Дело № 2-1-402/2023

(УИД 73RS0002-01-2023-004102-39)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2023 года р.п Майна

Майнский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Николаевой Н.Д., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Авдеевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования следующим.

06.02.2022 года ООО МКК «Кватро» и ФИО1 заключили договор потребительского займа ***, в соответствии с которым ей был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых. Срок возврата займа – 08.03.2022 года.

Предмет договора, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов.

Согласно Общим условиям для заключения Договора займа потенциальному клиенту необходимо получить доступ к Личному кабинету, который позволяет Клиенту и Кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к Личному кабинету Клиент должен пройти процедуру Регистрации. В процессе заполнения регистрационной анкеты Клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны и он согласен с содержанием Правил, Общих условий, Соглашением об использовании простой электронной подписи, Политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить аналогом собственноручной подписи: Согласие на обработку персональных данных, Согласие на получение кредитного отчета, Заявку на получение займа. Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах, а также подтверждение Клиентом указанного номера мобильного телефона. Для подписания Заявки (по форме Индивидуальных условий договора) Клиент должен направить полученный от Общества СМС-код на номер мобильного телефона Общества, после этого Общество осуществляет проверку направленного Клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного Клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка считается подписанной аналогом собственноручной подписи и направленной в Общество на рассмотрение.

В соответствии с Общими условиями Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денежных средств.

Предоставление денежных средств заемщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на карту заемщика, реквизиты которой были предоставлены им кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент пополнения баланса указанной карты. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается банковским ордером.

Ответчиком в установленный срок не были выполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения.

Сумма задолженности составляет 75 000 руб. 00 коп., из которых: сумма невозвращенного основного долга – 30 000 руб. 00 коп., сумма начисленных процентов - 9000 руб., сумма просроченных процентов 34 290 руб. 00 коп., сумма задолженности по штрафам/пеням – 1710 руб.

Поскольку 21.07.2022 между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» был заключен договор *** уступки права требования (цессии), просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа *** от 06.02.2022 года за период с 09.03.2022 г. по 21.07.2022 г. в размере 75 000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 руб., почтовые расходы в размере 165,60 руб.

Представитель истца АО «ЦДУ» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В письменных возражениях на иск просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Кроме того, указала, что заключила договор с кредитором 06.02.2022 года. Указанные до момента заключения кредитного договора проценты значительно отличались от фактических после заключения договора. Задолженность образовалась в силу непредвиденных семейных обстоятельств и тяжелого материального положения. Полагает, что заявленный истцом размер задолженности не соответствует действительности, превышает полуторакратный размер начисленных процентов, в связи с чем просит пересчитать сумму долга с учетом внесенного платежа и положений ФЗ № 353 от 21.12.2013 года.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица общества с ограниченной ответственностью МКК «Кватро» (далее – ООО МКК «Кватро») в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался судом в надлежащей форме.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что 06.02.2022 года ООО МКК «Кватро» и ФИО1 заключили договор потребительского займа ***, в соответствии с которым ей был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых (л.д. 9-10).

Предмет договора, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления займов ООО МКК «Кватро» (л.д. 9-10, 20-24).

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в п. 2 Индивидуальных условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 39 0000 руб., из которых 30000 руб. сумма займа и 9000 руб. сумма процентов, начисленная на сумму займа.

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде пени в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Акцепт Общих условий и Индивидуальных условий Договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий с использованием Аналога собственноручной подписи и совершением конклюдентных действий, предусмотренных Правилами.

Факт заключения договора займа и получения денежных средств подтверждается выпиской по движению средств по договору займа *** от 06.02.2022, и ответчиком не оспаривается (л.д. 69).

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы с использованием аналога собственноручной подписи предусмотрена Правилами предоставления займов ООО МКК «Кватро» (л.д. 22-24), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ООО МКК «Кватро» свои обязательства по договору займа исполнило, перечислило денежные средства ФИО1 в соответствии с индивидуальными условиями договора, в свою очередь, последняя, как заемщик по рассматриваемому договору займа, свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов надлежащим образом не исполнила.

21.07.2022 между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) ***, в соответствии с которым права требования по договору займа *** от 06.02.2022 года перешли АО «ЦДУ» (Приложение № 1 к Договору уступки, объем уступленных прав – 75 000 руб. 00 коп.) (л.д. 26-29).

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только с согласия должника.

Судом установлено, при заключении договора займа стороны пришли к соглашению о том, что заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (п. 13 Договора).

При таких обстоятельствах, заключенный договор уступки прав (требований), не противоречит положениям статей 382, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Разрешая заявленные АО «ЦДУ» требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского займа *** от 06.02.2022 года, суд исходит из того, что порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральнымзакономот 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 809 этого же Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 статьи).

Таким образом, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2021 года, применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по потребительским займам без обеспечения от 31 до 60 дней включительно с суммой займа до 30 000 руб. включительно – среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 352,775% годовых, предельное значение стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365% годовых.

Таким образом, вопреки доводам ответчицы установленный договором потребительского займа *** от 06.02.2022 года процент за пользование микрозаймом в размере 365% годовых не превышает предельное значение, установленное Банком России. При этом, у суда не имеется оснований предполагать, что размер процентов не был согласован сторонами при заключении договора, подписанного ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи.

В соответствии со статьей 2 Федеральногозаконаот 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Согласно части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)."

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела подтверждается, что истец свои обязательства по договору выполнил, перечислив ФИО1 заемные денежные средства, что им самим не оспаривается, а ответчик свои обязательства по погашению займа надлежащим образом не выполнил, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7, 69).

При этом, доказательств внесения ФИО1 в счет погашения задолженности по договору займа каких-либо платежей, ответчицей суду не представлено. Не добыты таковые и в ходе судебного разбирательства.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа является основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по указанному договору в судебном порядке.

Условия договора займа согласуются с положениями закона, устанавливающего ограничение начисления процентов и иных платежей предельным размером суммы займа.

Вопреки доводам ответчицы, как следует из представленного расчета, размер начисленных ответчику процентов и пени (в общей сумме 45000 руб.) не превышает полуторакратный размер суммы займа, в связи с чем, не может быть признан завышенным.

Задолженность ответчицы по договору займа *** от 06 февраля 2022 года составляет 75 000 руб. 00 коп., из которых сумма невозвращенного долга – 30 000 руб. 00 коп., сумма задолженности по процентам – 43 290 руб. 00 коп., 1710 руб. 00 коп. –сумма задолженности по пени (л.д. 7).

Оснований для снижения размера пени и применения положений ст. 333 ГК РФ, с учетом их размера и периода образования задолженности, суд не усматривает.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности представлен в материалы дела, является арифметически правильным и ответчиком не оспорен.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» подлежит взысканию сумма задолженности в размере 75 000 руб. 00 коп., исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 450 руб. 00 коп. и почтовые расходы в размере 165 руб. 60 коп. Несение указанных расходов подтверждено представленными суду документами (л.д. 8, 94-97).

На основании статей 309, 810, 384, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации и руководствуясь статьями 12, 56, 98, 167, 233-235, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ***, в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (***) задолженность по договору займа *** от 06 февраля 2022 года в размере 75000 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 450 руб. 00 коп., почтовые расходы в размере 165 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Майнский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Д. Николаева

Мотивированное решение изготовлено 29.09.2023 года.