Судья К.А. Никулин УИД 16RS0042-03-2023-000338-60

№ 33-10838/2023

Учет № 170 г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 августа 2023 года г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего С.М. Тютчева,

судей Р.Г. Гайнуллина, Р.Э. Курмашевой,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Е.Д. Мироновой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.Э. Курмашевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Банк ВТБ» – ФИО1 на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 9 марта 2023 года, которым постановлено:

иск ФИО2 (ИНН № ....) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН № ....) о признании действий по увеличению процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать незаконными действия публичного акционерного общества «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора №.... от 10 октября 2022 года, заключенного между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки.

Обязать публичное акционерное общество «Банк ВТБ» произвести перерасчет платежей и задолженностей по кредитному договору № .... от 10 октября 2022 года исходя из процентной ставки 8,3%.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН № ....) в пользу ФИО2 (ИНН № ....) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН № ....) в доход муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 900 рублей 00 копеек.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия

установил а:

ФИО2 обратился к ПАО «Банк ВТБ» с иском о признании действий по увеличению процентной ставки незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет и компенсации морального вреда.

В обоснование указал, что 10 октября 2022 года между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 2 580 213 рублей по ставке 8,3% годовых на срок до <дата>.

По условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья в течение срока действия договора.

Согласно пункту 4.1 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 8,3% годовых. При этом процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом; дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при заключении заемщиком страхования жизни и здоровья.

В сумму кредита также была включена страховая премия в размере 650 213 рублей.

Считая, что стоимость услуги по страхованию слишком завышена, 18 октября 2022 года ФИО2 обратился к ПАО «Банк ВТБ» с требованием вернуть уплаченную страховую премию, за счет нее погасить часть кредитного обязательства.

26 октября 2023 года истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с требованием принять страховой полис САО «ВСК» №.... от 24 октября 2022 года и произвести перерасчет в рамках кредитного договора №...., однако 2 декабря 2022 года ему было отказано.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО2 просил признать незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору от 10 октября 2022 года №...., обязать ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет задолженности и платежей согласно графику, взыскать с ПАО «Банк ВТБ» компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Участвующие в деле лица в судебное заседание суда первой инстанции не явились, извещены. Представитель истца в заявлении просил рассмотреть дело без их участия. Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» на судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в иске, поскольку полис страхования, представленный ФИО2 не соответствует требованиям Банка.

Суд постановил вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Банк ВТБ» – ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, настаивая на своих доводах о правомерности изменения процентной ставки по кредиту.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец ФИО2 возражал против отмены решения суда.

Иные участвующие в деле лица в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены о заседании надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что 10 октября 2022 года между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №...., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 2 580 213 рублей на <данные изъяты>, дата возврата кредита <дата>. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора – 8,3%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья в течении не менее чем 24 месяца с даты предоставлении кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца, с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,3%.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

10 октября 2022 года между страхователем ФИО2 и страховщиком АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) №...., по которому застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски включают: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1. Условий); дополнительные риски - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.2. Условий), травма (пункт 4.2.4. Условий), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3. Условий). Страховая сумма – 2 580 213 рублей. Страховая премия – 266 277,98 рублей по основному риску, 383 935,02 рублей по дополнительным рискам. Общая страховая премия – 650 213 рублей, выплачиваемая единовременно. Срок действия полиса - по <данные изъяты> часов <дата>.

18 октября 2022 года ФИО2 отказался от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», о чем уведомил сотрудника в отделении ПАО «Банк ВТБ».

26 октября 2022 года страхователь ФИО2 заключил со страховщиком страховым акционерным обществом «ВСК» договор страхования. По данному договору страхования застрахованное лицо - страхователь. Выгодоприобретателем 1-ой очереди (по всем страховым случаям) является Банк ВТБ в размере задолженности заемщика по кредитному договору, выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди). Срок действия страхования с <данные изъяты> часов <дата> до <данные изъяты> часов <дата>, <данные изъяты>. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; размер страховой выплаты по всем страховым случаям – 100% страховой суммы. Страховая сумма – 1 934 694 рубля. Страховая премия 59 975,51 рублей оплачивается единовременно 24 октября 2022 года.

26 октября 2022 года ФИО2 направил в ПАО «Банк ВТБ» копию страхового полиса, выданного САО «ВСК», для перерасчета процентной ставки.

Страховая компания САО «ВСК» аккредитована ответчиком.

2 декабря 2022 года ФИО2 посредством СМС-информирования получен ответ об отказе в удовлетворении его требования о перерасчете процентной ставки. На претензию от 2 декабря 2022 года Банк также ответил отказом.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, проанализировав представленные договоры страхования, не установил обстоятельств того, что условия самостоятельно заключенного истцом договора страхования с САО «ВСК» не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, при этом договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК», в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, в том числе, в части непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта.

Судебная коллегия соглашается указанными выводами суда первой инстанции, поскольку согласованные сторонами условия кредитного договора обуславливают право ответчика на увеличение процентной ставки по договору только в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни. Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Доводы апелляционной жалобы о правомерности изменения процентной ставки отклонятся судебной коллегией.

Из анализа вышеприведенных норм законодательства, а также индивидуальных условий кредитного договора следует, что заключенный между САО «ВСК» и ФИО2 договор страхования соответствует всем названным условиям и требованиям банка.

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора – 8,3%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья в течении не менее чем <данные изъяты> с даты предоставлении кредита.

Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях

Вопреки доводам апелляционной жалобы заключение отдельного договора страхования с какой-либо страховой компанией, соответствующей требованиям банка, не противоречит требованиям индивидуальных условий договора. При заключении договора страхования истцом соблюдены данные требования, о чем оповещен банк.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств и правовых оснований, которые бы могли повлечь отмену решения либо повлиять на его существо.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, по делу постановлено соответствующее требованиям материального и процессуального закона решение, которое подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определил а:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 9 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО «Банк ВТБ» – ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара), в срок, не превышающий трёх месяцев, через суд первой инстанции.

Резолютивная часть апелляционного определения объявлена 17 августа 2023 года.

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 22 августа 2023 года.

Председательствующий С.М. Тютчев

Судьи Р.Г. Гайнуллин

Р.Э. Курмашева