РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года с. Кырен

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Дандаровой А.А., при секретаре Миткеевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-258/2023 по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 61 687 рублей 93 копейки, из которых: 45 056 рублей 71 копейка - основной долг, 16 631 рубль 22 копейки – проценты на непросроченный основной долг, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 050 рублей 64 копейки.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. ФИО1 воспользовавшись денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 87 777 рублей 67 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 26 089 рублей 74 копейки. В результате задолженность составляет 61 687 рублей 93 копейки.

Представитель истца ООО «Феникс» ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о рассмотрении дела, при подаче иска заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом. В суд направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Также указывает, что задолженность перед АО «ОТП Банк» по кредитному договору № на основании исполнительного документа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 464 рубля 77 копеек погашена, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 8 518 рублей на покупку кулона. Банк, рассмотрев заявление ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор 2632473887, предоставив ответчице денежные средства в размере 8 518 рублей под 31,25 % годовых, сроком на 6 месяцев. Обязательства по кредитному договору стороной истца исполнены, что стороны не отрицают.

Согласно п. 2 указанного заявления ФИО1, ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и тарифы, а также предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы установлены тарифами; погашение задолженности в соответствии с правилами. Кроме того, просила банк в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт при условии надлежащего исполнения ею обязательств устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в установленных пределах. Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. ФИО1 была также уведомлена, что активация карты является добровольной и она не вправе активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, заемщик просит направить ей ПИН – конверт.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и в случае заключения кредитного договора обязуется их соблюдать.

Согласно п. 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие Условия кредитования) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат, неустоек и иных платежей определяется Тарифами.

В силу п. 5.1.4 Правил выпуска карт срок погашения задолженности определяются договором.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойку и (или)тарифами (п. 5.1.5 Правил).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете.

В силу п. 8.4.4.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Банк вправе в соответствии с условиями настоящих правил взыскать задолженность по кредиту, назначенные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п. 8.1.9.1 Правил).

Согласно представленной суду выписке по счету кредитного договора №, заемщик ФИО1, активировала карту, тем самым согласившись с условиями кредитования и Тарифами банка, свои обязательства по возврату кредита в полном объеме не исполнила. Согласно представленному расчету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 45 056 рублей 71 копейка, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составляет 38 050 рублей 75 копеек.

Тарифами банка по картам проекта "Перекрестные продажи" предусмотрено внесение ежемесячного минимального платежа, который составляет 5% (минимум 300 рублей). Проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на банковском счете: по операциям оплаты товаров и услуг -24,9 % годовых; по иным операциям (в том числе, получение наличных денежных средств) – 36,6 % годовых.

В соответствии с пунктом 2.6 приложения № к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк", клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Согласно пункту 2.1. Приложения № к указанным Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности и т.п.).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, открыв заемщику банковский счет и предоставив ей овердрафт лимитом до 150000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету к кредитному договору от 2663102193.

Согласно выписке по счету кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выпущенная на имя ФИО1 кредитная карта ДД.ММ.ГГГГ была активирована, по ней совершена операция по получению денежных средств в сумму 15 480 рублей.

Заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору в виде возврата полученного кредита и уплаты процентов за его пользование не исполнила надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора о ежемесячном внесении на текущий банковский счет денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов, ответчик неоднократно допускала просрочки в уплате.

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом расчетом задолженности, выпиской по счету, согласно которой последняя выдача денежных средств ответчику состоялась ДД.ММ.ГГГГ в размере 554 рублей, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В счет погашения основного долга внесено 35 995 рублей 87 копеек, в счет погашения процентов 20 468 рублей 90 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) 04-08-04-03/120, в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору № перешло к ООО «Феникс».

Согласно акту приема-передачи к договору уступки прав (требовании) 04-08-04-03/120 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» перешли права требования по обязательствам, возникшим из кредитного договора №, заключенного с ФИО1, на сумму 87 777 рублей 67 копеек, включая задолженность по основном долгу: 45 056 рублей 71 копейка, задолженность по процентам 38 050 рублей 75 копеек, задолженность по комиссии 4 670 рублей 21 копейка.

Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитной карте был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения основного долга внесено 35 995 рублей 87 копеек, в счет погашения процентов 20 468 рублей 90 копеек.

Согласно п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» следует, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплате процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» минимальный платёж должен быть рассчитан от полной суммы задолженности в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ОАО «ОТП Банк» плата за обслуживания карты составляет 99 рублей, ежемесячной минимальный платёж 5% рассчитывается по окончанию расчётного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Так как, последний платеж был внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, очередной ежемесячный платеж внесен не был ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что банк узнал о неисполнении обязательства заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

При надлежащем исполнении обязательств ФИО1 должна была погасить задолженность по кредиту в течении 20 платежных периодов, поскольку согласно п. 2.1 Приложения 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течении соответствующего расчетного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражение операций по карте, пополнение банковского счета, начисление процентов, списание средств в погашение задолженности и т.п).

Поскольку в данном случае размер минимального платежа, который должен был быть внесён ежемесячно, ответчиком определён в 5% от суммы основного долга, составляющей 45 056 рублей 71 копейку, следовательно, сумма минимального платежа должна была быть определена не менее чем 2 252 рубля 80 копеек, срок платежей должен был составить 20 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Из дела также следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка <адрес> РБ № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взыскана задолженность в пользу ООО «Феникс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ОТП Банк» и должником, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 87 777 рублей 67 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 416 рублей 67 копеек. Согласно штемпелю на конверте заявление о выдаче судебного приказа поступило в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по возражению ФИО1 судебный приказ отменен.

Поскольку исковое заявление ООО «Феникс» подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, судом с учетом действия судебного приказа (150 дней – 4 месяца 28 дней) произведен расчет периода в пределах срока исковой давности - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, платежи по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в размере 11 264 рублей (2 252 рубля 80 копеек (сумма минимального ежемесячного платежа) х 5 месяцев).

С учетом применения срока исковой давности по процентам, подлежавшим уплате до ДД.ММ.ГГГГ, суд определяет размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 36,6% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных исковых требований в сумме 6 777 рублей 03 копейки (45 056,71 руб. * 36,6% / 365 дн. * 150 дн.).

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пределах срока исковой давности суммы основного долга в размере 11 264 рублей, суммы задолженности по процентам в размере 6 777 рублей 03 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика ФИО1 надлежит взыскать госпошлину, уплаченную истцом при обращении в суд, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 722 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 041 рубль 03 копейки, в том числе: 11 264 рубля – сумма основного долга, 6 777 рублей 03 копейки – задолженность по процентам, а также расходы по отплате государственной пошлины в сумме 722 рубля, всего 18 763 рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Тункинский районный суд РБ.

Судья А.А. Дандарова