РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации Дело № 2-28/2023

УИД: 43RS0032-01-2023-000004-47

30 марта 2023 года пгт Санчурск

Санчурский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Швецовой Н.А.,

при секретаре Долгушевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратился в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику предоставлен кредит (лимит) в размере 437700,00 руб. под 17,9%. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 342 900,74 руб., в том числе: 21 058,59 руб. - задолженность по процентам, 320 467,27 руб. - задолженность по основному долгу, 1 374,88 руб. - задолженность по неустойкам.

Истец просил суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по кредитному договору и расходы по уплате госпошлины в размере 6 629,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В отзыве на исковое заявление указывает, что с исковыми требованиями не согласна, так как не получала требование о досрочном возврате суммы задолженности. Кроме того сообщает, что в мае 2022 года направляла в адрес Истца заявление в чат-диалог мобильного приложения «Почта Банк» информацию об ухудшении материального положения и просьбу о реструктуризации задолженности. Ответ Банка ею получен не был. При заключении договора она не могла предвидеть, что через некоторое время ее финансовое положения станет очень тяжелым. В данный период у ее сына произошло сокращение на работе, и она вынуждена ему помогать. Она не отказывается от исполнения своих обязательств по кредитному договору, считает, что разрешить возникший спорный вопрос можно с помощью изменения кредитного договора путем реструктуризации кредитной задолженности либо путем снижения размера ежемесячного платежа, либо отсрочки для погашения кредитной задолженности. Просит отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме, реструктуризировать кредитную задолженность путем снижения размера ежемесячного платежа, либо отсрочки для погашения кредитной задолженности сроком до 1 года, против вынесения заочного решения не возражает.

Привлеченный в дело в качестве третьего лица представитель ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу:

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Согласно положениям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы статьи 809 - 818 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2 статьи 819 Кодекса).

В соответствии со ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 811 пункту 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации на стадии заключения договора стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, что предусмотрено статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику предоставлен кредит (лимит) в размере 437700,00 руб. под 17,9%.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», тарифах по предоставлению потребительских кредитов, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился.

Кредитный договор заключен с ответчиком на основании его заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, которое подписано ответчиком лично, и по его заявлению кредитные средства перечислены на банковский счет ФИО1, она получила кредитные средства, и производила нерегулярно погашение по кредиту. Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление собственноручной подписи.

Предоставление банком кредита ответчику подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять заемщик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком направлено ДД.ММ.ГГГГ требование о полном погашении задолженности (п. 6.5 Условий), которое не исполненное ответчиком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 342 900,74 руб., в том числе: 21 058,59 руб. - задолженность по процентам, 320 467,27 руб. - задолженность по основному долгу, 1 374,88 руб. - задолженность по неустойкам.

Определением мирового судьи судебного участка № Санчурского судебного района <адрес> отменен судебный приказ 2-753/2022 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору и госпошлины.

Расчет задолженности произведен истцом верно, каких-либо возражений по расчету или контррасчета ответчиком не представлено. Доказательства погашения основного долга по кредитному договору полностью или в большем размере, чем заявлено в расчете истца, ответчиком не представлено.

Между тем, суд считает необходимым применить к возникшим правоотношениям Постановление Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», принятое в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», которое вступило в силу со дня его официального опубликования – ДД.ММ.ГГГГ и действует в течение 6 месяцев.

Пунктом 1 Постановления № введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с введением тотального моратория на возбуждение дел о банкротстве также наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым–десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, а именно: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В силу указанных выше норм и разъяснений вышестоящего суда мораторий вводится в отношении практически всех юридических и физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей (за исключением проблемных застройщиков и лиц, заявивших об отказе от применения в отношении них моратория), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет и действует только на долги, возникшие до 01.04.2022, что же касается пени, неустоек, штрафов, то до 01.10.2022 они не начисляются на задолженность по требованиям, возникшим до 01.04.2022.

На основании изложенного, суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 320 467,27 руб, и 21 058,59 руб. - задолженность по процентам за период с 20.03.2022 по 10.12.2022 подлежит удовлетворению.

Исковые требования о взыскании неустойки за май - июль 2022 года (согласно приложенного расчета) в размере 1374,88 руб. не подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что истец не направлял требование о досрочном погашении задолженности опровергаются материалами дела.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что ответчик дает согласие Банку направлять ей информацию на предоставленный ею Банку адрес, включая отправку СМС –сообщений на номер мобильного телефона, указанного в заявлении.

Ответчиком представлена запись в журнале действий (ЛОГИ) системы АО «ПОЧТА БАНК» из которой следует, что ФИО1 посредством СМС сообщения ДД.ММ.ГГГГ направлялось заключительное требование от АО «ПОЧТА БАНК» в связи с неисполнением обязательства по договору 46055051 от 22.08.2019г.

Доводы ответчика, что просрочка платежей допущена по причине тяжелого материального положения, возникшего в результате потери работы сына ответчика и необходимостью оказания материальную помощи в силу положений ст. 309-310 ГК РФ не является основанием для освобождения от ответственности в связи с ненадлежащим исполнением принятых по кредитному договору обязательств.

Доводы ответчика о том, что истцом не дан ответ на ее заявление, направленное в мае 2022 года в адрес истца об ухудшении материального положения и просьбы о реструктуризации задолженности суд также считает несостоятельным, так как доказательств направления указанного заявления ответчиком в суд не представлено.

Между тем, необходимость предоставления послаблений в части погашения кредита в связи с неблагоприятной обстановкой, по независящим от заемщика обстоятельствам, носит заявительный характер.

Ответчиком в возражениях на исковые требования заявлены встречные исковые требования к АО «Почта Банк» о реструктуризации кредитной задолженности путем снижения размера ежемесячного платежа, либо отсрочки для погашения кредитной задолженности сроком до 1 года.

Определением Санчурского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО1 возвращено заявителю как не отвечающее предусмотренным законом требованиям.

Согласно платежному поручению 110399 от ДД.ММ.ГГГГ и 177069 от ДД.ММ.ГГГГ истцом при предъявлении иска произведена уплата государственной пошлины в общей сумме 6 629,00 руб.

В соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального Кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 6 615,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере 341 525,86 руб. в том числе:

- просроченные проценты – 21 058, 59 руб.;

- просроченный основной долг 320 467, 27 руб.

В части взыскании АО «Почта Банк» с ФИО2 задолженности по неустойкам за май-июль 2022 года в размере 1374,88 руб.- отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 615, 00руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Санчурский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Н.А. Швецова

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2023 года.