Председательствующий – ФИО2 Дело №
номер дела в суде первой инстанции 2-678/2023
УИД 22RS0№-53
номер строки в статистическом отчете 2.211
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
13 сентября 2023 года г. Горно-Алтайск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи – Кокшаровой Е.А.,
судей – Шнайдер О.А., Плотниковой М.В.,
при секретаре – ФИО5,
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Кош-Агачского районного суда Республики Алтай от <дата>, которым
удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк.
С ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк взысканы сумма задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на <дата> в размере 657 565 рублей 96 копейки, в том числе: 57 567 рублей 96 копеек – просроченные проценты, 599 998 рублей – просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 775 рублей 66 копеек.
Заслушав доклад судьи ФИО6, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что между банком и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанк. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от <дата>, также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ответчик был ознакомлен. Процентная ставка за пользование кредитом составляла 17,9% годовых, погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности), в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 19 календарных дней, с даты формирования отчета по карте. Поскольку платежи по карте заемщиком производились с нарушением в части сроков и сумм обязательных к погашению, за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 657 565 рублей 96 копеек. Требование о досрочном возврате суммы кредита не исполнено.
Суд вынес вышеуказанное решение, с которым не согласился ФИО1, в апелляционной жалобе просит отменить решение и отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку размер предоставленного кредита составлял 350000 рублей, какого-либо согласия на увеличение лимита не давал, в связи с чем, не могла образоваться задолженность в размере 657565,96 рублей.
Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах своего отсутствия судебную коллегию не уведомили, об отложении рассмотрения жалобы не просили, ходатайства об участии в судебном заседании путем организации видеоконференц-связи не заявили.
Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <дата> ФИО1 обратился в Сбербанк с заявлением об открытии счета и выдачи кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с лимитом кредита в рублях РФ в размере 350 000 рублей. Запрашиваемый тип карты Gold MasterCard кредитная.
По эмиссионному контракту № от <дата> банком ответчику выдана международная карта ОАО Сбербанк № с возобновляемым лимитом 350 000 рублей.
Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора: тип карты Gold MasterCard кредитная, кредитный лимит 350 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению составляет 5,0% от размера задолженности, дата платежа не позднее 23 дней с даты формирования отчета. Полная стоимость кредита 19,20% годовых.
В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчете принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). ФИО2 с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (3.10 Условий).
Согласно п. 3.11 Условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право без дополнительного акцепта клиента на списание поступивших на счет карты денежных средств, включая денежные средства, поступающие на счет карты вследствие возврата товара (отказ от услуг).
В соответствии с п. 4.1.3 условий, клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ получения Счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 Условий.
Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора (п. 4.1.1 Условий).
ФИО1 с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Рукводством пользователя «Сбербанк ОнЛайн» был ознакомлен.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитную карту с разрешенным лимитом 350 000 рублей, с открытием счета № для обслуживания операций, проводимых с использованием кредитной карты.
ФИО1 кредитный лимит увеличивался <дата> до 460 000 рублей, <дата> до 600 000 рублей.
Ответчиком в материалы дела не представлено каких-либо доказательств возражений относительно увеличения лимита кредитования.
Как установлено судом, ответчиком неоднократно нарушались условия договора, платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо не производилось, согласно представленному банком расчету, задолженность по банковской карте №, выпущенной по эмиссионному контракту №-№ от <дата>, лицевой счет № по состоянию на <дата> составила 657 565 рублей 96 копейки, в том числе: 57 567 рублей 96 копеек – просроченные проценты, 599 998 рублей – просроченный основной долг.
<дата> в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Досрочно возврат должен быть осуществлен в срок не позднее <дата>.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствуясь Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», положениями статей 309, 310, 809, 810, 811 819 ГК РФ, верно распределил бремя доказывания, оценил представленные доказательства в их совокупности, обоснованно пришел к выводу о том, между сторонами заключен кредитный договор, существенные его условия соблюдены, банком денежные средства предоставлены, а ответчиком ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства по кредитному договору, кроме того ответчиком расчет истца не опровергнут, расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, и не противоречит закону, составлен арифметически верно, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Судебная коллегия считает, что нормы материального права при рассмотрении спора применены правильно.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом представленный расчет суммы задолженности проверен, ответчиком иной расчет, а также доказательств внесения ежемесячных платежей в установленный Условиями срок, не представлено.
Доводы апелляционной жалобы о том, что согласие на увеличение кредитного лимита Банку не давалось, в связи с чем, оснований для взыскания задолженности не имелось, не обоснованы, поскольку в соответствии с п. 5.2.7 Условий банк имеет право в одностороннем порядке изменить доступный кредит. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера его лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления SMS-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания.
Согласно п. 4.1.10 Условий, клиент обязан в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк через контактный центр банка, сеть интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение 5 рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если клиент не сообщил банку о своем несогласие с данным предложением, оно считается принятым клиентом, и изменения вступают в силу.
В силу п. 4.1.20 Условий, при отказе от дальнейшего использования карты клиент обязан подать в банк письменное заявление о закрытии счета карты, и погасить всю сумму общей задолженности по карте на дату погашения.
Учитывая вышеизложенные положения, установленные по делу обстоятельства, факт ознакомления ответчиком с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», которые являлись неотъемлемой частью кредитного договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о правомерности действий банка, с учетом поведения заемщика, который не уведомил банк о том, что не согласен с предоставленным лимитом, пользовался предоставленными банком денежными средствами.
Иные доводы, приведенные в апелляционной жалобе, по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, направлены на переоценку доказательств и установленных фактических обстоятельств, однако не содержат каких-либо фактов, которые бы не были проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судом решения. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции, судебная коллегия также не усматривает.
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кош-Агачского районного суда Республики Алтай от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Объявление в судебном заседании суда апелляционной инстанции только резолютивной части апелляционного определения и отложение составления мотивированного апелляционного определения в пределах пятидневного срока для соответствующей категории дел не изменяют дату его вступления в законную силу.
Председательствующий судья Е.А. Кокшарова
Судьи М.В. Плотникова
О.А. Шнайдер
Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме <дата>.