УИД: 46RS0031-01-2023-001225-48
№ 2-1160/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 мая 2023 года город Курск
Промышленный районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Шабуниной А.Н.,
при секретаре Красниковой А.В.,
с участием истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК «Газпром Страхование») заключен договор страхования по программе " Лайф " срок действия страхования 5 лет, сумма страхования - <данные изъяты> рубля.
23.10.2019 она в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору от 19.03.2019.
14.09.2022 ею в ООО СК «ВТБ Страхование» было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в чем ей было отказано в полном объеме.
14.11.2022 она в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (ООО СК «Газпром Страхование») направила претензию с повторным требованием о выплате части страховой премии, однако ответ предоставлен не был. Решением финансового уполномоченного № от 23.03.2023 г. в удовлетворении ее требований также было отказано.
Считает отказ незаконным и необоснованным. Договор страхования заключен ею в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как следствие, погашение задолженности по кредитному договору влечет возникновение права на возврат части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Кредит полностью погашен 23.10.2019. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 19.03.2019 по 23.10.2019, всего 219 дней.
Таким образом, часть суммы платы за предоставление услуг по страхованию в размере <данные изъяты> рублей подлежит возврату.
Просит суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства (часть страховой премии) в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 в судебное заседание не явились, о слушании по делу извещены надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, выслушав мнение истца, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №
19.03.2019 сторонами заключен договор страхования № в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», согласно которого рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой премии <данные изъяты> руб.
22.10.2019 года истец обратилась к кредитору с заявлением о полном погашении кредита.
14.09.2019 ФИО1 представила в ООО СК «Газпром Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере <данные изъяты> руб. ООО СК «Газпром Страхование» отказало в удовлетворении требования о возврате денежной суммы (л.д. 28).
В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В ст. 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Согласно пункту 6.5 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «Газпром Страхование», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
Согласно пункту 6.5.1 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «Газпром Страхование», при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.
Таким образом, в силу закона и условий договоров ФИО1 вправе отказаться от договоров в любое время, вместе с тем, условиями договоров страхования возврат страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора не предусмотрен, за исключением случаев, указанных в п. 6.5.1. Условий (отказ страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения). Кроме того, как следует из условий договоров страхования, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Из материалов дела следует, что ФИО1 была застрахована по страховым случаям, предусмотренным Программой страхования, в 14-дневный срок, определенный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У, после заключения договоров страхования, с заявлениями об отказе от договора страхования не обращалась, в период действия договора события, которые бы исключали наступление страхового случая, не наступили, а полное погашение ФИО1 кредитной задолженности по условиям договоров к данным событиям и в силу вышеуказанных положений законом не отнесено.
При таких обстоятельствах правовые основания для возврата истцу части уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.
В силу пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 12 указанной статьи).
Указанный пункт 12 статьи 11 указанного Федерального закона введен Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г., соответственно, внесенные им изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не распространяют свое действие на правоотношения сторон по делу, поскольку договор страхования заключен 19.03.2019 г.
Довод истца о том, что заключение данного договора добровольного страхования полностью навязано банком при выдаче кредита, опровергается материалами дела. Так в полисе Финансовый резерв № от 19.03.2019, подписанного ФИО1, указано, что его неотъемлемой частью являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», с Особыми условиями страхования она согласна, экземпляр Особых условий получила. 19.03.2019 ФИО2 подала заявление о перечислении страховой премии.
Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Таким образом, навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 11.05.2023.
Судья А.Н. Шабунина