Решение по делу № 2-320/2023 от 15.03.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма.

Дело №2-320/2023

26RS0028-01-2023-000355-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 15 марта 2023 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-320/2023 (УИД 26RS0028-01-2023-000355-19) по иску ФИО1 -.- к Яструбинскому -.- о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, мотивируя следующими доводами.

В соответствии с п. 1 договора потребительского займа №400-0000135102 от 20.12.2019, а также расходного кассового ордера № 006-00001898, заёмщик ФИО3 получил сумму займа в размере 18 000 руб., срок возврата займа 19.01.2020. На первой странице договора потребительского займа указано условие о том, что Микрофинансовая организация ООО «Прайм Займ» не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа, по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. На основании п. 2 данного договора срок его действия продолжается до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Кредитор в лице Микрофинансовой организации ООО «Прайм Займ» предоставил заёмщику денежные средства, в виде микрозайма (займа), а заёмщик обязался возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить за её пользование установленные договором займа проценты, где согласно п. 4 договора микрозайма процентная ставка составила 365% годовых.

В соответствии с договором № Ц 400-0000135102 от 03.02.2020 уступки прав требования по договору ООО МКК «Прайм Займ» (цедент) и ИП ФИО1 (цессионарий) заключили договор, о том, что цедент уступает цессионарию право требования задолженности, возникшей на основании договора потребительского займа, заключенного с ответчиком. На основании п.1.1 данного договора цессионарий также приобретает права: на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа и на взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа. В порядке п. 8.5 договора уступки требования (цессии) все изменения и дополнения к данному договору должны быть совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными лицами сторон. Приложением к договору цессии является акт приёма-передачи документов от цедента к цессионарию (располагается на оборотной стороне договора цессии).

Ранее истец ИП ФИО1 обращалась в суд с заявлением о вынесении судебного приказа от 10.11.2022 о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма, однако судебный приказ 23.11.2022 был отменен.

Исходя из справки по расчёту задолженности по договору займа: 18 000 руб. - сумма основного долга х 3 (ограничение по трёхкратному начислению процентов) = 54000 руб. сумма процентов займа + 18 000 руб. сумма основного долга = 72 000 руб. - общая сумма задолженности по займу. При составлении справки по расчёту задолженности, истцом применяется автоматизированная система 1С-Бухгалтерия, которая в автоматическом режиме исчисляет сумму задолженности в размере 72 000 руб.

Поэтому истец, руководствуясь ст.ст. 309, 382, 384, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, просит суд: взыскать с ответчика ФИО3 в пользу взыскателя ИП ФИО1 задолженность по договору потребительского микрозайма №400-0000135102 от 20.12.2019, по состоянию на 29.12.2022 в размере 72 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2360 руб. и почтовые расходы истца на отправку иска ответчику 78,42 руб. (л.д.4-14)

В судебное заседание истец ИП ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д. 46), в тексте искового заявления просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, повесткой, направленной по адресу его регистрации ..., где им лично и заблаговременно получена 01.03.2023, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д.45). ФИО3 о причине неявки суд не уведомил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания не поступало.

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах, с согласия истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства и в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Изучив в совокупности материалы дела, суд частично удовлетворяет исковые требования ИП ФИО1 по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из индивидуальных условий потребительского займа №400-0000135102 от 20.12.2019, подписанных ФИО3, следует, что ООО МКК «Прайм Займ» предоставило ответчику заем на сумму 18 000 руб. (п.1) на срок до 19.01.2020 (п.2) под 365% годовых (п.4). Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 23400 руб. (п. 6). Согласно индивидуальных условий потребительского займа №400-0000135102 от 20.12.2019 за каждый день пользования займом заемщик уплачивает вознаграждение кредитору по ставке 1% в день (п.18). В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма ООО МКК «Прайм Займ» применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых (0,05% в день) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12) (л.д. 19-21).

Таким образом, между ООО МКК «Прайм Займ» и ответчиком ФИО3 был заключен договор потребительского займа №400-0000135102 от 20.12.2019.

Денежные средства в размере 18 000 руб. согласно п. 20 индивидуальных условий получены заемщиком 20.12.2019, что подтверждается расходным кассовым ордером №006-00001898 от 20.12.2019 (л.д.22).

В нарушение условий договора займа сумму долга и проценты за пользование суммой займа заемщик в предусмотренный договором срок 19.01.2020 в полном объеме в общей сумме 23400 руб. не вернул, что ответчиком в суде не опровергнуто.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Судом установлено, что 16.01.2020 по договору уступки прав требования № Ц400-0000135102 от 03.02.2020 цедент ООО «МКК «Прайм Займ» уступило цессионарию ИП ФИО1 право требования задолженности к должнику ФИО3 в сумме 25560 руб., возникшей на основании договора потребительского займа № 400-0000135102 от 20.12.2019, где сумма основного долга составляет 18 000 руб., а также проценты, начисленные по договору микрозайма, 7560 руб. (л.д. 230).

Согласие заемщика на передачу третьим лицам прав (требований) по договору отражено в п. 13 индивидуальных условий потребительского займа № 400-0000135102 от 20.12.2019 (л.д.19-21), а также в соглашении об уступке прав требования по договору потребительского займа, заключенного между ООО «МКК «Прайм Займ» и ФИО3, которым ФИО3 дает свое согласие на уступку прав требований (цессии) по договору потребительского займа № 400-0000135102 от 20.12.2019индивидуальному предпринимателю ФИО1, в том числе, на начисление процентов за пользование займом, штрафных санкций с 20.01.2020 (л.д.30).

23.11.2022 определением мирового судьи судебного участка №3 Петровского района Ставропольского края (л.д.39) отменен судебный приказ от 10.11.2022 по делу №02-1734/3/2022 по заявлению ИП ФИО1 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору № 400-0000135102 от 20.12.2019 в размере 72 000 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1180 руб.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО3 допустил существенные нарушения условий возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом по договору № 400-0000135102 от 20.12.2019, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению по основному долгу в размере 18 000 руб.

Договор потребительного микрозайма № 400-0000135102 от 20.12.2019 с установлением размера процентов на основную сумму долга был заключен по желанию самого ответчика ФИО3, и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий им не заявлены.

Доказательства того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности в полном объеме погашена ФИО3, суду не представлены.

Между тем, суд не соглашается с приведенным истцом в справке (л.д.18) расчетом задолженности по договору займа, согласно которой по договору потребительского займа № 400-0000135102 от 20.12.2019 по состоянию на 29.12.2022 сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО3 составляет 72 000 руб., из расчета: 23400 руб. – сумма займа и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата займа 19.01.2020 согласно п. 6 договора займа № 400-0000135102 от 20.12.2019 (18 000 руб. сумма займа по договору + 5400 руб. – проценты за пользования займом с 20.12.2019 по 19.01.2020 = 23400 руб.) + 48600 руб. – проценты на просроченную сумму займа (18 000 руб. сумма займа по договору х 1% размер процентов за пользование суммой займа в день х 270 дней (количество дней просрочки по займу) = 72000 руб. (л.д.18).

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Сама по себе возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели их деятельности.

Согласно п. 11 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции от 27.12.2018, действовавшей при заключении договора от 20.12.2019), - на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно п. 23 ст. 5 ФЗ N 353 от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. Вышеуказанные положения ФЗ N 353 от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" действуют с 28 января 2019 г.

Данное условие при заключении договора от № 400-0000135102 от 20.12.2019 соблюдено.

При разрешении требований иска о взыскании с ФИО3 суммы неуплаченных процентов суд руководствуется, кроме указанных выше норм права, положениями ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28.01.2019, согласно которой: с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа № 400-0000135102 от 20.12.2019 между сторонами заключен 20.12.2019, то есть после вступления в силу Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ, следовательно, к нему должно применяться вышеуказанные ограничения.

Определяя размер процентов по договору № 400-0000135102 от 20.12.2019 с 20.01.2020, суд, учитывая срок действия заключенного между сторонами договора - до полного исполнения, в том числе фактического возврата займа, который подлежал возврату 19.01.2020 (п.2 договора), а также положения п. 3 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, в совокупности с правилами и ограничениями, установленными ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ, в виде ограничения на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), - определяет ко взысканию проценты по договору № 400-0000135102 от 20.12.2019, начисляемые 1% в день с 20.01.2020 в размере 30 600 руб., при этом, общий размер процентов составит 36 000 руб. (5400 руб. (за период с 20.12.2019 по 19.01.2020) + 30 600 руб. (за период с 20.01.2020) = 36 000 руб., что будет соответствовать ограничению на начисление процентов до двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (18 000 руб. * 2 = 36 000 руб.).

При таких обстоятельствах, с учетом положений учетом положений ст. ст. 807, п.3 ст. 809, 810, 309, 310, 382 ГК РФ, ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ суд частично удовлетворяет исковые требования ИП ФИО1 и взыскивает с ФИО3 задолженность по договору потребительского займа № 400-0000135102 от 20.12.2019 в размере 54 000 руб., которая состоит из: суммы основного долга 18 000 руб., процентов за период с 20.12.2019 по 19.01.2020 в размере 5400 руб., процентов за период с 20.01.2020 в размере 30 600 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1820 руб., оплата которой истцом подтверждена платежными поручениями № 2296 от 20.09.2022 на сумму 1180руб. (л.д. 38), № 1701 от 13.07.2022 на сумму 1000 руб. (л.д. 37), № 3228 от 28.12.2022 на сумму 180 руб. (л.д. 36), а также взыскать почтовые расходы истца на отправку иска ответчику в размере 78,42 руб., подтвержденные списком внутренних почтовых отправлений от 17.01.2023, в котором под №3 имеются сведения о направлении иска для ответчика ФИО3 (л.д. 35), кассовыми чеками от 23.01.2023 на 73,50 руб. и на 4,92 руб. (л.д.35) об оплате ФИО1 почтового отправления, адресованного ФИО3 и отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 35500179006842 (л.д.34)

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 -.- к Яструбинскому -.- о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма – удовлетворить частично.

Взыскать с Яструбинского -.-, в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 -.- задолженность по договору потребительского займа № 400-0000135102 от 20.12.2019 в размере 18 000 руб. – сумма основного долга, 5400 руб. - проценты с 20.12.2019 по 19.01.2020 до возникновения просрочки, 30 600 руб. – проценты за пользование займом после возникновения просрочки с 20.01.2020, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1820 руб., а также почтовые расходы в размере 78,42 руб.

В остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО1 -.- к Яструбинскому -.- – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме вынесено 17.03.2023.

Судья И.А. Черниговская