Дело №2-902/2025
(№24RS0004-01-2024-003350-35)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 февраля 2025 года пос. Березовка Березовского района
Красноярского края
Березовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего Никитина А.В.,
при секретаре Коренко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что <дата> между ним и ответчиком заключен кредитный договор № V625/0040-0518159 в соответствии с которым ему предоставлена услуга «Ваша низкая ставка» стоимостью 146 830 рублей 46 копеек и возможностью дальнейшего отказа от нее. В июле 2024г. в соответствии с предусмотренным графиком платежей, им был произведен первый платеж в рамках настоящего кредитного договора. Вместе с тем, в преддверии своего очередного ежегодного отпуска, понимая свою кредитную нагрузку, во избежание просрочки по платежам, он решил воспользоваться предусмотренным правом отказа от данной Услуги, и обратившись <дата> в отделение банка по адресу <адрес> подал соответствующее заявление, а через личный кабинет ВТБ повторное обращение <дата>. <дата> Банком был предоставлен отказ в удовлетворении его требований. Ввиду нарушений со стороны ответчика обязанности по возврату ему суммы в размере 146 830 рублей 46 копеек у него образовалась просрочка по кредитным обязательствам за два месяца. При неоднократных звонках сотрудников банка о немедленном погашении образовавшейся задолженности, он просил учесть в счет погашения платежей стоимость услуги «Ваша низкая ставка», на что получал отказ. Полагает, что подключение к данной программе в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, поскольку при изменении процентной ставки по кредитному договору ему не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита. Просит суд взыскать с ответчика в его пользу стоимость услуги «Ваша низкая ставка» 146 830 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, обязать ответчика произвести перерасчёт задолженности по кредитным обязательствам без учета пеней и штрафов, для погашения в соответствии с графиками платежей, взыскать сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещался своевременно, должным образом.
Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился в адрес суда прислал возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать, рассмотреть дело в их отсутсвие.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычаями.
Как установлено судом, <дата> между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № V625/0040-0518159 на сумму 821 199 рублей 46 копеек, под 18,10% годовых, сроком на 60 месяцев.
Кредитный договор подписан ФИО1 посредством использования простой электронной подписи
Согласно п. 4 индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 28,10 %.
<дата> ФИО1 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление о заране данном акцепте на исполнение распоряжения банка, предъявляемых по кредитному договору, в соответсвии с п. 1.5 которого ФИО1 дал согласие банку на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предосталение услуги «Ваша низкая ставка»
Услуга включает в себя:
- предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,00 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи Кредита, и в размере 11,10 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи Кредита;
- подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях;
- предельный процент поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается в размере 117 464 Мультибонуса;
- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.
О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения Услуги проинформирован. Стоимость Услуги 146 830,46 (рублей).
С условиями предоставления Услуги, ее стоимостью ознакомлен и согласен.
При этом, согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Таким образом, список недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителей, не является исчерпывающим.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" (далее - Закон о потребительском кредите, Закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите, кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 18 статьи 5 названного Закона, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора – 18,10%, базовая процентная ставка – 28,10%, дисконт к процентной ставке в размере 10% применяется при условии приобретения услуги "Ваша низкая ставка", в случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.
<дата> ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением об отказе от услуги «Ваша низка ставка». Однако банк на указанное заявления не отреагировал. В связи с чем, он был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.
Оценивая представленные доказательства, принимая во внимание, что ФИО1 в течении установленных 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора, обратился в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу «Ваша низка ставка», при этом банк на указанное заявление не ответил, суд полагает необходимым требования ФИО1 о защите прав потребителя, удовлетворить.
Так же, суд полагает необходимым отметить, что взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, фактически является взиманием процентов в твердой денежной сумме, помимо процентов, установленных в договоре. Следовательно, услуга "Ваша низкая ставка" незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Таким образом с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченная им за услугу «Ваша низка ставка» в размере 146 830 рублей 46 копеек.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
При определении размера компенсации, суд учитывает характер причиненных ФИО1 физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, а также степени вины примирителя вреда, требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО Банк ВТБ в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя в размере 78 415 рублей 23 копейки (146 830 рублей 46 копеек +10 000 рублей *50%).
Исходя из ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 8 057 рублей 36 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, удовлетворить.
Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 стоимость услуги «Ваша низкая ставка» в размере 146 830 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 78 415 рублей 23 копейки, а всего 235 245 рублей 23 копейки.
Обязать ответчика произвести перерасчёт задолженности по кредитным обязательствам без учета пеней и штрафов, для погашения в соответствии с графиками платежей.
Взыскать с ПАО Банк ВТБ госпошлину в доход местного бюджета в размере 8 057 рублей 36 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей жалобы через Березовский районный суд Красноярского края.
Судья А.В. Никитин
Мотивированное решение изготовлено <дата>.