Дело № 2-4575/2022 (УИД: 12RS0003-02-2021-002254-86)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 23 августа 2022 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Кислицына Д.А.,
при секретаре судебного заседания Газизовой Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО "АльфаСтрахование", автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" о признании незаконным решения, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО "АльфаСтрахование", автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от 10 марта 2021 г. №У-21-20675/5010-003, взыскать с АО "Альфастрахование" в пользу ФИО1 уплаченную сумму страховой премии в размере 21 753 руб. 79 коп., неустойку за период 16 июля 2020 г. в размере 652 руб. 61 коп., за период с 17 июля 2020 г. по день фактической уплаты основного долга в размере 652 руб. 61 коп. за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в полном объеме в добровольном порядке в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в размере 16 827 руб. 99 коп., расходы на оформление доверенности в размере 1300 руб.
В обоснование иска указано, что 11 июня 2020 г. между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита <номер>. Одновременно, истец был подключен к программе добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №<номер> от 28 июля 2017 г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и АО "Альфастрахование". За заключение договора страхования истцом была уплачена сумма страховой премии в размере 21 753 руб. 79 коп.
4 августа 2020 г. в адрес страховой компании была направлена претензия о возврате страховой премии.
10 марта 2021 г. решением Финансового уполномоченного №У-21-20675/5010-003 с АО "Альфастрахование" была взыскана страховая премия в размере 1611 руб. 99 коп., проценты по ст. 395 ГК РФ, начисляя на указанную сумму в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 16 июля 2020 г. по дату фактического исполнения АО "Альфастрахование" обязательства по выплате страховой премии.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствие ФИО1 и его представителя.
Представители ответчиков АО "Альфастрахование", автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", представитель третьего лица ПАО "Совкомбанк" не явились, извещены надлежащим образом.
Определением суда от 23 августа 2022 г. производство по делу в части требований к автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 10 марта 2021 г. №У-21-20675/5010-003 было прекращено.
Изучив материалы дела, материалы гражданского дела №2-3876/2021 суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 28 июля 2017 г. между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование" был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов <номер>, согласно которому страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающимся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, их смертью в результате несчастного случая и/или болезни, а также связанные с неполучением (утратой) ими постоянного дохода в результате прекращения трудового договора по основаниям установленным договором.
Договором установлены программы страхования и категории застрахованных лиц в соответствии с указанными программами.
В соответствии пунктом 4.1. договора страховая сумма - определенная договором денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страховой премии и страховой выплаты.
Уплата страховой премии страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами актом об оплате и сверке страховых премий, уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в течение 15 рабочих дней со дня подписания полного списка застрахованных на бумажном носителе, но не позднее 20 числа каждого месяца.
Приложением №7 к договору определены формулы по каждой из программ страхования, по которой рассчитываются суммы страховой премии, подлежащие перечислению страховой компании в отношении каждого застрахованного лица.
11 июня 2020 г. между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 265 031 руб. 59 коп. на срок 24 месяца под 14,89% годовых (11,89%) в случае подключения к программе страхования.
Этим же днем ФИО1 подписал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, согласно которому просил Банк включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.
ФИО1 выбрал программу №2, согласно которой застрахованными рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированного в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности первой группа в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования; первичное установление застрахованному лицу в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение застрахованному одной из хирургической операции, указанных в договоре страхования.
Согласно пункту 1.3. заявления ФИО1 понимает, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя обязанность Банка в том числе застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе.
Пунктом 2.1. заявления установлено, что размер платы за программу составляет 0,342% (905 руб. 52 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Сумма платы за программу составила 21 732 руб. 79 коп.
В соответствии с расчетом страховой премии в рамках коллективного договора добровольного страхования <номер> от 28 июля 2017 г. страховая премия АО "АльфаСтрахование" по выбранной ФИО1 программе страхования №2, согласно страхуемым рискам, составила 1 655 руб. 07 коп. за весь срок кредитования.
25 июня 2020 г. в адрес АО "АльфаСтрахование" была направлена претензия об отказе от заключенного договора страхования и возврате уплаченной суммы 21 753 руб. 79 коп. на реквизиты истца.
6 июля 2020 г. письмом АО "АльфаСтрахование" отказало в удовлетворении требований, указав, что по всем вопросам, связанным с заключением и исполнением договора страхования необходимо обращаться в ПАО "Совкомбанк".
4 августа 2020 г. истец обратился с претензией в страховую компанию о возврате денежных средств в размере 21 753 руб. 79 коп.
17 августа 2020 г. финансовая организация уведомила о необходимости обращения в ПАО "Совкомбанк".
Решением финансового уполномоченного от 10 марта 2021 г. №У-20675/5010-003 требования ФИО1 к АО "АльфаСтрахование" были удовлетворены частично. С АО "АльфаСтрахование" была взыскана страховая премия в размере 1611 руб. 99 коп.
Решение финансового уполномоченного было исполнено финансовой организацией 22 марта 2021 г., что подтверждается платежным поручением №32695.
В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как установлено в ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У
"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 7).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
В соответствии с пунктом 9.7. договора <номер> от 28 июля 2017 г. в редакции дополнительного соглашения №4 от 17 сентября 2018 г. застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения №6 к договору. При этом, страховая премия, если таковая будет уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца со дня подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по договору.
25 июня 2020 г. заявление о расторжении договора страхования было направлено в АО "АльфаСтрахование" и 30 июня 2020 г. было получено финансовой организацией.
Согласно отчету о составе и изменении группы застрахованных лиц, представленному ответчиком, договор страхования в отношении ФИО1 начал действовать с 11 июня 2020 г.
При таких обстоятельствах, размер страховой премии, подлежащий возврату истцу составляет 1 611 руб. 99 коп., из расчета 1 655 руб. 07 коп. / 730 дней * 711 дней.
Указанная сумма была взыскана решением Финансового уполномоченного от 10 марта 2021 г. №У-20675/5010-003 и выплачена АО "АльфаСтрахование" 22 марта 2021 г.
Оснований для взыскания с ответчика полной суммы, уплаченной ФИО1 ПАО "Совкомбанк" (21 753 руб. 79 коп.) не имеется, поскольку как достоверно установлено и следует из заключенного договора, АО "АльфаСтрахование" не получало и не могло получить страховую премию в указанном размере. Оснований для возложения на ответчика обязанности по возврату не полученной суммы, гражданское законодательство не предусматривает.
В этой связи требование о взыскании с АО "АльфаСтрахование" 21 753 руб. 79 коп. удовлетворению не подлежит.
Также, истец просит взыскать с ответчика неустойку за период 16 июля 2020 г. в размере 652 руб. 61 коп., за период с 17 июля 2020 г. по день фактической уплаты основного долга в размере 652 руб. 61 коп. за каждый день просрочки.
В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Согласно правовой позиции, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 29 июня 2021 г. N 22-КГ21-2-К5 взыскание неустойки, исчисленной в соответствии с п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяется при добровольном отказе потребителя от услуги добровольного страхования.
В таком случае, оснований для взыскания с ответчика неустойки не имеется.
Поскольку требования о взыскании с АО "АльфаСтрахование" компенсации морального вреда и штрафа, расходов на оплату услуг представителя и расходов на оформление доверенности являются производными от требования о взыскании страховой премии, то поскольку основное требование было признано необоснованным, то и требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденных судом, расходов на оплату услуг представителя в размере 16 827 руб. 99 коп. и расходов на оформление доверенности в сумме 1300 руб. удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Д.А. Кислицын
Мотивированное решение составлено 29 августа 2022 года
Решение31.08.2022