Решение по делу № 2-1753/2022 от 07.09.2022.

Дело № 2-1753/2022 копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года г.Владимир

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Стеций С.Н.,

при секретаре Рыжовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 01 июня 2020 года между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №..., согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 199674,55 рублей под 23,40% годовых, выдача кредита осуществлялась путем зачисления денежных средств на указанный заемщиком счет. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами путем внесения ежемесячного платежа в сумме 5773,77 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность. 07 марта 2021 года банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности в срок до 06 апреля 2021 года. До настоящего времени требование не исполнено. Согласно расчету истца общая сумма задолженности по кредиту по состоянию на 29 июля 2022 года составила 311158,48 рублей. Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который впоследствии был отменен.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от 01 июня 2020 года в общей сумме 311158,48 рублей, из которых сумма основного долга – 190476,18 рублей, проценты за пользование денежными средствами с 01 декабря 2020 года по 01 апреля 2021 года – 15747,32 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 01 мая 2021 года по 01 июня 2025 года) – 103545,85 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 894,13 рублей, комиссия за направление извещений – 495 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6311.58 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, в ранее направленных возражениях на исковое заявление просил суд отказать в иске, полагая, что по заявленным требованиям истек срок исковой давности.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ (далее по тексту - в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено положениями ст.ст. 819-821.1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 3 ст. 819 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойка).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 01 июня 2020 года между ООО «ХКФ Банк» (далее – кредитор, банк) и ФИО1 (далее - заемщик) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 199674,55 рублей на срок 60 месяцев под 23,40% годовых, порядок возврата кредита – ежемесячно 1 числа каждого месяца путем внесения платежа в сумме 5773,77 рублей в соответствии с графиком погашения задолженности, полная стоимость кредита – 23,394% годовых (140750,47 рублей); цель кредита – погашение задолженности по договору потребительского кредита, указанному в заявлении о предоставлении кредита (№...); ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. При подписании кредитного договора заемщик согласился с Общими условиями договора, а также просил банк активировать дополнительно услугу смс-пакет стоимостью 99 рублей ежемесячно. Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет №....

Из выписки по счету заемщика следует, что банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 199674,55 рублей, и в соответствии с распоряжением заемщика от 01 июня 2020 года денежные средства в размере 198674,55 рублей были перечислены в счет погашения ранее предоставленного кредита, 1000 рублей – в счет уплаты процентов по заключенному кредитному договору.

Таким образом, кредитор свои обязательства выполнил в полном объеме.

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, последнее погашение задолженности в установленном размере произведено 08 ноября 2020 года, после указанной даты истец допускал нарушение сроков и размера внесения денежных средств в счет погашения задолженности.

Согласно п.п. 2,4 раздела III Общих условий Договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода заемщик не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.22-28).

В связи с наличием задолженности банк 07 марта 2021 года направил в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении задолженности, однако данное требование в установленный срок заемщиком не исполнено.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, определением мирового судьи от 29 июня 2021 года на основании заявления ответчика судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 01 июня 2020 года был отменен.

Согласно расчетам истца задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 29 июля 2022 года составляет 311158,48 рублей, из которых сумма основного долга – 190476,18 рублей, проценты за пользование денежными средствами с 01 декабря 2020 года по 01 апреля 2021 года – 15747,32 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 01 мая 2021 года по 01 июня 2025 года) – 103545,85 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 894,13 рублей, комиссия за направление извещений – 495 рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору, составленный истцом, ответчиком в установленном порядке не оспорен, и принимается судом как надлежащий.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования с 01 мая 2021 года по 01 июня 2025 года) в размере 103545,85 рублей суд учитывает следующее.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь период, на который заключен договор.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключены договоры, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения заявленных к взысканию убытков (неоплаченных процентов после выставления требования с 01 мая 2021 года по 01 июня 2025 года) в размере 103545,85 рублей.

Довод ответчика о пропуске истцом срока давности суд полагает не состоятельным по следующим основаниям.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 43), по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Трехлетний срок исковой давности по вышеуказанным требованиям следует исчислять отдельно по каждому платежу, подлежащему внесению в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. При этом днем, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа в дату, установленную договором. Именно с этого дня на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов гражданского дела следует, что кредитный договор между сторонами был заключен 01 июня 2020 года, таким образом, установленный законом трехлетний срок исковой давности не истек ни по одному из платежей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично (67%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4228,76 рублей (6311,58*67%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» , задолженность по кредитному договору №... от 01 июня 2020 г. в общей сумме 207612 (двести семь тысяч шестьсот двенадцать) рублей 63 копейки, в том числе сумму основного долга – 190476 рублей 18 копеек, процентов за пользование кредитом – 15747 рублей 32 копейки, штрафа за возникновение просроченной задолженности – 894 рубля 13 копеек, комиссии за направление извещений – 495 рублей.

Взыскать с ФИО1, , в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» , судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4228 (четыре тысячи двести двадцать восемь) рублей 76 копеек.

В остальной части требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирской областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирской областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: подпись С.Н. Стеций