16RS0036-01-2023-003625-26

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2553/2023 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

копия дело № 2-2553/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Михеевой Л.Н.,

при секретаре Хабибуллиной Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО«СОГАЗ» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, С.Р.МА. о признании договора страхования недействительным, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования по полису «Финансовый резерв» № на условиях и в соответствии с условиями страхования по программе «Финансовый резерв (версия 2.0) программа «Оптима». Выгодоприобретателем по условиям данного договора становился сам ФИО2, а в случае его смерти – его наследники. В соответствии с п. 2.2 указанного договора страхования, застрахованное лицо подтверждает, что в частности не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда, инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Причина смерти – заболевания: <данные изъяты>. Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2 неоднократно обращался за медицинской помощью с установлением диагноза <данные изъяты> Параллельно данным обращениям он также обращался за помощью в связи с установленным диагнозом <данные изъяты>. В связи с указанными обстоятельствами не выполняется условие п.3.2.1 условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0.), в соответствии с которым не принимаются на страхование следующие категории лиц: страдающие сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями (в частности установление диагноза ишемическая болезнь сердца). На основании изложенного просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО«СОГАЗ» и ФИО2., взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины.

Протокольным определением 18 июля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4

Представитель истца на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика С.Г.МБ. - ФИО5 представил возражения, в которых просил в иске отказать, применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО«СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования №, неотъемлемой частью которого, являются условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» и «Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в соответствии со ст. 421, 943 ГК РФ, данные условия были получены на руки истцом.

Согласно п.2.2 договора страхования С.М. подтвердил, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения Полиса): Инфаркт миокарда (включая установление диагноза "ишемическая болезнь сердца"), инсульт-острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга".

В этом же пунктом договора указано, что страхователь согласен и понимает с тем, что если после заключения настоящего полиса по программе страхования будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах указанных в настоящем пункте, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные ст. 179 ГК РФ.

Согласно п. 6.3 условий страхования при заключении полиса страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, оговоренные страховщиком в полисе.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти – <данные изъяты>.

Из выписки из амбулаторной карты ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения усматривается, что за последние 5 лет в КалейкинскуюВА он обращался с диагнозом <данные изъяты>, а также обращался с диагнозом <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

В силу ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Как разъяснено в п.14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 №75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Согласно положениям статьи 10 ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений суд учитывает, что страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, и вследствие этого осведомлен в определении факторов риска.

При этом суд полагает необходимым отметить, что материалы настоящего дела не содержат сведений о том, что страховщик воспользовался своим правом, предоставленным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на оценку фактического состояния здоровья страхователя либо оспорил договор в связи с наличием недостоверной информации, указанной застрахованным лицом.

Кроме того, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии с абз. 4 п. 101 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как уже установлено, оспариваемый договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО16. умер, наследниками принявшим наследство являются ФИО1 и ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ наследники обратились с заявлением о страховой выплате, сведения о причинах смерти были известны истцу в момент обращения.

При таких, данных суд приходит к выводу о пропуске истцом, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ годичного срока исковой давности, поскольку о наличии у истца соответствующего заболевания страховщику стало известно после обращения наследников с заявлением о выплате страхового возмещения.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истца пропущен значительно.

В связи с чем срок исковой давности для предъявления иска о признании договора страхования, заключенного с ФИО2, недействительным и применении последствий недействительности сделки АО «СОГАЗ» пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Довод истца о том, что первоначальное обращение ответчиков по страховому случаю было произведено ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчиками не предоставлены документы, подтверждающие обоснованность заявления по страховому случаю, равно как и документов, подтверждающих право на наследство, а о причинах смерти застрахованного лица стало известно только ДД.ММ.ГГГГ из предоставленных ответчиками третьему лицу документов, что послужило основанием для предъявления в суд искового заявления о признании договора страхования недействительным судом проверен.

Истец, как страховщик, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, располагает необходимыми сведениями для проверки соответствия указанных страхователем в заявлении обстоятельств, вправе использовать любые допускаемые законом способы для восполнения недостаточности предоставленных страхователем сведений, проверки их достоверности.

При таких данных, заявленный довод не может служить основанием для удовлетворения требований.

Кроме того, ходатайств о восстановлении срока исковой давности истцовой стороной заявлено не было, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, объективно исключающих возможность обращения в суд с настоящим иском в установленный законом срок, представитель истца в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также не представил.

При таких обстоятельствах, поскольку доказательств уважительности причин, объективно препятствующих истцу обратиться в суд с настоящим иском в установленный законом срок, не представлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в иске АО «СОГАЗ» к ФИО1, ФИО3, ФИО4 о признании договора страхования недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан (подпись) Михеева Л.Н.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Михеева Л.Н.

Решение вступило в законную силу «_______»_______________2024 года.

Судья: