Дело № 2-664/2025

18RS0023-01-2024-004433-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2025 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Шикалова Д.А.,

при секретаре Дыньковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике в лице Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике в городе Сарапуле в защиту законных интересов Литовского <данные изъяты> к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

установил:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике в лице Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике в городе Сарапуле, действующее в интересах Литовского <данные изъяты>, обратилось в суд с исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя. Требования мотивированы следующим: в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике в городе Сарапуле от ФИО1 поступило обращение, согласно которому между Литовским <данные изъяты> (далее потребитель) и юридическим лицом АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик, банк) 20.03.2024 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (индивидуальные условия №) (далее кредитный договор) на сумму 908800,00 рублей с процентной ставкой 14,99 % годовых на момент заключения кредитного договора. Также между потребителем и ООО АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ - ЖИЗНЬ» были заключены два договора с (далее третье лицо): 1. Полис-оферта добровольного медицинского страхования (программа 1.04) № на сумму 193652,64 рублей; 2. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.04) на сумму 8977,18 рублей. Вместе с кредитным договором потребителю была предоставлена дополнительная услуга «Выгодная ставка» стоимостью 80737,00 рублей. 20.03.2024 зайдя в мобильное приложение Банка потребитель увидел предложение об оформлении кредита на сумму 625000,00 рублей с процентной ставкой 14,99 % годовых, которым заинтересовался и начал совершать действия для оформления кредита. После подтверждения электронной почты, банк должен был отправить для ознакомления потребителю документы. В мобильном приложении банка произошла техническая ошибка, что привело к невозможности введения адреса электронной почты потребителя. При этом, программа позволила перейти к следующему шагу оформления кредита без отправки документов для ознакомления потребителя с условиями кредитования. Потребитель, не владея информацией, начал дальнейшее оформление кредита, полагая возможным ознакомиться с документами до подписания договора в следующем шаге. Однако, до подписания кредитного договора полной и достоверной информации в мобильном приложении об условиях кредитования потребитель не получил, продолжив оформление кредита на предложенных условиях. В результате при электронном оформлении кредитного продукта, после подписания договора простой электронной подписи, потребитель получил информацию о том, что фактически заключил кредитный договор на сумму 908000,00 рублей с процентной ставкой 14,99 % годовых, а также оформил два договора с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» и дополнительную услугу «Выгодная ставка». Заключая кредитный договор на 625000,00 рублей с процентной ставкой 14,99 % годовых, потребитель реально оценивал свои возможности для ежемесячного погашения кредита, а фактическая сумма кредита в размере 908000,00 рублей являлась для него финансово не посильной. 20.03.2024 потребитель обратился в офис ответчика в городе Сарапул по адресу <адрес> для расторжения указанных договоров, где ему сообщили о возможности расторжения кредитного договора только через суд. При этом специалисты банка распечатали и выдали потребителю документы по заключенному кредитному договору, так как фактически документы по кредиту по электронной почте он не получил. На основании договора об оказании юридических услуг № от 25.03.2024 были подготовлены и направлены обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров, Прокуратуру УР, Центральный Банк РФ и АНО «СОДФУ». По результатам обращения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры расторг, потребителю вернул денежные средства в размере 193652,64 рублей и 8977,18 рублей. Однако, с июня 2024 года ежемесячный платеж увеличился до 32400,00 рублей вместо 21700,00 рублей, что привело к значительной переплате кредитных платежей и поставило потребителя в затруднительное финансовое положение. Кроме того, в случае расторжения договоров с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» банк оказывается в более выгодных условиях в реализуемом кредитном продукте потребителю. Не предоставление полной и достоверной информации потребителю при заключении кредитного договора способствует принятию решения об отказе от обременяемых условий кредитования. Кроме того пунктом 4 кредитного договора установлен запрет повторного предоставления потребителю дисконта 1 и дисконта 2 в виде заниженной процентной ставки в случае отказа потребителя от дополнительных услуг, что ставит банк в более выгодное положение. Данные действия со стороны банка в отношении условий кредитного договора являются для потребителя кабальными, какое бы он не принял решение. При заключении кредитного договора с потребителем, у последнего отсутствовал выбор страховой организации, повлиять на данное условие в процессе заключения кредитного договора потребитель не мог. Ответчик указал в кредитном договоре только одну страховую организацию - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с которой находился во взаимовыгодных отношениях, что повлияло на создание для банка более выгодных условий. При заключении кредитного договора с потребителем с помощью мобильного приложения указанного Банка потребителю не была предоставлена возможность ознакомиться в полной мере с условиями кредитного договора. Программа в мобильном приложении банка направила потребителя на совершение дальнейших действий по оформлению кредитного продукта, при этом поле для внесения адреса электронной почты не работало должным образом, и потребитель не получил документы для ознакомления. Банк в мобильном приложении должен был предусмотреть блокировку дальнейших действий, в случае не подтверждения адреса электронной почты потребителя, так как данная информация для потребителя законодательно установлена и носит существенный характер для принятия решения в заключении кредитного договора с Банком. Однако, со стороны ответчика не были приняты соответствующие меры для получения потребителем полной и достоверной информации об условиях кредитного договора. В мобильном приложении Банка все документы подписываются потребителем простой электронной подписью одномоментно, возможность отказаться от услуг страхования потребителю не была предоставлена. Также, п. 9 кредитного договора установлено, что для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее в т.ч. - «ДКБО») и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При заключении кредитного договора потребителю банком были навязаны указанные дополнительные услуги, а также он был лишен возможности отказаться от предложенных дополнительных дорогостоящих услуг, а включенная в стоимость получаемого им кредита сумма страховой премии и дополнительной услуги «Выгодная ставка» в размере 193652,64 рублей, 8977,18 рублей и 80737,00 рублей не является добровольным действием самого потребителя. Соответственно, потребителю в кредитный продукт включены суммы за дополнительные услуги, на которые Банк начисляет проценты, что вновь ставит банк в более выгодные условия. Таким образом, банком изначально предусмотрены условия договора не выгодные для потребителя на рынке кредитных услуг, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае, Банк предусмотрел наличие отдельного заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) для потребителей, подписываемого простой электронной подписью одномоментно с другими электронными документами, при этом не обеспечил ознакомление с условиями кредитования до заключения кредитного договора, в связи с чем лишил потребителя его основного права на получение информации о кредитном продукте, а именно об условиях заключения кредитного договора связанных с изменением цены кредитного продукта при совершении определенных действий со стороны потребителя. Согласно Выписке по счету потребителя, 20.03.2024 Банком была осуществлена выдача потребителю денежных средств по кредитному договору в размере 908 00,00 рублей, а также со счета потребителя списаны значительные денежные суммы в качестве оплаты дополнительных услуг и услуг страхования в размере 193652,64 рублей, 8977,18 рублей и 80737,00 рублей. Полученная потребителем заемная сумма была значительно больше, чем запрашиваемая потребителем у Банка. Суммы страховых премий, включенные банком в сумму кредита, не являются со стороны последнего его добровольным действием. Действиями банка потребителю был нанесен имущественный вред в виде ежемесячной оплаты суммы в размере 32400,00 рублей. Потребитель был вынужден оформить заем в КПК «Содействие» на сумму 7000,00 рублей для оплаты платежа и выплаты процентов с продлением договора в сумме 5081,64 рубль, в связи с чем, понес убытки в сумме 12081,64 рубль. Потребитель 6 раз оплатил кредит в сумме 32400,00 рублей, чем также понес убытки в сумме 75000,00 рублей. Ответчик грубо нарушил права ФИО1 как потребителя, выразившегося в ущемлении его прав как потребителя в части предоставления полной и достоверной информации о кредитном продукте, которое привело к сильным переживаниям, хождениям по юристам, отрыва от работы для решения вопроса и получения консультаций, материальным трудностям. Причиненный моральный вред ФИО1 оценивает в 5000,00 (три тысячи) рублей.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд: 1. признать недействительными условия индивидуальных условий № от 20.03.2024 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, увеличивающие процент по кредиту в связи с отказом от дополнительных услуг по кредиту и оставить процентную ставку по кредитному продукту 14,99 % годовых как это было предложено при заключении договора потребительского кредита; 2. взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу потребителя ФИО1 моральный вред в сумме 3000,00 рублей; 3. взыскать в возмещение расходов, потраченных на оказание юридических услуг (ИП ФИО2) 30000,00 рублей; 4. взыскать в возмещение убытков по заключенному договору с КПК «Содействие», понесенных ввиду договорных отношений с АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 12081,64 рублей; 5. взыскать в возмещение убытков по переплате ежемесячной суммы по графику в расчете процентной ставки 34,99 % годовых, понесенных ввиду договорных отношений с АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 75000,00 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец требования уточнил, просил признать недействительными условия индивидуальных условий № от 20.03.2024 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, увеличивающие процент по кредиту в связи с отказом от дополнительных услуг по кредиту и оставить процентную ставку по кредитному продукту 14,99 % годовых как это было предложено при заключении договора потребительского кредита. Просил пункты 2,3,4 и 5 искового заявления не учитывать и не принимать в рассмотрение гражданского дела (л.д. 68 т.1).

Ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» направил отзыв на исковое заявление, в котором требования не признает, считает иск не подлежащим удовлетворению, поскольку нарушение прав потребителя в части предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора отсутствует. 20.03.2024 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Литовским <данные изъяты> (далее - Заемщик, Клиент) в электронном виде заключен и подписан простой электронной подписью договор потребительского кредита № (далее - Договор, Кредитный договор), по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме 908 800,00 рублей, процентная ставка с учетом дисконта 14,99 % годовых. При заключении Кредитного договора требования ст. 421, п. 2 ст. 1 ГК РФ, п. 1, 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были соблюдены. Банк уведомил Клиента о существенных условиях кредитного договора, размере процентной ставки в случае заключения/не заключения договоров страхования, порядке расторжения договоров страхования и возврата страховой премии, дополнительной услуге «Выгодная ставка». Все документы, составляющие Кредитный договор и договоры страхования были подписаны с применением простой электронной подписи, что следует из имеющихся в материалах дела документах и не оспаривается Заявителем. Клиент не ограничен во времени перед подписанием электронных документов, имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования, услуги «Выгодная ставка» и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита без дополнительных услуг. Программное приложение Банка позволяет потребителю выбрать удобные условия кредитования, сроки, суммы, автоматически загружает все проекты документов до их подписания для ознакомления. Таким образом, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, Клиент по своему усмотрению и в соответствии со своими предпочтениями осуществляет выбор условий кредитования и инициирует формирование соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Только после ознакомления со всеми условиями договора, дополнительными услугами осуществляется подписание документов. Клиент самостоятельно изъявил желание оформить дополнительные услуги, подтвердив свое намерение соответствующей отметкой «Да» в разделе о дополнительном страховании и подписав Заявление на получение кредита наличными (далее - Заявление), а именно, Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04), стоимость которой составила 8 977,18 рублей на весь срок кредитования (далее - Договор страхования 1); Услугу «Выгодная ставка» (далее - Услуга), которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 80 737,00 рублей за весь срок действия Договора кредита; Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Добровольное медицинское страхование» (Программа 1.04), стоимость которой составила 193 652,64 рублей на весь срок кредитования (далее - Договор страхования 2). В Заявлении и в Заявлении ДУ до заемщика доводится размер стоимости страховых и дополнительных услуг в денежном выражении и сведения о порядке отказа от нее с возвратом стоимости услуги, согласно ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Размер снижения процентной ставки при получении Услуги и процентная ставка в случае неполучения (отказа) от Услуги - также доведены до сведения Заемщика в Индивидуальных условиях кредитования. На текущий счет № в рамках Договора кредита были предоставлены денежные средства в размере 908 800,00 рублей. Со счета согласно поручению Клиента, поданному в Заявлении Заемщика, денежные средства направлены на дополнительные услуги по страхованию и «выгодной ставке». В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий, стандартная процентная ставка составляет 34,99 % годовых. Согласно с п. 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора кредита составляет 14,99 % годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1. Индивидуальных условий) и суммой предоставляемых Клиенту дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору кредита наличными в размере 15,00 % годовых (далее - Дисконт 1); в случае оформления Услуги в размере 5,00 % годовых (далее - Дисконт 2). В соответствии с п 4.1.3. Индивидуальных условий, в случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в и. 18 Индивидуальных условий, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, применяется процентная ставка 19,99 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом 1, в размере 15,00 % годовых. Повторное предоставление Заемщику дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено. По Договорам страхования 1, 2 Клиенту предоставлялись ключевые информационные документы согласно Указанию Банка России от 17.05.2022 № 6139-У, где были указаны как права клиента на отказ от Договоров страхования 1, 2 с возвратом страховой премии, так и то, влияет ли или не влияет отказ от Договора страхования 1, 2 на условия Договора кредита, в т.ч. про отказ от договора страхования в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа Страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Также Клиент вправе отказаться от Услуги после ее оформления путем обращения к работнику Банка в подразделение Банка, обслуживающее физических лиц, или посредством Телефонного центра «Альфа-Консультант». При отказе Клиента от Услуги в течение 30 календарных дней с даты подписания Клиентом Заявления, содержащей волеизъявление на получение Услуги, Банк возвращает Клиенту часть суммы комиссии, уплаченной Клиентом за оказание Услуги, за вычетом части стоимости Услуги, фактически оказанной Клиенту - а именно, за вычетом размера Комиссии, рассчитанной за период оказания Услуги с даты заключения Договора кредита по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по Графику платежей, следующего за датой отказа Клиента от Услуги. Таким образом, до Клиента были надлежащим образом доведена информация о порядке отказа от каждой из услуг и о порядке изменения условий договора кредита в случае такого отказа. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации не доказано. Заемщик, на момент заключения кредитного договора, договоров страхования, являлся совершеннолетним дееспособным человеком, обладающим, в силу возраста определенным жизненным опытом, позволяющим оценить ситуацию и прийти к определенному решению. ФИО1 понимал значение подписываемых им документов, его воля была направлена именно на заключение кредитного договора и договоров страхования. Довод Истца о том, что мобильное приложение не работало должным образом, и Заемщик не смог ввести адрес электронной почты не подтверждено доказательствами. В случае неработоспособности мобильного приложения, Клиент не смог бы оформить дистанционно кредитный договор. Факт невведения Заемщиком адреса своей электронной почты не свидетельствует о сбоях в работе мобильного приложения. Кроме того, при оформлении кредитного договора через мобильное приложение, Клиент самостоятельно делает выбор по всем дополнительным услугам, и только в случае согласия подписывает документы. Данное обстоятельство подтверждается алгоритмом оформления кредитного договора через приложение Банка, в котором отражен выбор и ознакомление Клиента со всеми условиями кредита, страхованием, услугой «Выгодная ставка». Основания для признания недействительными условий кредитного договора об увеличении процента по кредиту в связи с отказом от дополнительных услуг по кредиту, и оставлении процентной ставки по кредитному продукту 14,99 %, отсутствуют. Требования статей 5, 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банком были соблюдены, ФИО1 выразил в письменной форме согласие на заключение договоров страхования, услуги «Выгодная ставка» подписав заявление на получение кредита наличными, заявление на предоставление дополнительных услуг. При этом, Заемщик был уведомлен, что заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повлияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Также Клиент осознавал, что услуга «Выгодная ставка» позволяет получить дисконт по процентам, предоставляя Клиенту дополнительное благо в виде экономии платежей по кредиту. Банком неоднократно разъяснялось право на отказ от дополнительных услуг. В заявлении на получение кредита наличными, п. 18 Индивидуальных условий договора, заявлениях на добровольное оформление услуги страхования неоднократно отмечено, что клиент вправе отказаться от услуг добровольного страхования, заключить договор страхования позднее (в течение 44 календарных дней с даты заключения договора кредита), заключить договор страхования с любой другой страховой организацией, что подтверждает возможность выбора страховой компании. Таким образом, ФИО1 надлежащим образом предоставлена информация о кредитном договоре, иных договорах/документах Банка, ущемление его прав не обосновано. По заявлению Заемщика, на его счет 12.04.2024 поступили возвраты денежных средств, перечисленных ранее в счет оплаты страховых премий по Договорам страхования 1, 2, (в полном объеме). 05.05.2024 также осуществлен возврат денежных средств за услугу «Выгодная ставка» в размере 78 658,89 рублей, за вычетом части стоимости Услуги, фактически оказанной Клиенту. После отказа Заемщика от дополнительных услуг Банком на основании положений законодательства обоснованно увеличена процентная ставка. Согласно п. 8 Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В заявлении на получение кредита наличными ФИО1 ознакомлен и согласен, что решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении Договора выдачи Кредита наличными. Довод Истца о кабальных условиях кредитного договора для заемщика является необоснованной. Истец не обосновывает завышенные проценты по кредиту, не представляет доказательств их завышенности, неконкурентоспособности. Процентная ставка по кредитному договору соответствует рынку, а заключение дополнительных услуг осуществляется в интересах самого Истца, а кроме того страхует риски Банка в случае невозврата денежных средств, что также основано на требованиях п. 12 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Доказательства незаконного повторного предоставления дисконта не обоснованы. При оформлении кредитного договора Клиент имеет возможность сделать осознанный выбор по подключению дополнительных услуг, обладает информацией о порядке их представления и отказа. Также не основан на нормах законодательства вывод Заявителя о том, что документы не могли быть подписаны единовременно одной подписью. Кредитный договор заключен в электронном виде с применением простой электронной подписи. Факт заключения договора потребительского кредита дистанционным способом с применением простой электронной подписи подтверждается Отчётом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением Простой электронной подписи от 20.03.2024. Таким образом, со стороны Банка отсутствуют нарушения или ущемления прав потребителя и основания для признания недействительными условий договора, увеличивающих процент по кредиту в связи с отказом от дополнительных услуг по кредиту, и оставить процентную ставку по кредитному продукту 14,99 %, не имеются. Банк увеличил процентную ставку по договору на основании п. 14 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», о возможности увеличения Заемщик был извещен. Просит отказать Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в интересах ФИО1, в удовлетворении заявленных исковых требований к АО «АЛЬФА-БАНК» в полном объеме (л.д. 234-238 т.1, л.д. 1-5 т.2).

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в суд отзыв на исковое заявление, в котором указало следующее: согласно ст. 8 ФЗ «об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров. В соответствии с реестром переводов к платежному поручению № от 21.03.2024, АО «Альфа-Банк» перевело в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по договору страхования № U54№ за страхование ФИО1 в размере 193 652,64 рублей, также согласно реестру переводов к платежному поручению № от 21.03.2024 АО «Альфа-Банк» перевело в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по договору страхования № за страхование ФИО1 в размере 8 977,18 рублей. Условиями договоров страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата Страхователем страховой премии, а именно - ее поступление на расчетный счет Страховщика или представителя Страховщика (т.е. на расчетный счет страхового агента). При этом оплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты Страховщика, и согласием заключить договор страхования со страховщиком в письменной форме на предложенных страховщиком условиях. 04.04.2024 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление ФИО1, адресованное Страховой компании с требованием расторжения вышеуказанных договоров страхования и возвратом страховых премий. Также в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили письма № от 12.04.2024 и № от 12.04.2024 от АО «Альфа-Банк», согласно которым денежные средства со счета ФИО1. были списаны ошибочно. Таким образом, договоры страхования в силу не вступили, поскольку не было акцепта (оплаты страховой премии). Денежные средства перечислены ФИО1 12.04. 2024 АО «Альфа-Банк», что подтверждается мемориальными ордерами № и №. Платежными поручениями № и № от 16.04.2024 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат АО «Альфа-Банк» ошибочно списанных денежных средств, включая страховые премии по договорам страхования, заключенными с ФИО1 (л.д. 78 т.1)

В судебное заседание истец представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике, ФИО1, ответчик представитель АО «АЛЬФА-БАНК», третье лицо представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, извещены надлежащим образом. Истец Управление Роспотребнадзора по УР, ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» ходатайствуют о рассмотрении дела без их участия.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, проанализировав и оценив имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 стати 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 03.08.2018) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023)).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (часть 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (ред. от 12.12.2023)).

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 04.08.2023) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 04.08.2023) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 04.08.2023) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

В соответствии с частями 1,2,3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с пунктами 1,4,9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в том числе включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023)).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Абзацем 1 части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

На основании пункта 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 7.4 настоящей статьи, следующие платежи заемщика: по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Таким образом, между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что 20.03.2024 ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением рассмотреть возможность заключения с ним Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, (далее - Договор выдачи Кредита наличными) на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования (л.д. 10 т.1).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.03.2024 между АО «АЛЬФА-БАНК» и Литовским <данные изъяты> заключен договор потребительского кредита №, на основании которого заемщику выдан кредит в сумме 908 800,00 руб. сроком на 60 месяцев, что подтверждается отчетом о заключении кредитного договора в электронном виде с применением Простой электронной подписи (л.д. 12-15, 256-258 т.1).

Кредитный договор между Банком и ФИО1 заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, путем принятия (акцепта) предложения (оферты), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Кроме того, при заключении кредитного договора, 20.03.2024 ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № (Программа 1.04), договор добровольного медицинского страхования №(Программа 1.04), что подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи (л.д. 16-24, 258 оборот-260 т.1).

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (ред. от 24.07.2023) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Из заявления ФИО1 о предоставлении кредита от 20.03.2024 следует, что заемщик добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 8977,18 рублей за весь срок действия договора страхования; добровольно изъявил желание оформить услугу «Выгодная ставка» (далее Услуга), которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 80 737,00 рублей за весь срок действия Договора выдачи Кредита наличными, оказываемую согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита; ознакомлен с условиями оказания Услуги, включая влияние оформления Услуги на размер моих затрат по Договору выдачи Кредита наличными и на Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, и они ему понятны; извещен, что стоимость Услуги не подлежит пересчету в случае полного или частичного досрочного погашения Кредита. В случае последующего отказа от Услуги и (или) последующего расторжения договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора выдачи Кредита наличными, действие соответствующего дисконта (снижения процентной ставки) прекращается с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными (подробнее - раздел 4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными). Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Заявлением о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) от 20.03.2024 ФИО1 в случае заключения с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) договора потребительского кредита по кредитному продукту Кредит наличными (далее - Договор потребительского кредита), добровольно изъявил желание заключить договор(-ы) по дополнительной(-ым) необязательной(-ым) услуге(-ам), работе(-ам), товаре(-ам), далее-ДУ: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по услуге/программе Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04) на срок Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04) мес. стоимостью 193652,64 рублей за весь срок действия договора ДУ. В случае его волеизъявления на оформление ДУ и принятия Банком решения о возможности заключения с ним Договора потребительского кредита, просил увеличить сумму кредита на общую стоимость ДУ, указанных в настоящем Заявлении, в размере 193 652,64 рублей и оплатить ДУ за счет кредита по Договору потребительского кредита. Подтвердил, что до волеизъявления на получение ДУ, был(-а) извещен(-а): о стоимости, а также об условиях оказания ДУ; что вправе отказаться от ДУ в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым у заемщика заключен договор об оказании такой ДУ (далее - поставщик услуги), с заявлением об отказе от ДУ и потребовать возврата стоимости такой услуги. В таком случае поставщик услуги должен возвратить денежные средства, уплаченные мной за оказание такой ДУ, за вычетом стоимости части этой ДУ, фактически оказанной до получения заявления об отказе. Указанный срок определен исходя из п. 2 ч. 2.7 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поставщиком услуги может быть установлен более длительный срок (по указанному вопросу рекомендуем обращаться к поставщику услуги); что при неисполнении поставщиком услуги вышеуказанной обязанности по возврату стоимости ДУ, вправе потребовать от Банка возврата денежных средств, уплаченных мной поставщику услуги за оказание такой ДУ, за вычетом стоимости части ДУ, фактически оказанной до получения поставщиком услуги заявления об отказе от ДУ. Уведомлен(а), что указанное право распространяется на ДУ, волеизъявление на получение которых указано в настоящем Заявлении, и для его реализации мной должно быть направлено Банку письменное требование с указанием даты обращения к поставщику услуги с заявлением об отказе от ДУ, такое требование может быть направлено Банку не ранее чем после 30 дней, но не позже 180 дней со дня моего обращения с заявлением об отказе к поставщику услуги.

Согласно разделу 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20.03.2024, при заключении кредитного договора, сторонами согласованы следующие индивидуальные условия договора потребительского кредита: стандартная процентная ставка 34,99 % годовых.

4.1.1. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными на дату заключения выдачи Кредита наличными составляет 14,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1. настоящих ИУ) и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 15,00 % годовых (далее - дисконт);

- в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга) о размере 5,00 % (далее - дисконт 2).

4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанного в п. 18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей Услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными и на весь период оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными по Договору выдачи наличными подлежит применению процентная ставка 29,99 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 5,00 % годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 настоящих ИУ наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта 1, предусмотренного п.4.1.1, настоящих не предусмотрено.

4.1.3. В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными, применяется процентная ставка 19,99 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 15,00 % годовых. Повторное предоставление дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено.

4.1.4. В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих ИУ, н (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи Кредита наличными и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными применяется Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление Заемщику дисконт: дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При этом, в указанных в п.4.1.3 или 4.1.4 настоящих ИУ случаях, при отказе от непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными.

При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 настоящих ИУ, связанных с невыполнением п. 18 настоящих ИУ, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа-Mобайл /Интернет-Банка «Альфа-клик»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

Согласно разделу 6 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 20.03.2024, платежи по Договору выдачи Кредита наличными осуществляются по Графику платежей (далее - ГП). Количество ежемесячных платежей: 60 Сумма ежемесячного платежа: 21 700,00 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с ГП 06.05.2024. Дата осуществления ежемесячного платежа: 04-е число каждого месяца. При отсутствии даты осуществления ежемесячного платежи и текущем календарном месяце, платеж должен быть осуществлен в последнюю календарную дату текущего месяца. Дата перевода суммы Кредита на Текущий счет/Текущий кредитный счет/Текущий потребительский счет в рублях: 20.03.2024. При изменении процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в порядке, предусмотренном п. 4 настоящих ИУ, сумма ежемесячного платежа изменяется, срок, на который предоставлен Кредит, не меняется.

Согласно разделу 18 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 20.03.2024, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее-риск «Смерть Заемщика»);

- страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно – риск «Инвалидность Заемщика»);

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страховании (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (л.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 (двенадцати) месяцев. Дата заключения договора добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. Либо, в случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, также добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного договора страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении Договора выдачи Кредита наличными;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающие требованиям настоящего п.18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной по Договору выдачи Кредита наличными, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по Договору выдачи Кредита наличными со дня, следующею за датой ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 настоящих ИУ. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения Договора выдачи Кредита наличными в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п. 18 ИУ, и документы подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страховая, Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п.4 настоящих ИУ, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.

Таким образом, при заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, заемщиком не представлено.

При заключении кредитного договора, стороны своим соглашением в п. 4 индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом, которым предусмотрена возможность получения кредита как с пониженной процентной ставкой при условии заключения договора страхования и дополнительной услуги, так и получение кредита без заключения такого договора и оформления дополнительной услуги с применением стандартной процентной ставки.

При этом стороны договора согласовали возможность продолжения кредитных отношений на тех же условиях, включая размер процентов с дисконтом, в случае заключения заемщиком после предоставления кредита договора страхования с иным страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором, в срок не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита.

Информация о дополнительной услуге «Выгодная ставка» была доведена до потребителя в момент заключения кредитного договора. В Индивидуальных условиях кредитного договора, в разделе 4 указано, что в случае оформления услуги «Выгодная ставка» дисконт от стандартной процентной ставки составляет 5,00 % годовых.

Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что вся необходимая информация до потребителя была доведена, истец располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения.

Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему Гражданским кодексом РФ и Законом о потребительском кредите (займе) требованиям.

Во исполнение условий кредитного договора Банк перечислил на счет ФИО1 сумму кредита в размере 908800,00 рублей, из которых в счет оплаты договоров страхования, заключенных с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены денежные средства в размере 8977,18 рублей и 193 652,64 рублей, в счет оплаты комиссии за услуг «Выгодная ставка» - 80 737,00 рублей, что подтверждается по счету № за период с 20.03.2024 по 20.04.2024 (л.д. 41, 243-245 т.1).

Указанные обстоятельства, а также факт получения и использования кредита заемщиком не оспариваются.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Положениями частей 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 24.07.2023) предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки в случае, если заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в том числе, если не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм закона следует, что заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено.

Как указано выше, при заключении кредитного договора ФИО1 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», договор о медицинском страховании, а также подключил дополнительную услугу «Выгодная ставка».

В связи с выполнением заемщиком условий п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита по осуществлению личного страхования и оформлению дополнительной услуги, ФИО1 первоначально была установлена пониженная ставка в размере 14,99 % годовых.

29.03.2024 ФИО1 обратился в Банк и страховщику с заявлением о расторжении договоров страхования от 20.30.2024 (л.д. 80 т.1).

12.04.2024 АО «АЛЬФА-БАНК» направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письма исх. № о возврате излишне перечисленных денежных средств в части страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 (л.д. 109, 111 т.1).

Суммы страховой премии в размере 8977,18 рублей и 193 652,64 рублей были возвращены заемщику путем перечисления на его счет 12.04.2024, что подтверждается мемориальным ордером № от 12.04.2024 на сумму в размере 8977,18 рублей, мемориальным ордером № от 12.04.2024 на сумму в размере 193 652,64 рублей (л.д. 105,107 т.1).

Кроме того, по требованию заемщика Банком осуществлен возврат денежных средств за услугу «Выгодная ставка» в размере 78658,89 рублей, за вычетом стоимости оказанных услуг.

Таким образом, заемщик отказался от оформления договора страхования жизни и здоровья и дополнительной услуги «Выгодная ставка» на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита. В связи с отказом от договоров страхования и отменой слуги «Выгодная ставка» Банк применил по кредитному договору процентную ставку в размере 34,99 % годовых.

С учетом изложенного, суд считает, что Банк правомерно изменил процентную ставку в связи с отказом от оформления услуги «Выгодная ставка» и досрочным расторжением заемщиком договора личного страхования и не заключением другого договора страхования с иным страховщиком в течение 44 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

При установленных обстоятельствах, оснований для признания недействительным условий кредитного договора, предусматривающего увеличение процентной ставки по кредиту, в связи с отказом от дополнительных услуг по кредиту суд не усматривает.

Таким образом, исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике в лице Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике в городе Сарапуле в защиту законных интересов в защиту законных интересов ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике в лице Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Удмуртской Республике в городе Сарапуле (ОГРН <***>, ИНН <***>) в защиту законных интересов в защиту законных интересов Литовского <данные изъяты> к АО «АЛЬФА-БАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Сарапульский городской суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2025 года.

Судья Шикалов Д.А.