Решение по делу № 2-461/2025 от 14.05.2025

66RS0016-01-2025-000155-93

Дело № 2-461/2025

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 14.05.2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2025 года г. Артемовский

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Пимурзиной К.А., при секретаре Гужавиной О.А., при участии представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от 20.01.2025 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, последующем отказе в удовлетворении требований ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту – страховая компания, ООО «КЛСЖ») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от 20.01.2025 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, отказать ФИО1 в удовлетворении требований к страховой компании.

Как следует из искового заявления, потребитель финансовой услуги ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании медицинских расходов по договору страхования №.

Решением финансового уполномоченного ФИО3 от 20.01.2025 года №№ требования ФИО1 были удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 100230,20 рублей.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от 20.01.2025 года №№ незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требований отсутствуют ввиду следующего.

Согласно ст. 435 ГК РФ полис удостоверяет факт заключения договора страхования выезжающих рубеж на основании согласия Страхователя с «Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 8», в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

В договоре имеется запись, что условия страхования ФИО1 понятны, он с ними согласен, Программой страхования ознакомлен и Программу страхования получил.

В рассматриваемом случае договор страхования заключен ФИО1 путем уплаты страховой премии в размере 2123,53 руб. по договору страхования.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает два способа заключения договора страхования: в Форме документа, подписанного сторонами или в Форме документа, подписанного только страховщиком на основании заявления Страхователя.

Волеизъявление ФИО1 на заключение договора, согласие с Программой страхования, на условиях которой заключен договор, подтверждается уплатой страховой премии, факт уплаты страховой премии не оспаривается ФИО1

В рамках данного вида страхования покрываются предусмотренные договором страхования непредвиденные расходы, которые может понести Застрахованное лицо при организации поездки и ее совершении за пределы Российской Федерации.

По риску «Медицинская и экстренная помощь»: медицинские расходы на амбулаторное, стационарное лечение, включая лечение Covid-19, аллергии, хронические заболевания; медицинские расходы стоматологическое лечение; медико-транспортные расходы; медицинская транспортировка на родину; расходы по оплате срочных сообщений; транспортные расходы по посмертной репатриации. Полное описание программы страхования можно найти в п.13,16.6. Правил страхования.

Особые условия, включенные в Договор (п.3.4. Правил страхования): Стихийные бедствия.

Страховым случаем по страховому риску «Медицинская и экстренная помощь» является событие, возникшее на территории страхования в указанные Договором сроки и потребовавшее обращения Страхователя (Застрахованного, его представителей) на территории страхования в указанные Договором ки в Сервисную компанию/к Страховщику по поводу подтвержденного инструментальными и/или ораторными методами исследования и/или установленными врачом объективными симптомами внезапного острого заболевания, полученной травмы, отравления, обострения хронического заболевания, угрожающего жизни Застрахованного, за оплатой расходов, в частности, на медицинскую помощь в экстренной и неотложной формах (п. 13.1.1 Правил).

Согласно п. 1.3. Правил Застрахованным является названное в Договоре страхования физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается Договор страхования на случай наступления определенного Договором страхования события (страхового случая).

Застрахованными могут быть граждане Российской Федерации (далее по тексту - РФ), иностранные дне и лица без гражданства, постоянно проживающие (на основании вида на жительство) или временно находящиеся на территории РФ (на основании разрешения на временное проживание/пребывание в виде отметки в документе, удостоверяющем личность, или документа установленной формы), выезжающие в поездку за пределы РФ в любую страну, кроме страны постоянного/временного проживания и гражданства, если эти страны различаются, а также с целью получения постоянного места жительства проживания на условиях постоянного места жительства/разрешения на проживание, далее — ПМЖ. и иное не предусмотрено в Договоре страхования.

Как следует из предоставленных документов, ФИО1 23.03.2024 была оказана медицинская помощь на территории Турецкой Республики. Вместе с тем, у застрахованного лица имеется вид на жительство в Турецкой Республике, которое было предоставлено Сервисной компании.

Соответственно, страхование не может распространяться на территорию Турецкой Республики, и заявленное событие не может быть признано страховым случаем по риску «Медицинская и экстренная помощь». Правовые основания для осуществления страховой выплаты по заявлению о страховой выплате № у Страховщика отсутствуют, т.к. данный вид страхования не распространяется на лиц, имеющих вид на жительство в Турецкой Республике.

Финансовым уполномоченным не дана оценка доводам страховщика.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение считают незаконным.

Просит: признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного ФИО3 от 20.01.2025 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме (л.д. 3-4).

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия.также представили дополнительные пояснения по иску (л.д. 101-102), согласно которых ФИО1, имея вид на жительство в Турецкой Республике, должен был оплачивать страховые взносы, в том числе по ОМС, однако уклонялся от их уплаты, но это не означает, что за его лечение должна платить страховая компания. Кроме того, наличие вида на жительство означает, что он регулярно ездит в страну. Как следует из материалов дела, изначально ФИО1 отказали не в страховой выплате, а в организации медицинской помощи. Следует отметить, что предварительно при оформлении договора страхования через сайт агрегатора у страхователя появляется возможность изучить правила и оценить все взятые на себя риски (далее имеется скриншот и наличии прикрепленных на сайте документов «Пример полиса», «Памятка клиенту», «Правила Страхования»).

Заинтересованные лица (потребитель финансовой услуги ФИО1, Служба Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Финансовый уполномоченный представил письменные возражения, в соответствии с которыми просил в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным по доводам, приведенным в оспариваемом решении, в случае, если страховой компанией пропущены сроки для обращения в суд – оставить заявление без рассмотрения (л.д. 90-94). Просил организовать судебное заседание посредством видеоконференцсвязи, однако Артемовскому городскому суду Свердловской области в организации сеанса видеоконференцсвязи было отказано Советским районным судом г. Нижний Новгород (л.д. 124), иных ходатайств после указанного отказа в адрес суда не поступало.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2 по доверенности (л.д. 125) указала, что решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, заявление страховой компании удовлетворению не подлежит (л.д. 126-129), ввиду следующего. факт заключения договора страхования не оспаривают. Необходимо определить условия договора страхования, когда он совершен не в форме единого документа, а через системное толкование следующих документов: заявление на страхование (форма на сайте), полис страхования, правила страхования. В заполняемой форме на получение полиса страхования на официальном сайте страховщика (https://kaplife.ru/travel/ ) не было указано поле либо другой способ донесения до страховщика информации о наличии у страхователя разрешения на проживание или иного документа, разрешающего нахождение на территории страхования непрерывно более 90 дней. В заполняемой форме на получение полиса страхования на официальном сайте страховщика не говорилось, что будущий страхователь должен указать о наличии у него документа, разрешающего постоянное / временное проживание или гражданство страны, в которую он собирается отправиться. Вместе с тем, если страховщик проверял бы территорию страхования, то он предусмотрел бы поля для указания таких сведений или для внесения таких сведений в свободном порядке. Поскольку при заключении договора страхования при использовании сайта страховщика применяется только форма страховщика, то именно страховщик определяет ту информацию, которую он хочет получить от страхователя. У страхователя не было возможности указать о своем виде на жительство, страховщик не указал на это обстоятельство как существенное, поскольку данные сведения могли бы быть изменены в договоре страхования по сравнению с правилами. Страхователь, не встречая возможности обсуждения территории страхования, обоснованно полагал, что территория, включенная в плис страхования, является исключением и отменяет положение правил страхования, указанные в разделе 5. В дополнениях к исковому заявлению истец ссылается на сайт https://www.insure.travel/tr/healty Портал о страховании выезжающих © Insure.Travel@ который не является источником права. Истец не прикладывает оригиналы НПА Турецкой Республики и надлежащим образом заверенные переводы соответствующих НПА. Ссылка истца в дополнениях к иску на возможность предварительного ознакомления с правилами страхования не опровергает довод заинтересованного лица, что условия договора страхования и обязанность подтвердить или опровергнуть ВНЖ в другой стране в заявлении на страхование. При этом возможность выбора у истца отсутствовала. При этом возможность выбора страховщик не реализовал в силу требований ст. 421 ГК РФ, поскольку для него (исходя из формы заявления на его официальном сайте) данные обстоятельства не имели значения. Просит в удовлетворении заявления страховой компании отказать.

В силу ч. 3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие участвующих в деле лиц.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

На основании ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно взаимосвязанным положениям части 1 статьи 28 и статьи 32 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", данный закон с 1 июня 2019 г. вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренному Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", по добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и по страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта), к которому, в частности, относится добровольное страхование автотранспортных средств (пункт 1 части 1 статьи 28, часть 5 статьи 32 Закона).

В соответствии с ч. 1,2 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

На основании ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту - страховая компания, ООО «КЛСЖ»), заключен международный страховой полис № (далее — Договор страхования) на срок страхования с 10.03.2024 по 24.03.2024.

Договор страхования заключен в соответствии Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 8 (далее- Правила страхования), в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования, а также в соответствии с Программой страхования (Приложение Ха 1 к Договору страхования) (далее - Программа страхования).

Договором страхования предусмотрен страховой риск «Медицинская и экстренная помощь».

Из предоставленных документов следует, что во время нахождения в аэропорту <адрес> Республики 23.03.2024 Заявителю потребовалась медицинская помощь.

27.05.2024 ФИО1 обратился в ООО «КЛСЖ» с заявлением о страховой выплате.

30.05.2024 Страховой компанией у ФИО1 запрошены копии всех страниц заграничного паспорта, копии медицинских документов по факту нахождения ФИО1 на стационарном лечении, выставленные счета. ФИО1 были Финансовой организацией у Заявителя запрошены копии всех страниц заграничного паспорта.

13.08.2024 ФИО1 обратился в страховую компанию с претензией о страховой выплате в размере 90 597 рублей 36 копеек.

20.08.2024 страховая компания уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения ввиду непредставления копий всех страниц заграничного паспорта.

13.11.2024 представитель ФИО1 - ФИО2 обратилась с заявлением о страховой выплате в размере 90 597 рублей 36 копеек.

26.11.2024 ООО «КЛСЖ» письмом № уведомила представителя ФИО1 - ФИО2 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения ввиду непредставления копий всех страниц заграничного паспорта, а также, что застрахованными лицами по Договору страхования могут быть, в том числе лица, выезжающие в поездку за пределы Российской Федерации в любую страну, кроме страны постоянного/временного проживания и гражданства, если эти страны различаются, а также с целью получения постоянного места жительства или проживания на условиях постоянного места жительства/разрешения на проживание (далее - ПМЖ), если иное не предусмотрено в Договоре страхования.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере предоставлены дополнительные документы.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В то же время, согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Договором страхования предусмотрены страховой риск «Медицинская и экстренная помощь».

ФИО1 27.05.2024 обратился с заявлением о страховой выплате.

26.11.2024 страховая компания письмом № уведомила представителя ФИО1 ФИО2 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения ввиду непредставления копий всех страниц заграничного паспорта, а также, что застрахованными лицами по Договору страхования могут быть, в том числе лица, выезжающие в поездку за пределы Российской Федерации в любую страну, кроме страны постоянного/временного проживания и гражданства, если эти страны различаются, а также с целью получения постоянного места жительства или проживания на условиях ПМЖ, если иное не предусмотрено в Договоре страхования.

Страховой компанией на основании пункта 6.9 Правил страхования, для подтверждения достоверности информации, сообщенной страхователем, а также в целях идентификации страхователя и застрахованных (выгодоприобретателей) запрошен паспорт либо иной документ, удостоверяющий личность застрахованного.

Вышеуказанный пункт расположен в разделе «Заключение и исполнение договора страхования» Правил страхования.

Помимо указанного, в соответствии с пунктом 16.2.11 Правил страхования к заявлению о страховой выплате предоставляются оригиналы или нотариально заверенные копии заграничного паспорта с отметками пограничного контроля и документа, являющегося основанием пребывания на территории наступления заявленного события (виза страны поездки, разрешение на пребывание и т.д.).

Предоставление всех страниц заграничного паспорта для получения страховой выплаты по Договору страхования не предусмотрено Правилами страхования.

Также в своей позиций страховая компания указывает, что у ФИО1 имеется вид на жительство в Турецкой Республике и, учитывая пункт 1.3 Правил страхования, у страховом компании отсутствуют основания для страховой выплаты.

Потребитель финансовой услуги ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании медицинских расходов по договору страхования №.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, страховая компания обратилась в суд с указанным заявлением 27.01.2025, то есть в установленные сроки (10 рабочих дней для вступления в силу – 03.02.2025, 10 рабочих дней для обращения в суд с иском - в срок до 17.02.2025).

Как подтверждается при рассмотрении настоящего гражданского дела и также было исследовано финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения потребителя финансовой услуги, из предоставленных документов следует, что во время нахождения в аэропорту <адрес> Республики 23.03.2024 Заявителю потребовалась медицинская помощь.

Финансовой организацией в материалы Обращения предоставлен вид на жительство Заявителя в Турецкой Республике со сроком до 08.10.2033.

Пунктом 1.3 Правил страхования установлено, что застрахованным является названное в договоре страхования физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхования события (страхового случая). Застрахованными могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие (на основании вида на жительство) или временно находящиеся на территории Российской Федерации (на основании разрешения на временное проживание/пребывание в виде отметки в документе, удостоверяющем личность, или документа установленной формы), выезжающие в поездку за пределы Российской Федерации в любую страну, кроме страны постоянного/временного проживания и гражданства, если эти страны различаются, а также с целью получения постоянного места жительства или проживания на условиях ПМЖ, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

Из Договора страхования следует, что выдача Договора страхования в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, удостоверяет факт заключения Договора страхования на основании согласия страхователя с Правилами страхования. Заявитель и Финансовая организация пришли к согласию о том, что Правила страхования, доступные Заявителю по адресу в сети Интернет: kaplife.ru, являются неотъемлемым приложением к Договору страхования. Заявитель и Финансовая организация пришли к согласию о том, что факт оплаты страховой премии по Договору страхования является согласием Заявителя заключить Договор страхования на предложенных Финансовой организацией условиях, указанных в Договору страхования, и вышеперечисленных правилах. Акцептом Договора страхования в соответствии со статьей 438 ГК РФ, является уплата Заявителем страховой премии в полном объеме не позднее даты начала срока действия Договора страхования.

Из пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что страхователю должны быть вручены правила страхования, выдача правил страхования должна быть удостоверена записью в договоре.

Положения Договора страхования не содержат запись о вручении Правил страхования Заявителю.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Из предоставленных документов установлено, что Договор страхования был оформлен Заявителем на официальном сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Форма для приобретения Договора страхования не содержит сведений, указанных в пункте 1.3 Правил страхования, а именно, что Заявитель не имеет право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая на территории страны временного проживания.

При этом запись в Договоре страхования о том, что страхователю вручена Программа страхования правового значения не имеет, поскольку Программа страхования не является Правилами страхования, кроме того, Программа страхования не содержит сведений об исключениях из страхового покрытия и основаниях отказа в выплате страхового возмещения.

Равно как и не имеет правового значения запись в Договоре страхования о том, что Правила страхования, доступные Заявителю по адресу в сети Интернет: kaplife.ru, являются неотъемлемым приложением к Договору страхования, поскольку также не подтверждает факт вручения Правил страхования.

Помимо указанного, в заполняемой форме на получение полиса страхования на официальном сайте страховщика (https://kaplife.ru/travel/ ) не было указано поле либо другой способ донесения до страховщика информации о наличии у страхователя разрешения на проживание или иного документа, разрешающего нахождение на территории страхования непрерывно более 90 дней. В заполняемой форме на получение полиса страхования на официальном сайте страховщика не говорилось, что будущий страхователь должен указать о наличии у него документа, разрешающего постоянное / временное проживание или гражданство страны, в которую он собирается отправиться.

Вместе с тем, если страховщик проверял бы территорию страхования, то он предусмотрел бы поля для указания таких сведений или для внесения таких сведений в свободном порядке. Поскольку при заключении договора страхования при использовании сайта страховщика применяется только форма страховщика, то именно страховщик определяет ту информацию, которую он хочет получить от страхователя.

У страхователя не было возможности указать о своем виде на жительство, страховщик не указал на это обстоятельство как существенное, поскольку данные сведения могли бы быть изменены в договоре страхования по сравнению с правилами. Страхователь, не встречая возможности обсуждения территории страхования, обоснованно полагал, что территория, включенная в плис страхования, является исключением и отменяет положение правил страхования, указанные в разделе 5.

В дополнениях к исковому заявлению истец ссылается на сайт https://www.insure.travel/tr/healty Портал о страховании выезжающих © Insure.Travel@ который не является источником права. Истец не прикладывает оригиналы НПА Турецкой Республики и надлежащим образом заверенные переводы соответствующих НПА.

Ссылка истца в дополнениях к иску на возможность предварительного ознакомления с правилами страхования не опровергает довод заинтересованного лица, что условия договора страхования и обязанность подтвердить или опровергнуть ВНЖ в другой стране в заявлении на страхование. При этом возможность выбора у истца отсутствовала. При этом возможность выбора страховщик не реализовал в силу требований ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку для него (исходя из формы заявления на его официальном сайте) данные обстоятельства не имели значения.

Как следует из разъяснений, которые даны в пунктах 9-10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», при заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Договор страхования в электронной форме считается заключенным на основании правил страхования, содержащихся в отдельном документе и размещенных на официальном сайте страховщика, только если страхователь был ознакомлен с ними и в договоре страхования содержится запись, удостоверяющая такое ознакомление, либо имеется подтверждение ознакомления с правилами страхования, подписанное электронной подписью страхователя.

При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, и (или) отметки о вручении их страхователю положения этих правил страхования необязательны для страхователя.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется указание в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ для него необязательны (пункт 4 статьи 943 ГК РФ). В этом случае условия правил страхования применяются в их взаимосвязи с другими условиями договора.

В силу положений пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона № 4015-1 страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия Из материалов Обращения не следует, что Финансовая организация реализовала свое право на оценку страхового риска при заключении Договора страхования.

Соответственно, доводы страховой компании об отсутствии оснований для страховой выплаты на основании пункта 1.3 Правил страхования не принимаются судом. К аналогичному выводу пришел финансовый уполномоченный.

Из ключевого информационного документа, полученного ФИО1, следует, что в рамках данного вида страхования покрываются предусмотренные договором страхования непредвиденные расходы, которые может понести застрахованное лицо при организации поездки и ее совершении за пределы Российской Федерации. По риску «Медицинская и экстренная помощь»: медицинские расходы на амбулаторное, стационарное лечение, включая лечение Covid-19, аллергии, хронические заболевания; медицинские расходы на стоматологическое лечение; медико-транспортные расходы; медицинская транспортировка на родину; расходы по оплате срочных сообщений; транспортные расходы по посмертной репатриации. Полное описание программы страхования можно найти в пунктах 13, 16.6. Правил страхования.

23.03.2024 ФИО1 поступил в медицинское учреждение Турецкой Республики с диагнозами: <данные изъяты>. Был выписан 25.03.2024. Жалобы на состояние здоровья возникли у ФИО1 в аэропорту, после осмотра ФИО1 врачом в аэропорту, ФИО1 был доставлен в медицинское учреждение Турецкой Республики. Согласно итоговому счету от 27.03.2024 стоимость лечения ФИО1 составила 34 999,98 турецких лир. Заявителем в качестве подтверждения оплаты указанного счета предоставлен чек от 25.03.2024 на сумму 15 000 турецких лир, а также чек от 23.03.2024 на сумму 20 000 турецких лир, общая уплаченная сумма 35 000 турецких лир (15 000 турецких лир + 20 000 турецких лир).

Далее расчеты финансового уполномоченного проверены судом, признаны верными.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФИО1 может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

Согласно пункту 9.4.1 Правил страхования страховая выплата (возмещение расходов), выраженная (выраженных) в валюте иной, чем-рубль РФ, производится в рублях по курсу ЦБ РФ для данной валюты, если иное не установлено в Договоре страхования, на дату страхового случая (первичное обращение за оказанием медицинской помощи) по страховым разделам «Медицинская и экстренная помощь» и «Несчастный случай».

Принимая во внимание, что Финансовая организация не реализовала свое право на оценку страхового риска, а также не выдала Заявителю Правила информационном, документе в связи с событием от 25.03.2024 наступил страховой случай по риску «Медицинская и экстренная помощь», у Финансовой организации возникло обязательство по осуществлению страховой выплаты в размере 100 230 рублей 20 копеек.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от 20.01.2025 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, последующем отказе в удовлетворении требований ФИО1 – следует отказать, а решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от 20.01.2025 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 – следует признать законным.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от 20.01.2025 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, последующем отказе в удовлетворении требований ФИО1 – отказать в полном объеме.

Признать решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 от 20.01.2025 № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 - законным.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение подлежит изготовлению в течение десяти рабочих дней, в срок по 14.05.2025 включительно.

Судья: К.А.Пимурзина