Копия УИД 16RS0042-03-2025-006626-46
дело №2-8043/2025
Решение
именем Российской Федерации
30 июля 2025 года г. Набережные Челны
Республика Татарстан
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Кисляковой О.С.,
при секретаре судебного заседания Замальтдиновой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» ... посредством простой электронной подписи оформлен кредитный договор ... на сумму 499 000 рублей.
В этот же день по договору ... в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного медицинского страхования 1.04.4 оплачена страховая премия в размере 116 706,12 рублей, по программе страхования жизни и здоровья 1.04 оплачена страховая премия 5410,16 рублей.
Истец указывает, что проставление заемщиком простой электронной подписи в заявлении на получение кредита наличными, в кредитном договоре, в совокупности с его последующим поведением по оплате страховой премии, не свидетельствует о его согласии на получение дополнительной услуги.
С учетом того, что простой электронной подписью подписывается весь пакет документов одномоментно, потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия. Банк не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора дополнительных услуг. При этом, размер запрашиваемого в заявлении кредита указан не потребителем, а Банком, в заявлении содержатся сведения о стоимости дополнительных услуг, которые заявителю на момент заполнения заявления не могли быть известны. Сумма в размере 154 817,28 рублей, включенная в сумму кредита, не является добровольным действием истца, как потребителя.
На основании изложенного просит взыскать с ответчика убытки в виде уплаченной стоимости страховых премий и комиссии за снижение процентной ставки при кредитовании в общем размере 154 817,28 рублей; убытки (излишне уплаченные проценты) на сумму дополнительных услуг за период с ... по ... в размере 17 270,35 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами с ... по ... в размере 26 040,14 рублей, с последующим взысканием с ... по день вынесения судом решения; неустойку на суму убытков согласно положениям пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей за период с ... по ... в размере 467 548,10 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф в размере 50 % от присужденной суммы.
В судебное заседание истец и его представитель не явились. Извещены, представитель истца ФИО2 просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, в отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствие с частью 1 статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу пункта 4 данной статьи в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле указанной статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как следует из содержания пункта 18 статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктами 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как установлено статьей 9 Федерального закона от ... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
В соответствии с положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Судом установлено и следует из материалов дела, ... ФИО1 было подано заявление на получение кредита наличными ..., подписанное простой электронной подписью.
В соответствии данным заявлением истец добровольно изъявил желание на:
- заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)» стоимость дополнительной услуги 5410,16 рублей за весь срок действия договора страхования;
- оформление услуги «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 32 701 рубль за весь срок действия договора выдачи кредита наличными, оказываемую согласно общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.
На основании данного заявления ... между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 499 000 рублей.
Согласно пункту 4 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 19,5% годовых.
4.1.1. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 33,5% годовых.
Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора составляет 13,5% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов:
- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 15,0% годовых, и
- в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5,0% годовых.
4.1.2. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальным подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению процентная ставка 28,5% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 2, в размере 5,0% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта 1, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.
4.1.3. В случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, по которому в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, применяется процентная ставка 18,5% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом 1, в размере 15,0% годовых. Повторное предоставление заемщику дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.
4.1.4. В случае отказа от услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными применяется стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено.
4.1.5. При этом, в указанных в п. 4.1.3 или 4.1.3 индивидуальных условий случаях, при отказе от услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты. Следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.
При наступлении обстоятельств, указанных в п. 4.1.4 индивидуальных условий, связанных с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.
В соответствии с пунктом 11 договора цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Договор добровольного медицинского страхования по Программе 1.04.4», комиссии за услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Согласно пункту 18 индивидуальных условий, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий. Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
A. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:
- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее - риск «Смерть Заемщика»);
- страховые риски «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно - риск «Инвалидность Заемщика»);
При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.
- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).
B. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;
Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.
Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 12 (двенадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой, не позднее даты первого ежемесячного платежа по ГП (включительно), дата заключения такого добровольного договора страхования не должна быть позднее даты расторжения добровольного договора страхования, оформленного при заключении договора выдачи кредита наличными;
Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
Е. Если на дату первого ежемесячного платежа по ГП в Банке будут отсутствовать документы, подтверждающие наличие заключенного добровольного договора страхования, отвечающего требованиям настоящего п. 18 ИУ к договору страхования в целях снижения процентной ставки по Договору Кредита, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, Банк вправе повысить процентную ставку по Договору Кредита со дня, следующего за датой первого ежемесячного платежа по ГП, на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 ИУ. При этом, если до истечения 44 дня со дня заключения Договора Кредита в Банк будет, в дату его заключения, предоставлен добровольный договор страхования, соответствующий требованиям в настоящем п. 18 ИУ, и документы, подтверждающие оплату страховой премии по такому добровольному договору страхования, - то Банком вновь будет применено снижение процентной ставки на размер соответствующего дисконта, указанного в п. 4 ИУ, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по ГП. В таком случае, проценты, начисленные Банком согласно вышеуказанному абзацу, по процентной ставке без учета ее снижения при наличии добровольного договора страхования, - подлежат пересчету по процентной ставке с учетом дисконта.
... ФИО1 также был получен полис-оферта от АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного медицинского страхования ..., страховая премия за который составила 116 706,12 рублей.
Также, ... ФИО1 также был получен полис-оферта от АО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» ..., страховая премия за который составила 5410,16 рублей.
При этом, за счет кредитных средств были списаны 122 116,28 рублей в счет оплаты программ добровольного медицинского страхования, а также 32 701 рубль в счет оплаты услуги «Выгодная ставка, волеизъявление о чем содержится в тексте заявления на получение кредита наличными.
... в 19:34:31 МСК потребителем простой электронной подписью 6296 подписаны одновременно заявление на получение кредита наличными, в котором содержатся согласия заявителя на заключение договора страхования и на оплату услуги «Выгодная ставка», а также кредитный договор ....
Указывая, что действиями банка нарушены его права, как потребителя, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.
Из анкеты-заявления на получение кредита наличными ..., подписанной ФИО1 посредством простой электронной подписи следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору потребителю за отдельную плату были предложены, в том числе, дополнительные услуги, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом.
В тот же день, на основании подписанного потребителем с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между потребителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены два договора страхования, кредитором оформлена услуга «Выгодная ставка».
Таким образом, потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг.
Заявление на предоставление кредита по форме Банка составлено таким образом, что согласие потребителя на оказание дополнительных услуг презюмируется, галочки о согласии потребителя проставлены Банком машинописным способом.
Потребитель был вынужден подписать заявление (анкету) на заключение кредитного договора, поскольку в ином случае, у него отсутствовала возможность получить заемные денежные средства.
Таким образом, из предоставленных документов следует, что, в нарушение порядка, установленного частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, заявление на заключение договоров страхования и получение дополнительной услуги было подписано одновременно одной электронной подписью с индивидуальными условиями кредитного договора.
Также из материалов дела следует, что в индивидуальных условиях договора потребительского кредита не указана сумма страховых премий, однако в кредитном договоре уже указана конкретная сумма займа с суммой страхования, которую рассчитывает сотрудник ответчика по имеющимся у него тарифам/расценкам, предоставленным страховой компанией, в страховых полисах-офертах, которые были заключены истцом одновременно с договором потребительского кредита, из чего следует, что расчеты страховой премии производились по тарифам компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с которыми истца не ознакомили.
Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ... ...-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Форма документов, предлагаемая потребителям, разработана Банком без участия потребителя. Таким образом, исходя из вышеизложенного, следует, что при заключении АО «Альфа-Банк» спорного договора кредитования, а также заявлений с истцом, потребитель фактически лишен возможности влиять на содержание договора.
Кроме того, как указывалось выше, в дату заключения кредитного договора истцу была подключена дополнительная услуга «Выгодная ставка».
Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком услуги «Выгодная ставка» применяется дисконт к процентной ставке в размере 5,0%.
Между тем изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком. Услуга «Выгодная ставка» является ни чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, что в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка, следовательно, не может являться отдельной услугой.
Данные факты свидетельствуют о нарушении банком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (статьи 8, 10 Закона о защите прав потребителей).
При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» удержанной суммы услуг в размере 154 817,28 рублей (116 706,12 рублей + 5410,16 рублей + 32 701 рубль) подлежит удовлетворению.
Кроме того, сумма страховых взносов и стоимость дополнительной услуги «Выгодная ставка» в общем размере 154 817,28 рублей была включена в сумму кредита, и Банк получал на эту сумму доходы в виде процентов. В порядке вышеперечисленных положений закона, эти доходы он обязан вернуть заемщику.
... при выдаче кредита незаконно удержаны страховые взносы на страхование и денежные средства в счет оплаты дополнительной услуги в общем размере 154 817,28 рублей. Отчет времени дней начисления и оплаты процентов начинает исчисляться с ... по ... (302 дня). Ставка по кредиту составляет 13,5% годовых.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки за период с ... по ... в размере 17 270,35 рублей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку денежные средства в размере 154 817,28 рублей были удержаны ответчиком без установленных законом оснований, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Истцом заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... по день вынесения решения судом.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.
Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... составят 30 514,99 рублей, исходя из следующего расчета
Задолженность,руб.
Период просрочки
Ставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]x[4]x[5]/[6]
154 817,28
...
...
37
18%
366
2 817,17
154 817,28
...
...
42
19%
366
3 375,52
154 817,28
...
...
65
21%
366
5 773,92
154 817,28
...
...
159
21%
365
14 162,60
154 817,28
...
...
49
20%
365
4 156,74
154 817,28
...
...
3
18%
365
229,04
Итого:
355
20,29%
30 514,99
Поскольку положения пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказанной услуги), требование истца о взыскании неустойки в размере 467 548,19 рублей применительно к спорным правоотношениям удовлетворению не подлежит.
Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.
В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Согласно пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Данная норма, согласно ее официальному толкованию, предусматривает штраф как самостоятельный вид ответственности, исходит из особой общественной значимости защиты прав потребителей в сфере торговли и оказания услуг и направлена на стимулирование добровольного исполнения требований потребителя как менее защищенной стороны договора.
Ввиду того, что требования истца в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, то с последнего подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 102 801,31 рублей (154 817,28 + 17 270,35 + 30 514,99 + 3000)х50%.
Оснований для снижения штрафа суд не находит.
В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит уплате государственная пошлина в бюджет муниципального образования ..., от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в размере 10 078 рублей (7078 рублей по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и 3000 рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Альфа-Банк» ... в пользу ФИО1 ... денежные средства в размере 154 817 рублей 28 копеек, убытки в виде начисленных процентов по кредиту в размере 717 270 рублей 35 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 30 514 рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 102 801 рубля 31 копейки.
В удовлетворении требований в большем размере - отказать.
Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования ... государственную пошлину в размере 10 078 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.
Судья копия О.С. Кислякова
Мотивированное решение изготовлено ...
Судья подпись О.С. Кислякова