ПАО Сбербанк в пользу ФИО8 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 553 728 рублей 07 копеек, что подтверждается Выпиской по счету за период с 29.08.2022 по 01.02.2023. 29.08.2022 г. ФИО8 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» (код авторизации: №, номер операции в АС: 0002_0№), согласно которому ФИО8 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика» (Договор страхования). 30.08.2022 со Счета Заявителя списаны денежные средства в размере 48 728 рублей 07 копеек в качестве платы по Договору страхования, что подтверждается Выпиской по Счету. 19.10.2022 ФИО8 через представителя по доверенности ФИО4 по электронной почте обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от предоставления услуги по страхованию, а также с требованием о возврате в десятидневный срок части денежных средств в размере 46 872 рубля 11 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования в отношении Заявителя. В заявлении указано, что ФИО8 было навязано заключение Договора страхования. ПАО Сбербанк письмом без даты и без номера в ответ на обращение от 19.10.2022 № уведомила ФИО3 о том, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги, основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление на отказ от страхования в течение 14 дней не поступало. 11.11.2022 г. ФИО8 через представителя по доверенности ФИО4 по электронной почте обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением (претензией) с требованиями о возврате части денежных средств в размере 46 872 рубля 11 копеек в связи с удержанием платы за услугу страхования пропорционально неистекшему сроку действия Договора страхования в отношении Заявителя, выплате неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № в размере 11 249 рублей 28 копеек. В заявлении (претензии) указано, что ФИО8 было навязано заключение Договора страхования. ПАО Сбербанк письмом без даты и без номера в ответ на обращение от 11.11.2022 № уведомила ФИО8, что согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе «Страхование заёмщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги, основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку заявление на отказ от программы страхования в течение 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования не поступало. В соответствии со справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 01.02.2023, задолженность по Кредитному договору ФИО8 не погашена и составляет 507 000 рублей 19 копеек.

Согласно представленным документам Договор страхования в отношении ФИО8 заключен одновременно с Кредитным договором 29.08.2022 г., кредит предоставлен с программой страхования № 1 «Защита жизни заемщика», срок страхования равен сроку Кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита, а выгодоприобретателем в сумме непогашенной задолженности по кредиту является Финансовая организация.

Согласно ч.2 ст.7 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Таким образом, заключение Финансовой организацией в отношении ФИО8 Договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, предложенной ФИО8 за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Финансовым уполномоченным в адрес ПАО Сбербанк направлено уведомление о принятии обращения к рассмотрению от 27.01.2023 № № с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении, а также запрос дополнительной информации от 09.02.2023 № №. ПАО «Сбербанк России» письмами от 03.02.2023 № МБ-95-исх/66, от 13.02.2023 № МБ-95-исх/98 предоставлены сведения и документы.

Финансовой организацией на запрос финансового уполномоченного письмом от 03.02.2023 г. предоставлены сведения и документы. Заявление-анкета на получение потребительского кредита, в результате рассмотрения которого между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор; видеозапись процесса заключения договора потребительского кредита в системе дистанционного банковского обслуживания/мобильном приложении Финансовой организации в рамках демонстрации стандартного процесса оформления потребительского кредита; пояснения относительно способа оформления Кредитного договора, а также присоединения Заявителя к программе страхования; выгрузка из журнала СМС-сообщений, направляемых Заявителю при заключении Кредитного договора; документы, подтверждающие факт присоединения Заявителя к программе страхования 29.08.2022 г.; Соглашение об условиях и порядке страхования, заключенное между Финансовой организацией и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; платежные документы, подтверждающие перечисление платы по Договору страхования в размере 48 728 рублей 07 копеек в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в ответе на данный запрос Финансовой организацией в адрес финансового уполномоченного не предоставлены.

Финансовым уполномоченным в адрес ПАО Сбербанк направлен запрос дополнительной информации от 09.02.2023 № № с требованием о предоставлении в материалы Обращения документов, необходимых для его рассмотрения. Финансовой организацией письмом от 13.02.2023 предоставлен ответ на запрос согласно которого оценка процесса заключения, способов заключения (и подписания) кредитного договора, направление смс-сообщений/push-уведомлений не относятся к компетенции финансового уполномоченного и к существу обращения Заявителя, данные сведения/документы не связаны с рассмотрением обращения Заявителя по существу и не подлежат исследованию и оценке со стороны финансового уполномоченного, также указано, что Финансовой организацией и Заявителем предоставлены все необходимые документы и сведения для рассмотрения обращения Заявителя по существу.

В адрес ФИО8 финансовым уполномоченным был направлен запрос дополнительной информации от 09.02.2023 № №, заявителем в ответ на запрос дополнительной информации, запрашиваемые сведения и документы в установленный срок предоставлены не были.

Заявителем в материалы Обращения не предоставлено заявление-анкета на получение потребительского кредита по Кредитному договору, в котором в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Финансовая организация обязана указать стоимость заключения Договора страхования и обеспечить возможность Заявителя согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по заключению Договора страхования.

В адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» финансовым уполномоченным направлен запрос дополнительной информации от 09.02.2023 № № На запрос дополнительной информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрашиваемые сведения и документы в установленный срок предоставлены не были.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.02.2023 № № прекращено рассмотрение обращения ФИО8 к ПАО Сбербанк, поскольку Заявителем и Финансовой организацией не предоставлены сведения и документы, необходимые для рассмотрения требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, в связи с чем Финансового уполномоченного отсутствует возможность установить значимые обстоятельства по делу в части указанного требования.

Согласно части 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч.3 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Из материалов дела следует, что финансовым уполномоченным оспариваемое решение принято 16.02.2023 года, в силу ч.1 ст. 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» указанное решение вступило в силу 06.03.2023 года, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд в установленный законом срок для его оспаривания, направив заявление в Ванинский районной суд электронно 21.03.2023 г.

Согласно ч. 1 ст.2 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

В соответствии с ч.2, ч.3 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну. Финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Согласно ч.1, п.2 ч.6 ст.22 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать в том числе указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов.

В соответствии с п.2 ч.1 ст.27 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу.

Судом установлено, что ФИО8 было направлено обращение финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации ПАО Сбербанк об удовлетворении требований имущественного характера. На запросы финансового уполномоченного ФИО8 и ПАО Сбербанк не были предоставлены сведения и документы, необходимые для рассмотрения требования о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО5 стала застрахованным лицом по договору страхования.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.02.2023 № № о прекращении рассмотрения обращения является законным и обоснованным, в связи с чем не находит оснований для его отмены или изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк России» об изменении решения от 16.02.2023 № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Стромилова Е.А.

Копия верна:

Судья: Стромилова Е.А.

Мотивированное решение изготовлено 15.05.2023