Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе судьи Топчиловой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Рычковой К.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском и просил расторгнуть договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» №, заключенный с ответчиком, взыскать страховую премию в сумме 183 456 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и АО «Альфа-Банк» был заключён кредитный договор. В обеспечение исполнения обязательств истцом был заключен указанный договор страхования. Обязательства по погашению кредита исполнены истцом досрочно, что послужило основанием для обращения с заявлением о возврате страховой премии. Однако, в удовлетворении заявления было отказано. Полагая отказ незаконным, истец обратился в суд с иском.

ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Представитель истца в судебном заседании доводы иска поддержала в полном объеме, дала пояснения согласно исковому заявлению.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен судом надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать.

Третье лицо – АО «Альфа-Банк» было извещено судом надлежащим образом, о причинах неявки своего представителя суд не известило.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 980 500 рублей под 17,2 % годовых на срок 84 месяца.

При этом, согласно пункту 4.1.1 процентная ставка подлежит снижению на 6,21% годовых в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям индивидуальных условий (Т. №

При заключении кредитного договора истцом путем акцепта полиса-оферты заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (л.д.№ (Программа 1.03), страховая премия по которому составила 3 620 рублей 01 копейка по страховым рисками: «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в результате срока страхования». Страховая сумма по договору установлена в размере 980 500 рублей (л.д.№

Кроме того, в тот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.6.2), страховая премия по которому составила 187 703 рубля, сроком действия 84 месяца.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена ФИО2 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (Т. №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление об отказе от договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части платы по программе страхования пропорционально сроку действия программы страхования (Т. №

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истцу была выплачена часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования (Т. №

В возврате страховой премии по договору № истцу было отказано.

Полагая данный отказ незаконным, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховщика претензию (л.д.№) о возврате страховой премии по договору страхования № №

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил страхователя, что отказ от договора страхования является его правом, а следовательно, подача заявления об отказе от договора страхования является достаточным для его расторжения, однако, основания для возврата страховой премии у страховщика отсутствуют (Т. №).

Полагая данный отказ незаконным, Ямный В.Б. обратился в суд с иском.

Суд, проверяя доводы истца относительно того, что досрочное исполнение кредитного договора является основанием для возврата страховой премии, приходит к следующим выводам.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указаний Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания (пункт 7).

Таким образом, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре и в случае ее реализации физическим лицом страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере.

Из материалов дела усматривается, что договор страхования предусматривал возможность отказа от него в течение 14 дней с условием возврата суммы страховой премии.

Как было установлено выше, Ямный В.Б. за возвратом страховой премии обратился по истечению 14 дней, следовательно, основания для возврата по указанному основанию суд не усматривает.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, согласно приведенным нормам, договор страхования признается договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в частности в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора в части процентной ставки.

Из пункта 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стандартная процентная ставка составляет 17,2% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 10,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 6,21% годовых (пункт 4.1.1.).

Согласно пункту 4.1.2. Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия договора.

Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий выдачи заемщик должен оформить добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховая сумма должна по указанным страховым рискам устанавливаться в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения договора; срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) установлен не менее срока действия кредитного договора.

При этом, в пункте 18 указано, что в страховые случаи должны включаться любые несчастные случае, в том числе, произошедшие с Застрахованным лицом в результате эпилепсии и/или воздействия радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

При этом, договор № требованиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, не соответствует, так как пунктом 1.4 Полиса-оферты не признаются страховым случаем риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

При этом, договор страхования № полностью соответствует требования кредитного договора, предъявляемым к договору, который дает право на снижение процентной ставки.

Таким образом, ввиду несоответствия договора страхования требованиям пункта 18 Индивидуальный условий кредитного договора заключение договора не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальный условий кредитного договора, при этом, банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования, в связи с чем, названный договор страхования не соответствует установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Принимая во внимание, что договор страхования № не может быть признанным заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитным договорам, суд приходит к выводу, что требование истца о возврате страховой премии, уплаченной по данному договору, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не подлежит удовлетворению.

Приходя к таким выводам, суд также учитывает, что в материалы дела представлено заявление истца на заключение указанного договора страхования, в котором он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также, что он вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению (Т. №).

Отказывая в удовлетворении требований суд учитывает, что страховая сумма по спорному договору является единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависит от суммы задолженности по кредитному договору, при этом, предусмотрено, что досрочное исполнения обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита по кредитному договору.

С учетом положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора страхования оснований для взыскания страховой премии, уплаченной по договорам страхования №, не имеется.

Суд, анализируя представленные по делу доказательства, с учетом их оценки на относимость и допустимость, приходит к выводу о том, что договор страхования является расторгнутым с момента направления страхователем соответствующего заявления, в связи с чем, основания для расторжения договора в судебном порядке суд не усматривает.

При этом, основания для возврата страховой премии, ввиду досрочного погашения кредитного договора, у суда также отсутствуют по доводам, изложенным выше.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании убытков и расторжении договора, они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковые требования ФИО2 (паспорт №, выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) к акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Судья Н.Н. Топчилова

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ