Дело (УИД) № 60RS0002-01-2022-000898-66
Производство № 2-411/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 июля 2022 года город Великие Луки
Великолукский городской суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Архиповой И.А.,
при секретаре Мурашовой Ж.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, МТУ ФАУГИ в Псковской и Новгородской областях о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заёмщика,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» (далее – Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заёмщика ФИО3.
В обоснование иска указано, что 21.10.2013 между Банком и <данные изъяты> в офертно-акцептной форме заключен договор (эмиссионный контракт) № 0701-Р-1752796820 (далее – Договор), в соответствии с которым Банк выпустил и предоставил <данные изъяты> кредитную карту № на сумму 75 000 руб. под 19 % годовых. По условиям Договора <данные изъяты> обязался ежемесячно в установленную дату вносить сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
18.01.2021 <данные изъяты> умер. По информации Банка после его смерти нотариусом <данные изъяты> открыто наследственное дело № II-7-120/2004, точными сведениями о наследниках банк не располагает. Предполагаемым наследником является ФИО1.
В состав наследства после смерти <данные изъяты> вошли денежные средства в размере 14648,95 руб. на банковском счете №, открытом в ОСБ/ВСП № 8630/1573 ПАО «Сбербанк».
За период с 10.02.2021 по 14.12.2021 образовалась задолженность по кредитной карте в размере 144588,76 руб.
В связи с указанными обстоятельствами Банк просил взыскать в солидарном порядке с ответчика/ответчиков в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитной карте за период с 10.02.2021 по 14.12.2021 в размере 144 588,76 руб., из которых 124546,74 руб. - просроченный основной долг, 20042,02 руб. - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4091,78 руб.
Определением суда от 11.05.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена дочь заёмщика ФИО2, определением от 25.05.2022 в качестве соответчика привлечено МТУ ФАУГИ в Псковской и Новгородской областях.
Стороны, извещенные о времени и месте его рассмотрения, в судебное заседание не явились.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики ФИО1 и ФИО2 представили заявления о рассмотрении дела без их участия, в которых возражали относительно удовлетворения иска Банка, указав, что ни фактически, ни путем обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства, наследство после смерти своего отца <данные изъяты> не принимали.
Представитель МТУ ФАУГИ в Псковской и Новгородской областях, уведомленный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в письменном отзыве просил об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с п. 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Согласно положениям ст. 1112, 1175 ГК РФ принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности входят в состав наследства; наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с ч. 1, ч. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом установлено, что 21.10.2013 между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> в офертно-акцептной форме был заключен эмиссионный контракт № 0701-Р-1752796820, по условиям которого Банк открыл <данные изъяты> лицевой счет № и выдал кредитную карту Mastercard Credit Momentum (с перевыпуском Mastercard Standart) № с лимитом 75 000 руб. под 19 % годовых с условием внесения заёмщиком ежемесячного обязательного платежа в погашение задолженности в соответствии с информацией, указанной в предоставляемом Банком отчете.
Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Банк установил лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.
Пунктом 3.9 названных Условий установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка.
Обстоятельства заключения между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 эмиссионного контракта на указанных условиях, получения кредитной карты и использования кредитных денежных средств подтверждаются материалами дела и ответчиками не оспорены.
18.01.2021 <данные изъяты> умер.
Заемщик <данные изъяты> является отцом ответчиков ФИО1 и ФИО2, на момент смерти в зарегистрированном браке не состоял, что подтверждается копиями записей актов гражданского состояния.
С 13.09.2006 по день смерти <данные изъяты> был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, иных лиц, зарегистрированных по месту жительства по данному адресу и совместно проживающих с ним на момент его смерти, не имелось.
Согласно ответу УМВД России по Псковской области от 23.03.2022 транспортные средства на имя <данные изъяты> не зарегистрированы.
Сведения о правах <данные изъяты> на имевшиеся у него на дату смерти объекты недвижимости в ЕГРН отсутствуют, что подтверждается уведомлением Росреестра.
По информации, размещенной на официальном сайте ФНП в «Реестре наследственных дел», в отношении наследодателя <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 18.01.2021, наследственное дело не открывалось.
Указание истца о наличии открытого наследственного дела № II-7-120/2004 опровергаются ответом нотариуса нотариального округа города Пскова и Псковского района Псковской области <данные изъяты> от 17.03.2022 № 359 об отсутствии в производстве наследственного дела, открытого к имуществу <данные изъяты>
Кроме того, из номера наследственного дела, из которого следует, что оно открыто в 2004 году, определенно явствует, что данное дело не могло быть открыто к имуществу умершего в 2021 году <данные изъяты>
Истцом указано на наличие денежных средств в сумме 14648,95 руб. на счете №, открытом на имя <данные изъяты>
Из представленной Банком выписки по указанному счету следует, что с 19.08.2013 <данные изъяты> являлся держателем банковской карты Maestro Социальная, эмитированной к счету №, что подразумевает возможность совершения операций по указанному счету, в том числе, получение наличных денежных средств в валюте РФ и оплату товаров, с использованием банковской карты.
Согласно п. 4.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк» на Счета Карт Сбербанк – Maestro «Социальная» и МИР «Социальная», на которые производятся зачисление пенсий и иных социальных выплат, выплачиваемых Пенсионным фондом Российской Федерации или Министерством обороны Российской Федерации, Банк начисляет проценты в размере 3,5% годовых на остаток денежных средств на Счете Карты.
Проценты на сумму денежных средств, находящихся на Счетах Карт Сбербанк – Maestro «Социальная» и МИР «Социальная» начисляются исходя из календарного количества дней в году со дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счета Карт Сбербанк – Maestro «Социальная» и МИР «Социальная». Выплата процентов осуществляется по истечение каждого 3 (трехмесячного) периода, определяемого с даты открытия Счета Карты Сбербанк – Maestro «Социальная» и МИР «Социальная».
Из выписки по счету усматривается, что наличие на нем денежных средств в сумме 14 648,95 руб. на 17.01.2021 определено истцом исходя из дат совершения операций по счету, которые не совпадают с датами транзакций, произведенных держателем карты.
При осуществлении транзакции по карточным счетам в банках осуществляется совокупность операций взаимодействия держателя карты с процессинговым центром при осуществлении платежа по карте или при получении наличных денежных средств, при которой транзакция изменяет состояние карточного счета держателя карты.
В соответствии с п. 2.9 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П (в ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», зарегистрированного в Минюсте России 25.03.2005 № 6431, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр операций или электронный журнал.
Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.
Согласно представленной выписке по счету в период с 15.01.2021 по 17.01.2021, т.е. при жизни <данные изъяты>, держателем карты производились следующие транзакции: бесконтактная покупка 15.01.2021 - 356,95 руб., выдача наличных в АТМ Сбербанк России 16.01.2021 – 4700 руб., 17.01.2021 – 1000 руб., 17.01.2021 – 2700 руб.
Кроме того, 18.01.2021 в 19 час. 59 мин. произведено снятие наличных через банкомат в сумме 7100 руб. Согласно записи акта о смерти от 20.01.21 № <данные изъяты> умер 18.01.2021 в 19 час. 30 мин. Следовательно, снятие наличных на сумму 7100 руб. произведено после смерти держателя карты иным лицом, которое имело доступ к банковской карте и располагало персональным идентификационным номером (<***>), используемым для подтверждения операций по счету.
Согласно п. 3.14 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк» ответственность по операциям, совершенным с использованием <***>, несет держатель карты.
Поскольку 16.01.2021 и 17.01.2021 являлись выходными днями, на основании полученных данных о совершенных транзакциях Банк провел суммы операций оборотом по счету в рабочие дни 18.01.2021 и 19.01.2021.
18.01.2021 на счет зачислена ежемесячная денежная выплата ветерану труда за декабрь 2020 года в размере 1272 руб.
С учётом изложенного, фактически оборот по счету, с учетом произведенных транзакций, выглядит следующим образом: 14 648,95 - 356,95 – 4700 – 1000 – 2700 + 1272 – 7100 = 64 руб., что и составляет остаток денежных средств на счете на дату смерти <данные изъяты>
Однако, 28.01.2021 сумма 64 руб. списана со счета в погашение кредита, т.е. использована на погашение имевшихся у <данные изъяты> долговых обязательств.
19.02.2021 в соответствии с п. 4.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО «Сбербанк» начислены проценты в сумме 66,77 руб., которые к наследственному имуществу не относятся. Начисление процентов обусловлено типом банковской карты Maestro «Социальная», выданной <данные изъяты> как получателю социальных выплат, что непосредственно связано с личностью держателя карты и исключает правопреемство в отношении прав по договору на выпуск и обслуживание указанной дебетовой карты.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии у заёмщика <данные изъяты> наследственного имущества и, соответственно, принявших его наследников, к которым могли бы перейти обязанности по эмиссионному контракту от 21.10.2013 № 0701-Р-1752796820, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и <данные изъяты>
Поскольку в силу ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии наследственного имущества согласно п. 1 ст. 416 ГК РФ кредитное обязательство полностью прекращается невозможностью исполнения.
При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности по эмиссионному контракту от 21.10.2013 № 0701-Р-1752796820 с наследников заёмщика не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2, МТУ ФАУГИ в Псковской и Новгородской областях о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заёмщика отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Председательствующий: И.А. Архипова
Мотивированное решение изготовлено 12.07.2022.
Председательствующий: И.А. Архипова