Решение по делу № 2-126/2025 от 13.03.2025 - об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО>.

УИД 72RS0009-01-2025-000034-95 Дело № 2-126/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Исетское 13 марта 2025 года

Исетский районный суд Тюменской области в составе

председательствующего судьи Чемеренко О.Ю.,

при секретаре Мужикян К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банк ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяца. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в Банк, указав, что кредитный договор закрыт, в связи с чем, просит произвести возврат денежных средств за услугу «Автолюбитель». ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил ответ, в связи с тем, что ФИО1 обратился с требованием о возврате денежных средств уже после истечения 30 - дневного срока, Банк возвратить денежные средства не может. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с данными требованиями н Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО4 принято решение № <данные изъяты> о взыскании с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежных средств в размере <данные изъяты>. С данным решением Банк не согласен, информация об условиях кредитования, в порядке и в составе, установленном Федеральным законом №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) доводится до сведения потенциальных заемщиков в подразделениях Банка до момента заключения кредитного договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, подписание заемщиком договора означает принятие его условий, в том числе сформулированных с участием потребителя. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность. Оформление заявки на кредит осуществлено Заявителем собственноручно, анкета и галочки в анкете проставлены заявителем. В п. 8 анкеты заявитель выбирает тип услуги «карта Автолюбитель с сервисом Помощь на дорогах», организация которая предоставляет услугу Банк ВТБ (ПАО), сумма 1 <данные изъяты>, заявитель выразил согласие на приобретение данной услуги, выбор дополнительной услуги выбран по желанию. После рассмотрения заявки на кредит и принятия Банком положительного решения клиенту доступна возможность ознакомиться с условиями кредитного договора / договора страхования. Заключая кредитный договор на покупку транспортного средства и иные сопутствующие расходы, подписав который Заявитель подтвердил, что согласен с условиями Договора, состоящего из Правил автокредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий Договора, надлежащим образом заполненных и подписанных Заявителем и Банком. Подтвердив распоряжение на заключение Договора (далее - Распоряжение), Заявитель подтвердил, что согласен с условиями Договора, в том числе с предоставлением дисконтов к процентной ставке, установленной по Договору, в случае добровольного осуществления заемщиком оформления Карты «Автолюбитель» (2,50% годовых) (далее - Дисконт). Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, условиями Договора не предусмотрены. До момента подписания Договора Заявитель проинформирован о возможности добровольного оформления Карты «Автолюбитель» (далее - Карта), включающей сервис «Помощь на дороге», предоставляемый Обществом с ограниченной ответственностью «ЭТНАМЕД», и возможность получения Cash Back на покупки, совершенные с помощью карты в торгово-сервисных предприятиях, принадлежащих к бонусным категориям. Заявитель добровольно выбрал Программу, предусматривающую сниженную процентную ставку по кредиту при условии заключения договора добровольного личного страхования и приобретения Карты, выразил намерение заключить договор добровольного личного страхования и приобрести Карту, а также подтвердил, что ознакомлен с информацией о том, что дополнительные услуги по добровольному страхованию могуг быть осуществлены в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг, размещенным на официальном сайте Банка и на информационных стендах в подразделениях Банка. При оформлении заявки на кредит Заявитель имел возможность самостоятельно выразить свое согласие либо несогласие на заключение договора страхования/оформление Карты. Порядок использования дебетовой карты Банка, а также порядок расчетов, оплаты вознаграждения за предоставление и использование карты «Автолюбитель» регламентирован Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила) и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Договора о предоставлении и использовании дебетовой карты (далее - Договор Карты). Размер комиссионного вознаграждения за оформление и облуживание банковской карты по продукту карта «Автолюбитель» устанавливается в соответствии тарифами Банка. Таким образом, до подписания документов Заявитель уведомлен обо всех условиях заключаемого договора, а также о сумме комиссии за предоставление и использование карты «Автолюбитель». Приобретение Карты «Автолюбитель» не является условием предоставления кредита, а является условием предоставления соответствующего дисконта. Описание программы «Помощь на дороге» в рамках банковской карты «Автолюбитель» представлено в открытом доступе на сайте Банка. Условия Договора выполнены Банком, сумма кредита в полном объеме зачислена ДД.ММ.ГГГГ на банковский Счет Заявителя. ДД.ММ.ГГГГ Банк, согласно волеизъявлению Заявителя, в т.ч. осуществил списание со Счета платы за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» на основании соответствующего поручения Заявителя, указанного в Договоре, без взимания комиссии. Заявителю Банком предоставлены разъяснения по вопросам отказа от договора карты «Автолюбитель», о результатах рассмотрения Заявитель проинформирован смс-уведомлениями. Банком организован процесс возврата комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» при получении обращений клиентов в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оформление карты «Автолюбитель)). Сумма возврата рассчитывается в соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ. Нарушения положений частей 2.7 и 2.9 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ отсутствуют. Безусловное право потребителя на возврат денежных средств в случае отказа от дополнительной услуги в течение 30 дней Банком обеспечено. Возврат денежных средств за Карту «Автолюбитель» Заявителю не был осуществлен, т.к. обращение с отказом от указанной услуги принято по истечении 30-дней. Просит признать незаконным решение от ДД.ММ.ГГГГ № № и отменить его полностью, в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

В судебное заседание представитель Банк ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие по доводам, изложенным в исковом заяалении.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 о времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, через своего представителя ФИО5 представила в суд объяснения (возражения), считает свое решение законным и обоснованным.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет <данные изъяты> процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой, установленной пунктом 4.1 Индивидуальных условий, и дисконтом/суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае добровольного выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель».

При приобретении Заявителем услуги Финансовой организации банковской карты «Автолюбитель» размер дисконта составляет 8 процентов годовых. Указанный дисконт применяется в процентных периодах, в которых действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

В соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий базовая процентная ставка Кредитного договора составляет 21,90 процента годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий цель предоставления кредита — приобретение транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя, открытый в Банк ВТБ.

Финансовой организацией в ответ на Запрос предоставлена анкета-заявление на получение кредита в Финансовой организации, подписанная Заявителем собственноручно ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление о предоставлении кредита), в которой содержится указание о согласии Заявителя на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» (далее - Услуга «Автолюбитель», Карта «Автолюбитель»), Также Заявитель присоединился к Правилам предоставления и использования банковских карт Финансовой организации (далее - Правила), к тарифам на обслуживание банковских карт в Финансовой организации. Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 111 838 рублей 07 копеек.

Согласно пункту 22.2 Индивидуальных условий Заявителем дано поручение Финансовой организации составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) и в течение трех рабочих дней с даты предоставления кредита перечислить со Счета денежные средства в сумме 111 838 рублей 07 копеек в счет оплаты Карты «Автолюбитель» (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет переведены денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере <данные изъяты> копеек в качестве оплаты услуги Карта «Автолюбитель» (далее - Комиссия), что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается историей досрочных погашений по Кредитному договору, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ посредством АО «Почта России» Заявитель направил в Финансовую организацию заявление (далее - Заявление), содержащее отказ от Карты «Автолюбитель» и требование о возврате денежных средств в размере 111 838 рублей 07 копеек, удержанных в качестве Комиссии. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Финансовой организацией Заявлению присвоен №

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление посредством сообщения, направленного Заявителю в личном кабинете сервиса ВТБ-Онлайн, отказала в удовлетворении его требований в связи с истечением тридцатидневного срока, установленного для отказа от Услуги «Автолюбитель».

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию (далее - Претензия) с требованием о возврате удержанной Комиссии. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию посредством сообщения, направленного Заявителю в личном кабинете сервиса ВТБ-Онлайн, отказала в удовлетворении его требований в связи с истечением тридцатидневного срока, установленного для отказа от Услуги «Автолюбитель».

ФИО1 направил Финансовому уполномоченному обращение в отношении Банка ВТБ (ПАО) с требованиями о взыскании денежных средств в размере 111838,07 руб., удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. Решением Финансового уполномоченного ФИО4 требования ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу "Автолюбитель" при предоставлении кредита по договору потребительского кредита были удовлетворены частично, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца взысканы денежные средства в размере <данные изъяты>. Уменьшая размер взыскиваемой суммы, финансовый уполномоченный учел период пользования ФИО1 указанной услугой.

Разрешая настоящий спор, установив юридически значимые для дела обстоятельства, оценив доказательства, руководствуясь положениями статей 421, 422, 782, 819, 1102, 1109 Гражданского кодекса РФ, статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", финансовый уполномоченный, установив, что в рамках оказания услуги "Автолюбитель" предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю услуги "Автолюбитель", что свидетельствует о том, что указанные услуги имеют длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора не были оказаны, банком не представлено доказательств несения дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящих за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, о том, что при отказе потребителя от услуги соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является его неосновательным обогащением и подлежит возврату.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что разрешая возникший спор, финансовый уполномоченный ФИО4 правильно установила юридически значимые обстоятельства, верно определила характер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, дала надлежащую правовую оценку представленным доказательствам.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с абзацем третьим преамбулы указанного закона потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из установленных финансовым уполномоченным обстоятельств дела следует, что Приложением 3 к Правилам, утвержденным приказом Финансовой организации от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Приложение 3), установлены особенности предоставления и использования Карты «Автолюбитель».

Согласно пункту 1 Приложения 3 Карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита Финансовой организации.

В силу пункта 2 Приложения 3 для заключения договора с целью оформления Карты «Автолюбитель» клиент подает в Финансовую организацию подписанное клиентом заявление. Договор считается заключенным с даты принятия Финансовой организацией подписанного клиентом на бумажном носителе заявления.

В соответствии с пунктом 3 Приложения 3 выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения договора либо в иной день после заключения договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения договора клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Финансовой организации, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение клиента в течение срока действия договора.

В соответствии с пунктом 4 Приложения 3 Карта «Автолюбитель» дополнительно дает клиенту возможность использовать ее для осуществления платежей в счет погашения автокредита в течение всего срока кредитования.

Пунктом 5 Приложения 3 предусмотрены дополнительные сервисы, доступные клиенту в рамках оформления Карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения договора:

«5.1. Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка.

Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах», размещен на Сайте Банка.

При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» Клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам №

Предъявление Карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется».

Из пункта 3 Приложения 3, а также из сведений и документов, предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос, следует, что в случае с Заявителем Карта «Автолюбитель» не выдавалась, выдача Карты «Автолюбитель» была возможна после заключения Кредитного договора на усмотрение Заявителя в течение всего срока действия Кредитного договора.

Согласно описанию программы «Помощь на дорогах» в рамках карты «Автолюбитель», предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос, сервисы карты «Автолюбитель» - это набор услуг и сервисов по обслуживанию автомобиля от Финансовой организации, объединенных в пакетное предложение. В рамках программы доступны следующие виды услуг: сервисы для автомобиля (техническая помощь, эвакуация при ДТП или поломке, консультации по телефону), сервисы для клиента (услуги по медицинской транспортировке, предоставление подменного автомобиля, оплат отеля в случае ремонта авто).

При этом Карта «Автолюбитель» относится к дебетовым картам, основным назначением которой является погашение кредита, и приобретается за счет средств кредита.

Согласно памятке Карты «Автолюбитель», предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, держателю карты предоставляется сервис помощи на дороге, доступ к ВТБ-Онлайн, возможность получения кэшбэка в определенных категориях.

В материалах Обращения не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги «Автолюбитель».

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Обязанность доказать несение и размер таких расходов в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на финансовую организацию.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4, 6 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Проанализировав представленные доказательства, приведенное выше правовое регулирование, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу об удовлетворении заявленного требования, поскольку в силу действующего законодательства ФИО1, как потребитель, обладал возможностью отказаться от услуг по договору в любое время до окончания срока его действия. При этом финансовым уполномоченным не было установлено, что в юридически значимый период ФИО1 оказывались услуги, а доказательств фактического несения каких-либо в ходе исполнения спорного договора Банком ВТБ в ходе разбирательства представлено не было. Обстоятельств, подтверждающих обращение ФИО1 с требованием к Банку ВТБ о предоставлении предусмотренных дополнительной услугой "Автолюбитель", судом не установлено. Таким образом, учитывая отказ ФИО1 от исполнения данной услуги, принимая во внимание, что последний услугами Банка не воспользовался, доказательств фактически понесенных Банком расходов по исполнению услуги не представлено, ФИО1 был вправе потребовать возврата уплаченных по договору денежных средств пропорционально неиспользуемому периоду.

Доводы заявителя Банка ВТБ, направлены на переоценку собранных по делу доказательств и выводов финансового уполномоченного о фактических обстоятельствах дела, поэтому основанием к отмене решения финансового уполномоченного не являются.

При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ подлежат оставлению без изменения, заявление Банка ВТБ - без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 оставить без изменения, заявление Банка ВТБ (ПАО) без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Исетский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий О.Ю. Чемеренко