63RS0028-01-2022-001413-75
Дело № 2-76/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с.Сергиевск 15 марта 2023 года
Сергиевский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Шишовой Л.А.,
при секретаре Карягиной М.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о взыскании страховой суммы, части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов
Истец ФИО1 исковые требования поддержала, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и её мужем ФИО2 был заключен договор страхования жизни, оформленный Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/46725308 Оптимум 3. Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302|534|46725308 был заключен при оформлении кредита в АО «Почта Банк», где ФИО2 выступал заёмщиком. При подписании договора добровольного страхования физических лиц от риска «Смерть застрахованного», ФИО2 был ознакомлен с договором, в п. 3.1 которого сказано, что при наступлении страхового случая будет выплачена вся страховая сумма, т.е. 606 000 рублей. Каких-либо иных дополнительных соглашений к договору страхования и иных документов, регламентирующих иной порядок и размер оплаты страховой премии ФИО2 не подписывал и не согласовывал иные условия страхования. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - неуточнённая причина смерти. Она сообщила о случившемся и отправила все необходимые документы, запрошенные страховой компанией для подтверждения страхового случая. Получив от участкового заключение эксперта она направила в страховую компанию. Страховая компания ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказала ей в страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, признав смерть мужа не страховым случаем. Поскольку произошедший с мужем случай полностью подпадает под критерии, указанные в Полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/46725308 Оптимум 3, в соответствии с п. 4.1 которого «страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 606000 рублей», а также в соответствии с п. 5 которого страховая премия уплачивается единовременно в сумме 48 480 рублей. Таким образом считает, что задолженность страховой компании составляет 606000 рублей + 14520 рублей (неиспользованная часть страховой премии 48 400 руб/ 40 = 1210* 12 месяцев) = 620 520 рублей. Смерть мужа была тяжёлой травмой для истца, повлекшей длительные душевные переживания в связи с утратой, так как он был опорой и кормильцем семьи. Учитывая переживаемые ею длящиеся до настоящего времени нравственные и физические страдания в связи с нарушением договорных обязательств со стороны страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и учитывая, что из-за ее отказа в исполнении своих обязательств по договору ей не раз приходится переживать трагические воспоминания, произошедшие в семье, компенсацию причинённого ей морального вреда она оценивает в размере 300 000 рублей. С доводом страховой компании, что случай с ее мужем не относится к категории страховых, она не согласна. Просит суд взыскать часть ранее уплаченной ФИО2 страховой премии, за период после его смерти ДД.ММ.ГГГГ, - 14450 рублей 00 копеек, страховую сумму - 606 000 рублей, компенсацию морального вреда - 300 000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы по изготовлению иска в размере 5000 рублей.
Представитель ответчика – ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление просили дело рассмотреть в отсутствие их представителя, просят суд отказать в иске, ссылаясь на то, что в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату, согласно заявления на страховую выплату, а также свидетельства о смерти № ФИО2 скончался ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Альфа Страхование-Жизнь» сообщило наследникам, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть ФИО2, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования L0302/534/46725308 в качестве страхового случая, а также наступившая в результате заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов не предусмотрена Договоров страхования № L0302/540/57643020. Согласно представленным документам, а именно Заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ основной причиной смерти Застрахованного явились заболевание: кардиомиопатия (согласно МКБ- 10 код 142) сердечно-сосудистая недостаточность (согласно МКБ-10 код 150). Как следствие, основываясь на медицинских документах, которые не оспорены Истцом не вызывает сомнения, что причиной смерти явилось заболевание. Согласно условиям страхования Болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определён Список болезней, по которому осуществляется страхование.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. Таким образом, стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в т.ч. и об исключениях при которых страховое возмещение не выплачивается.
Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.1. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний), а также, что п.ДД.ММ.ГГГГ.4 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов. Согласно раздела 9 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования L0302/534/46725308, п.ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти. А также в соответствии с п.10.1.14.2 «Исключения из страхового покрытия» Полиса- оферты L0302/540/57643020 от ДД.ММ.ГГГГ, не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например: ИБС, гипертоническая болезнь III- IV степени, атеросклероз, сердечная анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов). Истцом не доказано, что смерть ФИО2 наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания. Таким образом, смерть ФИО2 наступившая в результате болезни не является страховым случаем (л.д.39-42).
Третье лицо – ФИО3 надлежаще извещённый о дне и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель третьего лица – АО «Почта Банк» надлежаще извещённый о дне и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленных документов, задолженность по кредитному договору у ФИО2 отсутствует (л.д.129-145)
Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В соответствии с положениями ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО2 и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключили брак, после заключения брака ФИО4 присвоена фамилия «Кузнецова», что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д.5).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 351 480 рублей (л.д.17-19).
В этот же день между ФИО2 и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" посредством полиса-оферты заключен договор страхования клиентов финансовых организаций L0302/534/46725308, по условиям которого ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязалось за обусловленную договором страховую премию осуществить страховую выплату в случае смерти Застрахованного в течение срока страхования.
В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 полиса-оферты в перечень застрахованных рисков включены следующие риски: Смерть застрахованного" и установление Застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.
Согласно разделу 9 полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней(заболеваний).
Подписывая данный договор, ФИО2 подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования.
Срок действия договора – 40 месяцев, страховая премия – 48 480 рублей, страховая сумма по рискам, указанным в пунктах 3.1 и 3.2 составляет 606 000 рублей.
Согласно пункту 6.1 договора выгодоприобретатель по указанным в договоре рискам устанавливается в соответствии с законодательством Российской Федерации.
С полным текстом Правил страхования и Условиями страхования страхователь ознакомлен, их получил, о чем имеется его подпись в полисе страхования (л.д.7-9).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-EP № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).
Согласно ответа нотариуса Сергиевского района ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, наследниками ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ являются его супруга ФИО1, и сын ФИО3 (л.д.32).
При обращении ФИО1, являющейся супругой умершего, к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в выплате страхового возмещения отказано в связи с непризнанием заявленного события страховым случаем (л.д.11).
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь ФИО1 направлена претензия о выплате страхового возмещения 606000 рублей, неиспользованной части страховой премии в размере 14520 рублей (л.д.21).
Страховая компания, рассмотрев заявление ФИО1 письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказала в страховой выплате, не признав заявленное событие страховым случаем, указав, что из медицинских документов следует, что смерть ФИО1 наступила вследствие заболевания – кардиомиопатия, сердечно-сосудистая недостаточность, что согласно пункта ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты не признается страховыми случаем (л.д.10).
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-144080/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано (л.д.112-118).
Согласно справке о смерти № С-00027 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной отделом ЗАГС муниципального района Сергиевский Управления ЗАГС Самарской области, причиной смерти ФИО1 явились: неуточнённая причина смерти (л.д.12).
Договором страхования покрываются страховые риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования». Не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Договоре страхования как исключения из страхового покрытия.
Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты раздела 9 "Исключения из страхового покрытия" не признается страховым случаем событие, происшедшее вследствие любых болезней (заболеваний).
Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском-смерть в результате заболевания..
Таким образом, при заключении договора страхования, среди прочих условий, его стороны определили, что страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, не являющееся прямым следствием профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица.
Согласно выводам заключения эксперта № ГБУЗ Бюро судебно - медицинской экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ следует, при исследовании трупа ФИО2 какие-либо телесные повреждения не обнаружены.
При судебно-химическом исследовании крови, мочи, почки печени от трупа гр. ФИО2 обнаружен этиловый спирт в количестве в крови обнаружен этиловый спирт в количестве 0,61 промилле, в моче в количестве 1,20 промилле (заключение судебно-химической экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ)
При судебно-медицинской экспертизе трупа ФИО2 обнаружены признаки кардиомиопатии: увеличение размеров и массы сердца ((12,Ох11,0x7,0 см), масса 374 граммов), дряблость, желтоватый оттенок, неравномерное кровенаполнение мышцы сердца; гипертрофия стенки левого желудочка (2,0 см). Гистологические данные: поля истончения кардиомиоцитов, липофусциноз по полюсам ядер некоторых кардиомиоцитов, разрастание тяжейфиброзной ткани по ходу сосудов, жировая инфильтрация вокруг некоторых сосудов, очаги фрагментации и очажки волнообразной деформации мышечных волокон, эпикард с умеренно выраженной жировой прослойкой, осложнившаяся острой сердечнососудистой недостаточностью - неравномерное кровенаполнение внутренних органов и головного мозга, очаги острой эмфиземы, серозногеморрагического отёка в лёгком. Кроме того, обнаружены заболевания хронический персистируюший гепатит, портальный циррроз печени, жировой гепатоз.
Обнаруженные заболевания - Хронический персистируюший гепатит портальный циррроз печени, жировой гепатоз, учитывая степень выраженности в прямой причинной связи с наступившей смертью не состоят.
Учитывая вышеизложенное, следует заключить, что смерть ФИО2, могла наступить ДД.ММ.ГГГГ от острой сердечнососудистой недостаточности, развившейся в результате кардиомиопатии, что подтверждается данными вскрытия трупа и лабораторных исследований (л.д.119-122).
Таким образом, суд установил, что, между ФИО2 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования, на основании которого страховая компания обязалась за обусловленную договором страховую премию осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, учитывая, что смерть в результате заболевания договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, а в суде было установлено, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания - острой сердечнососудистой недостаточности, развившейся в результате кардиомиопатии, что не является несчастным случаем, исходя из критериев «несчастного случая», определенных страховщиком, и является исключением из страхового покрытия, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил, в связи с чем, основании для взыскания с ответчика страховой выплаты не имеется.
На основании изложенного, ст.ст.309, 421,927, 934, 940, 943 ГК РФ, ст.9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске ФИО1 (<данные изъяты>) к ООО «Альфа Страхование Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № L0302/534/46725308 Оптиум 3, заключенного между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ФИО2, части ранее уплаченной ФИО2 страховой премии в сумме 14450 рублей, страховой суммы 606000 рублей, компенсации морального вреда 300000 рублей, штрафа 50% от взысканной суммы, судебных расходов – 5000 рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года.
Председательствующий судья: Л.А.Шишова